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信用貸款保證人需必備什麼資格?4大準則讓你了解銀行會拒絕哪種當保人

信用貸款一般保證人與連帶保證人有何不同是必須要先了解,一般信貸保證人是可以主張先訴抗辯權,當事人在保證合約中的約定,債務人不能履行債務時,由保證人來承擔保證責任,通常就稱為一般保證,一般保證人在借款合約上還沒有經法院裁決,債務人財產依法強制執行仍不能履行債務前,對債權人可以拒絕承擔擔保責任,簡單的說,一般保證人責任較輕,他是屬於站在第二線,當債務人償還出狀況時,才需負起還錢責任。

連帶保證人在責任上就比較重,責任等同債務人,擔負100%的債務,而且是無法主張先訴抗辯權,當事人在保證合約中的約定,保證人與債務人對債務承擔連帶責任的,稱為連帶責任保證,債務人還沒有履行到期債務時,債權人就可以要求債務人履行債務,也可以要求保證人在其保證責任範圍內承擔責任,總之就是等同另一個借款人,銀行在求償時,會同時向主要債務人與連帶保證人追討。

很多人都不知道,當銀行跟你講需要保證人才能核准過件,其實你提供的當保人也必須符合資格,才能夠核准你的貸款,貸款保證人究竟需要哪些資格,銀行會由以下這四個標準來判斷:

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信用貸款繳不出來只能申請破產?掌握5大解決辦法幫你度過難關

信用貸款繳不出來怎麼辦?通常你的貸款遲繳一天的話,銀行已經把你做記錄了,偶爾幾次影響也許不大,如果你是常常遲繳1~2天,銀行會於內部註記慣性遲繳記錄,雖然信貸遲繳幾天是不會聯徵有紀錄,必須過一個月才會有聯徵記錄,但是對於未來申辦貸款貸款會受到影響。

最後你的信用貸款真的繳不出來了,通常逾期在30天~90天,銀行會先以電話通知你盡快繳款,如果來到90天~150天,就會強制停用你手上的信用卡,簡訊、電話以及信函密集的通知你盡快還款,超過150天以上,銀行就會直接寄發存證信函,並且採取法律行動了,所以你確定接下來已經無法如期還款了,你就必須要勇敢的對這件事情,提早找銀行協商要怎麼處理,不然問題只會越拖越嚴重而已。

繳不出來情況最常見的就是房屋貸款,通常每個月都要固定繳數萬元,都要持續10年以上,經濟上發生問題,就有可能會陷入困難而導致無法如期繳款,如果你又不主動跟銀行協商怎麼處理,問題就會越來越嚴重,契約書裡都會有提到加速條款、有扣押拍賣擔保品權利、遲延利息、遲繳違約金,萬一繳不出貸款時,銀行會有保障債權,所以較佳的方式,儘早向貸款銀行提出協商。

另外,有些人會有一種錯誤觀念,以後有錢再來還銀行就好,如果你這樣做的話,有可能最後導致個人信用不良紀錄,就算你以後如期把貸款還完,之後要再申請貸款就會有難度,最差的情況有可能會無法過件,此問題要儘可能預防,萬一有信用不良的紀錄會很麻煩。

每個人的還款計畫以及債務情況都不同,詳細解決辦法還是必須看你的個人情況才有辦法客製化,在這邊整理五個解決方向可以提供給你參考:

1.延長貸款年限

此方式適用於任何一種貸款類型,當你無法如期繳款時,務必要主動銀行聯絡,協商延期繳款年限,而房貸年限通常是20年,你可以和銀行協商改為每個月繳款較低的30年房貸,每個月應繳的本金加利息會下降很多,壓力上會減輕不少。

2.月繳款改成雙月繳款

此方式比較少人知道,你可以向銀行協商的繳款方式,從一般的月繳改為雙月繳,兩個月繳一次貸款,適合短時間資金有困難的人,如果你是屬於資金狀況較差,建議你直接跟銀行協商延長貸款年限,不然協商方式變動2~3次,銀行有可能會把你例為觀察名單。

3.增加寬限期

這個方法常見用在房屋貸款,房貸寬限期可以有期限的只繳利息而不必繳本金,銀行通常只會在房貸核准初期給予3年的寬限期,當然不推薦使用此協商方式,本金完全沒有繳,等於在送錢給銀行,除非你的資金狀況已經困難到生活有問題了,不然這個解決是屬於下下測,你只要知道有這方法,盡可能的不要往這方向去協商。

4.整合負債

你有多筆債務需要還款,你可以透過整合負債的方式,集中在一家銀行來還款,而你可以藉由商談來降低月付金額以及利率,只要你依照協談後的還款方式,保持按時還款,信用問題不僅不會受到影響,而且還有機會提升。

5.債務協商

每月超過22倍負債比,通常你的信用已經有問題,銀行也不會讓你整合負債,這種情況就是走債務協商的方式,債務協商一樣可以降低月付金及利率,攤還時間最常可以到15年。

結語:

每個人都會資金困難的時候,通常都是家中發生一些狀況,導致貸款無法每月如期還款,所以當事情發生的時候,你心裡就要有個底了,未來幾年又可資金問題無法每月還款,盡早跟銀行連絡,協商出一個可以解決的辦法,不然事情越拖只會越嚴重。

原住民創業貸款的低利率方案,新北市通過原住民經濟事業發展自治條例

民住民很多想要申辦創業貸款,都會有面臨資金不足或缺乏管理經驗這些問題,2018年1月30日新北市政府通過促進原住民族經濟事業發展自治條例,最高提供100萬元獎勵金協助原住民族創業,市府更與板信商銀合作,推出貸款利息優惠補貼,盼扶植原住民產業。

新北市共有608家商家或工廠是由原住民為經營者,但實際仍營運者僅267家,大部分業者雖有意擴大事業,卻常在申請貸款時碰壁,以致資金不足,最後默默關門。另在人力資源、貸款申請、行銷通路、經營管理與財稅規畫也常遇到困難,更缺乏中長期事業經營技能、借貸與投資理財觀念,造成規模過小,競爭力薄弱。

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如何通過整合負債的審核條件?稿懂5大關鍵因素,讓你提升兩倍成功率

你要了解它的優缺點之前,你必須要先知道整合負債是什麼意思,這就是你有負債整合的需求,了解自身的整合負債條件之後,透過這方式可以減輕負擔,這是需要將你的信用卡、信貸、房貸、車貸以及身上所有的高利率負債,整合所有債務到某一家銀行或金融機構集中繳款,透過辦理低利貸款來還清,對於多家銀行貸款負債的人算是蠻方便的,負債整合繳款期限可至5~7年,可以減輕負擔減低繳款壓力及至多家銀行的麻煩。

為什麼需要負債整合?不少人負債是多筆,深受循環利息不斷將債務愈滾愈多,唯有整合在其中一家銀行協商方案,才能達成利率由高轉低或是降低月付金,整合之後主要優點,降低月付金,利率可以由高轉低,可降低每月月付金額及利息支出,通則上是可以談成較好的整合條件,但是最終方案還是要看債務人狀況而定,評估項目繁瑣,需要更進一步的瞭解才能判定。

繳款時間點統合方便,若有多家債權銀行,繳款日期不定,不少人會忘記或搞不清楚自己到底繳了哪些、哪些還沒繳,整合負債之後只要記一個繳款日期,不但讓訊息更簡潔,也可以省去多家銀行繳款的麻煩。

你有需求想辦理整合負債,也是需要依照銀行的規定,申辦整合負債需要符合以下這五種條件:

1.信用評分

很多人會忽視這一點,如果你以往有貸款的紀錄,你可以到聯合徵信中心查詢你的信用分數,銀行貸款通常會把這信用分數當作主要參考依據,信用評分項目有債務餘額、聯徵次數、繳款紀錄…等等,你的信用分數越高的話,銀行的風險就越低。

最常見影響信用評分就是貸款後沒有每月如期繳款,這對於信用分數有很大的影響,有些人因為工作繁忙,以為偶爾一兩次忘了繳影響不大,其實都已經被記錄了,往後還需要辦貸款的話,銀行通常都會刁難,甚至直接拒絕你貸款。

2.年齡標準

依據法律,貸款是民事行為,未滿20歲是無法申辦,這是不具備完全的行為能力,簽署的文件也不具備法律效益,這點基本上沒有太大問題,要特別注意的是年齡太高或退休年齡,銀行通常要放款的意願也比較低,這種情況就必須提出有力證明,才能核准過件。

3.繳款紀錄

第一點有提到每月繳款紀錄是會信用評分其中的一環,你過往每月是否有正常繳款,將會是能否辦理整合負債最重要的關鍵,如果你有繳款逾期、完全未繳的紀錄,信用評分就一定不好,通常在審核資料這關卡就被拒絕了。

4.收入證明&職業

銀行會要求你提供收入證明以及目前的職業證明,核貸金額與利率通常是你個人能力來做一個判斷依據,所以你的收入、負債、職業、年資,這些都是銀行會作為申辦條件主要考量依據。

5.負債比率

負債比是無擔保債務和平均月收入的比例,金融監督管理委員會明文規定:金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額除以平均月收入,不宜超過22倍,超過這個比例的話,通常會被視為高風險客戶,銀行最終審核也會拒絕你申辦。

看完以上這五個條件之後,你大概心理也有個底,是否有資格辦理整合負債了,說明那麼多資格條件,最後再分享關於負債整合的優缺點:

 

優點

缺點

申辦評估

了解目前情況是否適合辦理

申辦過程有點麻煩

繳款方式

集中某一家銀行繳款

各家銀行分開繳款

每月繳款金額

有機會再低一點

利息稍微提升

年限

延長還款年限,最長7年

利息稍微提升

遲繳

x

會被列入黑名單

債務本身並不可怕,但是身上有多筆的時候,心中就容易有恐懼,常常這樣的情形就會影響我們的生活,債務人的狀況必須透過協商方式處理,但怕會造成信用不好而不願辦理,主要擔心信用不好,是為了和銀行往來順利,但因其負債過高,銀行也不會再予以貸款了,但是你有想過,這樣維持信用良好意義不大,比較正確作法是要想辦法降低月付金,債務清償之後再重新培養信用,這樣就可以繼續跟銀行往來了。

如果你是要辦理負債整合的話,需要注意哪些事情:

1.按時繳款,這點非常的重要,你的債務狀況已經被多家銀行放大檢視了,如果再有延遲繳款的情況,之後就算還完款,也很有可能被銀行列入拒絕往來戶,唯有按時繳款是很重要的,所以這也是缺點,一旦沒辦法每月如期還款,這會被列入黑名單,不要申辦負債整合還有可能會比較好一點,最後是否要辦理還是依據你個人狀況去做決定。

2.多比較,找最適合, 有些人只看利率是不是最低,忘了其實重點是看月付金,衡量自身是否能夠負擔,因為0利率也有可能因期數短而使月付金過高,所以不要只看一個點,而是要特別注意限制條件與自己的還款能力。

3.自身狀況務必要很清楚,如果你之前有信用不良瑕疵問題,在申辦負債整合就有可能會過不了件,但實際能否過件還是看你如何跟銀行談,另外,你要選擇貸款顧問幫你解決這些所有問題,務必要慎選公司,選擇有政府合法以及評價好會比較有保障。

小結:

當你發覺債務償還可能會有問題了,你就要盡快想辦法解決這問題,負債整合是解決問題好方法之一,對你來說有可能不是最佳選擇,依你個人狀況去選一個好辦法,總之,債務問題絕不能一拖再拖,那只會越來越嚴重。

 

延伸閱讀:【代辦貸款合法公司推薦要怎麼選擇?5個重點讓你了解它們的手法

 

信用貸款影響房貸的迷思?搞懂3大信貸重點,避免申辦時會被刁難

關於房屋貸款不少人都有一個疑問,信用貸款影響房貸到底是否屬實?有沒有可以避免的方法呢?

首先要了解信貸是否會影響房貸問題,它也是屬於貸款項目的其中之一,如果受到影響的話,那就是你本身有信用不良瑕疵的問題,所以你信用貸款有這方面的問題,確實會影響到房貸,而且辦理任何貸款都會受到阻礙;另一個常見問題就是本身已經有信貸了,再辦理房貸的話是否也會影響,答案是肯定,不過銀行會計算房貸借款人的收支比重。

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信用貸款保證人需必備什麼資格?4大準則讓你了解銀行會拒絕哪種當保人

信用貸款一般保證人與連帶保證人有何不同是必須要先了解,一般信貸保證人是可以主張先訴抗辯權,當事人在保證合約中的約定,債務人不能履行債務時,由保證人來承擔保證責任,通常就稱為一般保證,一般保證人在借款合約上還沒有經法院裁決,債務人財產依法強制執行仍不能履行債務前,對債權人可以拒絕承擔擔保責任,簡單的說,一般保證人責任較輕,他是屬於站在第二線,當債務人償還出狀況時,才需負起還錢責任。

連帶保證人在責任上就比較重,責任等同債務人,擔負100%的債務,而且是無法主張先訴抗辯權,當事人在保證合約中的約定,保證人與債務人對債務承擔連帶責任的,稱為連帶責任保證,債務人還沒有履行到期債務時,債權人就可以要求債務人履行債務,也可以要求保證人在其保證責任範圍內承擔責任,總之就是等同另一個借款人,銀行在求償時,會同時向主要債務人與連帶保證人追討。

很多人都不知道,當銀行跟你講需要保證人才能核准過件,其實你提供的當保人也必須符合資格,才能夠核准你的貸款,貸款保證人究竟需要哪些資格,銀行會由以下這四個標準來判斷:

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信用貸款繳不出來只能申請破產?掌握5大解決辦法幫你度過難關

信用貸款繳不出來怎麼辦?通常你的貸款遲繳一天的話,銀行已經把你做記錄了,偶爾幾次影響也許不大,如果你是常常遲繳1~2天,銀行會於內部註記慣性遲繳記錄,雖然信貸遲繳幾天是不會聯徵有紀錄,必須過一個月才會有聯徵記錄,但是對於未來申辦貸款貸款會受到影響。

最後你的信用貸款真的繳不出來了,通常逾期在30天~90天,銀行會先以電話通知你盡快繳款,如果來到90天~150天,就會強制停用你手上的信用卡,簡訊、電話以及信函密集的通知你盡快還款,超過150天以上,銀行就會直接寄發存證信函,並且採取法律行動了,所以你確定接下來已經無法如期還款了,你就必須要勇敢的對這件事情,提早找銀行協商要怎麼處理,不然問題只會越拖越嚴重而已。

繳不出來情況最常見的就是房屋貸款,通常每個月都要固定繳數萬元,都要持續10年以上,經濟上發生問題,就有可能會陷入困難而導致無法如期繳款,如果你又不主動跟銀行協商怎麼處理,問題就會越來越嚴重,契約書裡都會有提到加速條款、有扣押拍賣擔保品權利、遲延利息、遲繳違約金,萬一繳不出貸款時,銀行會有保障債權,所以較佳的方式,儘早向貸款銀行提出協商。

另外,有些人會有一種錯誤觀念,以後有錢再來還銀行就好,如果你這樣做的話,有可能最後導致個人信用不良紀錄,就算你以後如期把貸款還完,之後要再申請貸款就會有難度,最差的情況有可能會無法過件,此問題要儘可能預防,萬一有信用不良的紀錄會很麻煩。

每個人的還款計畫以及債務情況都不同,詳細解決辦法還是必須看你的個人情況才有辦法客製化,在這邊整理五個解決方向可以提供給你參考:

1.延長貸款年限

此方式適用於任何一種貸款類型,當你無法如期繳款時,務必要主動銀行聯絡,協商延期繳款年限,而房貸年限通常是20年,你可以和銀行協商改為每個月繳款較低的30年房貸,每個月應繳的本金加利息會下降很多,壓力上會減輕不少。

2.月繳款改成雙月繳款

此方式比較少人知道,你可以向銀行協商的繳款方式,從一般的月繳改為雙月繳,兩個月繳一次貸款,適合短時間資金有困難的人,如果你是屬於資金狀況較差,建議你直接跟銀行協商延長貸款年限,不然協商方式變動2~3次,銀行有可能會把你例為觀察名單。

3.增加寬限期

這個方法常見用在房屋貸款,房貸寬限期可以有期限的只繳利息而不必繳本金,銀行通常只會在房貸核准初期給予3年的寬限期,當然不推薦使用此協商方式,本金完全沒有繳,等於在送錢給銀行,除非你的資金狀況已經困難到生活有問題了,不然這個解決是屬於下下測,你只要知道有這方法,盡可能的不要往這方向去協商。

4.整合負債

你有多筆債務需要還款,你可以透過整合負債的方式,集中在一家銀行來還款,而你可以藉由商談來降低月付金額以及利率,只要你依照協談後的還款方式,保持按時還款,信用問題不僅不會受到影響,而且還有機會提升。

5.債務協商

每月超過22倍負債比,通常你的信用已經有問題,銀行也不會讓你整合負債,這種情況就是走債務協商的方式,債務協商一樣可以降低月付金及利率,攤還時間最常可以到15年。

結語:

每個人都會資金困難的時候,通常都是家中發生一些狀況,導致貸款無法每月如期還款,所以當事情發生的時候,你心裡就要有個底了,未來幾年又可資金問題無法每月還款,盡早跟銀行連絡,協商出一個可以解決的辦法,不然事情越拖只會越嚴重。

原住民創業貸款的低利率方案,新北市通過原住民經濟事業發展自治條例

民住民很多想要申辦創業貸款,都會有面臨資金不足或缺乏管理經驗這些問題,2018年1月30日新北市政府通過促進原住民族經濟事業發展自治條例,最高提供100萬元獎勵金協助原住民族創業,市府更與板信商銀合作,推出貸款利息優惠補貼,盼扶植原住民產業。

新北市共有608家商家或工廠是由原住民為經營者,但實際仍營運者僅267家,大部分業者雖有意擴大事業,卻常在申請貸款時碰壁,以致資金不足,最後默默關門。另在人力資源、貸款申請、行銷通路、經營管理與財稅規畫也常遇到困難,更缺乏中長期事業經營技能、借貸與投資理財觀念,造成規模過小,競爭力薄弱。

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你要了解它的優缺點之前,你必須要先知道整合負債是什麼意思,這就是你有負債整合的需求,了解自身的整合負債條件之後,透過這方式可以減輕負擔,這是需要將你的信用卡、信貸、房貸、車貸以及身上所有的高利率負債,整合所有債務到某一家銀行或金融機構集中繳款,透過辦理低利貸款來還清,對於多家銀行貸款負債的人算是蠻方便的,負債整合繳款期限可至5~7年,可以減輕負擔減低繳款壓力及至多家銀行的麻煩。

為什麼需要負債整合?不少人負債是多筆,深受循環利息不斷將債務愈滾愈多,唯有整合在其中一家銀行協商方案,才能達成利率由高轉低或是降低月付金,整合之後主要優點,降低月付金,利率可以由高轉低,可降低每月月付金額及利息支出,通則上是可以談成較好的整合條件,但是最終方案還是要看債務人狀況而定,評估項目繁瑣,需要更進一步的瞭解才能判定。

繳款時間點統合方便,若有多家債權銀行,繳款日期不定,不少人會忘記或搞不清楚自己到底繳了哪些、哪些還沒繳,整合負債之後只要記一個繳款日期,不但讓訊息更簡潔,也可以省去多家銀行繳款的麻煩。

你有需求想辦理整合負債,也是需要依照銀行的規定,申辦整合負債需要符合以下這五種條件:

1.信用評分

很多人會忽視這一點,如果你以往有貸款的紀錄,你可以到聯合徵信中心查詢你的信用分數,銀行貸款通常會把這信用分數當作主要參考依據,信用評分項目有債務餘額、聯徵次數、繳款紀錄…等等,你的信用分數越高的話,銀行的風險就越低。

最常見影響信用評分就是貸款後沒有每月如期繳款,這對於信用分數有很大的影響,有些人因為工作繁忙,以為偶爾一兩次忘了繳影響不大,其實都已經被記錄了,往後還需要辦貸款的話,銀行通常都會刁難,甚至直接拒絕你貸款。

2.年齡標準

依據法律,貸款是民事行為,未滿20歲是無法申辦,這是不具備完全的行為能力,簽署的文件也不具備法律效益,這點基本上沒有太大問題,要特別注意的是年齡太高或退休年齡,銀行通常要放款的意願也比較低,這種情況就必須提出有力證明,才能核准過件。

3.繳款紀錄

第一點有提到每月繳款紀錄是會信用評分其中的一環,你過往每月是否有正常繳款,將會是能否辦理整合負債最重要的關鍵,如果你有繳款逾期、完全未繳的紀錄,信用評分就一定不好,通常在審核資料這關卡就被拒絕了。

4.收入證明&職業

銀行會要求你提供收入證明以及目前的職業證明,核貸金額與利率通常是你個人能力來做一個判斷依據,所以你的收入、負債、職業、年資,這些都是銀行會作為申辦條件主要考量依據。

5.負債比率

負債比是無擔保債務和平均月收入的比例,金融監督管理委員會明文規定:金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額除以平均月收入,不宜超過22倍,超過這個比例的話,通常會被視為高風險客戶,銀行最終審核也會拒絕你申辦。

看完以上這五個條件之後,你大概心理也有個底,是否有資格辦理整合負債了,說明那麼多資格條件,最後再分享關於負債整合的優缺點:

 

優點

缺點

申辦評估

了解目前情況是否適合辦理

申辦過程有點麻煩

繳款方式

集中某一家銀行繳款

各家銀行分開繳款

每月繳款金額

有機會再低一點

利息稍微提升

年限

延長還款年限,最長7年

利息稍微提升

遲繳

x

會被列入黑名單

債務本身並不可怕,但是身上有多筆的時候,心中就容易有恐懼,常常這樣的情形就會影響我們的生活,債務人的狀況必須透過協商方式處理,但怕會造成信用不好而不願辦理,主要擔心信用不好,是為了和銀行往來順利,但因其負債過高,銀行也不會再予以貸款了,但是你有想過,這樣維持信用良好意義不大,比較正確作法是要想辦法降低月付金,債務清償之後再重新培養信用,這樣就可以繼續跟銀行往來了。

如果你是要辦理負債整合的話,需要注意哪些事情:

1.按時繳款,這點非常的重要,你的債務狀況已經被多家銀行放大檢視了,如果再有延遲繳款的情況,之後就算還完款,也很有可能被銀行列入拒絕往來戶,唯有按時繳款是很重要的,所以這也是缺點,一旦沒辦法每月如期還款,這會被列入黑名單,不要申辦負債整合還有可能會比較好一點,最後是否要辦理還是依據你個人狀況去做決定。

2.多比較,找最適合, 有些人只看利率是不是最低,忘了其實重點是看月付金,衡量自身是否能夠負擔,因為0利率也有可能因期數短而使月付金過高,所以不要只看一個點,而是要特別注意限制條件與自己的還款能力。

3.自身狀況務必要很清楚,如果你之前有信用不良瑕疵問題,在申辦負債整合就有可能會過不了件,但實際能否過件還是看你如何跟銀行談,另外,你要選擇貸款顧問幫你解決這些所有問題,務必要慎選公司,選擇有政府合法以及評價好會比較有保障。

小結:

當你發覺債務償還可能會有問題了,你就要盡快想辦法解決這問題,負債整合是解決問題好方法之一,對你來說有可能不是最佳選擇,依你個人狀況去選一個好辦法,總之,債務問題絕不能一拖再拖,那只會越來越嚴重。

 

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