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前置協商許多人都不了解它的目的,詳細內容可以閱讀前置協商作業準則,簡單說就是債務人提出協商申請之後,先將所有的債權金融機構依債務人的償還能力做評估,再與債務人共同擬定一個可行的償債方案,銀行與債務人雙方都同意來簽下這份合約。

如何避免商談失利?

前置協商失敗主要幾個原因造成:

1.一開始在申請時,除了銀行要求的基本資料備妥以外,你的薪資以及財產證明會是審核過件主要關鍵因素。

2.銀行正式審核時,會優先審核你的資產是否有超過負債,它們會有一個比例標準來做為能否申辦的因素。

3.如果你最近才剛申辦一筆貸款的話,銀行會更嚴格審核你未來能否承擔每月的還款金額。

4.注意你的債務是否為金融銀行的無擔保債務,銀行只會接受債務是來自於金融機構,否則是無法去辦理債務統整。

5.銀行約面談時,你與銀行的商談誠意也是很重要,如果你是屬於審核過件邊緣,它們有可能會依據你態度來考量。

前置協商線上評估:

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申請書要怎麼寫?

前置協商申請書在撰寫要注意幾個重點:

1.總共需要填寫4份文件,協商申請書、財產及收支狀況說明書、債權人清冊、薪資單正本或薪轉存摺影本,WORD檔可以到中華民國前置協商查詢專區下載。

2.協商申請書通常沒什麼問題,把資料填正確,再簽名或蓋章就可以了;財產及收支狀況說明書會裡面的財產以及收入支出明細要寫很清楚,這會是審核重點。

3.債權人清冊其中有個欄位是債權發生之原因,內容盡量寫清楚一點;你沒有薪資證明就不用提供,不過通常沒有附上薪資證明很難審核過件。

4.表格內容有不懂,必須想辦法問清楚,這些文件對於初步審核很重要,寧可仔細處理,也不要急著送件影響審核。

前置協商成功率高嗎?

前置協商成功案例真假很難辨識,整理幾個可以當作主要參考:

案例1.王小姐有兩家銀行現金卡債務,台新和玉山共26.2萬,經過協商後,簽約7.4萬,利息0%,期數60,月繳1244元。

案例2.林小姐有兩家銀行的2筆信用卡和1筆現金卡,陽信和永豐共29.1萬,經過協商後,簽約8.7萬,利息2%,期數180,月繳560元。

案例3.業先生有2筆銀行信貸,富邦和元大共116.1萬,經過協商後,簽約36.1萬,利息6%,期數180,月繳3049元。

總結一下,這三個是內政部的真實案例,只要可以協商成功,總繳款額是有機會可以下降。

整個流程如何運作?

前置協商流程可以分為幾個步驟:

步驟1:檢視所以銀行債務,每筆月繳金需要記錄起來,總月繳金可以接受到多高也要想清楚,協商時都會派上用場。

步驟2:準備好資料再去填寫申請書,必須填寫協商申請書、財產及收支狀況、債權人清冊、近3個月薪資證明文件。

步驟3:將所有申請書裝好之後,寄給你最大債權銀行提出協商申請,接著就是等銀行通知你。

步驟4:銀行收到你申請書確定沒問題後,會跟你約面談時間,並且通知相關的債權銀行停止催繳欠款。

步驟5:協商成功後,會簽訂一份新合約,按照這份合約來還款就沒問題了;協商失利就要思考問題出在哪裡,修正後再考量是否要再一次協商。

可以一次解決所有債務?

前置協商一次清償需要了解幾個細節:

1.你在協商時,通常銀行上不會主動跟你提起這件事,你慢慢償還對於銀行比較有利,所以你自己必須主動提出。

2.你提出要辦理一次清償債務,原則上銀行也是會幫你處理,銀行其實也想盡快把債款拿回來,避免無法回收的風險。

3.每家銀行還款標準畢竟都不同,有些銀行願意讓你一次清償,但是利息沒有降多低,你就計算是否划算了。

4.一次清償通常可以減免還款金額,但是只限定還在繳款期數中,還沒到期無法列入減免的計算。

前置協商怎麼談到有利合約內容?

前置協商經驗分享幾個面談時技巧:

1.當你送出申請書後,銀行初步審核有通過,就會跟你約面談時間,面談過程將會是爭取到有利合約的關鍵。

2.月繳金會是主要商談重點,從你可以接受的月繳金負擔底限,直接從這方面切入商談,確定後才來考量其它因素。

3.利率和月繳金是相輔相成,通常可以承擔月繳金越高,利率就越低,不過實際上利率高低都有商談的空間,利率0%為目標,最高盡可能不要超過2%。

4.期數為最後考量,你能力可以接受範圍之內,盡量不要把拉太長,當然還是以你能負擔範圍,最長可以到180期。

如何談到低利率?

前置協商利率在面談時要掌握幾個原則:

1.通常月繳金越低,利率越高,但其實都可以商量,有許多案例中,利息0%而月繳金也不高,所以就看你怎麼談。

2.你在面談時,銀行通常已經準備幾個方案讓你選擇,雖然方案可以調整,但是很難做大更動,所以假設利率開3%,通常就很難談到0%了。

3.一般只要可以談到0%~2%利率就算是不錯了,能否談到0%這就要看你欠債情況以及你的還款需求而定了。

小結:

前置協商是很好解決債務方法,它可以立即幫你降低月付金,讓你不用為了高額月付金而煩惱。

 

2020年6月29日文章更新,最近研究了幾家業者和銀行,它們可以依據你個人提供解決方案,目前諮詢不收費:

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