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卡債協商是很常見解決方式,是否合適走此方法來解決,你必須要先了解目前所有債務狀況來判斷,銀行給你的建議,原則上也只能當做參考用而已,建議你多詢問,得到答案會比較準確。

何種情況下適合卡債協商?

卡債要以何種方式來解決,通常會依據幾個標準來判斷:

1.卡債解決方式有很多種,你可以單獨找該家銀行來談,目前主流會以多筆整合或協商來處理。

2.申辦整合原則上沒有特別限制,只要你有多筆都可以提出申請,但前提是你DBR不能超過22倍

3.無擔保負債超過月收入22倍,你就必須卡債協商方式來解決,簡單說就是債款大到還不出來就該走協商。

4.雖然申辦協商會有壞處,但是也有不少好處,所以金管會有規定,負擔債款沒有問題者,不能申辦協商。

卡債去哪裡協商 

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卡債協商打折標準怎麼算?

最新卡債協商機制可以參考幾個標準:

1.主要目的是降低月繳金及利率,再來延長年限,但協商會有聯徵上註記,不過總債務還完後,信評分數可以慢慢恢復。

2.銀行會依據你目前所有債務來做評估,初審通過就會跟你約時間來當面商討,當天會跟你討論新合約細節。

3.原則上比較難就本金部分做更動,但是可以就已積欠的利息上有所讓利,所以總債務還是可以下降不少。

4.若債務由銀行已委託轉賣至資產管理公司,有可能只會追討債務的30%~50%,因此協商就能有直接折扣。

5.銀行在需要作年度報告時或許會有業績壓力,要求達成一定的績效,這情況下可能就有機會協商談到折扣。

卡債欠多久不用還?

卡債多久會消失必須依照幾個規定判斷:

1.卡債超過10年是許多人會誤解的一個門檻,事實上不需還也只是本金,而且債權人也還沒有達到提出不還的資格。

2.卡債超過15年確實已經達到主張無需償還的資格,但是銀行還是可以要求償還這段時間所產生的利息以及違約金。

3.卡債超過20年有傳聞可以完全不用完,事實上民法並沒有這項規定,一切的法律規定以15年為基準。

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如何商討可以一口氣償還有折扣?

卡債一次清償折扣標準會有幾個依據:

1.卡債是由於欠款本金過大,亦或是循環利息長期累積所造成,通常債權方比較能接受利息調降,而非針對本金。

2.雖然本金調動機會很小,但你商討成功後,銀行會視情況給你一些折扣,再加上利息調降,總卡債就大幅下降了。

3.倘若你能一口氣還完款,你與債權方在談判折扣空間就很大,通常利息可以調動幅度不小,本金就要看銀行了。

4.通常一次還款有機會打到6~7折,但是部分銀行還是只能打到9折,建議你可以先所有債權銀行問清楚再說。

5.折扣較多的那家債權銀行,你可以先全部還掉,剩餘卡債可以試著走整合,你有機會在商談中得到更多折數。

卡債不還會怎樣?

卡債沒還到最後銀行會採取幾個行動:

1.銀行會向法院申請強制扣薪33%,新制改為當地每月最低生活費1.2倍,若不想被強制扣薪,只能選擇無薪轉的工作。

2.銀行會聲請強制執行,扣押與拍賣債務人的動產與不動產及存款、有價證卷,若被發現有任何財產也會被加以追討。

3.與銀行業務往來都會受到影響,房貸、車貸、信用卡都無法申請,還款後也會被銀行標記或影響聯徵分數,未來要辦理貸款也會影響核貸。

4.你欠下卡債無法清償,你旗下的所有信用卡會被全面鎖卡,縱使你還款卡債,你要再恢卡也會被銀行嚴格審核。

銀行收取利息依據什麼標準?

卡債利息計算標準會依據幾個來判斷:

1.依你當天的消費日算起,也就是消費者持卡刷信用卡的當天,利息會由那天開始累算。

2.銀行有幫忙代墊消費金額的日期即為入帳日,店家並不會每筆消費即時向銀行請款,統整完消費再向銀行請款,因此會比消費日晚幾天。

3.結帳日是銀行會約定某日為標準日,結算近一個月內的消費金額並寄送繳款帳單,結算後才入帳的金額則會計算在下個月的帳單。

4.借款截止日,繳款帳單上會有繳款期限,若未在繳款期限內繳清帳單,則剩下的未繳清欠款即須依照循環利率支付利息;而循環利息的計算時間是從入帳日開始而非借款截止日。

5.了解以上時間點後,即可計算循環利息公式,未繳清欠款 x 循環利率 x (入帳日開始計算天數/365天) = 應繳循環利息。

欠卡債怎麼辦?

1.首先必須先了解自己所有的債務情況:檢視到底欠款幾家銀行、以及銀行的相關規定、銀行的欠款金額大小及循環利息利率、各銀行的還款日,接著比較各債務間的不同情況,選擇一些可優先處理的,可能是利息較高者、違約金較高的、金額較少者,亦或還款日較近者。

2.經過各方面的審慎評估後,仍無法有效的解決目前所面臨的卡債,則可選擇卡債整合或債務協商,與銀行討論透過將卡債整合為信用貸款,或債務協商來降低每月還款金額及利息。

3.若欠款金額實在過於龐大,已超出個人所能能力範圍,則法律上可以使用更生、清算、破產來解決債務問題,但這些方法都必須承擔一定程度上的法律責任且履行一定的義務,並非可以輕鬆的免除債務。

小結:

你有多筆卡債首選解決方法是整合,其次選擇協商,這兩種方法都失敗就只能走更生甚至清算、破產。

 

2021年7月4日文章更新,最近研究了幾家業者和銀行,它們可以依你個人卡債問題來解決:

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