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卡債通常是因為信用卡帳單未即時繳清,而在持續累積循環利率下不斷地利滾利,形成一筆相當龐大的債務,而且隨著時間的推移之下,債務還會持續地逐漸擴大,進而變成一個巨大的債務黑洞,將人拖入深淵而難以翻身。

選擇整合要怎麼做?

卡債整合推薦做法必須要掌握幾個技巧:

1.你必須列出自己的債務情況,與幾家銀行往來、各銀行的欠款金額大小、各銀行的循環利息利率、各銀行的還款日。

2.你將債務轉為單一筆債務,承擔的債權人必須承受風險,欠款最多的債權銀行商討整合,必須提供證明有還款能力。

3.送出申請書後,銀行初審通過會跟你約面談,當天會提供給你幾個解決方向,你商談內容會是爭取有利合約關鍵。

4.你沒任何意見,只能照著銀行給的合約走,如果你可以主動提出完整還款計畫,利率以及年限都還有調整的空間。

5.整合成功後,總債務通常會下降不少,而且利率也調降,所以你有多筆債務,首選方式絕對是用整合來解決。

6.無擔保債務已經超過月收入的22倍,銀行就不會讓你辦理整合了,此時就只能往協商的方向來解決了。

卡債協商打折如何計算?

最新卡債協商機制可以參考幾個標準:

1.協商目的跟整合都相同,降低月繳金以及利率,再來延長年限,但是協商會有聯徵上註記,不過總債務還完後,信評分數可以慢慢恢復。

2.銀行會依據你目前所有債務來做評估,初審通過就會跟你約時間來當面商討,當天會跟你討論新合約細節。

3.原則上卡債比較難就本金部分作打折,但是可以就已積欠的利息上有所讓利,所以總債務還是可以下降不少。

4.若債務由銀行已委託轉賣至資產管理公司,有可能只會追討債務的30%~50%,因此協商就能有直接折扣。

5.銀行在需要作年度報告時或許會有業績壓力,要求達成一定的績效,這情況下可能就有機會協商談到折扣。

如何知道自己欠了多少卡債?

如何查詢卡債細節需要了解幾個訣竅:

1.你有多筆卡債情況,建議先手動初步統計一下,每家銀行需要月繳多少金額,對於之後需要商討會有幫助。

2.想要知道詳細利率就比較麻煩,這還是需要連絡那家銀行人員,它們給你詳細表格給你參考。

3.最快方法就是上聯合徵信中心,直接申請債權人清冊,把你所欠卡債金額以及日期都會列的很清楚。

4.倘若你有規劃要整合或協商,你就不要去申請債權人清冊,銀行會主動去幫你申請,你只需初步統計就好。

5.你跟銀行商談成功後,合約都會重新簽,所有卡債也會集成一筆,事前是不用花太多心思研究這些卡債。

一口氣償還可以大折扣?

卡債一次清償折扣標準會有幾個依據:

1.卡債是由於欠款本金過大,亦或是循環利息長期累積所造成,通常債權方比較能接受利息打折,而非本金打折。

2.雖然本金打折機會很小,但你整合或協商成功後,銀行會視情況給你打折,再加上利息打折,總卡債就大幅下降了。

3.倘若你能一口氣還完款,你與債權方在談判折扣空間就很大,通常利息可以打折幅度不小,本金就要看銀行了。

4.通常一次還款有機會打到6~7折,但是部分銀行還是只能打到9折,建議你可以先所有債權銀行問清楚再說。

5.折扣較多的那家債權銀行,你可以先全部還掉,剩餘卡債可以試著走整合,你有機會在商談中得到更多折數。

卡債不還會怎樣?

卡債沒還到最後銀行會採取幾個行動:

1.銀行會向法院申請強制扣薪33%,新制改為當地每月最低生活費1.2倍,若不想被強制扣薪,只能選擇無薪轉的工作。

2.銀行會聲請強制執行,扣押與拍賣債務人的動產與不動產及存款、有價證卷,若被發現有任何財產也會被加以追討。

3.與銀行業務往來都會受到影響,房貸、車貸、信用卡都無法申請,還款後也會被銀行標記或影響聯徵分數,未來要辦理貸款也會影響核貸。

4.你欠下卡債無法清償,你旗下的所有信用卡會被全面鎖卡,縱使你還款卡債,你要再恢卡也會被銀行嚴格審核。

卡債欠多久不用還?

卡債多久會消失必須依照幾個規定判斷:

1.卡債超過10年是許多人會誤解的一個門檻,事實上不需還也只是本金,而且債權人也還沒有達到提出不還的資格。

2.卡債超過15年確實已經達到主張無需償還的資格,但是銀行還是可以要求償還這段時間所產生的利息以及違約金。

3.卡債超過20年有傳聞可以完全不用完,事實上民法並沒有這項規定,一切的法律規定以15年為基準。

網路上都在討論哪些問題?

卡債協商PTT有幾個常見問題必須要了解:

1.多筆卡債無法償還,優先選擇整合方式來處理,實在無法審核過件,才會走協商的方式。

2.整合和協商目的都相同,整合通過銀行審核,直接集中成一筆來償還;協商主要不同處就是會有註記。

3.雖然協商在有註記後,確實會影響你的信評分數,但是你只要償還後,分數是可以慢慢再補回來。

4.當然你在協商還款這期間,如果你有去辦理信用卡或信貸是無法審核過件,這點必須要了解。

5.你在跟銀行商討時,建議你主動提供還款計畫,你每月可以還款多少錢,通常會依據你情況,合約都有調整空間。

銀行會怎麼收利息?

卡債利息計算標準會依據幾個來判斷:

1.消費日,消費日即是消費者持卡刷信用卡的當天。

2.入帳日,銀行幫忙代墊消費金額的日期即為入帳日,店家並不會每筆消費即時向銀行請款,統整完消費再向銀行請款,因此會比消費日晚幾天。

3.結帳日,銀行會約定某日為標準日,結算近一個月內的消費金額並寄送繳款帳單,結算後才入帳的金額則會計算在下個月的帳單。

4.借款截止日,繳款帳單上會有繳款期限,若未在繳款期限內繳清帳單,則剩下的未繳清欠款即須依照循環利率支付利息;而循環利息的計算時間是從入帳日開始而非借款截止日。

5.了解以上時間點後,即可計算循環利息公式,未繳清欠款 x 循環利率 x (入帳日開始計算天數/365天) = 應繳循環利息。

欠卡債怎麼辦?

1.首先必須先了解自己所有的債務情況:檢視到底欠款幾家銀行、以及銀行的相關規定、銀行的欠款金額大小及循環利息利率、各銀行的還款日,接著比較各債務間的不同情況,選擇一些可優先處理的,可能是利息較高者、違約金較高的、金額較少者,亦或還款日較近者。

2.經過各方面的審慎評估後,仍無法有效的解決目前所面臨的卡債,則可選擇卡債整合或債務協商,與銀行討論透過將卡債整合為信用貸款,或債務協商來降低每月還款金額及利息。

3.若欠款金額實在過於龐大,已超出個人所能能力範圍,則法律上可以使用更生、清算、破產來解決債務問題,但這些方法都必須承擔一定程度上的法律責任且履行一定的義務,並非可以輕鬆的免除債務。

卡債更生需要注意什麼?

1.依照消費者債務清理條,更生條件為債務不得超過1200萬,若超過1200萬則不適用更生,只能選擇清算程序或破產程序。

2.更生程序必須有固定收入,以證實自己有持續還款能力,再由法院來決定還款的方案,以6年為期限按照債務人每月收入去清償債務。

3.在還款的6年期間,生活有禁奢條款的限制,譬如出入搭高級名車、配戴名貴珠寶、進出高檔餐廳等行為,通常也會限制不得離開居住地以及出境。

4.若經發現未確實履行更生的生活限制,可能會被法院判決更生程序無效;而若被認定於程序中,以損害債權為目的(例如:隱匿財產),那將會有刑責問題,被處三年以下有期徒刑。

小結:

你有多筆卡債首選解決方法是整合,其次選擇協商,這兩種方法都失敗就只能走更生甚至清算、破產。