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債務協商會有潛在陷阱?5攻略讓你了解有哪些優缺點

債務協商許多人都不了解它的機制,對於這樣解決方式很排斥,不可否認,申辦後確實會造成部分影響,但是可以解決眼前問題,絕對是當務之急,你可以先稍微看一下消費者債務清理條例,這可以讓你初步了解它的優點與劣勢。
 

申辦後會造成哪些不方便?

債務協商缺點必須要搞清楚幾個要點:

1.你評估財務狀況,還能承擔月繳金,建議先不要申請;確定無法如期繳月付金,趁早提出商討,拖越久會越難解決。

2.當你送出申請書後,銀行初審通過會跟你約面談,商討成功後,新合約才會正式啟動,完整辦好大約要1~2個禮拜。

3.從你正式通過申請當天,你在聯徵中心就會有註記,清償完所有債務後,你的註記在聯徵中心會有一年時間記錄。

4.你還款這期間,你的信用卡會被暫時凍結,任合一家金融銀行都無法信貸,直到你完全清償債務後,才能恢復正常。
 
協商要去哪家銀行 

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如何跟銀行債務協商?

債務協商經驗心得分享幾個面談技巧:

1.降低還款金額

降低月付金會是優先要協商的內容,調整後可以立即就減輕還款壓力,你現階段無法負擔高額月付金,暫時不要考慮低利率問題,之後有能力再來做調整。

2.爭取最低利率

利率高低關係到還款總額,你能夠承擔月付金額越高,你就可以爭取到越低的利率,當然這就看你個人規劃,是否可以承受提高每月還款金額。

3.延長還款年限

年限通常拉長之後,利息會稍微上升,所以你在商談的時候,務必要確認總利息提升了多少,如果是你在可以接受的範圍,才能繼續往這方向去商談下去。

4.小心應用資金

每月減輕負擔後,你可以資金再去選擇穩定投資,當然你不熟悉這些做法的話,建議你穩穩把目前債務清償完為優先選擇,免得搞到債務再擴大就麻煩。

5.調整合約內容

一般都認為簽訂合約後就無法調整,事實上銀行會視情況讓你調整,你確定每月無法如期繳款,坦承與銀行溝通後,它們可以再調整還款年限以及月繳金額。
 

申辦後會有那些情況?

債務協商後果必須要事先注意4大情況:

1.協商成功會稍微影響信用,但是可以解決你目前問題,絕對是利大於弊,只要還完款後,信用分數會慢慢回來。

2.當你確定提協商時,聯徵中心會在上面註記,主要目的就是避免你又去其他家銀行辦理信貸。

3.沒成功就比較麻煩,一來會稍微影響信用,二來債務又沒有解決,所以確定要申辦協商時,事前功課很重要,沒有把握不要隨便亂提。

4.沒成功通常會建議二次協商,不要走更生或清算,第二次提協商,必須要改善之前問題,否則還是很難審核通過。
 
延續閱讀:

卡債協商有什麼哪些風險?5招技巧教你怎麼判斷真實情況
 

避免商談失利有那些方法?

債務協商失敗最關鍵就是月繳金承擔值,通常會建議你幾個做法:

1.銀行會依據你目前薪資以及債務來做審核標準,它們判斷你每月有可能無法如期還款,通常就會拒絕讓你辦理。

2.當你自己初步統計過後,確定無法繳出總債務1/2的話,協商成功可能就不高,你必須先想辦法達到銀行最低門檻,否則浪費一次協商機會。

3.你目前所有債務加總月繳金要先記好,可以承擔多少月繳金額事前確認好,你可以把未來要還款規畫做成一個表格。

4.雖然表格主要讓你自己看,但是你在跟銀行面談時,主動把這張表格拿出來,對於審核過件是有加分效果。

5.銀行最在意就是協商後無法如期繳款,而你必須主動提出解決方案,你可以將手上動產或有價證券做為證明,這會是能否過件關鍵之一。

6.萬一協商還是失利,不要急著去更生,雖然要半年後才能再提出協商,這段時間想辦法調整,達到銀行最低標準,二次協商通常也會稍微放水。
 

可以模仿案例寫法?

債務協商範本參考時必須注意幾個事項:

1.申請書原則上只要把資料填一填即可,之後再簽名或蓋章就沒問題了。

2.債權人清冊會是重點,裡面有些欄位需要寫上你的債權發生原因,這部分不會寫就可以參考,千萬亂寫或空白。

3.只要有欄位需要你說明,盡可能都不要空白,雖然參考範利跟你情況不同,不過可以依據這些資料來修改成你情況。

4.銀行在初審會很詳細看這些說明,你能否審核過件,這部分影響不小,實在不會寫,建議找人教你怎麼寫。
 

債務協商流程怎麼運作?

債務協商程序會依據商討有這五個走向:

1.協商成功

你與銀行協商成功後,依據協商方案開始還款,你每月可以如期還款就不會有任何問題,銀行也不會再有任何刁難。

2.協商失利

這會有三個方向,你需要視情況是否要再提出二次協商,不然就要跟銀行協商更生,最後走向清算就是已經破產了。

3.二次協商

第一次協商後,需要半年後才能再跟銀行提出協商,而你評估確定有需要二次協商,建議你再跟銀行協商看看,符合銀行要求還是會讓你過件。

4.協商更生

更生算是與銀行私下商談,通常商談出對債務人有利結果,成功更生可以只還債款三成,主導權是在法官身上,而且成功門檻不低,需要提出完善還款計畫。

5.清算

清算就是已經破產了,程序執行期間,個人賺取的薪水不會被拿走,未來只能以勞力為主行業,而且會被限制不得出國、搭計程車、吃大餐…等等,走到這一步就要有心理準備了。
 

如何申請提前還款?

債務協商提前清償必須要在簽約時注意幾個細節:

1.銀行方面其實也不希望你提早把債務還完,你每月固定慢慢還款,對它們反而比較有利。

2.協商合約通常沒特別要求都是有綁約,也就是不接受提前還款,通常會寫未按照協議書清償,債務回到各債權銀行的原本議約辦理。

3.你已經簽完約後有需要提早還完款,通常要先繳足4~6期金額,再跟銀行說明你的需求,它們視情況更動合約內容。

4.你還沒簽約會建議你可以選擇不綁約,你資金比較充足隨時可以提早清償,有4期以上月繳金額就可以沖償本金。
 

網路上都在討論什麼問題?

債務協商PTT有幾個發文較高是必須要先搞清楚:

Q1:債務協商和債務整合有合不同?

Ans:兩者目的都是降低月繳金,這會將你所有債務集中到最大債權銀行,最大不同處就是債務協商會有聯徵註記,這需要全部清償後,再加1年才能消除。

Q2:什麼情況下適合申辦債務協商?

Ans:你有多筆債務透過債務整合已經無法解決問題,這需要進一步債務協商,重新商談一個合約。

Q3:有協商註記會有什麼影響?

Ans:你這段期間無法使用信用卡,也無法申辦任合貸款。

Q4:面談時提出的還款方案繳不出來怎麼辦?

Ans:確定繳不出來就不要勉強簽名,好好的跟面談人員說明你的困難,他們會再依據你情況重新計算一份還款方案。

Q5:面談最多可以談幾次?

Ans:面談是沒有次數限制,而且都是在銀行裡面討論,不用跑到法院。

Q6:可以找代辦處理債務協商?

Ans:原則上是可以,但是有良心的代辦不多,主要目的都是要賺你錢,所以真的找代辦要慎選。
 

符合哪些要素才有資格辦理?

債務協商條件需要符合幾個要素才適合去辦理:

1.沒有參加過前置協商記錄,以及參加其他銀行公會的協商機制,這才有符合辦理的資格。

2.五年內沒有擔任公司的任何營業活動,有從事小規模營業活動,每月營業額需低於20萬。

3.你無擔保負債確定超過月收入的22倍,這種情況已經無法辦理整合負債,只能選擇債務協商。

4.有多筆債務去談整合負債後,銀行始終不讓你過件,這種情況就要考慮債務協商了。

5.你的債務已經有嚴重遲繳紀錄了,因而被銀行認定為呆帳,此時只適合債務協商來解決。
 

收費標準如何計算?

債務協商費用浮動其實不小,實際計算方式需要注意幾個重點:

1.浮動收費造成許多人以為很貴,事實上銀行會依據你的案子來評估,甚至協商情況較輕者,幾乎不用花到什麼錢。

2.實際算法會依據債務總額去百分比來計算價錢,每個協商案子的成本都不同,所以會依據難易度來決定收多少。

3.通常會收債務總額的2%~10%之間,浮動上確實還不小,建議多去比較幾家,超出這範圍就可以直接放棄了。
 

如何選擇協商類別?

個別協商和前置協商都通稱債務協商,這兩者究竟有哪些差別:

1.個別協商原則上沒有資格限制,這是銀行原有的機制,只要你有債務問題都可以單獨跟這家銀行來商談。

2.前置協商適合低於20萬月營業額的自營生意人、一般上班族,由最大債權銀行來做統整,協商完成後,月繳金統一交給該銀行。

3.個別協商還款年限最長13年,率利比原本高;前置協商還款年限最長15年,率利有機會談到0。
 

多久時間可以知道結果?

債務協商時間從送件到審核結果需要一段時間,每個階段需要等待多久:

1.你寄申請書到最大債權銀行,銀行收到申請書會以電話方式跟你做初步照會,資料沒問題就會幫你送件了,這階段大概就要花掉3~5天時間。

2.送件之後,銀行會依照申請資料來評估你的還款條件,這階段審核時間要看銀行作業速度,一般要2~3個月時間,快則1個月會收到通知。

3.收到通知後,銀行就跟你約面談時間,若你可以接受當天協商結果,銀行會送文件到法院去公證,再把正本寄給你,這階段約2~3個禮拜完成作業。

4.從寄出申請書到協商成功後開始繳款,大約要花掉60~90天,等待期間你可以試著跟銀行主動聯絡,審核過件可以立即減輕負擔,耐性等待是值得。
 

結論:

債務問題只要你坦承跟銀行商談,它們也會盡可能幫助你,透過債務協商或整合負債的方式來清償才是較佳解決方法。
 

2021年5月8日文章更新,最近研究了幾家業者和銀行,它們可以依據你個人提供解決方案:

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信用貸款100萬每月繳多少利息?八種情況讓你了解實際月付金

信用貸款100萬每月繳多少利息呢?這需要看你銀行方案,才能精算出詳細數字,前三個月通常會有低利率優惠,不過還是以整體利率為主;每月繳款金都包含本金,只有無法如期繳款時,才會銀行方商談只繳利息,除非你情況十分困難,否則不推薦使用此方式。

信貸100萬條件要符合哪些才能辦理?

貸款100萬資格審核上必須了解幾個重點:

1.個人借貸款100萬是無法靠信用,使用汽車也只能貸小額,市價50萬的車子,大概可以貸20萬左右。

2.通常會使用房子抵押物,這是最常用來當貸款抵押,這樣才能貸到百萬以上。

3.你有土地也可以當抵押物,土地市值百萬以上來當抵押物,貸到百萬以上沒什麼問題。

4.市值百萬等級的名車,這也可以當做抵押物,只要評估車子價值夠高,就可以貸到百萬。

5.倘若你沒有高價抵押物,銀行能借到的最高上限是你收入的2~15倍,原則上最高不超過50萬。

哪家銀行容易過件

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貸款100萬一個月要繳多少?

信貸100萬7年左右及這兩種利率最為常見,你可能是要貸50萬、80萬或120萬,此表格可以讓你做為主要參考:

利率:2.5%

利率:6%

年限

月付金(本金+利息)

年限

月付金(本金+利息)

3

28,861元

3

30,422元

5

17,747元

5

19,333元

7

12,989元

7

14,609元

10

9,427元

10

11,102元

12

8,045元

12

9,759元

15

6,668元

15

8,439元

17

6,022元

17

7,831元

20

5,299元

20

7,164元

年限好像越長越好,其實年限利息占本金比越重,總利息還的越多,每個人規劃不一樣,所以也沒有標準答案,建議允許情況下,年限盡可能越短越好。

網路上在討論的問題有那些值得參考?

信貸100萬PTT上整理幾個網友最常詢問:

Q1:哪家銀行利率最低?

Ans:每家銀行提供方案利率都是浮動,建議到該家銀行官網查詢參考就好,實際利率還是要親自詢問為主。

Q2:推薦哪家銀行辦理?

Ans:富邦、國泰、花旗、玉山、渣打、中信、台新,這些銀行資料整理於網友們分享,僅供參考。

Q3:利率合理範圍是多少?

Ans:許多人喜歡追求2%以下,但這是可遇不可求,剛好有方案並且符合銀行的條件,一般只要2.5%左右就不錯了。

Q4:審核過件標準?

Ans:銀行對於貸款100萬歸類於大額數目,你的提供擔保品以及薪資證明會是主要關鍵因素。
 

達到總貸100萬有暗黑技巧?

你要達到總貸目標可以掌握幾個技巧:

1.沒有高價值的抵押物要一次貸到100萬確實有困難,退而求其次可以分攤申貸,這是比較少人知道的技巧。

2.你最終目標是總貸到100萬,其實可以不用一次就完成申貸,第一次申貸可以先以50萬以下來辦理。

3.申貸成功後,半年內先不要提出申辦,每次申貸銀行會查你的聯徵記錄,過於密集會不利於審核過件。

4.一年以上再提出申貸為最佳,其次半年後再提出,申貸次數要以2~3次就要達到目標,3次以上通常較難獲貸。

小結:

你要辦理之前就要思考年限問題,能力範圍之內,盡可能把年限縮的越短越好,總利息才會越低。


2021年5月1日更新,最近研究線上估算,推薦一家計算後蠻準:

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信用貸款保證人需要什麼資格?4大準則讓你了解地雷型當保人

當銀行判斷你還款能力不足,就會要求你提供信用貸款保證人,遇到這情形通常是你薪資證明沒達到銀行標準、沒有在職證明、沒有勞保、有信用不良紀錄、擔保品價值度不高,此時你無法提供保證人就沒辦法申辦過件。

保人是什麼?

連帶保證人與一般保證人有何不同必須先搞懂,再了解保人有哪些目的:

1.一般保證人

一般保證人可以主張先訴抗辯權,借款合約還沒法院裁決,債務人財產依法強制執行仍不能履行債務前,債權人可以拒絕擔保責任,簡單的說,債務人出狀況時,保證人才需負部分責任。

2.連帶保證人

連帶保證人的責任等同債務人,而且是無法主張先訴抗辯權,當事人還在保證合約中,保證人與債務人對債務承擔連帶責任的,這就是連帶責任保證。

3.保證人目的

銀行為了多一層保障會要求部分申貸人提供保證人,當你無法如期還款就會找保證人,當然你的薪轉證明或擔保品有符合銀行標準就不須提供保證人。

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貸款保證人需要哪些資格?

貸款保證人條件非任何人都符合,銀行通常會以這幾種標準來判斷資格:

1.保證人有銀行貸款的話,每月是否有如期繳款。

2.保證人的職業和年資是否有比申辦人,還要來的更有優勢。

3.保證人需要提供有力的財力證明。

4.保證人登記名下的貸款項目不能太多。

當保人要準備什麼資料?

保人資料可以提供這幾個讓銀行來審查:

1.身分證和健保卡,銀行核對身份用,並且要提供正本給銀行,不能使用影本。

2.目前在職工作證明,銀行會以當前的工作來做是否符合判斷因素之一。

3.三至六個月薪轉證明,倘若目前有在職工作,你可以主動提供近期薪轉證明,讓銀行來審查。

4.勞保明細,提供給銀行目的是讓它們知道你目前有勞保,沒有保的人可能會被認定高風險群。

5.擔保品,此選項可以不提供,主動提供有價擔保品可以增加銀行信任。

PS:當保人可以只提供雙證件和存摺封面,兩者還款能力可以合併來算,提供其他資料可幫申貸人提高核准額度。
 
延續閱讀:

信用貸款利率如何準確試算?5招技巧讓你算出真實數據
 

為何保人需要聯徵調查?

貸款保證人聯徵調查結果為什麼銀行會重視,主要有幾個原因:

1.聯徵調查可以知道信用評分,銀行會依據分數來判斷你是否為信用良好。

2.貸款保證人的信用記錄,銀行會很重視調查結果,這會成為是否可以成為保證人的原因之一。

3.當申貸人無法如期繳款時,通常貸款保證人是要部分負擔,聯徵調查可以知道信用不良記錄,屬於較輕等級,影響不大,嚴重者是無法成為保證人。

當保人會影響貸款嗎?

成為當保人要貸款確實會受到影響,但銀行會依據你是哪種當保人來做為判斷:

1.一般保證人的擔保金額不是歸於自己名下,所以你去申辦貸款的話,基本上不會有什麼影響。

2.連帶保證人是需要清償責任是算在自己名下,所以你要貸款時會影響到信用,銀行了解到你目前是連帶保證人身分,確實會影響審核過件。

如何取消保證人身份?

連帶保證人取消很不容易,一旦簽名後就很難擺脫,提供兩個解決方向:

1.連帶保證人是可以向債務人求償代還的金錢,這可以對你朋友提民事訴訟,前提是你這位朋友還沒有跑路。

2.請貸款人到銀行,把貸款轉成另外不同形式,可以透過更改貸款契約方式,趁機把保證人身份解除,當然這就要看你怎麼跟你朋友溝通了。

什麼情況銀行不得要求提供保證人?

100年10月有通過銀行法修正,整理幾個重點讓你了解銀行對於保證人標準:

1.自用住宅、信用、買車..等等貸款,已經不需要提供連帶保證人,有足額擔保,銀行也不得要求提供一般保證人。

2.你現有房貸不能確定是一般保證或連帶保證,可以去問你的貸款銀行,如果是連帶保證是可以依法變更為一般保證。

3.自用住宅放款及消費性放款而徵取的保證人,其保證契約自成立日起,有效期間不得逾15年。

4.銀行必須先向借款人討債,追討不足才能找一般保證人,一般保證人超過1人,必須由所有保證人平均分攤所有欠款。

結論:

當你是屬於審核過件的邊緣,你可以主動提供貸款保證人,審核通過的機會就會大幅提升。


2021年5月6日內容更新,近期研究幾家銀行和業者,可以針對個人問題提供解決方法:

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信用貸款繳不出來怎麼解決?5大訣竅辦法幫你度過難關

信貸繳不出來會怎樣?你貸款遲繳一天,雖然銀行有記錄,但是不會有任何行動,當你信貸一期沒繳,銀行才會有動作,超過一個月就會有聯徵記錄,但是對於未來申辦貸款就會受到影響過件。

負債無力償還怎麼辦?

負債繳不出來會建議這幾個解決方向:

1.延長總年限

當你每月足見無力負擔,透過跟銀行商量來延長總年限,降低每月還款壓力,能否延長會依據你目前財務狀況來審核。

2.改成雙月繳或季繳

你可以向銀行協商的繳款方式,月繳改為雙月或一季繳,適合短時間資金有困難的人,如果你是屬於資金狀況較差,建議你直接跟銀行協商延長年限。

3.增加寬限期

此方式通常用在房貸,這可以有期限的只繳利息而不必繳本金,銀行通常在房貸核准初期給予3年寬限期,除非你資金狀況很糟,否則不建議使用此方式。

4.整合負債

你有多筆債務就可以透過整合負債的方式,這可以降低月付金額以及利率,只要你依照協談按時還款,信用不僅不會受到影響,而且還有機會提升。

5.債務協商

每月超過22倍負債比,銀行也不會讓你整合負債,只能走債務協商的方式,雖然會稍微影響信用,一樣可以降低月付金及利率,還款完款後信用會慢慢恢復,攤還時間最常可以到15年。

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信貸遲繳會怎樣?

信貸遲繳幾天記錄銀行會有行動可以依據這幾個方向:

1.信貸遲繳一天很常發生在一般人身上,銀行不會任何動作,但是頻率太高也是會被做黑點記錄。

2.信貸遲繳兩天以內銀行都不會特別通知,但是此情況頻率過高,它們還是打電話來詢問你的情況。

3.信貸遲繳5天就已經小嚴重了,雖然當前銀行還不會有催繳的動作,不過已經暫時被列為觀察名單。

4.信貸遲繳一週就是7天,通常這是銀行內部設定最低門檻,你將正式被列為觀察名單,但此時還不會催繳。

5.信貸遲繳10天有部分銀行會與你連絡,了解你為何沒有繳款,順便問你要不要什麼協助。

6.信貸遲繳一個月,銀行正式開始有動作,逾期30天銀行會先以電話以及簡訊方式,通知你盡快繳交。

7.信貸遲繳兩個月,銀行會有強硬一點手段,可能會停用你的信用卡,簡訊、電話以及信函密集的通知你還款。

8.信貸遲繳三個月以上,銀行會寄存證信函,並且採取法律行動,銀行視情況是否要告上法院,強制要求繳交欠款。

處理負債小心黑暗面

解決債務小心隱藏風險?4技巧讓你了解銀行黑暗規定
 

信貸遲繳多久會上聯徵?

信貸遲繳聯徵必須要了解幾個階段:

1.遲繳30天以內不會有聯徵記錄,雖然不會上聯徵中心,但是銀行會把你列入慣性遲繳名單,未來辦理貸款會有影響。

2.超過30天會正式上聯徵中心,你的聯徵紀錄通常會被標註為信用不良初級,等級高低取決於遲繳的嚴重程度。

3.超過90天已經屬於長期欠款,標註會被列為信用不良高級,銀行通常也會告上法院,強制要求你把還清欠款。

4.走到法院就有可能會拍賣你的動產或不動產,這些財產都會被打折,所以提早想辦法也不要走到法院這程序。
 

什麼情況需要付違約金?

信貸遲繳違約金收取情況注意幾個要素:

1.你只要遲繳1天就可能會有違約金,銀行一般都會通融你1~2天還款完畢後,並不會跟你收取違約金。

2.你的信貸合約上對於違約金部分不會寫非常詳細,建議你可以跟銀行直接詢問違約金或滯納息是怎麼算。

3.滯納利息和違約金是分開來計算,違約金也許銀行還會通融,滯納利息通常會以天計算了,不過有些銀行有扣滯納息,就不會有違約金。

網路上都在怎麼討論?

信貸還不出來PTT版上整理幾個最常詢問:

Q1:偶爾遲繳會有影響嗎?

Ans:雖然遲繳就會有記錄,偶爾忘記遲繳幾天,原則上銀行是不會跟你計較,但你時常遲繳1~2天就被列為觀察名單。

Q2:真的繳不出來要怎麼處理?

Ans:一般先推薦整合負債去處理,實在沒辦法就會用債務協商來解決。

Q3:整合負債和債務協商兩種有什麼不同?

Ans:前者是整合所有債務,重新跟銀行商談一份合約;後者是整合負債商談失敗,利用信用來換取一份新合約,不過還款後就慢慢恢復。

Q4:可以暫時去借貸來還款嗎?

Ans:不建議,你這樣只是治標不治本,而且還增加你的總債務。

Q5:確定無法償還怎麼辦?

Ans:當你無力償還就會走到清算,法院會依據你現有財產償還給債權銀行。

什麼情況會被法拍?

貸款繳不出來法拍需要了解幾個情況:

1.銀行要查封前,你會有一次機會與銀行協商來解除查封,銀行通常會要求你先繳清一筆款項,解此來解決查封危機。

2.銀行要求的這筆款項,債務人都很難負擔,通常會找親朋好友幫忙,解除查封後,怎麼如期繳款才是治本方法。

3.當你無能力還款,不要在想辦法保住房子,當房子進入拍賣時,房價就會跌很慘,反而得不償失。

4.無能力還款情況下,通常會建議與銀行協商時,用正常方式把房子賣掉處理,銀行也會很樂意來協助賣掉房子。

土地餘款無力繳怎麼辦?

土地貸款繳不出來會推薦幾個處理方向:

1.當你每月已經開始無力繳款,詢問親朋好友是否有意願接收你的土地,這是最簡潔的處理方式。

2.走正規方法來出售土地,你可以到實價網站登錄,也可以請專人來幫你找尋購買者,當然這是需要些費用。

3.當你都不處理走到拍賣,你的土地至少會被打8折,至於會有市價幾折賣掉,取決於是幾拍處理掉。

4.拍賣前,銀行會有專人來鑑定你的土地目前的價值,通常都會被估比較低,所以建議不要走到拍賣這程序。

車貸繳不出來可以協商嗎?

車貸繳不出來被告或被法拍必須先了解幾個狀況:

1.當你車貸已經足見付不出來了,你可以提早跟銀行協商,銀行會視情況調整你的合約,讓你延長繳款年限。

2.銀行是否會幫你調整合約內容,這需要看你的債務情況,通常你還有其他筆債務就會走整合負債或債務協商。

3.車貸已經確定無能力繳款,你又擺爛不處理的話,銀行就會採取法律行動,這種情況車子就被拍賣來處理了。

4.如果你把車子拿去當鋪當掉,或是又賣給朋友,等於銀行無法拿到車子,此情況銀行有可能會告你侵占。

機車餘款無法繳怎麼處理?

機車貸款繳不出來會推薦幾個解決方式:

1.機車總額通常不會超過10萬,付完頭期款後,每月繳幾千的情況下,盡可能不要走到拍賣程序。

2.你可以主動跟銀行說明你的狀況,銀行視情況讓你的年限延長,藉此可以減輕每月的還款壓力。

3.機車屬於小額貸款,每月通常會繳幾千元不等,短暫無法繳款會建議找親朋好友先抵擋一下。

4.實在沒辦法也只能走拍賣程序,建議你早點跟銀行說明你的情況,機車用正規處理也會有價錢。

房貸繳不出來只能賣房子?

房貸繳不出來PTT上通常建議幾個做法:

1.房貸每月要固定繳數萬元,持續10年以上,經濟上發生問題,就有可能會陷入困難,導致每月無法如期繳款。

2.通常會跟銀行協商來延長年限,但必須要看你最初合約設定幾年,一般超過30年就很難有商談空間了。

3.倘若你確定無力償還房貸,建議你提早把房子處理掉,不然進入法拍後,你的房價至少會被打8折左右。

4.有一種暗黑方式,刻意讓房子被法拍,找親朋好友用折價把房子買回來,此方式必須要熟悉法規,不要隨意使用。

如何處理民間債務?

民間貸款繳不出來解決方向必須要掌握幾個技巧:

1.通常民間信貸無力還款是沒辦法跟銀行債務解決方式一樣,你是無法一起整合負債或債務協商。

2.當你每月開始付不出來,它們有可能會私下找人來討債,所以盡可能不要找民間來借貸。

3.雖然它們可能會採取一些違法行為來騷擾你,不過民間公司還是有行號登記,你還是可以走正規法律程序。

4.當然要避免這些騷擾麻煩,你可以考慮用房貸或車貸先來解決這筆債務,之後債務再慢慢,或是做整合債務。

可以有錢再來處理?

信貸有錢再來還款會遇到幾個問題:

1.等有錢再來慢慢還就好是錯誤觀念,這會導致你信用不良紀錄,就算你以後如期還款,信評分數也很難救回來。

2.這也會導致你以後要再申請貸款就會有難度,通常銀行看你之前的記錄有可能會無法讓你核貸。

3.你在欠款的期間,銀行就會有動作叫你盡快繳款,你每月確定無力繳款,你的抵押品也會被法拍,所以開始繳不來了,就要思考怎麼解決問題了。

結語:

債務趁早解決絕對比較好,走到法院再來就是要法拍你的動產或不動產,建議提早與銀行協商出一個適合你解決方法。

 

2020年7月9日文章更新,最近研究了幾家業者和銀行,它們有針對貸款繳不出來解決方案:

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2021車貸利率試算小心有陷阱?5訣竅教你如何判斷比較圖表

車貸試算公式雖然可以依據你的需求,算出利率最低方案,實際還需看汽車貸款合約內容,有些方案並非是固定利率,這就需看平均利率是否划算;銀行在廣告主打低利率方案,通常也非真實合約利率,一般都有所限制,簽約時要問清楚。

車貸利率多少合理?

車貸利率怎麼算可以依據幾個標準來判斷:

1.新車貸款利率約2.5%~5%之間,未落地的新車是可以談到更低利率,一年以內的車,通常都歸類於比較新的車。

2.中古車貸利率約5%~11%之間,中古汽車貸款利率範圍一定比較大,銀行還要評估你的汽車殘餘價值有多少,再來決定給你的利率。

3.利率會直接影響你每月繳款金額,當然希望銀行車貸利率越低越好,但是低於行情太多還是要小心。

4.新車或中古車的利率範圍還是不小,建議找熟悉朋友幫忙,畢竟要談到低利率合約沒那麼容易,甚至還需要點門路。

整合去哪裡車貸 

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如何篩選出適合自己的申貸類型?

車貸信貸選擇上必須要了解幾個原則:

1.由於車貸是把車子抵押品,雖然還需要看你車子殘餘價值,通常銀行都會給予較低的利率空間。

2.你有汽車會推薦先以車貸為考量,你可以先去做車子殘餘價值評估,評估結果好就走車貸,結果差再往信貸去辦理。

3.倘若要同時辦理通常車子殘餘價值太差,核貸金額太低,此情況就可以搭配信貸補足剩餘資金。

4.信貸利率約3%~9%,有少部分符合銀行的優質客戶,有機會拿到3%以下低利率,一般都在落在3%~5%之間。

5.信貸能否審核過件,銀行會評估你目前在職工作證明以及財產證明,再看你要申貸多少金額,來做一個核定審查。

6.你確定要兩種一起申辦,直接跟銀行講清楚,不要事後資金不夠再用信貸來補,而且一起辦理利率有機會在降低。

銀行車貸利率比較

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買車貸款需要什麼?

買車貸款流程必須要掌握幾個要素:

1.選擇合適的汽車類型後,順便研究要買中古車還是新車,半年內車子還很新,售價通常可以打到8折。

2.準備好你的雙證件、撥款時用的銀行封面,填寫完申請書並向你選擇申辦管道提出辦理。

3.購車貸款管道有融資公司、車商、銀行,這三種會有各自優缺點:

3-1.融資公司,優點是核准率高且撥款速度較快,缺點利率高且手續費高。

3-2.車商,優點是車子售價優惠且汽車保險一次辦好,缺點零利率隱藏風險且利率沒有公開透明。

3-3.銀行,優點是利率手續費比較透明,缺點核准率低且速度慢。

4.購買車貸款推薦車商來辦理比較方便,但是手續費用上會比較貴,至於要選擇哪種管道只能由你自行斟酌。

5.銀行或融資公司會跟你照會,它們會透過聯徵來查詢你的信用評分,了解你是否符合申貸需求。

6.核准之後就會告知你可以貸額度及利率,確認你是否有申辦的意願。

7.你確認有意願辦理,它們就會跟你約時間對保,當面簽訂借貸合約,確保與你之間權利義務。

8.你需要到監理站做汽車動保設定,確認汽車是否為申貸人,避免你在貸款過程中將汽車變賣。

9.最後核貸撥款,銀行或融資公司就會進行撥款,約2~3天就可以拿到撥款。

申辦時要特別小心利率浮動?

車貸利率陷阱必須要了解幾個方向:

1.正常利率範圍通常不會有太大問題,不過還是問清楚利率是固定還是浮動。

2.你在選擇方案盡可能以固定利率為主,有些優惠方案在前幾個月會有低利率,之後再調高後根本也沒賺到低利率。

3.低於1%利率方案通常都很少,選擇這樣方案要很小心,銀行有可能會在其他方面賺回來,手續費或後期利率調更高。

4.你在研究車貸方案主要是看合約走完的平均利率,只要利率有在合理範圍之內,此方案就可以列入優先考量了。

網路上主要在討論什麼?

車貸PTT上有那些發文詢問度是最高:

Q1:那些車貸銀行利率比較低?

Ans:玉山銀行車貸、星展銀行、花旗、永豐…等等,這些可以先去詢問,各家銀行方案都會調整,以實際詢問為準。

Q2:如何知道汽車殘餘價值?

Ans:一般都是交給銀行去判斷,銀行會有配合的廠去評估,如果你不放心的話,可以先找車行來評估車價。

Q3:需要辦理小額貸款,選擇車貸或信貸?

Ans:車齡5年以上,利率會偏高,這時會推薦信貸;車齡5年以內,還是問清楚利率高低,再來決定怎麼處理。

Q4:購買新車利率是多少?

Ans:一般都會落在2%~3%之間,實際利率要看你要求的攤還期數來判斷,以及你的職業、年收入都有影響。

Q5:目前有信貸或房貸,是否可以辦理買車貸款?

Ans:通常會以你的薪資證明以及有無擔保品來審核,過件標準重點會看你能否可以負擔更多月繳金,此情況比較麻煩,建議直接讓銀行去審核。

車貸利率2021試算哪幾家比較低?

各家銀行車貸利率比較可以依據這些資料來參考方向:

銀行

利率

星展銀行

2.38%

玉山銀行

2.68%

花旗銀行

2.68%

永豐銀行

2.8%

台新銀行

2.88%

新光銀行

2.88%

渣打銀行

2.99%

國泰世華

3.14%

台灣企銀

3%

土地銀行

3.25%

利率高低是合約內容主要考量,整理這幾家銀行可以給你一個方向,好讓你詢問目標縮小範圍。

辦車貸審核條件?

汽車貸款條件會依據幾個銀行判斷標準:

1.提供雙證件影本、行車執照影本以及個人財力證明,銀行會做初步審查。

2.銀行會去調查你目前的信用評分分數,只要不是400分以下,原則上就不會有太大問題。

3.車種是沒有限制,車齡最好是14年以內,銀行會依據車子殘餘價值,來判斷要給你額度是多少。

4.申辦車貸會以汽車來抵押,通常你的聯徵結果不好,過件率也是很高,需要資金周轉推薦用這方式貸款。

小結:

利率只要合理範圍,不要在範圍內高點,原則上此方案就能簽約,選擇低利率方案要注意合約細節,免得會吃虧。


2020年12月8日文章更新,近期研究如何知道車貸最新利率比較:

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債務協商會有潛在陷阱?5攻略讓你了解有哪些優缺點

債務協商許多人都不了解它的機制,對於這樣解決方式很排斥,不可否認,申辦後確實會造成部分影響,但是可以解決眼前問題,絕對是當務之急,你可以先稍微看一下消費者債務清理條例,這可以讓你初步了解它的優點與劣勢。
 

申辦後會造成哪些不方便?

債務協商缺點必須要搞清楚幾個要點:

1.你評估財務狀況,還能承擔月繳金,建議先不要申請;確定無法如期繳月付金,趁早提出商討,拖越久會越難解決。

2.當你送出申請書後,銀行初審通過會跟你約面談,商討成功後,新合約才會正式啟動,完整辦好大約要1~2個禮拜。

3.從你正式通過申請當天,你在聯徵中心就會有註記,清償完所有債務後,你的註記在聯徵中心會有一年時間記錄。

4.你還款這期間,你的信用卡會被暫時凍結,任合一家金融銀行都無法信貸,直到你完全清償債務後,才能恢復正常。
 
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如何跟銀行債務協商?

債務協商經驗心得分享幾個面談技巧:

1.降低還款金額

降低月付金會是優先要協商的內容,調整後可以立即就減輕還款壓力,你現階段無法負擔高額月付金,暫時不要考慮低利率問題,之後有能力再來做調整。

2.爭取最低利率

利率高低關係到還款總額,你能夠承擔月付金額越高,你就可以爭取到越低的利率,當然這就看你個人規劃,是否可以承受提高每月還款金額。

3.延長還款年限

年限通常拉長之後,利息會稍微上升,所以你在商談的時候,務必要確認總利息提升了多少,如果是你在可以接受的範圍,才能繼續往這方向去商談下去。

4.小心應用資金

每月減輕負擔後,你可以資金再去選擇穩定投資,當然你不熟悉這些做法的話,建議你穩穩把目前債務清償完為優先選擇,免得搞到債務再擴大就麻煩。

5.調整合約內容

一般都認為簽訂合約後就無法調整,事實上銀行會視情況讓你調整,你確定每月無法如期繳款,坦承與銀行溝通後,它們可以再調整還款年限以及月繳金額。
 

申辦後會有那些情況?

債務協商後果必須要事先注意4大情況:

1.協商成功會稍微影響信用,但是可以解決你目前問題,絕對是利大於弊,只要還完款後,信用分數會慢慢回來。

2.當你確定提協商時,聯徵中心會在上面註記,主要目的就是避免你又去其他家銀行辦理信貸。

3.沒成功就比較麻煩,一來會稍微影響信用,二來債務又沒有解決,所以確定要申辦協商時,事前功課很重要,沒有把握不要隨便亂提。

4.沒成功通常會建議二次協商,不要走更生或清算,第二次提協商,必須要改善之前問題,否則還是很難審核通過。
 
延續閱讀:

卡債協商有什麼哪些風險?5招技巧教你怎麼判斷真實情況
 

避免商談失利有那些方法?

債務協商失敗最關鍵就是月繳金承擔值,通常會建議你幾個做法:

1.銀行會依據你目前薪資以及債務來做審核標準,它們判斷你每月有可能無法如期還款,通常就會拒絕讓你辦理。

2.當你自己初步統計過後,確定無法繳出總債務1/2的話,協商成功可能就不高,你必須先想辦法達到銀行最低門檻,否則浪費一次協商機會。

3.你目前所有債務加總月繳金要先記好,可以承擔多少月繳金額事前確認好,你可以把未來要還款規畫做成一個表格。

4.雖然表格主要讓你自己看,但是你在跟銀行面談時,主動把這張表格拿出來,對於審核過件是有加分效果。

5.銀行最在意就是協商後無法如期繳款,而你必須主動提出解決方案,你可以將手上動產或有價證券做為證明,這會是能否過件關鍵之一。

6.萬一協商還是失利,不要急著去更生,雖然要半年後才能再提出協商,這段時間想辦法調整,達到銀行最低標準,二次協商通常也會稍微放水。
 

可以模仿案例寫法?

債務協商範本參考時必須注意幾個事項:

1.申請書原則上只要把資料填一填即可,之後再簽名或蓋章就沒問題了。

2.債權人清冊會是重點,裡面有些欄位需要寫上你的債權發生原因,這部分不會寫就可以參考,千萬亂寫或空白。

3.只要有欄位需要你說明,盡可能都不要空白,雖然參考範利跟你情況不同,不過可以依據這些資料來修改成你情況。

4.銀行在初審會很詳細看這些說明,你能否審核過件,這部分影響不小,實在不會寫,建議找人教你怎麼寫。
 

債務協商流程怎麼運作?

債務協商程序會依據商討有這五個走向:

1.協商成功

你與銀行協商成功後,依據協商方案開始還款,你每月可以如期還款就不會有任何問題,銀行也不會再有任何刁難。

2.協商失利

這會有三個方向,你需要視情況是否要再提出二次協商,不然就要跟銀行協商更生,最後走向清算就是已經破產了。

3.二次協商

第一次協商後,需要半年後才能再跟銀行提出協商,而你評估確定有需要二次協商,建議你再跟銀行協商看看,符合銀行要求還是會讓你過件。

4.協商更生

更生算是與銀行私下商談,通常商談出對債務人有利結果,成功更生可以只還債款三成,主導權是在法官身上,而且成功門檻不低,需要提出完善還款計畫。

5.清算

清算就是已經破產了,程序執行期間,個人賺取的薪水不會被拿走,未來只能以勞力為主行業,而且會被限制不得出國、搭計程車、吃大餐…等等,走到這一步就要有心理準備了。
 

如何申請提前還款?

債務協商提前清償必須要在簽約時注意幾個細節:

1.銀行方面其實也不希望你提早把債務還完,你每月固定慢慢還款,對它們反而比較有利。

2.協商合約通常沒特別要求都是有綁約,也就是不接受提前還款,通常會寫未按照協議書清償,債務回到各債權銀行的原本議約辦理。

3.你已經簽完約後有需要提早還完款,通常要先繳足4~6期金額,再跟銀行說明你的需求,它們視情況更動合約內容。

4.你還沒簽約會建議你可以選擇不綁約,你資金比較充足隨時可以提早清償,有4期以上月繳金額就可以沖償本金。
 

網路上都在討論什麼問題?

債務協商PTT有幾個發文較高是必須要先搞清楚:

Q1:債務協商和債務整合有合不同?

Ans:兩者目的都是降低月繳金,這會將你所有債務集中到最大債權銀行,最大不同處就是債務協商會有聯徵註記,這需要全部清償後,再加1年才能消除。

Q2:什麼情況下適合申辦債務協商?

Ans:你有多筆債務透過債務整合已經無法解決問題,這需要進一步債務協商,重新商談一個合約。

Q3:有協商註記會有什麼影響?

Ans:你這段期間無法使用信用卡,也無法申辦任合貸款。

Q4:面談時提出的還款方案繳不出來怎麼辦?

Ans:確定繳不出來就不要勉強簽名,好好的跟面談人員說明你的困難,他們會再依據你情況重新計算一份還款方案。

Q5:面談最多可以談幾次?

Ans:面談是沒有次數限制,而且都是在銀行裡面討論,不用跑到法院。

Q6:可以找代辦處理債務協商?

Ans:原則上是可以,但是有良心的代辦不多,主要目的都是要賺你錢,所以真的找代辦要慎選。
 

符合哪些要素才有資格辦理?

債務協商條件需要符合幾個要素才適合去辦理:

1.沒有參加過前置協商記錄,以及參加其他銀行公會的協商機制,這才有符合辦理的資格。

2.五年內沒有擔任公司的任何營業活動,有從事小規模營業活動,每月營業額需低於20萬。

3.你無擔保負債確定超過月收入的22倍,這種情況已經無法辦理整合負債,只能選擇債務協商。

4.有多筆債務去談整合負債後,銀行始終不讓你過件,這種情況就要考慮債務協商了。

5.你的債務已經有嚴重遲繳紀錄了,因而被銀行認定為呆帳,此時只適合債務協商來解決。
 

收費標準如何計算?

債務協商費用浮動其實不小,實際計算方式需要注意幾個重點:

1.浮動收費造成許多人以為很貴,事實上銀行會依據你的案子來評估,甚至協商情況較輕者,幾乎不用花到什麼錢。

2.實際算法會依據債務總額去百分比來計算價錢,每個協商案子的成本都不同,所以會依據難易度來決定收多少。

3.通常會收債務總額的2%~10%之間,浮動上確實還不小,建議多去比較幾家,超出這範圍就可以直接放棄了。
 

如何選擇協商類別?

個別協商和前置協商都通稱債務協商,這兩者究竟有哪些差別:

1.個別協商原則上沒有資格限制,這是銀行原有的機制,只要你有債務問題都可以單獨跟這家銀行來商談。

2.前置協商適合低於20萬月營業額的自營生意人、一般上班族,由最大債權銀行來做統整,協商完成後,月繳金統一交給該銀行。

3.個別協商還款年限最長13年,率利比原本高;前置協商還款年限最長15年,率利有機會談到0。
 

多久時間可以知道結果?

債務協商時間從送件到審核結果需要一段時間,每個階段需要等待多久:

1.你寄申請書到最大債權銀行,銀行收到申請書會以電話方式跟你做初步照會,資料沒問題就會幫你送件了,這階段大概就要花掉3~5天時間。

2.送件之後,銀行會依照申請資料來評估你的還款條件,這階段審核時間要看銀行作業速度,一般要2~3個月時間,快則1個月會收到通知。

3.收到通知後,銀行就跟你約面談時間,若你可以接受當天協商結果,銀行會送文件到法院去公證,再把正本寄給你,這階段約2~3個禮拜完成作業。

4.從寄出申請書到協商成功後開始繳款,大約要花掉60~90天,等待期間你可以試著跟銀行主動聯絡,審核過件可以立即減輕負擔,耐性等待是值得。
 

結論:

債務問題只要你坦承跟銀行商談,它們也會盡可能幫助你,透過債務協商或整合負債的方式來清償才是較佳解決方法。
 

2021年5月8日文章更新,最近研究了幾家業者和銀行,它們可以依據你個人提供解決方案:

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信用貸款100萬每月繳多少利息?八種情況讓你了解實際月付金

信用貸款100萬每月繳多少利息呢?這需要看你銀行方案,才能精算出詳細數字,前三個月通常會有低利率優惠,不過還是以整體利率為主;每月繳款金都包含本金,只有無法如期繳款時,才會銀行方商談只繳利息,除非你情況十分困難,否則不推薦使用此方式。

信貸100萬條件要符合哪些才能辦理?

貸款100萬資格審核上必須了解幾個重點:

1.個人借貸款100萬是無法靠信用,使用汽車也只能貸小額,市價50萬的車子,大概可以貸20萬左右。

2.通常會使用房子抵押物,這是最常用來當貸款抵押,這樣才能貸到百萬以上。

3.你有土地也可以當抵押物,土地市值百萬以上來當抵押物,貸到百萬以上沒什麼問題。

4.市值百萬等級的名車,這也可以當做抵押物,只要評估車子價值夠高,就可以貸到百萬。

5.倘若你沒有高價抵押物,銀行能借到的最高上限是你收入的2~15倍,原則上最高不超過50萬。

哪家銀行容易過件

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貸款100萬一個月要繳多少?

信貸100萬7年左右及這兩種利率最為常見,你可能是要貸50萬、80萬或120萬,此表格可以讓你做為主要參考:

利率:2.5%

利率:6%

年限

月付金(本金+利息)

年限

月付金(本金+利息)

3

28,861元

3

30,422元

5

17,747元

5

19,333元

7

12,989元

7

14,609元

10

9,427元

10

11,102元

12

8,045元

12

9,759元

15

6,668元

15

8,439元

17

6,022元

17

7,831元

20

5,299元

20

7,164元

年限好像越長越好,其實年限利息占本金比越重,總利息還的越多,每個人規劃不一樣,所以也沒有標準答案,建議允許情況下,年限盡可能越短越好。

網路上在討論的問題有那些值得參考?

信貸100萬PTT上整理幾個網友最常詢問:

Q1:哪家銀行利率最低?

Ans:每家銀行提供方案利率都是浮動,建議到該家銀行官網查詢參考就好,實際利率還是要親自詢問為主。

Q2:推薦哪家銀行辦理?

Ans:富邦、國泰、花旗、玉山、渣打、中信、台新,這些銀行資料整理於網友們分享,僅供參考。

Q3:利率合理範圍是多少?

Ans:許多人喜歡追求2%以下,但這是可遇不可求,剛好有方案並且符合銀行的條件,一般只要2.5%左右就不錯了。

Q4:審核過件標準?

Ans:銀行對於貸款100萬歸類於大額數目,你的提供擔保品以及薪資證明會是主要關鍵因素。
 

達到總貸100萬有暗黑技巧?

你要達到總貸目標可以掌握幾個技巧:

1.沒有高價值的抵押物要一次貸到100萬確實有困難,退而求其次可以分攤申貸,這是比較少人知道的技巧。

2.你最終目標是總貸到100萬,其實可以不用一次就完成申貸,第一次申貸可以先以50萬以下來辦理。

3.申貸成功後,半年內先不要提出申辦,每次申貸銀行會查你的聯徵記錄,過於密集會不利於審核過件。

4.一年以上再提出申貸為最佳,其次半年後再提出,申貸次數要以2~3次就要達到目標,3次以上通常較難獲貸。

小結:

你要辦理之前就要思考年限問題,能力範圍之內,盡可能把年限縮的越短越好,總利息才會越低。


2021年5月1日更新,最近研究線上估算,推薦一家計算後蠻準:

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信用貸款保證人需要什麼資格?4大準則讓你了解地雷型當保人

當銀行判斷你還款能力不足,就會要求你提供信用貸款保證人,遇到這情形通常是你薪資證明沒達到銀行標準、沒有在職證明、沒有勞保、有信用不良紀錄、擔保品價值度不高,此時你無法提供保證人就沒辦法申辦過件。

保人是什麼?

連帶保證人與一般保證人有何不同必須先搞懂,再了解保人有哪些目的:

1.一般保證人

一般保證人可以主張先訴抗辯權,借款合約還沒法院裁決,債務人財產依法強制執行仍不能履行債務前,債權人可以拒絕擔保責任,簡單的說,債務人出狀況時,保證人才需負部分責任。

2.連帶保證人

連帶保證人的責任等同債務人,而且是無法主張先訴抗辯權,當事人還在保證合約中,保證人與債務人對債務承擔連帶責任的,這就是連帶責任保證。

3.保證人目的

銀行為了多一層保障會要求部分申貸人提供保證人,當你無法如期還款就會找保證人,當然你的薪轉證明或擔保品有符合銀行標準就不須提供保證人。

免保人去哪裡貸款 

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貸款保證人需要哪些資格?

貸款保證人條件非任何人都符合,銀行通常會以這幾種標準來判斷資格:

1.保證人有銀行貸款的話,每月是否有如期繳款。

2.保證人的職業和年資是否有比申辦人,還要來的更有優勢。

3.保證人需要提供有力的財力證明。

4.保證人登記名下的貸款項目不能太多。

當保人要準備什麼資料?

保人資料可以提供這幾個讓銀行來審查:

1.身分證和健保卡,銀行核對身份用,並且要提供正本給銀行,不能使用影本。

2.目前在職工作證明,銀行會以當前的工作來做是否符合判斷因素之一。

3.三至六個月薪轉證明,倘若目前有在職工作,你可以主動提供近期薪轉證明,讓銀行來審查。

4.勞保明細,提供給銀行目的是讓它們知道你目前有勞保,沒有保的人可能會被認定高風險群。

5.擔保品,此選項可以不提供,主動提供有價擔保品可以增加銀行信任。

PS:當保人可以只提供雙證件和存摺封面,兩者還款能力可以合併來算,提供其他資料可幫申貸人提高核准額度。
 
延續閱讀:

信用貸款利率如何準確試算?5招技巧讓你算出真實數據
 

為何保人需要聯徵調查?

貸款保證人聯徵調查結果為什麼銀行會重視,主要有幾個原因:

1.聯徵調查可以知道信用評分,銀行會依據分數來判斷你是否為信用良好。

2.貸款保證人的信用記錄,銀行會很重視調查結果,這會成為是否可以成為保證人的原因之一。

3.當申貸人無法如期繳款時,通常貸款保證人是要部分負擔,聯徵調查可以知道信用不良記錄,屬於較輕等級,影響不大,嚴重者是無法成為保證人。

當保人會影響貸款嗎?

成為當保人要貸款確實會受到影響,但銀行會依據你是哪種當保人來做為判斷:

1.一般保證人的擔保金額不是歸於自己名下,所以你去申辦貸款的話,基本上不會有什麼影響。

2.連帶保證人是需要清償責任是算在自己名下,所以你要貸款時會影響到信用,銀行了解到你目前是連帶保證人身分,確實會影響審核過件。

如何取消保證人身份?

連帶保證人取消很不容易,一旦簽名後就很難擺脫,提供兩個解決方向:

1.連帶保證人是可以向債務人求償代還的金錢,這可以對你朋友提民事訴訟,前提是你這位朋友還沒有跑路。

2.請貸款人到銀行,把貸款轉成另外不同形式,可以透過更改貸款契約方式,趁機把保證人身份解除,當然這就要看你怎麼跟你朋友溝通了。

什麼情況銀行不得要求提供保證人?

100年10月有通過銀行法修正,整理幾個重點讓你了解銀行對於保證人標準:

1.自用住宅、信用、買車..等等貸款,已經不需要提供連帶保證人,有足額擔保,銀行也不得要求提供一般保證人。

2.你現有房貸不能確定是一般保證或連帶保證,可以去問你的貸款銀行,如果是連帶保證是可以依法變更為一般保證。

3.自用住宅放款及消費性放款而徵取的保證人,其保證契約自成立日起,有效期間不得逾15年。

4.銀行必須先向借款人討債,追討不足才能找一般保證人,一般保證人超過1人,必須由所有保證人平均分攤所有欠款。

結論:

當你是屬於審核過件的邊緣,你可以主動提供貸款保證人,審核通過的機會就會大幅提升。


2021年5月6日內容更新,近期研究幾家銀行和業者,可以針對個人問題提供解決方法:

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信用貸款繳不出來怎麼解決?5大訣竅辦法幫你度過難關

信貸繳不出來會怎樣?你貸款遲繳一天,雖然銀行有記錄,但是不會有任何行動,當你信貸一期沒繳,銀行才會有動作,超過一個月就會有聯徵記錄,但是對於未來申辦貸款就會受到影響過件。

負債無力償還怎麼辦?

負債繳不出來會建議這幾個解決方向:

1.延長總年限

當你每月足見無力負擔,透過跟銀行商量來延長總年限,降低每月還款壓力,能否延長會依據你目前財務狀況來審核。

2.改成雙月繳或季繳

你可以向銀行協商的繳款方式,月繳改為雙月或一季繳,適合短時間資金有困難的人,如果你是屬於資金狀況較差,建議你直接跟銀行協商延長年限。

3.增加寬限期

此方式通常用在房貸,這可以有期限的只繳利息而不必繳本金,銀行通常在房貸核准初期給予3年寬限期,除非你資金狀況很糟,否則不建議使用此方式。

4.整合負債

你有多筆債務就可以透過整合負債的方式,這可以降低月付金額以及利率,只要你依照協談按時還款,信用不僅不會受到影響,而且還有機會提升。

5.債務協商

每月超過22倍負債比,銀行也不會讓你整合負債,只能走債務協商的方式,雖然會稍微影響信用,一樣可以降低月付金及利率,還款完款後信用會慢慢恢復,攤還時間最常可以到15年。

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信貸遲繳會怎樣?

信貸遲繳幾天記錄銀行會有行動可以依據這幾個方向:

1.信貸遲繳一天很常發生在一般人身上,銀行不會任何動作,但是頻率太高也是會被做黑點記錄。

2.信貸遲繳兩天以內銀行都不會特別通知,但是此情況頻率過高,它們還是打電話來詢問你的情況。

3.信貸遲繳5天就已經小嚴重了,雖然當前銀行還不會有催繳的動作,不過已經暫時被列為觀察名單。

4.信貸遲繳一週就是7天,通常這是銀行內部設定最低門檻,你將正式被列為觀察名單,但此時還不會催繳。

5.信貸遲繳10天有部分銀行會與你連絡,了解你為何沒有繳款,順便問你要不要什麼協助。

6.信貸遲繳一個月,銀行正式開始有動作,逾期30天銀行會先以電話以及簡訊方式,通知你盡快繳交。

7.信貸遲繳兩個月,銀行會有強硬一點手段,可能會停用你的信用卡,簡訊、電話以及信函密集的通知你還款。

8.信貸遲繳三個月以上,銀行會寄存證信函,並且採取法律行動,銀行視情況是否要告上法院,強制要求繳交欠款。

處理負債小心黑暗面

解決債務小心隱藏風險?4技巧讓你了解銀行黑暗規定
 

信貸遲繳多久會上聯徵?

信貸遲繳聯徵必須要了解幾個階段:

1.遲繳30天以內不會有聯徵記錄,雖然不會上聯徵中心,但是銀行會把你列入慣性遲繳名單,未來辦理貸款會有影響。

2.超過30天會正式上聯徵中心,你的聯徵紀錄通常會被標註為信用不良初級,等級高低取決於遲繳的嚴重程度。

3.超過90天已經屬於長期欠款,標註會被列為信用不良高級,銀行通常也會告上法院,強制要求你把還清欠款。

4.走到法院就有可能會拍賣你的動產或不動產,這些財產都會被打折,所以提早想辦法也不要走到法院這程序。
 

什麼情況需要付違約金?

信貸遲繳違約金收取情況注意幾個要素:

1.你只要遲繳1天就可能會有違約金,銀行一般都會通融你1~2天還款完畢後,並不會跟你收取違約金。

2.你的信貸合約上對於違約金部分不會寫非常詳細,建議你可以跟銀行直接詢問違約金或滯納息是怎麼算。

3.滯納利息和違約金是分開來計算,違約金也許銀行還會通融,滯納利息通常會以天計算了,不過有些銀行有扣滯納息,就不會有違約金。

網路上都在怎麼討論?

信貸還不出來PTT版上整理幾個最常詢問:

Q1:偶爾遲繳會有影響嗎?

Ans:雖然遲繳就會有記錄,偶爾忘記遲繳幾天,原則上銀行是不會跟你計較,但你時常遲繳1~2天就被列為觀察名單。

Q2:真的繳不出來要怎麼處理?

Ans:一般先推薦整合負債去處理,實在沒辦法就會用債務協商來解決。

Q3:整合負債和債務協商兩種有什麼不同?

Ans:前者是整合所有債務,重新跟銀行商談一份合約;後者是整合負債商談失敗,利用信用來換取一份新合約,不過還款後就慢慢恢復。

Q4:可以暫時去借貸來還款嗎?

Ans:不建議,你這樣只是治標不治本,而且還增加你的總債務。

Q5:確定無法償還怎麼辦?

Ans:當你無力償還就會走到清算,法院會依據你現有財產償還給債權銀行。

什麼情況會被法拍?

貸款繳不出來法拍需要了解幾個情況:

1.銀行要查封前,你會有一次機會與銀行協商來解除查封,銀行通常會要求你先繳清一筆款項,解此來解決查封危機。

2.銀行要求的這筆款項,債務人都很難負擔,通常會找親朋好友幫忙,解除查封後,怎麼如期繳款才是治本方法。

3.當你無能力還款,不要在想辦法保住房子,當房子進入拍賣時,房價就會跌很慘,反而得不償失。

4.無能力還款情況下,通常會建議與銀行協商時,用正常方式把房子賣掉處理,銀行也會很樂意來協助賣掉房子。

土地餘款無力繳怎麼辦?

土地貸款繳不出來會推薦幾個處理方向:

1.當你每月已經開始無力繳款,詢問親朋好友是否有意願接收你的土地,這是最簡潔的處理方式。

2.走正規方法來出售土地,你可以到實價網站登錄,也可以請專人來幫你找尋購買者,當然這是需要些費用。

3.當你都不處理走到拍賣,你的土地至少會被打8折,至於會有市價幾折賣掉,取決於是幾拍處理掉。

4.拍賣前,銀行會有專人來鑑定你的土地目前的價值,通常都會被估比較低,所以建議不要走到拍賣這程序。

車貸繳不出來可以協商嗎?

車貸繳不出來被告或被法拍必須先了解幾個狀況:

1.當你車貸已經足見付不出來了,你可以提早跟銀行協商,銀行會視情況調整你的合約,讓你延長繳款年限。

2.銀行是否會幫你調整合約內容,這需要看你的債務情況,通常你還有其他筆債務就會走整合負債或債務協商。

3.車貸已經確定無能力繳款,你又擺爛不處理的話,銀行就會採取法律行動,這種情況車子就被拍賣來處理了。

4.如果你把車子拿去當鋪當掉,或是又賣給朋友,等於銀行無法拿到車子,此情況銀行有可能會告你侵占。

機車餘款無法繳怎麼處理?

機車貸款繳不出來會推薦幾個解決方式:

1.機車總額通常不會超過10萬,付完頭期款後,每月繳幾千的情況下,盡可能不要走到拍賣程序。

2.你可以主動跟銀行說明你的狀況,銀行視情況讓你的年限延長,藉此可以減輕每月的還款壓力。

3.機車屬於小額貸款,每月通常會繳幾千元不等,短暫無法繳款會建議找親朋好友先抵擋一下。

4.實在沒辦法也只能走拍賣程序,建議你早點跟銀行說明你的情況,機車用正規處理也會有價錢。

房貸繳不出來只能賣房子?

房貸繳不出來PTT上通常建議幾個做法:

1.房貸每月要固定繳數萬元,持續10年以上,經濟上發生問題,就有可能會陷入困難,導致每月無法如期繳款。

2.通常會跟銀行協商來延長年限,但必須要看你最初合約設定幾年,一般超過30年就很難有商談空間了。

3.倘若你確定無力償還房貸,建議你提早把房子處理掉,不然進入法拍後,你的房價至少會被打8折左右。

4.有一種暗黑方式,刻意讓房子被法拍,找親朋好友用折價把房子買回來,此方式必須要熟悉法規,不要隨意使用。

如何處理民間債務?

民間貸款繳不出來解決方向必須要掌握幾個技巧:

1.通常民間信貸無力還款是沒辦法跟銀行債務解決方式一樣,你是無法一起整合負債或債務協商。

2.當你每月開始付不出來,它們有可能會私下找人來討債,所以盡可能不要找民間來借貸。

3.雖然它們可能會採取一些違法行為來騷擾你,不過民間公司還是有行號登記,你還是可以走正規法律程序。

4.當然要避免這些騷擾麻煩,你可以考慮用房貸或車貸先來解決這筆債務,之後債務再慢慢,或是做整合債務。

可以有錢再來處理?

信貸有錢再來還款會遇到幾個問題:

1.等有錢再來慢慢還就好是錯誤觀念,這會導致你信用不良紀錄,就算你以後如期還款,信評分數也很難救回來。

2.這也會導致你以後要再申請貸款就會有難度,通常銀行看你之前的記錄有可能會無法讓你核貸。

3.你在欠款的期間,銀行就會有動作叫你盡快繳款,你每月確定無力繳款,你的抵押品也會被法拍,所以開始繳不來了,就要思考怎麼解決問題了。

結語:

債務趁早解決絕對比較好,走到法院再來就是要法拍你的動產或不動產,建議提早與銀行協商出一個適合你解決方法。

 

2020年7月9日文章更新,最近研究了幾家業者和銀行,它們有針對貸款繳不出來解決方案:

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2021車貸利率試算小心有陷阱?5訣竅教你如何判斷比較圖表

車貸試算公式雖然可以依據你的需求,算出利率最低方案,實際還需看汽車貸款合約內容,有些方案並非是固定利率,這就需看平均利率是否划算;銀行在廣告主打低利率方案,通常也非真實合約利率,一般都有所限制,簽約時要問清楚。

車貸利率多少合理?

車貸利率怎麼算可以依據幾個標準來判斷:

1.新車貸款利率約2.5%~5%之間,未落地的新車是可以談到更低利率,一年以內的車,通常都歸類於比較新的車。

2.中古車貸利率約5%~11%之間,中古汽車貸款利率範圍一定比較大,銀行還要評估你的汽車殘餘價值有多少,再來決定給你的利率。

3.利率會直接影響你每月繳款金額,當然希望銀行車貸利率越低越好,但是低於行情太多還是要小心。

4.新車或中古車的利率範圍還是不小,建議找熟悉朋友幫忙,畢竟要談到低利率合約沒那麼容易,甚至還需要點門路。

整合去哪裡車貸 

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如何篩選出適合自己的申貸類型?

車貸信貸選擇上必須要了解幾個原則:

1.由於車貸是把車子抵押品,雖然還需要看你車子殘餘價值,通常銀行都會給予較低的利率空間。

2.你有汽車會推薦先以車貸為考量,你可以先去做車子殘餘價值評估,評估結果好就走車貸,結果差再往信貸去辦理。

3.倘若要同時辦理通常車子殘餘價值太差,核貸金額太低,此情況就可以搭配信貸補足剩餘資金。

4.信貸利率約3%~9%,有少部分符合銀行的優質客戶,有機會拿到3%以下低利率,一般都在落在3%~5%之間。

5.信貸能否審核過件,銀行會評估你目前在職工作證明以及財產證明,再看你要申貸多少金額,來做一個核定審查。

6.你確定要兩種一起申辦,直接跟銀行講清楚,不要事後資金不夠再用信貸來補,而且一起辦理利率有機會在降低。

銀行車貸利率比較

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買車貸款需要什麼?

買車貸款流程必須要掌握幾個要素:

1.選擇合適的汽車類型後,順便研究要買中古車還是新車,半年內車子還很新,售價通常可以打到8折。

2.準備好你的雙證件、撥款時用的銀行封面,填寫完申請書並向你選擇申辦管道提出辦理。

3.購車貸款管道有融資公司、車商、銀行,這三種會有各自優缺點:

3-1.融資公司,優點是核准率高且撥款速度較快,缺點利率高且手續費高。

3-2.車商,優點是車子售價優惠且汽車保險一次辦好,缺點零利率隱藏風險且利率沒有公開透明。

3-3.銀行,優點是利率手續費比較透明,缺點核准率低且速度慢。

4.購買車貸款推薦車商來辦理比較方便,但是手續費用上會比較貴,至於要選擇哪種管道只能由你自行斟酌。

5.銀行或融資公司會跟你照會,它們會透過聯徵來查詢你的信用評分,了解你是否符合申貸需求。

6.核准之後就會告知你可以貸額度及利率,確認你是否有申辦的意願。

7.你確認有意願辦理,它們就會跟你約時間對保,當面簽訂借貸合約,確保與你之間權利義務。

8.你需要到監理站做汽車動保設定,確認汽車是否為申貸人,避免你在貸款過程中將汽車變賣。

9.最後核貸撥款,銀行或融資公司就會進行撥款,約2~3天就可以拿到撥款。

申辦時要特別小心利率浮動?

車貸利率陷阱必須要了解幾個方向:

1.正常利率範圍通常不會有太大問題,不過還是問清楚利率是固定還是浮動。

2.你在選擇方案盡可能以固定利率為主,有些優惠方案在前幾個月會有低利率,之後再調高後根本也沒賺到低利率。

3.低於1%利率方案通常都很少,選擇這樣方案要很小心,銀行有可能會在其他方面賺回來,手續費或後期利率調更高。

4.你在研究車貸方案主要是看合約走完的平均利率,只要利率有在合理範圍之內,此方案就可以列入優先考量了。

網路上主要在討論什麼?

車貸PTT上有那些發文詢問度是最高:

Q1:那些車貸銀行利率比較低?

Ans:玉山銀行車貸、星展銀行、花旗、永豐…等等,這些可以先去詢問,各家銀行方案都會調整,以實際詢問為準。

Q2:如何知道汽車殘餘價值?

Ans:一般都是交給銀行去判斷,銀行會有配合的廠去評估,如果你不放心的話,可以先找車行來評估車價。

Q3:需要辦理小額貸款,選擇車貸或信貸?

Ans:車齡5年以上,利率會偏高,這時會推薦信貸;車齡5年以內,還是問清楚利率高低,再來決定怎麼處理。

Q4:購買新車利率是多少?

Ans:一般都會落在2%~3%之間,實際利率要看你要求的攤還期數來判斷,以及你的職業、年收入都有影響。

Q5:目前有信貸或房貸,是否可以辦理買車貸款?

Ans:通常會以你的薪資證明以及有無擔保品來審核,過件標準重點會看你能否可以負擔更多月繳金,此情況比較麻煩,建議直接讓銀行去審核。

車貸利率2021試算哪幾家比較低?

各家銀行車貸利率比較可以依據這些資料來參考方向:

銀行

利率

星展銀行

2.38%

玉山銀行

2.68%

花旗銀行

2.68%

永豐銀行

2.8%

台新銀行

2.88%

新光銀行

2.88%

渣打銀行

2.99%

國泰世華

3.14%

台灣企銀

3%

土地銀行

3.25%

利率高低是合約內容主要考量,整理這幾家銀行可以給你一個方向,好讓你詢問目標縮小範圍。

辦車貸審核條件?

汽車貸款條件會依據幾個銀行判斷標準:

1.提供雙證件影本、行車執照影本以及個人財力證明,銀行會做初步審查。

2.銀行會去調查你目前的信用評分分數,只要不是400分以下,原則上就不會有太大問題。

3.車種是沒有限制,車齡最好是14年以內,銀行會依據車子殘餘價值,來判斷要給你額度是多少。

4.申辦車貸會以汽車來抵押,通常你的聯徵結果不好,過件率也是很高,需要資金周轉推薦用這方式貸款。

小結:

利率只要合理範圍,不要在範圍內高點,原則上此方案就能簽約,選擇低利率方案要注意合約細節,免得會吃虧。


2020年12月8日文章更新,近期研究如何知道車貸最新利率比較:

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