前置協商未深入了解，容易有莫名恐懼感，不了解它真實目的，導致會有很多誤解，因此容易錯過申辦最佳時機；本文會針對該內容來解惑謎題，讓你清楚怎麼做出正確的處理方法。
前置協商有哪些實務經驗分享？
前置協商經驗分享 — 6重點讓你清楚申辦訣竅
1.提出申請時機：每月有還款困難，且負債大於總資產，詢問後確定符合資格。
2.正確提出需求：申請書上填寫每月可還款金額，必須詳細計算後精準數字。
3.初次協商方案：初次還款方案高於申請書金額，此情況就需要提出再次商談。
4.再次商討結果：經過二次商談，每月還款金額通常會達到或接近需求數字；若差距太大，不要勉強申辦。
5.毀諾實際狀況：新契約月付金與低利率會立刻退回協商前，不僅造成嚴重不良記錄，還會影響下次協商。
6.恢復金融限制：清償後滿一年，聯徵中心會取消註記，恢復金融服務申請限制。
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如何談判才能爭取到有利新契約？
前置協商怎麼談技巧 — 5訣竅可以有效爭取最佳新契約
1.詳寫申請內容：現職工作收入明細證明，以及登記名下動產或不動產要完整附上，申請原因寫得越詳細越好；商談時，通常會拿出討論。
2.還款期數秘密：申請還款期數時，盡可能不要一次就拉到最長180期，主要避免審核專員主觀認定欠債狀況嚴重，這會不利於面談。
3.商討態度表現：商討面談當天，服裝一定要整潔，切勿遲到，談話態度上務必要非常誠懇；這對於審核過件，還是有一定幫助。
4.自訂還款計畫：申請前置協商並未規定要自訂還款計畫，但有把整個還款計畫寫好，商談時出來給它們審閱，對於核件絕對是大加分。
5.利率和月繳金：這兩者是相輔相成，通常可以承擔月繳金越高，利率就越低，不過實際上利率高低都有商討的空間；你只要做好上述幾項，這越有機會談到0%。
銀行依據哪些規則來審查？
金融機構通常審查會有所變化，所以你需要了解有幾個重點要素
1.你有信貸或信用卡債所產生的負債，需要由銀行金融機構來協商，都是依據這個作業條例規定來處理。
2.協商開始後，就會停止對你催繳通知，但是已經在進行中法務程序，仍然會繼續對你採取催收行動。
3.債權金額資料分為無擔保和有擔保，兩者用途都是申辦後25天，中心可以查詢到你的資料，方便與你商討還款事宜。
4.面討主要以你能負擔月繳金來討論，確定後再來調整利率、還款期數，你可以接受後，銀行會跟你簽一份薪合約。
5.結案後，你的債權銀行約1~2天就得知消息，通常第3天就可以對你有催收行動；只要你準時繳款就不會其他事情。
6.你有正當原因可以提出延期繳款，最慢下個月10日前要將申請書送到中心，每月延期次數不得超過2期。
事前需要備妥哪些文件？
申辦協商準備資料有幾樣是審核重點，你必須事前整理好這些文件
1.你最近3~6個月的薪轉證明以及薪資轉帳的存摺影本，銀行會依據這些來評估財務狀況，這會是審核過件關鍵。
2.你的身分證正反面需要提供影本；你有勞工保險需要提供明細正本，如果沒有保就無須提供。
3.你需要把辦理申請書、收支狀況說明書、債權人清冊自行去下載，並且全部要詳細填好，初審能否通過會看這些文件。
4.倘若你有其他動產或不動產證明，建議你主動提供給銀行審查，真正在商討時，有機會爭取到有利合約內容。
協商特殊處理方式
申辦協商申請書怎麼寫？
你在撰寫時必須要注意幾個細節重點
1.總共需要填寫4份文件，協商申請書、財產及收支狀況說明書、債權人清冊、薪資單正本或薪轉存摺影本，WORD檔可以到中華民國協商網站查詢專區下載。
2.協商申請書通常沒什麼問題，把資料填正確，再簽名或蓋章就可以了；財產及收支狀況說明書會裡面的財產以及收入支出明細要寫很清楚，這會是審核重點。
3.債權人清冊其中有個欄位是債權發生之原因，內容盡量寫清楚一點；你沒有薪資證明就不用提供，不過通常沒有附上薪資證明很難審核過件。
4.表格內容有不懂，必須想辦法問清楚，這些文件對於初步審核很重要，寧可仔細處理，也不要急著送件影響審核。
如何避免在商討時失利？
申辦協商失敗主要幾個原因造成
1.一開始你在提出時，除了銀行要求的基本資料備妥以外，你的薪資以及財產證明會是審核過件主要關鍵因素。
2.銀行正式審核時，會優先審核你的資產是否有超過負債，它們會有一個比例標準來做為能否申辦的因素。
3.如果你最近才剛申辦一筆貸款的話，銀行會更嚴格審核你未來能否承擔每月的還款金額。
4.注意你的債務是否為金融銀行的無擔保債務，銀行只會接受債務是來自於金融機構，否則是無法去辦理債務統整。
5.銀行約商討時，你對銀行的誠意也是很重要，如果你是屬於審核過件邊緣，它們有可能會依據你態度來考量。
協商特殊處理方式
如何商討可以一次解決所有債務？
有關一次清償並非每家銀行都可以申請，你需要提出申辦前了解幾個細節
1.你在協商時，通常銀行上不會主動跟你提起這件事，你慢慢償還對於銀行比較有利，所以你自己必須主動提出。
2.你提出要辦理一次還完債務，原則上銀行也是會幫你處理，銀行其實也想盡快把債款拿回來，避免無法回收的風險。
3.每家銀行還款標準畢竟都不同，有些銀行願意讓你一口氣還完，但是利息沒有降多低，你就計算是否划算了。
4.一口氣還款通常可以減免還款金額，但是只限定還在繳款期數中，還沒到期無法列入減免的計算。
結論
前置協商確實會造成某程度的不方便，但只要因應對策解決方法，這就可以把影響降到最低，所以只要符合該方式來處理，建議盡快去申請。
2024年6月1日文章更新，最新研究針對個人提供解決方案
