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債務協商失敗要如何避免?6招訣竅讓你一次就申辦過件

當你決定選擇債務協商來解決債務,必須先了解債務協商後果,這是會稍微影響你的信用;債務人跟債權銀行透過面談來溝通如何還款,銀行會擬定出跟之前不同契約的償債方案,雙方都同意的情況下解決這個債務。

債務問題要如何解決?

債務處理需要循序漸進方式來解決:

1.調整合約

你是單筆債務要解決,你可以找該家銀行商談看看,讓它們幫你調整合約內容,來降低每月繳金額或延長年限,進而順利來解決這筆債務。

2.債務整合

你有多筆債務要解決就要使用債務整合,與銀行商談之後降低月繳金或延長年限,再將你多家銀行的債務集中在債權最多銀行來解決所有債務。

3.債務協商

債務整合失利後,只能選擇債務協商,雖然兩者目標都是一致,協商是用信用來換取降低月繳金以及利率,聯徵中心會維持1~2年的信用瑕疵紀錄,不過能解決債務,短暫紀錄是可以接受。

4.更生&清算

更生能否成功是由法官決定,不僅過程繁雜且成功率很低,走到清算就是破產收場了,原則上不要採取這兩種方式來解決債務,盡可能要想辦法再一次協商中,達到銀行審核標準。

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避免商談失利有那些方法?

債務協商失敗最關鍵就是月繳金承擔值,通常會建議你幾個做法:

1.銀行會依據你目前薪資以及債務來做審核標準,它們判斷你每月有可能無法如期還款,通常就會拒絕讓你辦理。

2.當你自己初步統計過後,確定無法繳出總債務1/2的話,協商成功可能就不高,你必須先想辦法達到銀行最低門檻,否則浪費一次協商機會。

3.你目前所有債務加總月繳金要先記好,可以承擔多少月繳金額事前確認好,你可以把未來要還款規畫做成一個表格。

4.雖然表格主要讓你自己看,但是你在跟銀行面談時,主動把這張表格拿出來,對於審核過件是有加分效果。

5.銀行最在意就是協商後無法如期繳款,而你必須主動提出解決方案,你可以將手上動產或有價證券做為證明,這會是能否過件關鍵之一。

6.萬一協商還是失利,不要急著去更生,雖然要半年後才能再提出協商,這段時間想辦法調整,達到銀行最低標準,二次協商通常也會稍微放水。

債務協商流程怎麼運作?

債務協商程序依據你協商後,結果會有這五個走向:

1.協商成功

你與銀行協商成功後,依據協商方案開始還款,你每月可以如期還款就不會有任何問題,銀行也不會再有任何刁難。

2.協商失利

這會有三個方向,你需要視情況是否要再提出二次協商,不然就要跟銀行協商更生,最後走向清算就是已經破產了。

3.二次協商

第一次協商後,需要半年後才能再跟銀行提出協商,而你評估確定有需要二次協商,建議你再跟銀行協商看看,符合銀行要求還是會讓你過件。

4.協商更生

更生算是與銀行私下商談,通常商談出對債務人有利結果,成功更生可以只還債款三成,主導權是在法官身上,而且成功門檻不低,需要提出完善還款計畫。

5.清算

清算就是已經破產了,程序執行期間,個人賺取的薪水不會被拿走,未來只能以勞力為主行業,而且會被限制不得出國、搭計程車、吃大餐…等等,走到這一步就要有心理準備了。

如何申請提前還款?

債務協商提前清償必須要在簽約時注意幾個細節:

1.銀行方面其實也不希望你提早把債務還完,你每月固定慢慢還款,對它們反而比較有利。

2.協商合約通常沒特別要求都是有綁約,也就是不接受提前還款,通常會寫未按照協議書清償,債務回到各債權銀行的原本議約辦理。

3.你已經簽完約後有需要提早還完款,通常要先繳足4~6期金額,再跟銀行說明你的需求,它們視情況更動合約內容。

4.你還沒簽約會建議你可以選擇不綁約,你資金比較充足隨時可以提早清償,有4期以上月繳金額就可以沖償本金。

利率多少範圍內才合理?

債務協商利率高低是面談主要重點,你在跟銀行協商利率時需掌握幾個關鍵:

1.一般信貸利率3~8%,信用卡債最大循環利息會高達15%,協商後的利率至少降低2~3%為標準,盡可能不高於原信貸或信用卡債的平均利率。

2.協商後利率和期數會有最高限制,期數最長可以到180期,也就是15年,利率部份最低為0%,利率越低,還款金額越高。

3.債務協商之後的利率,通常會調降4~8%,是否能協商到更低利率,關鍵在於銀行開出的還款方案,看你可以接受到哪個程度。

PTT主要在討論什麼問題?

債務協商PTT上整理幾個網友詢問度最高:

Q1:債務協商和債務整合有合不同?

Ans:兩者目的都是降低月繳金,這會將你所有債務集中到最大債權銀行,最大不同處就是債務協商會有聯徵註記,這需要全部清償後,再加1年才能消除。

Q2:什麼情況下適合申辦債務協商?

Ans:你有多筆債務透過債務整合已經無法解決問題,這需要進一步債務協商,重新商談一個合約。

Q3:有協商註記會有什麼影響?

Ans:你這段期間無法使用信用卡,也無法申辦任合貸款。

Q4:面談時提出的還款方案繳不出來怎麼辦?

Ans:確定繳不出來就不要勉強簽名,好好的跟面談人員說明你的困難,他們會再依據你情況重新計算一份還款方案。

Q5:面談最多可以談幾次?

Ans:面談是沒有次數限制,而且都是在銀行裡面討論,不用跑到法院。

Q6:可以找代辦處理債務協商?

Ans:原則上是可以,但是有良心的代辦不多,主要目的都是要賺你錢,所以真的找代辦要慎選。

符合哪些條件適合辦理?

債務協商條件需要符合幾個要素才適合去辦理:

1.沒有參加過前置協商記錄,以及參加其他銀行公會的協商機制,這才有符合辦理的資格。

2.五年內沒有擔任公司的任何營業活動,有從事小規模營業活動,每月營業額需低於20萬。

3.你無擔保負債確定超過月收入的22倍,這種情況已經無法辦理整合負債,只能選擇債務協商。

4.有多筆債務去談整合負債後,銀行始終不讓你過件,這種情況就要考慮債務協商了。

5.你的債務已經有嚴重遲繳紀錄了,因而被銀行認定為呆帳,此時只適合債務協商來解決。

收費標準如何計算?

債務協商費用浮動其實不小,實際計算方式需要注意幾個重點:

1.浮動收費造成許多人以為很貴,事實上銀行會依據你的案子來評估,甚至協商情況較輕者,幾乎不用花到什麼錢。

2.實際算法會依據債務總額去百分比來計算價錢,每個協商案子的成本都不同,所以會依據難易度來決定收多少。

3.通常會收債務總額的2%~10%之間,浮動上確實還不小,建議多去比較幾家,超出這範圍就可以直接放棄了。

公司名義可以辦理嗎?

公司債務協商必需要掌握幾個原則:

1.銀行會以公司負責人來審核是否有資格,信用註記也會以你個人名義,原則上跟公司無關。

2.你個人有需要辦理信用卡債務的協商,這部分銀行是不會對公司負責人有特別查封動作。

3.你是公司負責人目前正在債務協商中,公司需要向銀行貸款,它們會查到你的信用紀錄,這時確實會影響到核貸。

債務協商可以申辦勞工紓困貸款嗎?

債務協商紓困貸款想要審核過件需要先了解幾個技巧:

1.你目前正在債務協商,這要看你的聯徵以及銀行的授信準則,能否符合資格需由銀行來做判斷。

2.你是該銀行的舊客戶,需要同意債務只繳利息及緩納本金,通常受到防疫影響就可以申請。

3.你能否成功申辦關鍵在於這期間信用紀錄,你每月不能有任何遲繳情況,你信用良好要申辦過件的機會就很高。

民間有債務可以辦理嗎?

民間債務協商不同於一般的解決方式:

1.你向最大債權銀行申請債務協商,針對你金融機構的債務去做統整,再來重新簽定合約。

2.金融機構通常是信用卡公司、郵局、銀行,但不包含民間上的債務,所以合約上是無法把民間債務統整進去。

3.倘若你的債務狀況已經走到更生,民間債務就能依據法律來處理,可以一次把你所有債務走更生處理。

4.民間上有債務還不出來,通常都是跟債主私下商談,藉由拉長年限以及降低月繳金來解決。

如何選擇協商類別?

個別協商和前置協商都通稱債務協商,這兩者究竟有哪些差別:

1.個別協商原則上沒有資格限制,這是銀行原有的機制,只要你有債務問題都可以單獨跟這家銀行來商談。

2.前置協商適合低於20萬月營業額的自營生意人、一般上班族,由最大債權銀行來做統整,協商完成後,月繳金統一交給該銀行。

3.個別協商還款年限最長13年,率利比原本高;前置協商還款年限最長15年,率利有機會談到0。

多久時間可以知道結果?

債務協商時間從送件到審核結果需要一段時間,每個階段需要等待多久:

1.你寄申請書到最大債權銀行,銀行收到申請書會以電話方式跟你做初步照會,資料沒問題就會幫你送件了,這階段大概就要花掉3~5天時間。

2.送件之後,銀行會依照申請資料來評估你的還款條件,這階段審核時間要看銀行作業速度,一般要2~3個月時間,快則1個月會收到通知。

3.收到通知後,銀行就跟你約面談時間,若你可以接受當天協商結果,銀行會送文件到法院去公證,再把正本寄給你,這階段約2~3個禮拜完成作業。

4.從寄出申請書到協商成功後開始繳款,大約要花掉60~90天,等待期間你可以試著跟銀行主動聯絡,審核過件可以立即減輕負擔,耐性等待是值得。

協商時有什麼技巧?

依據債務協商經驗心得,你跟銀行面談需要掌握幾個技巧:

1.協商範本參考

你要辦理之前,建議你先去研究一下債務協商範本是怎麼寫,也順便去觀察其他人是如何申辦成功的案例。

2.降低還款金額

降低月付金會是優先要協商的內容,調整後可以立即就減輕還款壓力,你現階段無法負擔高額月付金,暫時不要考慮低利率問題,之後有能力再來做調整。

3.爭取最低利率

利率高低關係到還款總額,你能夠承擔月付金額越高,你就可以爭取到越低的利率,當然這就看你個人規劃,是否可以承受提高每月還款金額。

4.延長還款年限

年限通常拉長之後,利息會稍微上升,所以你在商談的時候,務必要確認總利息提升了多少,如果是你在可以接受的範圍,才能繼續往這方向去商談下去。

5.小心應用資金

每月減輕負擔後,你可以資金再去選擇穩定投資,當然你不熟悉這些做法的話,建議你穩穩把目前債務清償完為優先選擇,免得搞到債務再擴大就麻煩。

6.調整合約內容

一般都認為簽訂合約後就無法調整,事實上銀行會視情況讓你調整,你確定每月無法如期繳款,坦承與銀行溝通後,它們可以再調整還款年限以及月繳金額。

結論:

債務問題只要你坦承跟銀行商談,它們也會盡可能幫助你,透過債務協商或整合負債的方式來清償才是較佳解決方法。

 

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信用貸款100萬每月繳多少利息?八種情況讓你了解實際月付金

信用貸款100萬每月繳多少利息呢?辦理信貸還是需要看你個人信評情況,才能精算出詳細利率數字,通常借貸每月要繳的費用都是要包含本金,單純只付利息是當你每月無法如期繳款時,可以跟銀行方談,單純繳利息就好,不推薦使用此方式繳款,除非你目前情況真的十分困難,才去選擇這樣的解決辦法。

貸款100萬一個月實際要繳多少?

借貸款100萬是最多人在詢問的,也許你要貸的不是這樣的金額,可能是50萬、80萬或是120萬,以100為範例,你大致上就可以了解,每月需要還款多少錢,年限應該定在幾年,心中也有個底,目前來說,利率以2.5%和6%最為常見,年限的部分3~20年,以下整理借貸100萬實際利息要繳多少,還有包含本金:

信貸利率:2.5%

信貸利率:6%

年限

月付金(本金+利息)

年限

月付金(本金+利息)

3

28,861元

3

30,422元

5

17,747元

5

19,333元

7

12,989元

7

14,609元

10

9,427元

10

11,102元

12

8,045元

12

9,759元

15

6,668元

15

8,439元

17

6,022元

17

7,831元

20

5,299元

20

7,164元

看完以上的表格,你心理應該有個底了,不過年限上有個盲點,就是好像越長越好,其實年限越長,利息占本金比越重,也就是總利息還的越多,但是每個人規劃不一樣,所以也沒有一個標準答案,建議你個人允許情況下,年限盡可能越短越好。

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貸款100萬需要什麼資格?

個人要借貸款100萬是無法靠信用,如果使用一般汽車的話,只能小額貸款,市價50萬的車子,大概可以貸20萬左右,那到底需要什麼資格:

1.房子抵押物,這是最常用來當貸款抵押,這樣方式才能貸到百萬以上

2.土地當抵押物,你有土地市值百萬以上來當抵押物,貸到百萬以上沒什麼問題

3.市值百萬等級的名車,這也可以當做抵押物,只要評估車子價值夠高,就可以貸到百萬

這三種抵押物比較常見抵押物,如果你沒房沒車也沒土地,銀行能借到的最高上限是你收入的2~15倍,原則上最高不超過50萬。

小結:

貸款100萬以上,銀行都會比較謹慎,通常都以房子抵押較多,而你是拿來做什麼用途,以及你的還款能力,銀行都會問的很清楚,你要辦理之前心理必須了解清楚,確定可以辦理之後,你要思考的就是年限問題,能力範圍之內,盡可能把年限縮的越短越好,總利息才會越低。


2020年6月3日內容更新,最近研究幾家線上試算,推薦一家計算後蠻準:

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延續閱讀:

信用貸款利率如何準確試算?5招技巧讓你算出真實數據

信用貸款保證人需要什麼資格?4大準則讓你了解地雷型當保人

當銀行判斷你還款能力不足,就會要求你提供信用貸款保證人,遇到這情形通常是你薪資證明沒達到銀行標準、沒有在職證明、沒有勞保、有信用不良紀錄、擔保品價值度不高,此時你無法提供保證人就沒辦法申辦過件。

貸款保證人需要哪些資格?

貸款保證人條件非任何人都符合,銀行通常會以這幾種標準來判斷資格:

1.保證人有銀行貸款的話,每月是否有如期繳款。

2.保證人的職業和年資是否有比申辦人,還要來的更有優勢。

3.保證人需要提供有力的財力證明。

4.保證人登記名下的貸款項目不能太多。

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當保人要準備什麼資料?

當保人和貸款人的還款能力可以合併來算,當保人盡可能提出完整資料:

1.雙證件資料

2.銀行存摺封面

3.在職證明

4.半年薪轉證明

5.勞保明細表

6.有價值的擔保品

當保人只要提供雙證件和銀行存摺封面就可以,如果你是想幫貸款人提高核准額度以及過件率,建議再提供其他資料。

為何貸款保證人需要聯徵調查?

貸款保證人聯徵調查結果為什麼銀行會重視,主要有幾個原因:

1.聯徵調查可以知道信用評分,銀行會依據分數來判斷你是否為信用良好。

2.貸款保證人的信用記錄,銀行會很重視調查結果,這會成為是否可以成為保證人的原因之一。

3.當申貸人無法如期繳款時,通常貸款保證人是要部分負擔,聯徵調查可以知道信用不良記錄,屬於較輕等級,影響不大,嚴重者是無法成為保證人。

連帶保證人與一般保證人有何不同?

貸款保證人責任依據你選擇而不同,通常以一般保證人或連帶保證人做為判斷:

1.一般保證人

一般保證人可以主張先訴抗辯權,當事人還在保證合約中,債務人不能履行債務時,需由保證人來承擔保證責任。

借款合約還沒法院裁決,債務人財產依法強制執行仍不能履行債務前,債權人可以拒絕擔保責任,簡單的說,保證人是當債務人出狀況,才需負起部分責任。

2.連帶保證人

連帶保證人的責任等同債務人,而且是無法主張先訴抗辯權,當事人還在保證合約中,保證人與債務人對債務承擔連帶責任的,稱為連帶責任保證。

債務人還沒履行到期債務時,債權人不僅可以要求債務人履行債務,也可以要求保證人責任範圍內責任,銀行在求償時,也會同時向債務人與連帶保證人追討。

當保人會影響貸款嗎?

成為當保人要貸款確實會受到影響,但銀行會依據你是哪種當保人來做為判斷:

1.一般保證人的擔保金額不是歸於自己名下,所以你去申辦貸款的話,基本上不會有什麼影響。

2.連帶保證人是需要清償責任是算在自己名下,所以你要貸款時會影響到信用,銀行了解到你目前是連帶保證人身分,確實會影響審核過件。

如何取消保證人身份?

連帶保證人取消很不容易,一旦簽名後就很難擺脫,提供兩個解決方向:

1.連帶保證人是可以向債務人求償代還的金錢,這可以對你朋友提民事訴訟,前提是你這位朋友還沒有跑路。

2.請貸款人到銀行,把貸款轉成另外不同形式,可以透過更改貸款契約方式,趁機把保證人身份解除,當然這就要看你怎麼跟你朋友溝通了。

什麼情況銀行不得要求提供保證人?

100年10月有通過銀行法修正,整理幾個重點讓你了解銀行對於保證人標準:

1.自用住宅、信用、買車..等等貸款,已經不需要提供連帶保證人,有足額擔保,銀行也不得要求提供一般保證人。

2.你現有房貸不能確定是一般保證或連帶保證,可以去問你的貸款銀行,如果是連帶保證是可以依法變更為一般保證。

3.自用住宅放款及消費性放款而徵取的保證人,其保證契約自成立日起,有效期間不得逾15年。

4.銀行必須先向借款人討債,追討不足才能找一般保證人,一般保證人超過1人,必須由所有保證人平均分攤所有欠款。

結論:

當你是屬於審核過件的邊緣,你可以主動提供貸款保證人,審核通過的機會就會大幅提升。


2020年4月6日內容更新,近期研究幾家銀行和業者,可以針對個人問題提供解決方法:

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信用貸款繳不出來怎麼解決?5大訣竅辦法幫你度過難關

信用貸款繳不出來怎麼辦?通常你的貸款遲繳一天的話,銀行已經把你做記錄了,偶爾幾次影響也許不大,如果你是常常遲繳1~2天,銀行會於內部註記慣性遲繳記錄,雖然信貸遲繳幾天是不會聯徵有紀錄,必須過一個月才會有聯徵記錄,但是對於未來申辦貸款貸款會受到影響。

信貸遲繳會怎樣?

信貸遲繳5~7天,銀行通常就開始列入觀察名單,信貸遲繳一週原則上還不會有催繳,聯徵中心也不會登錄,那銀行什麼時候開始有動作:

1.信貸遲繳一個月,就會開始有動作,逾期30天銀行會先以電話以及簡訊方式,通知你盡快繳交。

2.信貸遲繳兩個月,銀行會開始用強硬一點的手段,可能會被強制停用你手上的信用卡,簡訊、電話以及信函密集的通知你盡快還款。

3.信貸遲繳三個月以上,銀行就會直接寄發存證信函,並且採取法律行動了,銀行會視情況是否要告上法院,強制要求繳交欠款。

你的信用貸款真的繳不出來了,你就必須要勇敢的面對,提早找銀行協商要怎麼處理,不然問題只會越拖越嚴重而已。

信貸繳不出來推薦解決方式:

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哪些容易有遲繳情況發生?

1.房貸繳不出來

房貸付不出來是最常見的情況,房屋貸款通常每月要固定繳數萬元,都要持續10年以上,經濟上發生問題,就有可能會陷入困難,而導致每月無法如期繳款。

2.車貸繳不出來

車貸是屬於小額貸款,每月通常不會繳交超過一萬,付不出來的情況也比較少,但如果車貸還是繳不出來,一般會選擇直接被法拍來處理了。

3.整合負債繳不出來

此情況十分麻煩,你已經跟銀行提出整合,最後又繳不出來,這只能走協商了,如果你又不主動跟銀行連絡,問題就會越來越嚴重,契約書都會有提到加速條款、有扣押拍賣擔保品權利、遲延利息、遲繳違約金,萬一繳不出貸款時,銀行會有保障債權,所以儘早向銀行提出協商。

可以有錢再來還款嗎?

當然不行,有些人會有一種錯誤觀念,以後有錢再來慢慢還銀行就好,這有可能會導致你個人信用不良紀錄,就算你以後如期把貸款還完,之後要再申請貸款就會有難度,最差的情況有可能會無法過件。

你在欠款的期間,銀行就會陸續有動作叫你盡快繳款,最終你每月已經確定無法如期繳款,你的貸款抵押品也會被法拍,所以真的開始繳不來了,你就要思考怎麼解決問題了。

貸款確定繳不出來要怎麼解決?

每個人的還款計畫以及債務情況都不同,詳細解決辦法還是必須看你的個人情況才有辦法客製化,整理五個解決方向提供給你參考:

1.延長貸款年限

此方式適用於任何一種貸款類型,當你無法如期繳款時,務必要主動銀行聯絡,協商延期繳款年限,而房貸年限通常是20年,你可以和銀行協商改為每個月繳款較低的30年房貸,每個月應繳的本金加利息會下降很多,壓力上會減輕不少。

2.月繳款改成雙月繳或季繳

此方式比較少人知道,你可以向銀行協商的繳款方式,從一般的月繳改為雙月或一季繳,兩個月或三個月繳一次貸款,適合短時間資金有困難的人,如果你是屬於資金狀況較差,建議你直接跟銀行協商延長貸款年限,不然協商方式變動2~3次,銀行有可能會把你例為觀察名單。

3.增加寬限期

這個方法常見用在房屋貸款,房貸寬限期可以有期限的只繳利息而不必繳本金,銀行通常只會在房貸核准初期給予3年的寬限期,當然不推薦使用此協商方式,本金完全沒有繳,等於在送錢給銀行,除非你的資金狀況已經困難到生活有問題了,這個解決是屬於下下測,盡可能的不要往這方向去協商。

4.整合負債

你有多筆債務需要還款,你可以透過整合負債的方式,集中在一家銀行來還款,而你可以藉由商談來降低月付金額以及利率,只要你依照協談後的還款方式,保持按時還款,信用問題不僅不會受到影響,而且還有機會提升。

5.債務協商

每月超過22倍負債比,通常你的信用已經有問題,銀行也不會讓你整合負債,這種情況就是走債務協商的方式,債務協商一樣可以降低月付金及利率,攤還時間最常可以到15年。

結語:

每個人都會資金困難的時候,通常都是發生一些狀況,導致無法每月如期還款,而當事情發生時,你心裡應該就知道未來幾年資金會有問題,盡早跟銀行連絡,協商出一個可以解決的辦法,不然事情越拖只會越嚴重。

 

2020年2月25日文章更新,最近研究了幾家業者和銀行,它們有針對貸款繳不出來解決方案,目前詢問不收費:

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2020車貸利率試算那些銀行最低?你不可不知的10間比較結果

2020車貸利率最低有哪家銀行推薦?各家銀行汽車貸款利率比較都是浮動,銀行都有網站可以車貸試算利率,但不是你去申辦就一定可以貸到如此低或高的利率,你實際去辦理時會看你的信用評分,還有你的收支狀況,綜合來評估你的現狀,開出來的利率,才是你真實合約內容的利率。

車貸利率多少合理範圍?

車貸利率會直接影響你每月繳款金額,當然希望銀行車貸利率越低越好,但是低於行情可能就會有陷阱,那合理車貸利率到底是多少:

1.新車利率是2.5%~5%之間,如果你是未落地的新車,可以談到更低的利率,一年以內的車,通常都歸類於比較新的車。

2.中古汽車貸款利率是5%~11%之間,中古車貸利率範圍一定比較大,銀行還要評估你的汽車殘餘價值有多少,再來決定給你的利率。

不管你是要用新車或中古車來辦理,利率高低範圍還是不小,如果你對於這方面不懂的話,建議找認識的朋友幫忙,畢竟要談到最低利率合約不是那麼容易,甚至還需要點門路。

車貸利率線上試算:

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PTT主要在討論那些問題?

車貸PTT上有那些發文詢問度是最高:

Q1:那些車貸銀行利率比較低?

Ans:玉山銀行車貸、星展銀行、花旗、永豐…等等,這些可以先去詢問,各家銀行方案都會調整,以實際詢問為準。

Q2:如何知道汽車殘餘價值?

Ans:一般都是交給銀行去判斷,銀行會有配合的廠去評估,如果你不放心的話,可以先找車行來評估車價。

Q3:需要辦理小額貸款,選擇車貸或信貸?

Ans:車齡5年以上,利率會偏高,這時會推薦信貸;車齡5年以內,還是問清楚利率高低,再來決定怎麼處理。

Q4:購買新車貸款利率是多少?

Ans:一般都會落在2%~3%之間,實際利率要看你要求的攤還期數來判斷,以及你的職業、年收入都有影響。

Q5:目前有信貸或房貸,是否可以辦理買車貸款?

Ans:通常會以你的薪資證明以及有無擔保品來審核,過件標準重點會看你能否可以負擔更多月繳金,此情況比較麻煩,建議直接讓銀行去審核。

2020年有哪些車貸銀行利率比較低?

利率高低是合約內容主要考量因素,整理這幾家銀行是目前利率比較低,這幾家銀行利率是給你一個方向,好讓你詢問目標縮小範圍:

銀行

利率

星展銀行

2.38%

玉山銀行

2.68%

花旗銀行

2.68%

永豐銀行

2.8%

台新銀行

2.88%

新光銀行

2.88%

渣打銀行

2.99%

國泰世華

3.14%

台灣企銀

3%

土地銀行

3.25%

看完以上的內容,你應該對於汽車貸款銀行利率選擇都有初步的認知了,再次強調,這些整理資料僅供參考,詳細資料以銀行網站為主。

辦理汽車貸款需要什麼審核條件?

無論你是要選擇購車貸款或用汽車抵押貸款,你都必須先了解銀行需要的車貸條件,你所提供的資料越充足,審核過件機率就越高。

辦理汽車抵押貸款條件如下:

1.年滿20歲以上

2.車種沒有限制,車齡最好是14年以內

3.雙證件影本、行車執照影本

4.個人財力證明

5.個人信用評分分數

6.車子殘餘價值

申辦車貸會以汽車來抵押,通常你的聯徵結果不好,過件率也是很高,需要資金周轉推薦用這方式貸款。

購車貸款通常有三個管道:

1.融資公司,優點是核准率高且撥款速度較快,缺點利率高且手續費高

2.車商,優點是車子售價優惠且汽車保險一次辦好,缺點零利率隱藏風險且利率沒有公開透明

3.銀行,優點是利率手續費比較透明,缺點核准率低且速度慢

購買車貸款會推薦車商來辦理跑流程比較方便,但是手續費用上會比較貴,以上這三種管道優缺點分析,提供給你參考。

辦理汽車貸款有哪些流程?

1.準備文件:雙證件、行照、撥款用的銀行封面

2.申請:選擇合適的汽車貸款類型,填寫完申請書並向銀行提出申請

3.照會:銀行或融資公司會透過聯徵來查詢你的信用評分,了解你是否符合申貸需求

4.核准:告知你可貸額度及利率後,確認你是否有申辦的意願

5.對保:當面簽訂借貸合約,確保貸款公司與你之間權利義務

6.設定擔保:你需要到監理站做汽車動保設定,確認汽車是否為申貸人,避免你在貸款過程中將汽車變賣

7.核貸撥款:銀行或融資公司就會進行撥款,最快一天內就可以拿到撥款

車貸申辦時需要注意什麼?

1.小心零利率陷阱,很多人看到零利率就會眼睛發亮,一定就會以為可以分期付款又不用支付利息,但是天下沒有白吃的午餐,通常零利率的優惠,貸款利息的部分就由車商負擔,車價自然就會提高,或是少了折價空間

2.低利率信用貸款,前面有講到新車和中古車利率的合理範圍,至於可以談到多好的利率,就要看你的個人條件而定,信貸利率的話,是從5%~9%,符合銀行的優質客戶是可以拿到最低3%以下的超優惠利率,善用這方式可以省不少錢

3.注意還款能力,這部分是比較多人不會去在意,汽車貸款是屬於小額貸款,但還是要把事情規劃好,你可以先算出購車預算總額,決定買多少價位的車子後,再從每個月還款能力來計算,算好每月的繳款金額,幾年可以完全繳清

4.貨比三家不吃虧,你一定多花點時間去比較,同樣的款車在不同的營業據點,卻有可能出現不同的優惠方案,通常車商可以給予的優惠,就是價格、利率及配備,至於你是要哪種需求就要看你個人

5.小心低利率,前面第2點講的善用低利率是應用優質客戶的方式來辦理,這邊講的是利用話術來吸引你辦理,這很容易讓你掉入陷阱,通常看起來繳得少,其實付最多,有這低利率的優惠,合約項目你都要非常小心

小結:

不管你使用什麼方式來辦理車貸,每月還款金額絕不能造成你的生活上的壓力為原則,優惠方案方面,只要不合乎常理的,你都要非常小心,以免簽完合約後,帶來更多的損失


2020年6月24日文章更新,近期太多人詢問買車或汽車抵押貸款問題,研究了幾家業者和銀行,推薦一家可以免費詢問,它們有提供最新利率資訊:

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債務協商失敗要如何避免?6招訣竅讓你一次就申辦過件

當你決定選擇債務協商來解決債務,必須先了解債務協商後果,這是會稍微影響你的信用;債務人跟債權銀行透過面談來溝通如何還款,銀行會擬定出跟之前不同契約的償債方案,雙方都同意的情況下解決這個債務。

債務問題要如何解決?

債務處理需要循序漸進方式來解決:

1.調整合約

你是單筆債務要解決,你可以找該家銀行商談看看,讓它們幫你調整合約內容,來降低每月繳金額或延長年限,進而順利來解決這筆債務。

2.債務整合

你有多筆債務要解決就要使用債務整合,與銀行商談之後降低月繳金或延長年限,再將你多家銀行的債務集中在債權最多銀行來解決所有債務。

3.債務協商

債務整合失利後,只能選擇債務協商,雖然兩者目標都是一致,協商是用信用來換取降低月繳金以及利率,聯徵中心會維持1~2年的信用瑕疵紀錄,不過能解決債務,短暫紀錄是可以接受。

4.更生&清算

更生能否成功是由法官決定,不僅過程繁雜且成功率很低,走到清算就是破產收場了,原則上不要採取這兩種方式來解決債務,盡可能要想辦法再一次協商中,達到銀行審核標準。

債務協商線上評估:

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避免商談失利有那些方法?

債務協商失敗最關鍵就是月繳金承擔值,通常會建議你幾個做法:

1.銀行會依據你目前薪資以及債務來做審核標準,它們判斷你每月有可能無法如期還款,通常就會拒絕讓你辦理。

2.當你自己初步統計過後,確定無法繳出總債務1/2的話,協商成功可能就不高,你必須先想辦法達到銀行最低門檻,否則浪費一次協商機會。

3.你目前所有債務加總月繳金要先記好,可以承擔多少月繳金額事前確認好,你可以把未來要還款規畫做成一個表格。

4.雖然表格主要讓你自己看,但是你在跟銀行面談時,主動把這張表格拿出來,對於審核過件是有加分效果。

5.銀行最在意就是協商後無法如期繳款,而你必須主動提出解決方案,你可以將手上動產或有價證券做為證明,這會是能否過件關鍵之一。

6.萬一協商還是失利,不要急著去更生,雖然要半年後才能再提出協商,這段時間想辦法調整,達到銀行最低標準,二次協商通常也會稍微放水。

債務協商流程怎麼運作?

債務協商程序依據你協商後,結果會有這五個走向:

1.協商成功

你與銀行協商成功後,依據協商方案開始還款,你每月可以如期還款就不會有任何問題,銀行也不會再有任何刁難。

2.協商失利

這會有三個方向,你需要視情況是否要再提出二次協商,不然就要跟銀行協商更生,最後走向清算就是已經破產了。

3.二次協商

第一次協商後,需要半年後才能再跟銀行提出協商,而你評估確定有需要二次協商,建議你再跟銀行協商看看,符合銀行要求還是會讓你過件。

4.協商更生

更生算是與銀行私下商談,通常商談出對債務人有利結果,成功更生可以只還債款三成,主導權是在法官身上,而且成功門檻不低,需要提出完善還款計畫。

5.清算

清算就是已經破產了,程序執行期間,個人賺取的薪水不會被拿走,未來只能以勞力為主行業,而且會被限制不得出國、搭計程車、吃大餐…等等,走到這一步就要有心理準備了。

如何申請提前還款?

債務協商提前清償必須要在簽約時注意幾個細節:

1.銀行方面其實也不希望你提早把債務還完,你每月固定慢慢還款,對它們反而比較有利。

2.協商合約通常沒特別要求都是有綁約,也就是不接受提前還款,通常會寫未按照協議書清償,債務回到各債權銀行的原本議約辦理。

3.你已經簽完約後有需要提早還完款,通常要先繳足4~6期金額,再跟銀行說明你的需求,它們視情況更動合約內容。

4.你還沒簽約會建議你可以選擇不綁約,你資金比較充足隨時可以提早清償,有4期以上月繳金額就可以沖償本金。

利率多少範圍內才合理?

債務協商利率高低是面談主要重點,你在跟銀行協商利率時需掌握幾個關鍵:

1.一般信貸利率3~8%,信用卡債最大循環利息會高達15%,協商後的利率至少降低2~3%為標準,盡可能不高於原信貸或信用卡債的平均利率。

2.協商後利率和期數會有最高限制,期數最長可以到180期,也就是15年,利率部份最低為0%,利率越低,還款金額越高。

3.債務協商之後的利率,通常會調降4~8%,是否能協商到更低利率,關鍵在於銀行開出的還款方案,看你可以接受到哪個程度。

PTT主要在討論什麼問題?

債務協商PTT上整理幾個網友詢問度最高:

Q1:債務協商和債務整合有合不同?

Ans:兩者目的都是降低月繳金,這會將你所有債務集中到最大債權銀行,最大不同處就是債務協商會有聯徵註記,這需要全部清償後,再加1年才能消除。

Q2:什麼情況下適合申辦債務協商?

Ans:你有多筆債務透過債務整合已經無法解決問題,這需要進一步債務協商,重新商談一個合約。

Q3:有協商註記會有什麼影響?

Ans:你這段期間無法使用信用卡,也無法申辦任合貸款。

Q4:面談時提出的還款方案繳不出來怎麼辦?

Ans:確定繳不出來就不要勉強簽名,好好的跟面談人員說明你的困難,他們會再依據你情況重新計算一份還款方案。

Q5:面談最多可以談幾次?

Ans:面談是沒有次數限制,而且都是在銀行裡面討論,不用跑到法院。

Q6:可以找代辦處理債務協商?

Ans:原則上是可以,但是有良心的代辦不多,主要目的都是要賺你錢,所以真的找代辦要慎選。

符合哪些條件適合辦理?

債務協商條件需要符合幾個要素才適合去辦理:

1.沒有參加過前置協商記錄,以及參加其他銀行公會的協商機制,這才有符合辦理的資格。

2.五年內沒有擔任公司的任何營業活動,有從事小規模營業活動,每月營業額需低於20萬。

3.你無擔保負債確定超過月收入的22倍,這種情況已經無法辦理整合負債,只能選擇債務協商。

4.有多筆債務去談整合負債後,銀行始終不讓你過件,這種情況就要考慮債務協商了。

5.你的債務已經有嚴重遲繳紀錄了,因而被銀行認定為呆帳,此時只適合債務協商來解決。

收費標準如何計算?

債務協商費用浮動其實不小,實際計算方式需要注意幾個重點:

1.浮動收費造成許多人以為很貴,事實上銀行會依據你的案子來評估,甚至協商情況較輕者,幾乎不用花到什麼錢。

2.實際算法會依據債務總額去百分比來計算價錢,每個協商案子的成本都不同,所以會依據難易度來決定收多少。

3.通常會收債務總額的2%~10%之間,浮動上確實還不小,建議多去比較幾家,超出這範圍就可以直接放棄了。

公司名義可以辦理嗎?

公司債務協商必需要掌握幾個原則:

1.銀行會以公司負責人來審核是否有資格,信用註記也會以你個人名義,原則上跟公司無關。

2.你個人有需要辦理信用卡債務的協商,這部分銀行是不會對公司負責人有特別查封動作。

3.你是公司負責人目前正在債務協商中,公司需要向銀行貸款,它們會查到你的信用紀錄,這時確實會影響到核貸。

債務協商可以申辦勞工紓困貸款嗎?

債務協商紓困貸款想要審核過件需要先了解幾個技巧:

1.你目前正在債務協商,這要看你的聯徵以及銀行的授信準則,能否符合資格需由銀行來做判斷。

2.你是該銀行的舊客戶,需要同意債務只繳利息及緩納本金,通常受到防疫影響就可以申請。

3.你能否成功申辦關鍵在於這期間信用紀錄,你每月不能有任何遲繳情況,你信用良好要申辦過件的機會就很高。

民間有債務可以辦理嗎?

民間債務協商不同於一般的解決方式:

1.你向最大債權銀行申請債務協商,針對你金融機構的債務去做統整,再來重新簽定合約。

2.金融機構通常是信用卡公司、郵局、銀行,但不包含民間上的債務,所以合約上是無法把民間債務統整進去。

3.倘若你的債務狀況已經走到更生,民間債務就能依據法律來處理,可以一次把你所有債務走更生處理。

4.民間上有債務還不出來,通常都是跟債主私下商談,藉由拉長年限以及降低月繳金來解決。

如何選擇協商類別?

個別協商和前置協商都通稱債務協商,這兩者究竟有哪些差別:

1.個別協商原則上沒有資格限制,這是銀行原有的機制,只要你有債務問題都可以單獨跟這家銀行來商談。

2.前置協商適合低於20萬月營業額的自營生意人、一般上班族,由最大債權銀行來做統整,協商完成後,月繳金統一交給該銀行。

3.個別協商還款年限最長13年,率利比原本高;前置協商還款年限最長15年,率利有機會談到0。

多久時間可以知道結果?

債務協商時間從送件到審核結果需要一段時間,每個階段需要等待多久:

1.你寄申請書到最大債權銀行,銀行收到申請書會以電話方式跟你做初步照會,資料沒問題就會幫你送件了,這階段大概就要花掉3~5天時間。

2.送件之後,銀行會依照申請資料來評估你的還款條件,這階段審核時間要看銀行作業速度,一般要2~3個月時間,快則1個月會收到通知。

3.收到通知後,銀行就跟你約面談時間,若你可以接受當天協商結果,銀行會送文件到法院去公證,再把正本寄給你,這階段約2~3個禮拜完成作業。

4.從寄出申請書到協商成功後開始繳款,大約要花掉60~90天,等待期間你可以試著跟銀行主動聯絡,審核過件可以立即減輕負擔,耐性等待是值得。

協商時有什麼技巧?

依據債務協商經驗心得,你跟銀行面談需要掌握幾個技巧:

1.協商範本參考

你要辦理之前,建議你先去研究一下債務協商範本是怎麼寫,也順便去觀察其他人是如何申辦成功的案例。

2.降低還款金額

降低月付金會是優先要協商的內容,調整後可以立即就減輕還款壓力,你現階段無法負擔高額月付金,暫時不要考慮低利率問題,之後有能力再來做調整。

3.爭取最低利率

利率高低關係到還款總額,你能夠承擔月付金額越高,你就可以爭取到越低的利率,當然這就看你個人規劃,是否可以承受提高每月還款金額。

4.延長還款年限

年限通常拉長之後,利息會稍微上升,所以你在商談的時候,務必要確認總利息提升了多少,如果是你在可以接受的範圍,才能繼續往這方向去商談下去。

5.小心應用資金

每月減輕負擔後,你可以資金再去選擇穩定投資,當然你不熟悉這些做法的話,建議你穩穩把目前債務清償完為優先選擇,免得搞到債務再擴大就麻煩。

6.調整合約內容

一般都認為簽訂合約後就無法調整,事實上銀行會視情況讓你調整,你確定每月無法如期繳款,坦承與銀行溝通後,它們可以再調整還款年限以及月繳金額。

結論:

債務問題只要你坦承跟銀行商談,它們也會盡可能幫助你,透過債務協商或整合負債的方式來清償才是較佳解決方法。

 

2020年6月10日文章更新,最近研究了幾家業者和銀行,它們可以依據你個人提供解決方案:

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信用貸款100萬每月繳多少利息?八種情況讓你了解實際月付金

信用貸款100萬每月繳多少利息呢?辦理信貸還是需要看你個人信評情況,才能精算出詳細利率數字,通常借貸每月要繳的費用都是要包含本金,單純只付利息是當你每月無法如期繳款時,可以跟銀行方談,單純繳利息就好,不推薦使用此方式繳款,除非你目前情況真的十分困難,才去選擇這樣的解決辦法。

貸款100萬一個月實際要繳多少?

借貸款100萬是最多人在詢問的,也許你要貸的不是這樣的金額,可能是50萬、80萬或是120萬,以100為範例,你大致上就可以了解,每月需要還款多少錢,年限應該定在幾年,心中也有個底,目前來說,利率以2.5%和6%最為常見,年限的部分3~20年,以下整理借貸100萬實際利息要繳多少,還有包含本金:

信貸利率:2.5%

信貸利率:6%

年限

月付金(本金+利息)

年限

月付金(本金+利息)

3

28,861元

3

30,422元

5

17,747元

5

19,333元

7

12,989元

7

14,609元

10

9,427元

10

11,102元

12

8,045元

12

9,759元

15

6,668元

15

8,439元

17

6,022元

17

7,831元

20

5,299元

20

7,164元

看完以上的表格,你心理應該有個底了,不過年限上有個盲點,就是好像越長越好,其實年限越長,利息占本金比越重,也就是總利息還的越多,但是每個人規劃不一樣,所以也沒有一個標準答案,建議你個人允許情況下,年限盡可能越短越好。

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貸款100萬需要什麼資格?

個人要借貸款100萬是無法靠信用,如果使用一般汽車的話,只能小額貸款,市價50萬的車子,大概可以貸20萬左右,那到底需要什麼資格:

1.房子抵押物,這是最常用來當貸款抵押,這樣方式才能貸到百萬以上

2.土地當抵押物,你有土地市值百萬以上來當抵押物,貸到百萬以上沒什麼問題

3.市值百萬等級的名車,這也可以當做抵押物,只要評估車子價值夠高,就可以貸到百萬

這三種抵押物比較常見抵押物,如果你沒房沒車也沒土地,銀行能借到的最高上限是你收入的2~15倍,原則上最高不超過50萬。

小結:

貸款100萬以上,銀行都會比較謹慎,通常都以房子抵押較多,而你是拿來做什麼用途,以及你的還款能力,銀行都會問的很清楚,你要辦理之前心理必須了解清楚,確定可以辦理之後,你要思考的就是年限問題,能力範圍之內,盡可能把年限縮的越短越好,總利息才會越低。


2020年6月3日內容更新,最近研究幾家線上試算,推薦一家計算後蠻準:

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延續閱讀:

信用貸款利率如何準確試算?5招技巧讓你算出真實數據

信用貸款保證人需要什麼資格?4大準則讓你了解地雷型當保人

當銀行判斷你還款能力不足,就會要求你提供信用貸款保證人,遇到這情形通常是你薪資證明沒達到銀行標準、沒有在職證明、沒有勞保、有信用不良紀錄、擔保品價值度不高,此時你無法提供保證人就沒辦法申辦過件。

貸款保證人需要哪些資格?

貸款保證人條件非任何人都符合,銀行通常會以這幾種標準來判斷資格:

1.保證人有銀行貸款的話,每月是否有如期繳款。

2.保證人的職業和年資是否有比申辦人,還要來的更有優勢。

3.保證人需要提供有力的財力證明。

4.保證人登記名下的貸款項目不能太多。

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當保人要準備什麼資料?

當保人和貸款人的還款能力可以合併來算,當保人盡可能提出完整資料:

1.雙證件資料

2.銀行存摺封面

3.在職證明

4.半年薪轉證明

5.勞保明細表

6.有價值的擔保品

當保人只要提供雙證件和銀行存摺封面就可以,如果你是想幫貸款人提高核准額度以及過件率,建議再提供其他資料。

為何貸款保證人需要聯徵調查?

貸款保證人聯徵調查結果為什麼銀行會重視,主要有幾個原因:

1.聯徵調查可以知道信用評分,銀行會依據分數來判斷你是否為信用良好。

2.貸款保證人的信用記錄,銀行會很重視調查結果,這會成為是否可以成為保證人的原因之一。

3.當申貸人無法如期繳款時,通常貸款保證人是要部分負擔,聯徵調查可以知道信用不良記錄,屬於較輕等級,影響不大,嚴重者是無法成為保證人。

連帶保證人與一般保證人有何不同?

貸款保證人責任依據你選擇而不同,通常以一般保證人或連帶保證人做為判斷:

1.一般保證人

一般保證人可以主張先訴抗辯權,當事人還在保證合約中,債務人不能履行債務時,需由保證人來承擔保證責任。

借款合約還沒法院裁決,債務人財產依法強制執行仍不能履行債務前,債權人可以拒絕擔保責任,簡單的說,保證人是當債務人出狀況,才需負起部分責任。

2.連帶保證人

連帶保證人的責任等同債務人,而且是無法主張先訴抗辯權,當事人還在保證合約中,保證人與債務人對債務承擔連帶責任的,稱為連帶責任保證。

債務人還沒履行到期債務時,債權人不僅可以要求債務人履行債務,也可以要求保證人責任範圍內責任,銀行在求償時,也會同時向債務人與連帶保證人追討。

當保人會影響貸款嗎?

成為當保人要貸款確實會受到影響,但銀行會依據你是哪種當保人來做為判斷:

1.一般保證人的擔保金額不是歸於自己名下,所以你去申辦貸款的話,基本上不會有什麼影響。

2.連帶保證人是需要清償責任是算在自己名下,所以你要貸款時會影響到信用,銀行了解到你目前是連帶保證人身分,確實會影響審核過件。

如何取消保證人身份?

連帶保證人取消很不容易,一旦簽名後就很難擺脫,提供兩個解決方向:

1.連帶保證人是可以向債務人求償代還的金錢,這可以對你朋友提民事訴訟,前提是你這位朋友還沒有跑路。

2.請貸款人到銀行,把貸款轉成另外不同形式,可以透過更改貸款契約方式,趁機把保證人身份解除,當然這就要看你怎麼跟你朋友溝通了。

什麼情況銀行不得要求提供保證人?

100年10月有通過銀行法修正,整理幾個重點讓你了解銀行對於保證人標準:

1.自用住宅、信用、買車..等等貸款,已經不需要提供連帶保證人,有足額擔保,銀行也不得要求提供一般保證人。

2.你現有房貸不能確定是一般保證或連帶保證,可以去問你的貸款銀行,如果是連帶保證是可以依法變更為一般保證。

3.自用住宅放款及消費性放款而徵取的保證人,其保證契約自成立日起,有效期間不得逾15年。

4.銀行必須先向借款人討債,追討不足才能找一般保證人,一般保證人超過1人,必須由所有保證人平均分攤所有欠款。

結論:

當你是屬於審核過件的邊緣,你可以主動提供貸款保證人,審核通過的機會就會大幅提升。


2020年4月6日內容更新,近期研究幾家銀行和業者,可以針對個人問題提供解決方法:

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信用貸款繳不出來怎麼解決?5大訣竅辦法幫你度過難關

信用貸款繳不出來怎麼辦?通常你的貸款遲繳一天的話,銀行已經把你做記錄了,偶爾幾次影響也許不大,如果你是常常遲繳1~2天,銀行會於內部註記慣性遲繳記錄,雖然信貸遲繳幾天是不會聯徵有紀錄,必須過一個月才會有聯徵記錄,但是對於未來申辦貸款貸款會受到影響。

信貸遲繳會怎樣?

信貸遲繳5~7天,銀行通常就開始列入觀察名單,信貸遲繳一週原則上還不會有催繳,聯徵中心也不會登錄,那銀行什麼時候開始有動作:

1.信貸遲繳一個月,就會開始有動作,逾期30天銀行會先以電話以及簡訊方式,通知你盡快繳交。

2.信貸遲繳兩個月,銀行會開始用強硬一點的手段,可能會被強制停用你手上的信用卡,簡訊、電話以及信函密集的通知你盡快還款。

3.信貸遲繳三個月以上,銀行就會直接寄發存證信函,並且採取法律行動了,銀行會視情況是否要告上法院,強制要求繳交欠款。

你的信用貸款真的繳不出來了,你就必須要勇敢的面對,提早找銀行協商要怎麼處理,不然問題只會越拖越嚴重而已。

信貸繳不出來推薦解決方式:

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哪些容易有遲繳情況發生?

1.房貸繳不出來

房貸付不出來是最常見的情況,房屋貸款通常每月要固定繳數萬元,都要持續10年以上,經濟上發生問題,就有可能會陷入困難,而導致每月無法如期繳款。

2.車貸繳不出來

車貸是屬於小額貸款,每月通常不會繳交超過一萬,付不出來的情況也比較少,但如果車貸還是繳不出來,一般會選擇直接被法拍來處理了。

3.整合負債繳不出來

此情況十分麻煩,你已經跟銀行提出整合,最後又繳不出來,這只能走協商了,如果你又不主動跟銀行連絡,問題就會越來越嚴重,契約書都會有提到加速條款、有扣押拍賣擔保品權利、遲延利息、遲繳違約金,萬一繳不出貸款時,銀行會有保障債權,所以儘早向銀行提出協商。

可以有錢再來還款嗎?

當然不行,有些人會有一種錯誤觀念,以後有錢再來慢慢還銀行就好,這有可能會導致你個人信用不良紀錄,就算你以後如期把貸款還完,之後要再申請貸款就會有難度,最差的情況有可能會無法過件。

你在欠款的期間,銀行就會陸續有動作叫你盡快繳款,最終你每月已經確定無法如期繳款,你的貸款抵押品也會被法拍,所以真的開始繳不來了,你就要思考怎麼解決問題了。

貸款確定繳不出來要怎麼解決?

每個人的還款計畫以及債務情況都不同,詳細解決辦法還是必須看你的個人情況才有辦法客製化,整理五個解決方向提供給你參考:

1.延長貸款年限

此方式適用於任何一種貸款類型,當你無法如期繳款時,務必要主動銀行聯絡,協商延期繳款年限,而房貸年限通常是20年,你可以和銀行協商改為每個月繳款較低的30年房貸,每個月應繳的本金加利息會下降很多,壓力上會減輕不少。

2.月繳款改成雙月繳或季繳

此方式比較少人知道,你可以向銀行協商的繳款方式,從一般的月繳改為雙月或一季繳,兩個月或三個月繳一次貸款,適合短時間資金有困難的人,如果你是屬於資金狀況較差,建議你直接跟銀行協商延長貸款年限,不然協商方式變動2~3次,銀行有可能會把你例為觀察名單。

3.增加寬限期

這個方法常見用在房屋貸款,房貸寬限期可以有期限的只繳利息而不必繳本金,銀行通常只會在房貸核准初期給予3年的寬限期,當然不推薦使用此協商方式,本金完全沒有繳,等於在送錢給銀行,除非你的資金狀況已經困難到生活有問題了,這個解決是屬於下下測,盡可能的不要往這方向去協商。

4.整合負債

你有多筆債務需要還款,你可以透過整合負債的方式,集中在一家銀行來還款,而你可以藉由商談來降低月付金額以及利率,只要你依照協談後的還款方式,保持按時還款,信用問題不僅不會受到影響,而且還有機會提升。

5.債務協商

每月超過22倍負債比,通常你的信用已經有問題,銀行也不會讓你整合負債,這種情況就是走債務協商的方式,債務協商一樣可以降低月付金及利率,攤還時間最常可以到15年。

結語:

每個人都會資金困難的時候,通常都是發生一些狀況,導致無法每月如期還款,而當事情發生時,你心裡應該就知道未來幾年資金會有問題,盡早跟銀行連絡,協商出一個可以解決的辦法,不然事情越拖只會越嚴重。

 

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2020車貸利率試算那些銀行最低?你不可不知的10間比較結果

2020車貸利率最低有哪家銀行推薦?各家銀行汽車貸款利率比較都是浮動,銀行都有網站可以車貸試算利率,但不是你去申辦就一定可以貸到如此低或高的利率,你實際去辦理時會看你的信用評分,還有你的收支狀況,綜合來評估你的現狀,開出來的利率,才是你真實合約內容的利率。

車貸利率多少合理範圍?

車貸利率會直接影響你每月繳款金額,當然希望銀行車貸利率越低越好,但是低於行情可能就會有陷阱,那合理車貸利率到底是多少:

1.新車利率是2.5%~5%之間,如果你是未落地的新車,可以談到更低的利率,一年以內的車,通常都歸類於比較新的車。

2.中古汽車貸款利率是5%~11%之間,中古車貸利率範圍一定比較大,銀行還要評估你的汽車殘餘價值有多少,再來決定給你的利率。

不管你是要用新車或中古車來辦理,利率高低範圍還是不小,如果你對於這方面不懂的話,建議找認識的朋友幫忙,畢竟要談到最低利率合約不是那麼容易,甚至還需要點門路。

車貸利率線上試算:

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PTT主要在討論那些問題?

車貸PTT上有那些發文詢問度是最高:

Q1:那些車貸銀行利率比較低?

Ans:玉山銀行車貸、星展銀行、花旗、永豐…等等,這些可以先去詢問,各家銀行方案都會調整,以實際詢問為準。

Q2:如何知道汽車殘餘價值?

Ans:一般都是交給銀行去判斷,銀行會有配合的廠去評估,如果你不放心的話,可以先找車行來評估車價。

Q3:需要辦理小額貸款,選擇車貸或信貸?

Ans:車齡5年以上,利率會偏高,這時會推薦信貸;車齡5年以內,還是問清楚利率高低,再來決定怎麼處理。

Q4:購買新車貸款利率是多少?

Ans:一般都會落在2%~3%之間,實際利率要看你要求的攤還期數來判斷,以及你的職業、年收入都有影響。

Q5:目前有信貸或房貸,是否可以辦理買車貸款?

Ans:通常會以你的薪資證明以及有無擔保品來審核,過件標準重點會看你能否可以負擔更多月繳金,此情況比較麻煩,建議直接讓銀行去審核。

2020年有哪些車貸銀行利率比較低?

利率高低是合約內容主要考量因素,整理這幾家銀行是目前利率比較低,這幾家銀行利率是給你一個方向,好讓你詢問目標縮小範圍:

銀行

利率

星展銀行

2.38%

玉山銀行

2.68%

花旗銀行

2.68%

永豐銀行

2.8%

台新銀行

2.88%

新光銀行

2.88%

渣打銀行

2.99%

國泰世華

3.14%

台灣企銀

3%

土地銀行

3.25%

看完以上的內容,你應該對於汽車貸款銀行利率選擇都有初步的認知了,再次強調,這些整理資料僅供參考,詳細資料以銀行網站為主。

辦理汽車貸款需要什麼審核條件?

無論你是要選擇購車貸款或用汽車抵押貸款,你都必須先了解銀行需要的車貸條件,你所提供的資料越充足,審核過件機率就越高。

辦理汽車抵押貸款條件如下:

1.年滿20歲以上

2.車種沒有限制,車齡最好是14年以內

3.雙證件影本、行車執照影本

4.個人財力證明

5.個人信用評分分數

6.車子殘餘價值

申辦車貸會以汽車來抵押,通常你的聯徵結果不好,過件率也是很高,需要資金周轉推薦用這方式貸款。

購車貸款通常有三個管道:

1.融資公司,優點是核准率高且撥款速度較快,缺點利率高且手續費高

2.車商,優點是車子售價優惠且汽車保險一次辦好,缺點零利率隱藏風險且利率沒有公開透明

3.銀行,優點是利率手續費比較透明,缺點核准率低且速度慢

購買車貸款會推薦車商來辦理跑流程比較方便,但是手續費用上會比較貴,以上這三種管道優缺點分析,提供給你參考。

辦理汽車貸款有哪些流程?

1.準備文件:雙證件、行照、撥款用的銀行封面

2.申請:選擇合適的汽車貸款類型,填寫完申請書並向銀行提出申請

3.照會:銀行或融資公司會透過聯徵來查詢你的信用評分,了解你是否符合申貸需求

4.核准:告知你可貸額度及利率後,確認你是否有申辦的意願

5.對保:當面簽訂借貸合約,確保貸款公司與你之間權利義務

6.設定擔保:你需要到監理站做汽車動保設定,確認汽車是否為申貸人,避免你在貸款過程中將汽車變賣

7.核貸撥款:銀行或融資公司就會進行撥款,最快一天內就可以拿到撥款

車貸申辦時需要注意什麼?

1.小心零利率陷阱,很多人看到零利率就會眼睛發亮,一定就會以為可以分期付款又不用支付利息,但是天下沒有白吃的午餐,通常零利率的優惠,貸款利息的部分就由車商負擔,車價自然就會提高,或是少了折價空間

2.低利率信用貸款,前面有講到新車和中古車利率的合理範圍,至於可以談到多好的利率,就要看你的個人條件而定,信貸利率的話,是從5%~9%,符合銀行的優質客戶是可以拿到最低3%以下的超優惠利率,善用這方式可以省不少錢

3.注意還款能力,這部分是比較多人不會去在意,汽車貸款是屬於小額貸款,但還是要把事情規劃好,你可以先算出購車預算總額,決定買多少價位的車子後,再從每個月還款能力來計算,算好每月的繳款金額,幾年可以完全繳清

4.貨比三家不吃虧,你一定多花點時間去比較,同樣的款車在不同的營業據點,卻有可能出現不同的優惠方案,通常車商可以給予的優惠,就是價格、利率及配備,至於你是要哪種需求就要看你個人

5.小心低利率,前面第2點講的善用低利率是應用優質客戶的方式來辦理,這邊講的是利用話術來吸引你辦理,這很容易讓你掉入陷阱,通常看起來繳得少,其實付最多,有這低利率的優惠,合約項目你都要非常小心

小結:

不管你使用什麼方式來辦理車貸,每月還款金額絕不能造成你的生活上的壓力為原則,優惠方案方面,只要不合乎常理的,你都要非常小心,以免簽完合約後,帶來更多的損失


2020年6月24日文章更新,近期太多人詢問買車或汽車抵押貸款問題,研究了幾家業者和銀行,推薦一家可以免費詢問,它們有提供最新利率資訊:

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