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貸款代辦必須注意哪些陷阱?6訣竅教你如何分析優缺點

貸款代辦要選到一家優質確實不容易,任何一家信貸代辦有政府合法發牌都只是最基本而已,你必須還要研究它們的評價以及成功案例,事前功課只要做好,申辦時就不會吃虧。

如何挑選出優秀代辦貸款?

挑選優質代辦有幾個建議方向可以參考:

1.建議挑選經營比較久的代辦,無知名度通常會有主打代辦高過件或低利率,實際去申辦時都不見得會這樣。

2.官方網站可以大概看出這家代辦經營規模,通常越有心經營的代辦,會把公司資訊寫的越詳細;越小網站要越小心,很容易是有問題代辦貸款業者

3.有合法已經是基本款,最重要是看幫客戶核貸成功案例,以及在網路上的真實心得評價。

4.一定會有提供免費諮詢服務,至於諮詢部分可以做什麼程度就是看那家代辦了,畢竟每家經營模式不同。

5.建議選擇2~3有規模代辦去諮詢,諮詢完後先不要答應辦理貸款,好好的思考它們做法是否對你有幫助再來決定。

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諮詢過程要注意哪些細節?

透過諮詢可以了解一家代辦服務品質,以下幾個要素可以當做參考依據:

1.正常諮詢過程中,它們會仔細分析你的狀況,而不是嚇你說不處理就會怎樣,最後跟你說在這邊辦理一定會核貸。

2.諮詢完後,它們會提供幾個客觀解決方向,每家代辦提出核貸利率很重要,這會是你比較各家代辦參考依據之一。

3.送件之前都會徵求你的同意,並且也會跟你再三討論過後才會執行,更不可能代簽任何申請書。

4.最後確定要送件幫你申辦,不會跟你索取任何資料的正本,最後你的貸款有核准了,也只是你和銀行之間的事情。

5.費用方面,原則上不會先和你收取任何手續費用,都是事後才收費。

申辦時有哪些情況要注意?

確定要給代辦處理時必須注意幾個要點:

1.解決方案

你在詢問過程中,它們沒有提供完整解決方案,而只是口頭帶過的方式,希望你在趕快找它們辦理,通常不是它們專業度太低,不然就是想賺你的錢而已。

2.信用查詢

如果同時跟很多家銀行送件,你會被聯徵次數過多,查詢次數過多的話,會影響個人信用,銀行很有可能認定你有信用瑕疵的問題。

3.保證過件

沒有一家代辦可以保證過件,每個個案難易度不同,但確實有些難度低的個案,過件率是很高,但它們也不會說保證,只會說申辦過件機率很高。

4.事先收費

你在詢問過程是絕對不收費,只有確定送件才會開始收取服務費,只要事前收費絕對有問題,建議你直接找別家辦理。

5.需要交銀行存簿和提款卡

如果要你繳交銀行存簿、提款卡給它們,非常有可能跟詐騙集團有掛勾,就算它們公司有合法登記也是要非常小心。

何種情況比較適合找代辦?

是否要找代辦來協助申貸,可以依據幾個標準來參考:

1.當你被幾家銀行拒絕辦理貸款時,就可以考慮找代辦來處理,通常它們有一些暗黑技巧可以幫你找到銀行。

2.你想談到好合約內容,更低信貸利率、期數、較高額度…等等,這也可以找代辦處理,它們也蠻擅長跟銀行談判。

3.你急著要申辦過件,交給代辦也是好選擇,它們在處理案件的效率通常比較快,速度絕對比你自行處理快上好幾倍。

代辦貸款合約可以反悔嗎?

當你已經交給代辦去處理,中途又反悔會造成幾個問題:

1.代辦主要是幫你媒合銀行,幫你篩選幾家適合讓你去選擇,你與銀行是否要簽約,代辦是不會干涉你的決定。

2.代辦貸款沒過件就是沒跟銀行簽約,這部分是不收費,確定送件媒合銀行,有些代辦會視你案件難度,斟酌收取一點媒合費,這在代辦界算是合理標準。

3.代辦貸款違約金就是你與銀行簽約後,再來反悔就要面對了,縱使媒合到銀行適合你,決定簽約還是要三思而後行。

4.通常媒合到銀行是現階段比較適合你,但是否申辦還是依你現況而定,沒辦理也不要覺得損失媒合費,畢竟未來要負擔月繳金,能承擔比較重要。

費用究竟怎麼收比較合理?

代辦業界通常會根據幾個原則來收費用:

1.交給代辦確實很方便,市面上收費很亂,導致正規代辦也受到影響,原則上都是申辦成功才會跟你收取費用。

2.收費高低會以你案件難易度來判定,倘若你的案件屬於好處理,簡單收個手續費而已,困難案件費用就會比較高。

3.目前行情費用約5%左右,實際%數就要依據你情況來訂,超出這範圍太多就要考慮找其他家了。
 


2021年7月2日文章更新,最近研究一家評價還算不錯,整個流程也有符合正規代辦大個要素:

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信用貸款100萬每月繳多少利息?八種情況讓你了解實際月付金

信用貸款100萬每月繳多少利息呢?這需要看你銀行方案,才能精算出詳細數字,前三個月通常會有低利率優惠,不過還是以整體利率為主;每月繳款金都包含本金,只有無法如期繳款時,才會銀行方商談只繳利息,除非你情況十分困難,否則不推薦使用此方式。

信貸100萬條件要符合哪些才能辦理?

貸款100萬資格審核上必須了解幾個重點:

1.個人借貸款100萬是無法靠信用,使用汽車也只能貸小額,市價50萬的車子,大概可以貸20萬左右。

2.通常會使用房子抵押物,這是最常用來當貸款抵押,這樣才能貸到百萬以上。

3.你有土地也可以當抵押物,土地市值百萬以上來當抵押物,貸到百萬以上沒什麼問題。

4.市值百萬等級的名車,這也可以當做抵押物,只要評估車子價值夠高,就可以貸到百萬。

5.倘若你沒有高價抵押物,銀行能借到的最高上限是你收入的2~15倍,原則上最高不超過50萬。

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貸款100萬一個月要繳多少?

信貸100萬7年左右及這兩種利率最為常見,你可能是要貸50萬、80萬或120萬,此表格可以讓你做為主要參考:

利率:2.5%

利率:6%

年限

月付金(本金+利息)

年限

月付金(本金+利息)

3

28,861元

3

30,422元

5

17,747元

5

19,333元

7

12,989元

7

14,609元

10

9,427元

10

11,102元

12

8,045元

12

9,759元

15

6,668元

15

8,439元

17

6,022元

17

7,831元

20

5,299元

20

7,164元

年限好像越長越好,其實年限利息占本金比越重,總利息還的越多,每個人規劃不一樣,所以也沒有標準答案,建議允許情況下,年限盡可能越短越好。

網路上在討論的問題有那些值得參考?

信貸100萬PTT上整理幾個網友最常詢問:

Q1:哪家銀行利率最低?

Ans:每家銀行提供方案利率都是浮動,建議到該家銀行官網查詢參考就好,實際利率還是要親自詢問為主。

Q2:推薦哪家銀行辦理?

Ans:富邦、國泰、花旗、玉山、渣打、中信、台新,這些銀行資料整理於網友們分享,僅供參考。

Q3:利率合理範圍是多少?

Ans:許多人喜歡追求2%以下,但這是可遇不可求,剛好有方案並且符合銀行的條件,一般只要2.5%左右就不錯了。

Q4:審核過件標準?

Ans:銀行對於貸款100萬歸類於大額數目,你的提供擔保品以及薪資證明會是主要關鍵因素。
 

達到總貸100萬有暗黑技巧?

你要達到總貸目標可以掌握幾個技巧:

1.沒有高價值的抵押物要一次貸到100萬確實有困難,退而求其次可以分攤申貸,這是比較少人知道的技巧。

2.你最終目標是總貸到100萬,其實可以不用一次就完成申貸,第一次申貸可以先以50萬以下來辦理。

3.申貸成功後,半年內先不要提出申辦,每次申貸銀行會查你的聯徵記錄,過於密集會不利於審核過件。

4.一年以上再提出申貸為最佳,其次半年後再提出,申貸次數要以2~3次就要達到目標,3次以上通常較難獲貸。

小結:

你要辦理之前就要思考年限問題,能力範圍之內,盡可能把年限縮的越短越好,總利息才會越低。


2021年7月24日更新,最近研究線上估算,推薦一家計算後蠻準:

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信用貸款保證人需要什麼資格?4大準則讓你了解地雷型當保人

當銀行判斷你還款能力不足,就會要求你提供信用貸款保證人,遇到這情形通常是你薪資證明沒達到銀行標準、沒有在職證明、沒有勞保、有信用不良紀錄、擔保品價值度不高,此時你無法提供保證人就沒辦法申辦過件。

保人是什麼?

連帶保證人與一般保證人有何不同必須先搞懂,再了解保人有哪些目的:

1.一般保證人

一般保證人可以主張先訴抗辯權,借款合約還沒法院裁決,債務人財產依法強制執行仍不能履行債務前,債權人可以拒絕擔保責任,簡單的說,債務人出狀況時,保證人才需負部分責任。

2.連帶保證人

連帶保證人的責任等同債務人,而且是無法主張先訴抗辯權,當事人還在保證合約中,保證人與債務人對債務承擔連帶責任的,這就是連帶責任保證。

3.保證人目的

銀行為了多一層保障會要求部分申貸人提供保證人,當你無法如期還款就會找保證人,當然你的薪轉證明或擔保品有符合銀行標準就不須提供保證人。

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貸款保證人需要哪些資格?

貸款保證人條件非任何人都符合,銀行通常會以這幾種標準來判斷資格:

1.保證人有銀行貸款的話,每月是否有如期繳款。

2.保證人的職業和年資是否有比申辦人,還要來的更有優勢。

3.保證人需要提供有力的財力證明。

4.保證人登記名下的貸款項目不能太多。

當保人要準備什麼資料?

保人資料可以提供這幾個讓銀行來審查:

1.身分證和健保卡,銀行核對身份用,並且要提供正本給銀行,不能使用影本。

2.目前在職工作證明,銀行會以當前的工作來做是否符合判斷因素之一。

3.三至六個月薪轉證明,倘若目前有在職工作,你可以主動提供近期薪轉證明,讓銀行來審查。

4.勞保明細,提供給銀行目的是讓它們知道你目前有勞保,沒有保的人可能會被認定高風險群。

5.擔保品,此選項可以不提供,主動提供有價擔保品可以增加銀行信任。

PS:當保人可以只提供雙證件和存摺封面,兩者還款能力可以合併來算,提供其他資料可幫申貸人提高核准額度。
 
延續閱讀:

信用貸款利率如何準確試算?5招技巧讓你算出真實數據
 

為何保人需要聯徵調查?

貸款保證人聯徵調查結果為什麼銀行會重視,主要有幾個原因:

1.聯徵調查可以知道信用評分,銀行會依據分數來判斷你是否為信用良好。

2.貸款保證人的信用記錄,銀行會很重視調查結果,這會成為是否可以成為保證人的原因之一。

3.當申貸人無法如期繳款時,通常貸款保證人是要部分負擔,聯徵調查可以知道信用不良記錄,屬於較輕等級,影響不大,嚴重者是無法成為保證人。

當保人會影響貸款嗎?

成為當保人要貸款確實會受到影響,但銀行會依據你是哪種當保人來做為判斷:

1.一般保證人的擔保金額不是歸於自己名下,所以你去申辦貸款的話,基本上不會有什麼影響。

2.連帶保證人是需要清償責任是算在自己名下,所以你要貸款時會影響到信用,銀行了解到你目前是連帶保證人身分,確實會影響審核過件。

如何取消保證人身份?

連帶保證人取消很不容易,一旦簽名後就很難擺脫,提供兩個解決方向:

1.連帶保證人是可以向債務人求償代還的金錢,這可以對你朋友提民事訴訟,前提是你這位朋友還沒有跑路。

2.請貸款人到銀行,把貸款轉成另外不同形式,可以透過更改貸款契約方式,趁機把保證人身份解除,當然這就要看你怎麼跟你朋友溝通了。

什麼情況銀行不得要求提供保證人?

100年10月有通過銀行法修正,整理幾個重點讓你了解銀行對於保證人標準:

1.自用住宅、信用、買車..等等貸款,已經不需要提供連帶保證人,有足額擔保,銀行也不得要求提供一般保證人。

2.你現有房貸不能確定是一般保證或連帶保證,可以去問你的貸款銀行,如果是連帶保證是可以依法變更為一般保證。

3.自用住宅放款及消費性放款而徵取的保證人,其保證契約自成立日起,有效期間不得逾15年。

4.銀行必須先向借款人討債,追討不足才能找一般保證人,一般保證人超過1人,必須由所有保證人平均分攤所有欠款。

結論:

當你是屬於審核過件的邊緣,你可以主動提供貸款保證人,審核通過的機會就會大幅提升。


2021年5月6日內容更新,近期研究幾家銀行和業者,可以針對個人問題提供解決方法:

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信用貸款繳不出來怎麼解決?5大訣竅辦法幫你度過難關

信貸繳不出來會怎樣?你貸款遲繳一天,雖然銀行有記錄,但是不會有任何行動,當你信貸一期沒繳,銀行才會有動作,超過一個月就會有聯徵記錄,但是對於未來申辦貸款就會受到影響過件。

負債無力償還怎麼辦?

負債繳不出來會建議這幾個解決方向:

1.延長總年限

當你每月足見無力負擔,透過跟銀行商量來延長總年限,降低每月還款壓力,能否延長會依據你目前財務狀況來審核。

2.改成雙月繳或季繳

你可以向銀行協商的繳款方式,月繳改為雙月或一季繳,適合短時間資金有困難的人,如果你是屬於資金狀況較差,建議你直接跟銀行協商延長年限。

3.增加寬限期

此方式通常用在房貸,這可以有期限的只繳利息而不必繳本金,銀行通常在房貸核准初期給予3年寬限期,除非你資金狀況很糟,否則不建議使用此方式。

4.整合負債

你有多筆債務就可以透過整合負債的方式,這可以降低月付金額以及利率,只要你依照協談按時還款,信用不僅不會受到影響,而且還有機會提升。

5.債務協商

每月超過22倍負債比,銀行也不會讓你整合負債,只能走債務協商的方式,雖然會稍微影響信用,一樣可以降低月付金及利率,還款完款後信用會慢慢恢復,攤還時間最常可以到15年。

去哪裡跟銀行談判 

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信貸遲繳會怎樣?

信貸遲繳幾天記錄銀行會有行動可以依據這幾個方向:

1.信貸遲繳一天很常發生在一般人身上,銀行不會任何動作,但是頻率太高也是會被做黑點記錄。

2.信貸遲繳兩天以內銀行都不會特別通知,但是此情況頻率過高,它們還是打電話來詢問你的情況。

3.信貸遲繳5天就已經小嚴重了,雖然當前銀行還不會有催繳的動作,不過已經暫時被列為觀察名單。

4.信貸遲繳一週就是7天,通常這是銀行內部設定最低門檻,你將正式被列為觀察名單,但此時還不會催繳。

5.信貸遲繳10天有部分銀行會與你連絡,了解你為何沒有繳款,順便問你要不要什麼協助。

6.信貸遲繳一個月,銀行正式開始有動作,逾期30天銀行會先以電話以及簡訊方式,通知你盡快繳交。

7.信貸遲繳兩個月,銀行會有強硬一點手段,可能會停用你的信用卡,簡訊、電話以及信函密集的通知你還款。

8.信貸遲繳三個月以上,銀行會寄存證信函,並且採取法律行動,銀行視情況是否要告上法院,強制要求繳交欠款。

處理負債小心黑暗面

解決債務小心隱藏風險?4技巧讓你了解銀行黑暗規定
 

信貸遲繳多久會上聯徵?

信貸遲繳聯徵必須要了解幾個階段:

1.遲繳30天以內不會有聯徵記錄,雖然不會上聯徵中心,但是銀行會把你列入慣性遲繳名單,未來辦理貸款會有影響。

2.超過30天會正式上聯徵中心,你的聯徵紀錄通常會被標註為信用不良初級,等級高低取決於遲繳的嚴重程度。

3.超過90天已經屬於長期欠款,標註會被列為信用不良高級,銀行通常也會告上法院,強制要求你把還清欠款。

4.走到法院就有可能會拍賣你的動產或不動產,這些財產都會被打折,所以提早想辦法也不要走到法院這程序。
 

什麼情況需要付違約金?

信貸遲繳違約金收取情況注意幾個要素:

1.你只要遲繳1天就可能會有違約金,銀行一般都會通融你1~2天還款完畢後,並不會跟你收取違約金。

2.你的信貸合約上對於違約金部分不會寫非常詳細,建議你可以跟銀行直接詢問違約金或滯納息是怎麼算。

3.滯納利息和違約金是分開來計算,違約金也許銀行還會通融,滯納利息通常會以天計算了,不過有些銀行有扣滯納息,就不會有違約金。

網路上都在怎麼討論?

信貸還不出來PTT版上整理幾個最常詢問:

Q1:偶爾遲繳會有影響嗎?

Ans:雖然遲繳就會有記錄,偶爾忘記遲繳幾天,原則上銀行是不會跟你計較,但你時常遲繳1~2天就被列為觀察名單。

Q2:真的繳不出來要怎麼處理?

Ans:一般先推薦整合負債去處理,實在沒辦法就會用債務協商來解決。

Q3:整合負債和債務協商兩種有什麼不同?

Ans:前者是整合所有債務,重新跟銀行商談一份合約;後者是整合負債商談失敗,利用信用來換取一份新合約,不過還款後就慢慢恢復。

Q4:可以暫時去借貸來還款嗎?

Ans:不建議,你這樣只是治標不治本,而且還增加你的總債務。

Q5:確定無法償還怎麼辦?

Ans:當你無力償還就會走到清算,法院會依據你現有財產償還給債權銀行。

什麼情況會被法拍?

貸款繳不出來法拍需要了解幾個情況:

1.銀行要查封前,你會有一次機會與銀行協商來解除查封,銀行通常會要求你先繳清一筆款項,解此來解決查封危機。

2.銀行要求的這筆款項,債務人都很難負擔,通常會找親朋好友幫忙,解除查封後,怎麼如期繳款才是治本方法。

3.當你無能力還款,不要在想辦法保住房子,當房子進入拍賣時,房價就會跌很慘,反而得不償失。

4.無能力還款情況下,通常會建議與銀行協商時,用正常方式把房子賣掉處理,銀行也會很樂意來協助賣掉房子。

土地餘款無力繳怎麼辦?

土地貸款繳不出來會推薦幾個處理方向:

1.當你每月已經開始無力繳款,詢問親朋好友是否有意願接收你的土地,這是最簡潔的處理方式。

2.走正規方法來出售土地,你可以到實價網站登錄,也可以請專人來幫你找尋購買者,當然這是需要些費用。

3.當你都不處理走到拍賣,你的土地至少會被打8折,至於會有市價幾折賣掉,取決於是幾拍處理掉。

4.拍賣前,銀行會有專人來鑑定你的土地目前的價值,通常都會被估比較低,所以建議不要走到拍賣這程序。

車貸繳不出來可以協商嗎?

車貸繳不出來被告或被法拍必須先了解幾個狀況:

1.當你車貸已經足見付不出來了,你可以提早跟銀行協商,銀行會視情況調整你的合約,讓你延長繳款年限。

2.銀行是否會幫你調整合約內容,這需要看你的債務情況,通常你還有其他筆債務就會走整合負債或債務協商。

3.車貸已經確定無能力繳款,你又擺爛不處理的話,銀行就會採取法律行動,這種情況車子就被拍賣來處理了。

4.如果你把車子拿去當鋪當掉,或是又賣給朋友,等於銀行無法拿到車子,此情況銀行有可能會告你侵占。

機車餘款無法繳怎麼處理?

機車貸款繳不出來會推薦幾個解決方式:

1.機車總額通常不會超過10萬,付完頭期款後,每月繳幾千的情況下,盡可能不要走到拍賣程序。

2.你可以主動跟銀行說明你的狀況,銀行視情況讓你的年限延長,藉此可以減輕每月的還款壓力。

3.機車屬於小額貸款,每月通常會繳幾千元不等,短暫無法繳款會建議找親朋好友先抵擋一下。

4.實在沒辦法也只能走拍賣程序,建議你早點跟銀行說明你的情況,機車用正規處理也會有價錢。

房貸繳不出來只能賣房子?

房貸繳不出來PTT上通常建議幾個做法:

1.房貸每月要固定繳數萬元,持續10年以上,經濟上發生問題,就有可能會陷入困難,導致每月無法如期繳款。

2.通常會跟銀行協商來延長年限,但必須要看你最初合約設定幾年,一般超過30年就很難有商談空間了。

3.倘若你確定無力償還房貸,建議你提早把房子處理掉,不然進入法拍後,你的房價至少會被打8折左右。

4.有一種暗黑方式,刻意讓房子被法拍,找親朋好友用折價把房子買回來,此方式必須要熟悉法規,不要隨意使用。

如何處理民間債務?

民間貸款繳不出來解決方向必須要掌握幾個技巧:

1.通常民間信貸無力還款是沒辦法跟銀行債務解決方式一樣,你是無法一起整合負債或債務協商。

2.當你每月開始付不出來,它們有可能會私下找人來討債,所以盡可能不要找民間來借貸。

3.雖然它們可能會採取一些違法行為來騷擾你,不過民間公司還是有行號登記,你還是可以走正規法律程序。

4.當然要避免這些騷擾麻煩,你可以考慮用房貸或車貸先來解決這筆債務,之後債務再慢慢,或是做整合債務。

可以有錢再來處理?

信貸有錢再來還款會遇到幾個問題:

1.等有錢再來慢慢還就好是錯誤觀念,這會導致你信用不良紀錄,就算你以後如期還款,信評分數也很難救回來。

2.這也會導致你以後要再申請貸款就會有難度,通常銀行看你之前的記錄有可能會無法讓你核貸。

3.你在欠款的期間,銀行就會有動作叫你盡快繳款,你每月確定無力繳款,你的抵押品也會被法拍,所以開始繳不來了,就要思考怎麼解決問題了。

結語:

債務趁早解決絕對比較好,走到法院再來就是要法拍你的動產或不動產,建議提早與銀行協商出一個適合你解決方法。

 

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3.送件之前都會徵求你的同意,並且也會跟你再三討論過後才會執行,更不可能代簽任何申請書。

4.最後確定要送件幫你申辦,不會跟你索取任何資料的正本,最後你的貸款有核准了,也只是你和銀行之間的事情。

5.費用方面,原則上不會先和你收取任何手續費用,都是事後才收費。

申辦時有哪些情況要注意?

確定要給代辦處理時必須注意幾個要點:

1.解決方案

你在詢問過程中,它們沒有提供完整解決方案,而只是口頭帶過的方式,希望你在趕快找它們辦理,通常不是它們專業度太低,不然就是想賺你的錢而已。

2.信用查詢

如果同時跟很多家銀行送件,你會被聯徵次數過多,查詢次數過多的話,會影響個人信用,銀行很有可能認定你有信用瑕疵的問題。

3.保證過件

沒有一家代辦可以保證過件,每個個案難易度不同,但確實有些難度低的個案,過件率是很高,但它們也不會說保證,只會說申辦過件機率很高。

4.事先收費

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5.需要交銀行存簿和提款卡

如果要你繳交銀行存簿、提款卡給它們,非常有可能跟詐騙集團有掛勾,就算它們公司有合法登記也是要非常小心。

何種情況比較適合找代辦?

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1.當你被幾家銀行拒絕辦理貸款時,就可以考慮找代辦來處理,通常它們有一些暗黑技巧可以幫你找到銀行。

2.你想談到好合約內容,更低信貸利率、期數、較高額度…等等,這也可以找代辦處理,它們也蠻擅長跟銀行談判。

3.你急著要申辦過件,交給代辦也是好選擇,它們在處理案件的效率通常比較快,速度絕對比你自行處理快上好幾倍。

代辦貸款合約可以反悔嗎?

當你已經交給代辦去處理,中途又反悔會造成幾個問題:

1.代辦主要是幫你媒合銀行,幫你篩選幾家適合讓你去選擇,你與銀行是否要簽約,代辦是不會干涉你的決定。

2.代辦貸款沒過件就是沒跟銀行簽約,這部分是不收費,確定送件媒合銀行,有些代辦會視你案件難度,斟酌收取一點媒合費,這在代辦界算是合理標準。

3.代辦貸款違約金就是你與銀行簽約後,再來反悔就要面對了,縱使媒合到銀行適合你,決定簽約還是要三思而後行。

4.通常媒合到銀行是現階段比較適合你,但是否申辦還是依你現況而定,沒辦理也不要覺得損失媒合費,畢竟未來要負擔月繳金,能承擔比較重要。

費用究竟怎麼收比較合理?

代辦業界通常會根據幾個原則來收費用:

1.交給代辦確實很方便,市面上收費很亂,導致正規代辦也受到影響,原則上都是申辦成功才會跟你收取費用。

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3.目前行情費用約5%左右,實際%數就要依據你情況來訂,超出這範圍太多就要考慮找其他家了。
 


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信用貸款100萬每月繳多少利息?八種情況讓你了解實際月付金

信用貸款100萬每月繳多少利息呢?這需要看你銀行方案,才能精算出詳細數字,前三個月通常會有低利率優惠,不過還是以整體利率為主;每月繳款金都包含本金,只有無法如期繳款時,才會銀行方商談只繳利息,除非你情況十分困難,否則不推薦使用此方式。

信貸100萬條件要符合哪些才能辦理?

貸款100萬資格審核上必須了解幾個重點:

1.個人借貸款100萬是無法靠信用,使用汽車也只能貸小額,市價50萬的車子,大概可以貸20萬左右。

2.通常會使用房子抵押物,這是最常用來當貸款抵押,這樣才能貸到百萬以上。

3.你有土地也可以當抵押物,土地市值百萬以上來當抵押物,貸到百萬以上沒什麼問題。

4.市值百萬等級的名車,這也可以當做抵押物,只要評估車子價值夠高,就可以貸到百萬。

5.倘若你沒有高價抵押物,銀行能借到的最高上限是你收入的2~15倍,原則上最高不超過50萬。

貸百萬去哪找低利率

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貸款100萬一個月要繳多少?

信貸100萬7年左右及這兩種利率最為常見,你可能是要貸50萬、80萬或120萬,此表格可以讓你做為主要參考:

利率:2.5%

利率:6%

年限

月付金(本金+利息)

年限

月付金(本金+利息)

3

28,861元

3

30,422元

5

17,747元

5

19,333元

7

12,989元

7

14,609元

10

9,427元

10

11,102元

12

8,045元

12

9,759元

15

6,668元

15

8,439元

17

6,022元

17

7,831元

20

5,299元

20

7,164元

年限好像越長越好,其實年限利息占本金比越重,總利息還的越多,每個人規劃不一樣,所以也沒有標準答案,建議允許情況下,年限盡可能越短越好。

網路上在討論的問題有那些值得參考?

信貸100萬PTT上整理幾個網友最常詢問:

Q1:哪家銀行利率最低?

Ans:每家銀行提供方案利率都是浮動,建議到該家銀行官網查詢參考就好,實際利率還是要親自詢問為主。

Q2:推薦哪家銀行辦理?

Ans:富邦、國泰、花旗、玉山、渣打、中信、台新,這些銀行資料整理於網友們分享,僅供參考。

Q3:利率合理範圍是多少?

Ans:許多人喜歡追求2%以下,但這是可遇不可求,剛好有方案並且符合銀行的條件,一般只要2.5%左右就不錯了。

Q4:審核過件標準?

Ans:銀行對於貸款100萬歸類於大額數目,你的提供擔保品以及薪資證明會是主要關鍵因素。
 

達到總貸100萬有暗黑技巧?

你要達到總貸目標可以掌握幾個技巧:

1.沒有高價值的抵押物要一次貸到100萬確實有困難,退而求其次可以分攤申貸,這是比較少人知道的技巧。

2.你最終目標是總貸到100萬,其實可以不用一次就完成申貸,第一次申貸可以先以50萬以下來辦理。

3.申貸成功後,半年內先不要提出申辦,每次申貸銀行會查你的聯徵記錄,過於密集會不利於審核過件。

4.一年以上再提出申貸為最佳,其次半年後再提出,申貸次數要以2~3次就要達到目標,3次以上通常較難獲貸。

小結:

你要辦理之前就要思考年限問題,能力範圍之內,盡可能把年限縮的越短越好,總利息才會越低。


2021年7月24日更新,最近研究線上估算,推薦一家計算後蠻準:

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信用貸款保證人需要什麼資格?4大準則讓你了解地雷型當保人

當銀行判斷你還款能力不足,就會要求你提供信用貸款保證人,遇到這情形通常是你薪資證明沒達到銀行標準、沒有在職證明、沒有勞保、有信用不良紀錄、擔保品價值度不高,此時你無法提供保證人就沒辦法申辦過件。

保人是什麼?

連帶保證人與一般保證人有何不同必須先搞懂,再了解保人有哪些目的:

1.一般保證人

一般保證人可以主張先訴抗辯權,借款合約還沒法院裁決,債務人財產依法強制執行仍不能履行債務前,債權人可以拒絕擔保責任,簡單的說,債務人出狀況時,保證人才需負部分責任。

2.連帶保證人

連帶保證人的責任等同債務人,而且是無法主張先訴抗辯權,當事人還在保證合約中,保證人與債務人對債務承擔連帶責任的,這就是連帶責任保證。

3.保證人目的

銀行為了多一層保障會要求部分申貸人提供保證人,當你無法如期還款就會找保證人,當然你的薪轉證明或擔保品有符合銀行標準就不須提供保證人。

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貸款保證人需要哪些資格?

貸款保證人條件非任何人都符合,銀行通常會以這幾種標準來判斷資格:

1.保證人有銀行貸款的話,每月是否有如期繳款。

2.保證人的職業和年資是否有比申辦人,還要來的更有優勢。

3.保證人需要提供有力的財力證明。

4.保證人登記名下的貸款項目不能太多。

當保人要準備什麼資料?

保人資料可以提供這幾個讓銀行來審查:

1.身分證和健保卡,銀行核對身份用,並且要提供正本給銀行,不能使用影本。

2.目前在職工作證明,銀行會以當前的工作來做是否符合判斷因素之一。

3.三至六個月薪轉證明,倘若目前有在職工作,你可以主動提供近期薪轉證明,讓銀行來審查。

4.勞保明細,提供給銀行目的是讓它們知道你目前有勞保,沒有保的人可能會被認定高風險群。

5.擔保品,此選項可以不提供,主動提供有價擔保品可以增加銀行信任。

PS:當保人可以只提供雙證件和存摺封面,兩者還款能力可以合併來算,提供其他資料可幫申貸人提高核准額度。
 
延續閱讀:

信用貸款利率如何準確試算?5招技巧讓你算出真實數據
 

為何保人需要聯徵調查?

貸款保證人聯徵調查結果為什麼銀行會重視,主要有幾個原因:

1.聯徵調查可以知道信用評分,銀行會依據分數來判斷你是否為信用良好。

2.貸款保證人的信用記錄,銀行會很重視調查結果,這會成為是否可以成為保證人的原因之一。

3.當申貸人無法如期繳款時,通常貸款保證人是要部分負擔,聯徵調查可以知道信用不良記錄,屬於較輕等級,影響不大,嚴重者是無法成為保證人。

當保人會影響貸款嗎?

成為當保人要貸款確實會受到影響,但銀行會依據你是哪種當保人來做為判斷:

1.一般保證人的擔保金額不是歸於自己名下,所以你去申辦貸款的話,基本上不會有什麼影響。

2.連帶保證人是需要清償責任是算在自己名下,所以你要貸款時會影響到信用,銀行了解到你目前是連帶保證人身分,確實會影響審核過件。

如何取消保證人身份?

連帶保證人取消很不容易,一旦簽名後就很難擺脫,提供兩個解決方向:

1.連帶保證人是可以向債務人求償代還的金錢,這可以對你朋友提民事訴訟,前提是你這位朋友還沒有跑路。

2.請貸款人到銀行,把貸款轉成另外不同形式,可以透過更改貸款契約方式,趁機把保證人身份解除,當然這就要看你怎麼跟你朋友溝通了。

什麼情況銀行不得要求提供保證人?

100年10月有通過銀行法修正,整理幾個重點讓你了解銀行對於保證人標準:

1.自用住宅、信用、買車..等等貸款,已經不需要提供連帶保證人,有足額擔保,銀行也不得要求提供一般保證人。

2.你現有房貸不能確定是一般保證或連帶保證,可以去問你的貸款銀行,如果是連帶保證是可以依法變更為一般保證。

3.自用住宅放款及消費性放款而徵取的保證人,其保證契約自成立日起,有效期間不得逾15年。

4.銀行必須先向借款人討債,追討不足才能找一般保證人,一般保證人超過1人,必須由所有保證人平均分攤所有欠款。

結論:

當你是屬於審核過件的邊緣,你可以主動提供貸款保證人,審核通過的機會就會大幅提升。


2021年5月6日內容更新,近期研究幾家銀行和業者,可以針對個人問題提供解決方法:

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信用貸款繳不出來怎麼解決?5大訣竅辦法幫你度過難關

信貸繳不出來會怎樣?你貸款遲繳一天,雖然銀行有記錄,但是不會有任何行動,當你信貸一期沒繳,銀行才會有動作,超過一個月就會有聯徵記錄,但是對於未來申辦貸款就會受到影響過件。

負債無力償還怎麼辦?

負債繳不出來會建議這幾個解決方向:

1.延長總年限

當你每月足見無力負擔,透過跟銀行商量來延長總年限,降低每月還款壓力,能否延長會依據你目前財務狀況來審核。

2.改成雙月繳或季繳

你可以向銀行協商的繳款方式,月繳改為雙月或一季繳,適合短時間資金有困難的人,如果你是屬於資金狀況較差,建議你直接跟銀行協商延長年限。

3.增加寬限期

此方式通常用在房貸,這可以有期限的只繳利息而不必繳本金,銀行通常在房貸核准初期給予3年寬限期,除非你資金狀況很糟,否則不建議使用此方式。

4.整合負債

你有多筆債務就可以透過整合負債的方式,這可以降低月付金額以及利率,只要你依照協談按時還款,信用不僅不會受到影響,而且還有機會提升。

5.債務協商

每月超過22倍負債比,銀行也不會讓你整合負債,只能走債務協商的方式,雖然會稍微影響信用,一樣可以降低月付金及利率,還款完款後信用會慢慢恢復,攤還時間最常可以到15年。

去哪裡跟銀行談判 

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信貸遲繳會怎樣?

信貸遲繳幾天記錄銀行會有行動可以依據這幾個方向:

1.信貸遲繳一天很常發生在一般人身上,銀行不會任何動作,但是頻率太高也是會被做黑點記錄。

2.信貸遲繳兩天以內銀行都不會特別通知,但是此情況頻率過高,它們還是打電話來詢問你的情況。

3.信貸遲繳5天就已經小嚴重了,雖然當前銀行還不會有催繳的動作,不過已經暫時被列為觀察名單。

4.信貸遲繳一週就是7天,通常這是銀行內部設定最低門檻,你將正式被列為觀察名單,但此時還不會催繳。

5.信貸遲繳10天有部分銀行會與你連絡,了解你為何沒有繳款,順便問你要不要什麼協助。

6.信貸遲繳一個月,銀行正式開始有動作,逾期30天銀行會先以電話以及簡訊方式,通知你盡快繳交。

7.信貸遲繳兩個月,銀行會有強硬一點手段,可能會停用你的信用卡,簡訊、電話以及信函密集的通知你還款。

8.信貸遲繳三個月以上,銀行會寄存證信函,並且採取法律行動,銀行視情況是否要告上法院,強制要求繳交欠款。

處理負債小心黑暗面

解決債務小心隱藏風險?4技巧讓你了解銀行黑暗規定
 

信貸遲繳多久會上聯徵?

信貸遲繳聯徵必須要了解幾個階段:

1.遲繳30天以內不會有聯徵記錄,雖然不會上聯徵中心,但是銀行會把你列入慣性遲繳名單,未來辦理貸款會有影響。

2.超過30天會正式上聯徵中心,你的聯徵紀錄通常會被標註為信用不良初級,等級高低取決於遲繳的嚴重程度。

3.超過90天已經屬於長期欠款,標註會被列為信用不良高級,銀行通常也會告上法院,強制要求你把還清欠款。

4.走到法院就有可能會拍賣你的動產或不動產,這些財產都會被打折,所以提早想辦法也不要走到法院這程序。
 

什麼情況需要付違約金?

信貸遲繳違約金收取情況注意幾個要素:

1.你只要遲繳1天就可能會有違約金,銀行一般都會通融你1~2天還款完畢後,並不會跟你收取違約金。

2.你的信貸合約上對於違約金部分不會寫非常詳細,建議你可以跟銀行直接詢問違約金或滯納息是怎麼算。

3.滯納利息和違約金是分開來計算,違約金也許銀行還會通融,滯納利息通常會以天計算了,不過有些銀行有扣滯納息,就不會有違約金。

網路上都在怎麼討論?

信貸還不出來PTT版上整理幾個最常詢問:

Q1:偶爾遲繳會有影響嗎?

Ans:雖然遲繳就會有記錄,偶爾忘記遲繳幾天,原則上銀行是不會跟你計較,但你時常遲繳1~2天就被列為觀察名單。

Q2:真的繳不出來要怎麼處理?

Ans:一般先推薦整合負債去處理,實在沒辦法就會用債務協商來解決。

Q3:整合負債和債務協商兩種有什麼不同?

Ans:前者是整合所有債務,重新跟銀行商談一份合約;後者是整合負債商談失敗,利用信用來換取一份新合約,不過還款後就慢慢恢復。

Q4:可以暫時去借貸來還款嗎?

Ans:不建議,你這樣只是治標不治本,而且還增加你的總債務。

Q5:確定無法償還怎麼辦?

Ans:當你無力償還就會走到清算,法院會依據你現有財產償還給債權銀行。

什麼情況會被法拍?

貸款繳不出來法拍需要了解幾個情況:

1.銀行要查封前,你會有一次機會與銀行協商來解除查封,銀行通常會要求你先繳清一筆款項,解此來解決查封危機。

2.銀行要求的這筆款項,債務人都很難負擔,通常會找親朋好友幫忙,解除查封後,怎麼如期繳款才是治本方法。

3.當你無能力還款,不要在想辦法保住房子,當房子進入拍賣時,房價就會跌很慘,反而得不償失。

4.無能力還款情況下,通常會建議與銀行協商時,用正常方式把房子賣掉處理,銀行也會很樂意來協助賣掉房子。

土地餘款無力繳怎麼辦?

土地貸款繳不出來會推薦幾個處理方向:

1.當你每月已經開始無力繳款,詢問親朋好友是否有意願接收你的土地,這是最簡潔的處理方式。

2.走正規方法來出售土地,你可以到實價網站登錄,也可以請專人來幫你找尋購買者,當然這是需要些費用。

3.當你都不處理走到拍賣,你的土地至少會被打8折,至於會有市價幾折賣掉,取決於是幾拍處理掉。

4.拍賣前,銀行會有專人來鑑定你的土地目前的價值,通常都會被估比較低,所以建議不要走到拍賣這程序。

車貸繳不出來可以協商嗎?

車貸繳不出來被告或被法拍必須先了解幾個狀況:

1.當你車貸已經足見付不出來了,你可以提早跟銀行協商,銀行會視情況調整你的合約,讓你延長繳款年限。

2.銀行是否會幫你調整合約內容,這需要看你的債務情況,通常你還有其他筆債務就會走整合負債或債務協商。

3.車貸已經確定無能力繳款,你又擺爛不處理的話,銀行就會採取法律行動,這種情況車子就被拍賣來處理了。

4.如果你把車子拿去當鋪當掉,或是又賣給朋友,等於銀行無法拿到車子,此情況銀行有可能會告你侵占。

機車餘款無法繳怎麼處理?

機車貸款繳不出來會推薦幾個解決方式:

1.機車總額通常不會超過10萬,付完頭期款後,每月繳幾千的情況下,盡可能不要走到拍賣程序。

2.你可以主動跟銀行說明你的狀況,銀行視情況讓你的年限延長,藉此可以減輕每月的還款壓力。

3.機車屬於小額貸款,每月通常會繳幾千元不等,短暫無法繳款會建議找親朋好友先抵擋一下。

4.實在沒辦法也只能走拍賣程序,建議你早點跟銀行說明你的情況,機車用正規處理也會有價錢。

房貸繳不出來只能賣房子?

房貸繳不出來PTT上通常建議幾個做法:

1.房貸每月要固定繳數萬元,持續10年以上,經濟上發生問題,就有可能會陷入困難,導致每月無法如期繳款。

2.通常會跟銀行協商來延長年限,但必須要看你最初合約設定幾年,一般超過30年就很難有商談空間了。

3.倘若你確定無力償還房貸,建議你提早把房子處理掉,不然進入法拍後,你的房價至少會被打8折左右。

4.有一種暗黑方式,刻意讓房子被法拍,找親朋好友用折價把房子買回來,此方式必須要熟悉法規,不要隨意使用。

如何處理民間債務?

民間貸款繳不出來解決方向必須要掌握幾個技巧:

1.通常民間信貸無力還款是沒辦法跟銀行債務解決方式一樣,你是無法一起整合負債或債務協商。

2.當你每月開始付不出來,它們有可能會私下找人來討債,所以盡可能不要找民間來借貸。

3.雖然它們可能會採取一些違法行為來騷擾你,不過民間公司還是有行號登記,你還是可以走正規法律程序。

4.當然要避免這些騷擾麻煩,你可以考慮用房貸或車貸先來解決這筆債務,之後債務再慢慢,或是做整合債務。

可以有錢再來處理?

信貸有錢再來還款會遇到幾個問題:

1.等有錢再來慢慢還就好是錯誤觀念,這會導致你信用不良紀錄,就算你以後如期還款,信評分數也很難救回來。

2.這也會導致你以後要再申請貸款就會有難度,通常銀行看你之前的記錄有可能會無法讓你核貸。

3.你在欠款的期間,銀行就會有動作叫你盡快繳款,你每月確定無力繳款,你的抵押品也會被法拍,所以開始繳不來了,就要思考怎麼解決問題了。

結語:

債務趁早解決絕對比較好,走到法院再來就是要法拍你的動產或不動產,建議提早與銀行協商出一個適合你解決方法。

 

2020年7月9日文章更新,最近研究了幾家業者和銀行,它們有針對貸款繳不出來解決方案:

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