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前置協商許多人都不了解它的目的,主要就是你跟銀行提出協商之後,債權銀行會依據你的償還能力做評估,再與你共同擬定一個可行的償債方案,最後你與銀行雙方都同意來簽下這份新的償還合約。

銀行依據哪些規則來審查?

前置協商作業準則是銀行審查基準點,所以你需要了解有幾個重點要素:

1.你有信貸或信用卡債所產生的負債,需要由銀行金融機構來協商,都是依據這個作業條例規定來處理。

2.協商開始後,就會停止對你催繳通知,但是已經在進行中法務程序,仍然會繼續對你採取催收行動。

3.債權金額資料分為無擔保和有擔保,兩者用途都是申辦後25天,中心可以查詢到你的資料,方便與你商討還款事宜。

4.面談主要以你能負擔月繳金來討論,確定後再來調整利率、還款期數,你可以接受後,銀行會跟你簽一份薪合約。

5.結案後,你的債權銀行約1~2天就得知消息,通常第3天就可以對你有催收行動;只要你準時繳款就不會其他事情。

6.你有正當原因可以提出延期繳款,最慢下個月10日前要將申請書送到中心,每月延期次數不得超過2期。

有債務去哪裡協商 

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事前需要備妥哪些文件?

前置協商準備資料有幾樣是審核重點,你必須事前整理好這些文件:

1.你最近3~6個月的薪轉證明以及薪資轉帳的存摺影本,銀行會依據這些來評估財務狀況,這會是審核過件關鍵。

2.你的身分證正反面需要提供影本;你有勞工保險需要提供明細正本,如果沒有保就無須提供。

3.你需要把辦理申請書、收支狀況說明書、債權人清冊自行去下載,並且全部要詳細填好,初審能否通過會看這些文件。

4.倘若你有其他動產或不動產證明,建議你主動提供給銀行審查,真正在面談時,有機會商談到有利合約內容。

申辦前要注意哪些事項?

前置協商後果多數人都在事後才驚覺,所以務必要在申辦前了解5大要素:

1.銀行會依據你債務狀況及在職工作來評估,它們會預估你未來是否能如期還款,所以並非你想申辦就可以過件。

2.確定申辦成功後,你在聯徵中心會被註記,被記錄會有一年時間,而且還完所有債務的一年後,記錄才會消除掉。

3.你在償還債務這段期間,沒辦法申請任何一家銀行信用卡,當然也無法辦理任何信貸;償還所有債務後,滿一年你才能來跟銀行來申辦。

4.協商方式確實會影響個人信用,雖然信用分數會降低,只要你把債款慢慢償還完畢,信用分數可以慢慢培養回來。

5.既然已經走協商方式來償還欠債,每月務必要準時還款,不然信用分數會被再次降分,狀況會比申辦前更差。

前置協商怎麼談到有利合約內容?

前置協商經驗分享幾個面談時技巧:

1.當你提出申辦後,銀行初步審核有通過,就會跟你約面談時間,面談過程將會是爭取到有利合約的關鍵。

2.月繳金會是主要商談重點,從你可以接受的月繳金負擔底限,直接從這方面切入商談,確定後才來考量其它因素。

3.利率和月繳金是相輔相成,通常可以承擔月繳金越高,利率就越低,不過實際上利率高低都有商談的空間,利率0%為目標,最高盡可能不要超過2%。

4.期數為最後考量,你能力可以接受範圍之內,盡量不要把拉太長,當然還是以你能負擔範圍,最長可以到180期。

前置協商申請書怎麼寫?

你在撰寫時必須要注意幾個細節重點:

1.總共需要填寫4份文件,協商申請書、財產及收支狀況說明書、債權人清冊、薪資單正本或薪轉存摺影本,WORD檔可以到中華民國前置協商查詢專區下載。

2.協商申請書通常沒什麼問題,把資料填正確,再簽名或蓋章就可以了;財產及收支狀況說明書會裡面的財產以及收入支出明細要寫很清楚,這會是審核重點。

3.債權人清冊其中有個欄位是債權發生之原因,內容盡量寫清楚一點;你沒有薪資證明就不用提供,不過通常沒有附上薪資證明很難審核過件。

4.表格內容有不懂,必須想辦法問清楚,這些文件對於初步審核很重要,寧可仔細處理,也不要急著送件影響審核。
 

如何避免在商談時失利?

前置協商失敗主要幾個原因造成:

1.一開始你在提出時,除了銀行要求的基本資料備妥以外,你的薪資以及財產證明會是審核過件主要關鍵因素。

2.銀行正式審核時,會優先審核你的資產是否有超過負債,它們會有一個比例標準來做為能否申辦的因素。

3.如果你最近才剛申辦一筆貸款的話,銀行會更嚴格審核你未來能否承擔每月的還款金額。

4.注意你的債務是否為金融銀行的無擔保債務,銀行只會接受債務是來自於金融機構,否則是無法去辦理債務統整。

5.銀行約面談時,你與銀行的商談誠意也是很重要,如果你是屬於審核過件邊緣,它們有可能會依據你態度來考量。

整個申辦程序是如何運作?

前置協商流程可以分為幾個步驟:

步驟1:檢視所以銀行債務,每筆月繳金需要記錄起來,總月繳金可以接受到多高也要想清楚,協商時都會派上用場。

步驟2:文件先整理好後,開始填寫申請書,必須填寫協商申請書、財產及收支狀況、債權人清冊、近3個月薪資證明文件。

步驟3:將所有申請書裝好之後,寄給你最大債權銀行提出協商申請,接著就是等銀行通知你。

步驟4:銀行收到你申請書確定沒問題後,會跟你約面談時間,並且通知相關的債權銀行停止催繳欠款。

步驟5:協商成功後,會簽訂一份新合約,按照這份合約來還款就沒問題了;協商失利就要思考問題出在哪裡,修正後再考量是否要再一次協商。

如何商討可以一次解決所有債務?

前置協商一次清償並非每家銀行都可以申請,你需要提出申辦前了解幾個細節:

1.你在協商時,通常銀行上不會主動跟你提起這件事,你慢慢償還對於銀行比較有利,所以你自己必須主動提出。

2.你提出要辦理一次還完債務,原則上銀行也是會幫你處理,銀行其實也想盡快把債款拿回來,避免無法回收的風險。

3.每家銀行還款標準畢竟都不同,有些銀行願意讓你一口氣還完,但是利息沒有降多低,你就計算是否划算了。

4.一口氣還款通常可以減免還款金額,但是只限定還在繳款期數中,還沒到期無法列入減免的計算。
 

前置協商成功率高嗎?

前置協商成功案例真假很難辨識,整理幾個可以當作主要參考:

案例1.王小姐有兩家銀行現金卡債務,台新和玉山共26.2萬,經過協商後,簽約7.4萬,利息0%,期數60,月繳1244元。

案例2.林小姐有兩家銀行的2筆信用卡和1筆現金卡,陽信和永豐共29.1萬,經過協商後,簽約8.7萬,利息2%,期數180,月繳560元。

案例3.業先生有2筆銀行信貸,富邦和元大共116.1萬,經過協商後,簽約36.1萬,利息6%,期數180,月繳3049元。

總結一下,這三個是內政部的真實案例,只要可以協商成功,總繳款額是有機會可以下降。
 

如何談到低利率?

前置協商利率在面談時要掌握幾個原則:

1.通常月繳金越低,利率越高,但其實都可以商量,有許多案例中,利息0%而月繳金也不高,所以就看你怎麼談。

2.你在面談時,銀行通常已經準備幾個方案讓你選擇,雖然方案可以調整,但是很難做大更動,所以假設利率開3%,通常就很難談到0%了。

3.一般只要可以談到0%~2%利率就算是不錯了,能否談到0%這就要看你欠債情況以及你的還款需求而定了。
 

小結:

前置協商是很好解決債務方法,它可以立即幫你降低月付金,讓你不用為了高額月付金而煩惱。

 

2021年5月4日文章更新,最近研究了幾家業者和銀行,它們可以依據你個人提供解決方案:

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