前置協商有許多人都不了解它真實目的，導致未了解就先排斥，主要就是跟債權銀行提出協商之後，它們會依據你的償還能力做評估，再與你共同擬定一個可行的償債方案，最後雙方都同意來簽下這份新的償還合約；你沒有其他更好方法，前置協商是可以列為考量正規解決方式。
申辦協商有哪些細節需要特別注意？
前置協商經驗分享知識必須搞懂，主要整理五大心法務必申辦前了解清楚：
1.銀行會依據你債務狀況及在職工作來評估，它們會預估你未來是否能如期還款，所以並非你想申辦就可以過件。
2.確定申辦成功後，你在聯徵中心會被註記，被記錄會有一年時間，而且還完所有債務的一年後，記錄才會消除掉。
3.你在償還債務這段期間，沒辦法申請任何一家銀行信用卡，當然也無法辦理任何信貸；償還所有債務後，滿一年你才能來跟銀行來申辦。
4.協商方式確實會影響個人信用，雖然信用分數會降低，只要你把債款慢慢償還完畢，信用分數可以慢慢培養回來。
5.既然已經走協商方式來償還欠債，每月務必要準時還款，不然信用分數會被再次降分，狀況會比申辦前更差。
6.前置協商要去哪裡申辦參考 ↷
如何談判才容易爭取到有利新契約？
前置協商怎麼談確實需要技巧，有幾個訣竅能幫助你爭取較佳新契約：
1.當你提出申辦後，銀行初步審核有通過，就會跟你約商討時間，討論過程將會是爭取到有利合約的關鍵。
2.月繳金會是主要重點，從你可以接受的月繳金負擔底限，直接從這方面切入商討，確定後才來考量其它因素。
3.利率和月繳金是相輔相成，通常可以承擔月繳金越高，利率就越低，不過實際上利率高低都有商討的空間，利率0%為目標，最高盡可能不要超過2%。
4.期數為最後考量，你能力可以接受範圍之內，盡量不要把拉太長，當然還是以你能負擔範圍，最長可以到180期。
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銀行依據哪些規則來審查？
金融機構通常審查會有所變化，所以你需要了解有幾個重點要素：
1.你有信貸或信用卡債所產生的負債，需要由銀行金融機構來協商，都是依據這個作業條例規定來處理。
2.協商開始後，就會停止對你催繳通知，但是已經在進行中法務程序，仍然會繼續對你採取催收行動。
3.債權金額資料分為無擔保和有擔保，兩者用途都是申辦後25天，中心可以查詢到你的資料，方便與你商討還款事宜。
4.面討主要以你能負擔月繳金來討論，確定後再來調整利率、還款期數，你可以接受後，銀行會跟你簽一份薪合約。
5.結案後，你的債權銀行約1~2天就得知消息，通常第3天就可以對你有催收行動；只要你準時繳款就不會其他事情。
6.你有正當原因可以提出延期繳款，最慢下個月10日前要將申請書送到中心，每月延期次數不得超過2期。
事前需要備妥哪些文件？
申辦協商準備資料有幾樣是審核重點，你必須事前整理好這些文件：
1.你最近3~6個月的薪轉證明以及薪資轉帳的存摺影本，銀行會依據這些來評估財務狀況，這會是審核過件關鍵。
2.你的身分證正反面需要提供影本；你有勞工保險需要提供明細正本，如果沒有保就無須提供。
3.你需要把辦理申請書、收支狀況說明書、債權人清冊自行去下載，並且全部要詳細填好，初審能否通過會看這些文件。
4.倘若你有其他動產或不動產證明，建議你主動提供給銀行審查，真正在商討時，有機會爭取到有利合約內容。
協商特殊處理方式 
申辦協商申請書怎麼寫？
你在撰寫時必須要注意幾個細節重點：
1.總共需要填寫4份文件，協商申請書、財產及收支狀況說明書、債權人清冊、薪資單正本或薪轉存摺影本，WORD檔可以到中華民國協商網站查詢專區下載。
2.協商申請書通常沒什麼問題，把資料填正確，再簽名或蓋章就可以了；財產及收支狀況說明書會裡面的財產以及收入支出明細要寫很清楚，這會是審核重點。
3.債權人清冊其中有個欄位是債權發生之原因，內容盡量寫清楚一點；你沒有薪資證明就不用提供，不過通常沒有附上薪資證明很難審核過件。
4.表格內容有不懂，必須想辦法問清楚，這些文件對於初步審核很重要，寧可仔細處理，也不要急著送件影響審核。
如何避免在商討時失利？
申辦協商失敗主要幾個原因造成：
1.一開始你在提出時，除了銀行要求的基本資料備妥以外，你的薪資以及財產證明會是審核過件主要關鍵因素。
2.銀行正式審核時，會優先審核你的資產是否有超過負債，它們會有一個比例標準來做為能否申辦的因素。
3.如果你最近才剛申辦一筆貸款的話，銀行會更嚴格審核你未來能否承擔每月的還款金額。
4.注意你的債務是否為金融銀行的無擔保債務，銀行只會接受債務是來自於金融機構，否則是無法去辦理債務統整。
5.銀行約商討時，你對銀行的誠意也是很重要，如果你是屬於審核過件邊緣，它們有可能會依據你態度來考量。
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整個申辦程序是如何運作？
完整申辦流程可以分為幾個步驟：
步驟1：檢視所以銀行債務，每筆月繳金需要記錄起來，總月繳金可以接受到多高也要想清楚，協商時都會派上用場。
步驟2：文件先整理好後，開始填寫申請書，必須填寫協商申請書、財產及收支狀況、債權人清冊、近3個月薪資證明文件。
步驟3：將所有申請書裝好之後，寄給你最大債權銀行提出協商申請，接著就是等銀行通知你。
步驟4：銀行收到你申請書確定沒問題後，會跟你約商討時間，並且通知相關的債權銀行停止催繳欠款。
步驟5：協商成功後，會簽訂一份新合約，按照這份合約來還款就沒問題了；協商失利就要思考問題出在哪裡，修正後再考量是否要再一次協商。
如何商討可以一次解決所有債務？
有關一次清償並非每家銀行都可以申請，你需要提出申辦前了解幾個細節：
1.你在協商時，通常銀行上不會主動跟你提起這件事，你慢慢償還對於銀行比較有利，所以你自己必須主動提出。
2.你提出要辦理一次還完債務，原則上銀行也是會幫你處理，銀行其實也想盡快把債款拿回來，避免無法回收的風險。
3.每家銀行還款標準畢竟都不同，有些銀行願意讓你一口氣還完，但是利息沒有降多低，你就計算是否划算了。
4.一口氣還款通常可以減免還款金額，但是只限定還在繳款期數中，還沒到期無法列入減免的計算。
申辦協商成功率高嗎？
成功案例真假很難辨識，整理幾個可以當作主要參考：
案例1.王小姐有兩家銀行現金卡債務，台新和玉山共26.2萬，經過協商後，簽約7.4萬，利息0%，期數60，月繳1244元。
案例2.林小姐有兩家銀行的2筆信用卡和1筆現金卡，陽信和永豐共29.1萬，經過協商後，簽約8.7萬，利息2%，期數180，月繳560元。
案例3.業先生有2筆銀行信貸，富邦和元大共116.1萬，經過協商後，簽約36.1萬，利息6%，期數180，月繳3049元。
總結一下，這三個是內政部的真實案例，只要可以協商成功，總繳款額是有機會可以下降。
小結：
雖然協商不是最佳解法，但對於財務狀況不佳者確實是一個好方法。
2023年2月15日文章更新，最近研究了幾家業者和銀行，它們可以依據你個人提供解決方案：
