選擇頁面

信用貸款繳不出來怎麼解決?5大訣竅辦法幫你度過難關

信貸繳不出來會怎樣?你貸款遲繳一天,雖然銀行有記錄,但是不會有任何行動,當你信貸一期沒繳,銀行才會有動作,超過一個月就會有聯徵記錄,但是對於未來申辦貸款就會受到影響過件。

負債無力償還怎麼辦?

負債繳不出來會建議這幾個解決方向:

1.延長總年限

當你每月足見無力負擔,透過跟銀行商量來延長總年限,降低每月還款壓力,能否延長會依據你目前財務狀況來審核。

2.改成雙月繳或季繳

你可以向銀行協商的繳款方式,月繳改為雙月或一季繳,適合短時間資金有困難的人,如果你是屬於資金狀況較差,建議你直接跟銀行協商延長年限。

3.增加寬限期

此方式通常用在房貸,這可以有期限的只繳利息而不必繳本金,銀行通常在房貸核准初期給予3年寬限期,除非你資金狀況很糟,否則不建議使用此方式。

4.整合負債

你有多筆債務就可以透過整合負債的方式,這可以降低月付金額以及利率,只要你依照協談按時還款,信用不僅不會受到影響,而且還有機會提升。

5.債務協商

每月超過22倍負債比,銀行也不會讓你整合負債,只能走債務協商的方式,雖然會稍微影響信用,一樣可以降低月付金及利率,還款完款後信用會慢慢恢復,攤還時間最常可以到15年。

債務處理線上評估:

http://www.okbank.com.tw/

信貸遲繳會怎樣?

信貸遲繳幾天記錄銀行會有行動可以依據這幾個方向:

1.信貸遲繳一天很常發生在一般人身上,銀行不會任何動作,但是頻率太高也是會被做黑點記錄。

2.信貸遲繳兩天以內銀行都不會特別通知,但是此情況頻率過高,它們還是打電話來詢問你的情況。

3.信貸遲繳5天就已經小嚴重了,雖然當前銀行還不會有催繳的動作,不過已經暫時被列為觀察名單。

4.信貸遲繳一週就是7天,通常這是銀行內部設定最低門檻,你將正式被列為觀察名單,但此時還不會催繳。

5.信貸遲繳10天有部分銀行會與你連絡,了解你為何沒有繳款,順便問你要不要什麼協助。

6.信貸遲繳一個月,銀行正式開始有動作,逾期30天銀行會先以電話以及簡訊方式,通知你盡快繳交。

7.信貸遲繳兩個月,銀行會有強硬一點手段,可能會停用你的信用卡,簡訊、電話以及信函密集的通知你還款。

8.信貸遲繳三個月以上,銀行會寄存證信函,並且採取法律行動,銀行視情況是否要告上法院,強制要求繳交欠款。

 
延續閱讀:

卡債協商整合成功調降關鍵?5大攻略教你如何跟銀行商談
 

信貸遲繳多久會上聯徵?

信貸遲繳聯徵必須要了解幾個階段:

1.遲繳30天以內不會有聯徵記錄,雖然不會上聯徵中心,但是銀行會把你列入慣性遲繳名單,未來辦理貸款會有影響。

2.超過30天會正式上聯徵中心,你的聯徵紀錄通常會被標註為信用不良初級,等級高低取決於遲繳的嚴重程度。

3.超過90天已經屬於長期欠款,標註會被列為信用不良高級,銀行通常也會告上法院,強制要求你把還清欠款。

4.走到法院就有可能會拍賣你的動產或不動產,這些財產都會被打折,所以提早想辦法也不要走到法院這程序。

什麼情況需要付違約金?

信貸遲繳違約金收取情況注意幾個要素:

1.你只要遲繳1天就可能會有違約金,銀行一般都會通融你1~2天還款完畢後,並不會跟你收取違約金。

2.你的信貸合約上對於違約金部分不會寫非常詳細,建議你可以跟銀行直接詢問違約金或滯納息是怎麼算。

3.滯納利息和違約金是分開來計算,違約金也許銀行還會通融,滯納利息通常會以天計算了,不過有些銀行有扣滯納息,就不會有違約金。

網路上都在怎麼討論?

信貸還不出來PTT版上整理幾個最常詢問:

Q1:偶爾遲繳會有影響嗎?

Ans:雖然遲繳就會有記錄,偶爾忘記遲繳幾天,原則上銀行是不會跟你計較,但你時常遲繳1~2天就被列為觀察名單。

Q2:真的繳不出來要怎麼處理?

Ans:一般先推薦整合負債去處理,實在沒辦法就會用債務協商來解決。

Q3:整合負債和債務協商兩種有什麼不同?

Ans:前者是整合所有債務,重新跟銀行商談一份合約;後者是整合負債商談失敗,利用信用來換取一份新合約,不過還款後就慢慢恢復。

Q4:可以暫時去借貸來還款嗎?

Ans:不建議,你這樣只是治標不治本,而且還增加你的總債務。

Q5:確定無法償還怎麼辦?

Ans:當你無力償還就會走到清算,法院會依據你現有財產償還給債權銀行。

什麼情況會被法拍?

貸款繳不出來法拍需要了解幾個情況:

1.銀行要查封前,你會有一次機會與銀行協商來解除查封,銀行通常會要求你先繳清一筆款項,解此來解決查封危機。

2.銀行要求的這筆款項,債務人都很難負擔,通常會找親朋好友幫忙,解除查封後,怎麼如期繳款才是治本方法。

3.當你無能力還款,不要在想辦法保住房子,當房子進入拍賣時,房價就會跌很慘,反而得不償失。

4.無能力還款情況下,通常會建議與銀行協商時,用正常方式把房子賣掉處理,銀行也會很樂意來協助賣掉房子。

土地餘款無力繳怎麼辦?

土地貸款繳不出來會推薦幾個處理方向:

1.當你每月已經開始無力繳款,詢問親朋好友是否有意願接收你的土地,這是最簡潔的處理方式。

2.走正規方法來出售土地,你可以到實價網站登錄,也可以請專人來幫你找尋購買者,當然這是需要些費用。

3.當你都不處理走到拍賣,你的土地至少會被打8折,至於會有市價幾折賣掉,取決於是幾拍處理掉。

4.拍賣前,銀行會有專人來鑑定你的土地目前的價值,通常都會被估比較低,所以建議不要走到拍賣這程序。

車貸繳不出來可以協商嗎?

車貸繳不出來被告或被法拍必須先了解幾個狀況:

1.當你車貸已經足見付不出來了,你可以提早跟銀行協商,銀行會視情況調整你的合約,讓你延長繳款年限。

2.銀行是否會幫你調整合約內容,這需要看你的債務情況,通常你還有其他筆債務就會走整合負債或債務協商。

3.車貸已經確定無能力繳款,你又擺爛不處理的話,銀行就會採取法律行動,這種情況車子就被拍賣來處理了。

4.如果你把車子拿去當鋪當掉,或是又賣給朋友,等於銀行無法拿到車子,此情況銀行有可能會告你侵占。

機車餘款無法繳怎麼處理?

機車貸款繳不出來會推薦幾個解決方式:

1.機車總額通常不會超過10萬,付完頭期款後,每月繳幾千的情況下,盡可能不要走到拍賣程序。

2.你可以主動跟銀行說明你的狀況,銀行視情況讓你的年限延長,藉此可以減輕每月的還款壓力。

3.機車屬於小額貸款,每月通常會繳幾千元不等,短暫無法繳款會建議找親朋好友先抵擋一下。

4.實在沒辦法也只能走拍賣程序,建議你早點跟銀行說明你的情況,機車用正規處理也會有價錢。

房貸繳不出來只能賣房子?

房貸繳不出來PTT上通常建議幾個做法:

1.房貸每月要固定繳數萬元,持續10年以上,經濟上發生問題,就有可能會陷入困難,導致每月無法如期繳款。

2.通常會跟銀行協商來延長年限,但必須要看你最初合約設定幾年,一般超過30年就很難有商談空間了。

3.倘若你確定無力償還房貸,建議你提早把房子處理掉,不然進入法拍後,你的房價至少會被打8折左右。

4.有一種暗黑方式,刻意讓房子被法拍,找親朋好友用折價把房子買回來,此方式必須要熟悉法規,不要隨意使用。

如何處理民間債務?

民間貸款繳不出來解決方向必須要掌握幾個技巧:

1.通常民間信貸無力還款是沒辦法跟銀行債務解決方式一樣,你是無法一起整合負債或債務協商。

2.當你每月開始付不出來,它們有可能會私下找人來討債,所以盡可能不要找民間來借貸。

3.雖然它們可能會採取一些違法行為來騷擾你,不過民間公司還是有行號登記,你還是可以走正規法律程序。

4.當然要避免這些騷擾麻煩,你可以考慮用房貸或車貸先來解決這筆債務,之後債務再慢慢,或是做整合債務。

可以有錢再來處理?

信貸有錢再來還款會遇到幾個問題:

1.等有錢再來慢慢還就好是錯誤觀念,這會導致你信用不良紀錄,就算你以後如期還款,信評分數也很難救回來。

2.這也會導致你以後要再申請貸款就會有難度,通常銀行看你之前的記錄有可能會無法讓你核貸。

3.你在欠款的期間,銀行就會有動作叫你盡快繳款,你每月確定無力繳款,你的抵押品也會被法拍,所以開始繳不來了,就要思考怎麼解決問題了。

結語:

債務趁早解決絕對比較好,走到法院再來就是要法拍你的動產或不動產,建議提早與銀行協商出一個適合你解決方法。

 

2020年7月9日文章更新,最近研究了幾家業者和銀行,它們有針對貸款繳不出來解決方案:

http://www.okbank.com.tw/

 

2020車貸利率試算如何判斷結果?5招技巧教你怎麼篩選銀行

車貸試算利率通常都會追求最低方案,實際上還需要看汽車貸款合約內容,有些方案並非是固定利率,這就需看平均利率是否划算;銀行在廣告主打低利率方案,通常也非真實合約利率,一般都有所限制,簽約時要問清楚才行。

車貸利率多少合理?

車貸利率可以依據幾個標準來判斷:

1.新車貸款利率約2.5%~5%之間,未落地的新車是可以談到更低利率,一年以內的車,通常都歸類於比較新的車。

2.中古車貸利率約5%~11%之間,中古汽車貸款利率範圍一定比較大,銀行還要評估你的汽車殘餘價值有多少,再來決定給你的利率。

3.利率會直接影響你每月繳款金額,當然希望銀行車貸利率越低越好,但是低於行情太多還是要小心。

4.新車或中古車的利率範圍還是不小,建議找熟悉朋友幫忙,畢竟要談到低利率合約沒那麼容易,甚至還需要點門路。

車貸利率線上比較:

https://roo.cash/

如何篩選出適合自己的申貸類型?

車貸信貸選擇上必須要了解幾個原則:

1.由於車貸是把車子抵押品,雖然還需要看你車子殘餘價值,通常銀行都會給予較低的利率空間。

2.你有汽車會推薦先以車貸為考量,你可以先去做車子殘餘價值評估,評估結果好就走車貸,結果差再往信貸去辦理。

3.倘若要同時辦理通常車子殘餘價值太差,核貸金額太低,此情況就可以搭配信貸補足剩餘資金。

4.信貸利率約3%~9%,有少部分符合銀行的優質客戶,有機會拿到3%以下低利率,一般都在落在3%~5%之間。

5.信貸能否審核過件,銀行會評估你目前在職工作證明以及財產證明,再看你要申貸多少金額,來做一個核定審查。

6.你確定要兩種一起申辦,直接跟銀行講清楚,不要事後資金不夠再用信貸來補,而且一起辦理利率有機會在降低。

買車貸款需要什麼?

買車貸款流程必須要掌握幾個要素:

1.選擇合適的汽車類型後,順便研究要買中古車還是新車,半年內車子還很新,售價通常可以打到8折。

2.準備好你的雙證件、撥款時用的銀行封面,填寫完申請書並向你選擇申辦管道提出辦理。

3.購車貸款管道有融資公司、車商、銀行,這三種會有各自優缺點:

3-1.融資公司,優點是核准率高且撥款速度較快,缺點利率高且手續費高。

3-2.車商,優點是車子售價優惠且汽車保險一次辦好,缺點零利率隱藏風險且利率沒有公開透明。

3-3.銀行,優點是利率手續費比較透明,缺點核准率低且速度慢。

4.購買車貸款推薦車商來辦理比較方便,但是手續費用上會比較貴,至於要選擇哪種管道只能由你自行斟酌。

5.銀行或融資公司會跟你照會,它們會透過聯徵來查詢你的信用評分,了解你是否符合申貸需求。

6.核准之後就會告知你可以貸額度及利率,確認你是否有申辦的意願。

7.你確認有意願辦理,它們就會跟你約時間對保,當面簽訂借貸合約,確保與你之間權利義務。

8.你需要到監理站做汽車動保設定,確認汽車是否為申貸人,避免你在貸款過程中將汽車變賣。

9.最後核貸撥款,銀行或融資公司就會進行撥款,約2~3天就可以拿到撥款。

申辦時要特別小心利率浮動?

車貸利率陷阱必須要了解幾個方向:

1.正常利率範圍通常不會有太大問題,不過還是問清楚利率是固定還是浮動。

2.你在選擇方案盡可能以固定利率為主,有些優惠方案在前幾個月會有低利率,之後再調高後根本也沒賺到低利率。

3.低於1%利率方案通常都很少,選擇這樣方案要很小心,銀行有可能會在其他方面賺回來,手續費或後期利率調更高。

4.你在研究車貸方案主要是看合約走完的平均利率,只要利率有在合理範圍之內,此方案就可以列入優先考量了。

網路上主要在討論什麼?

車貸PTT上有那些發文詢問度是最高:

Q1:那些車貸銀行利率比較低?

Ans:玉山銀行車貸、星展銀行、花旗、永豐…等等,這些可以先去詢問,各家銀行方案都會調整,以實際詢問為準。

Q2:如何知道汽車殘餘價值?

Ans:一般都是交給銀行去判斷,銀行會有配合的廠去評估,如果你不放心的話,可以先找車行來評估車價。

Q3:需要辦理小額貸款,選擇車貸或信貸?

Ans:車齡5年以上,利率會偏高,這時會推薦信貸;車齡5年以內,還是問清楚利率高低,再來決定怎麼處理。

Q4:購買新車利率是多少?

Ans:一般都會落在2%~3%之間,實際利率要看你要求的攤還期數來判斷,以及你的職業、年收入都有影響。

Q5:目前有信貸或房貸,是否可以辦理買車貸款?

Ans:通常會以你的薪資證明以及有無擔保品來審核,過件標準重點會看你能否可以負擔更多月繳金,此情況比較麻煩,建議直接讓銀行去審核。

車貸利率2020試算哪幾家比較低?

各家銀行車貸利率比較可以依據這些資料來參考方向:

銀行

利率

星展銀行

2.38%

玉山銀行

2.68%

花旗銀行

2.68%

永豐銀行

2.8%

台新銀行

2.88%

新光銀行

2.88%

渣打銀行

2.99%

國泰世華

3.14%

台灣企銀

3%

土地銀行

3.25%

利率高低是合約內容主要考量,整理這幾家銀行可以給你一個方向,好讓你詢問目標縮小範圍。

辦車貸審核條件?

汽車貸款條件會依據幾個銀行判斷標準:

1.提供雙證件影本、行車執照影本以及個人財力證明,銀行會做初步審查。

2.銀行會去調查你目前的信用評分分數,只要不是400分以下,原則上就不會有太大問題。

3.車種是沒有限制,車齡最好是14年以內,銀行會依據車子殘餘價值,來判斷要給你額度是多少。

4.申辦車貸會以汽車來抵押,通常你的聯徵結果不好,過件率也是很高,需要資金周轉推薦用這方式貸款。

小結:

利率只要合理範圍,不要在範圍內高點,原則上此方案就能簽約,選擇低利率方案要注意合約細節,免得會吃虧。


2020年11月8日文章更新,近期研究如何知道車貸最新利率比較:

https://roo.cash/

 

原住民創業貸款的低利率方案,新北市通過原住民經濟事業發展自治條例

民住民很多想要申辦創業貸款,都會有面臨資金不足或缺乏管理經驗這些問題,2018年1月30日新北市政府通過促進原住民族經濟事業發展自治條例,最高提供100萬元獎勵金協助原住民族創業,市府更與板信商銀合作,推出貸款利息優惠補貼,盼扶植原住民產業。

新北市共有608家商家或工廠是由原住民為經營者,但實際仍營運者僅267家,大部分業者雖有意擴大事業,卻常在申請貸款時碰壁,以致資金不足,最後默默關門。另在人力資源、貸款申請、行銷通路、經營管理與財稅規畫也常遇到困難,更缺乏中長期事業經營技能、借貸與投資理財觀念,造成規模過小,競爭力薄弱。

了解更多…

如何避免信用貸款影響房貸?5大技巧讓你申辦時不會被刁難

信用貸款影響房貸是許多人在申辦房貸時的疑問,你目前有信貸未還完就去辦理房貸,輕則影響額度,情況嚴重連審核過件都有問題,通常會建議先把手上的信貸還完,再去申辦房貸,這樣不僅可以談好條件又不會被刁難。

信貸加房貸買房是許多人在解決頭期款方法,雖然很不建議用此方式,但已經看好房子又借不到錢,只好用信貸籌備頭期款,建議你盡可能只貸小額就好。

有房貸還可以辦信貸嗎?

有房貸後還要再辦信貸通常比較沒問題,申辦前你需要了解幾個原則:

1.你是目前有信貸要再辦房貸,銀行比較不願意讓你申貸有個原因,房貸月繳金高於你信貸月繳金額,銀行會怕你無法負擔而導致繳不出來。

2.你已經有房貸後,要再辦理信貸,銀行在審核標準上就沒那麼高,通常信貸都可以核准過件。

3.當然你信貸能否核准過件,銀行還是會依據你目前職業以及薪資證明去算收支比,達到標準才能讓你申辦。

信貸房貸線上評估:

http://www.okbank.com.tw/

房貸信貸可以同時一起申辦?

房貸信貸一起申辦通常是自備款不足,同時申辦需要注意幾個重點:

1.信貸利率至少3%以上,房貸利率通常2%以下,能力許可會建議你不要用信貸去辦房貸自備款。

2.倘若你自備款真的需要用信貸取得,只適合補齊部分差額,金額部分盡量不要超過50萬。

3.信貸部分會建議你選擇不會用綁約,你未來比較有能力時,可以優先把利率較高信貸清還。

4.有些建商會跟銀行合作,開放給需求者來公司貸,這是由建商借錢給你,利率有機會比較低,過件率也比較高。

房貸信貸優先順序會影響核准率?

房貸信貸順序確實會影響過件率,你可以掌握幾個技巧來順利核准:

1.不管你辦理任何一種貸款,只要有寫申請書,就可以在聯徵調查知道,房貸信貸兩件一起送出會影響審核過件。

2.你需要先去辦理房貸,確定房貸核准後,再去送出信貸的申請書,這樣就比較不會影響信貸的核准率。

3.先確保房貸核准後再辦信貸,雖然提高信貸的核准率,但銀行還是會依據你薪資來計算收支比來判斷是否符合資格。

剛辦信貸可以辦房貸嗎?

如果剛有信貸再辦房貸是否會過,你需要掌握銀行審核標準幾個因素:

1.信貸撥款已經核准,短期內又要辦理房貸,銀行認定是近期增貸,利率、成數會因此受到影響。

2.你短時間內要增貸需求,銀行有可能會認定你無法負擔房貸以及信貸,通常要審核過件機率會比較低。

3.房貸能否審核過件,銀行判斷標準是依據你目前行業、薪資去試算收支比,再來評估你是否還有可以申貸的空間。

信貸房貸主要有何不同?

信貸房貸差別必須辦理前了解幾個細節:

1.辦理條件

信貸通常要工作三個月以上,並且要有勞保以及薪轉證明;依據銀行申辦房貸規定,你必須提供房子或土地做為抵押擔保才能辦理。

2.貸款利率

信貸利率會比較高,利率範圍通常是2.5%~3.5%之間;房貸利率相對比較低,利率範圍通常是1.5%~2%之間。

3.貸款額度

信貸額度通常最高可以貸到200萬,但是沒有擔保債務負債比是不能超過月收入的22倍;房貸額度要依據市值來決定,通常可以貸到房子市值60%~80%之間。

4.貸款年限

信貸通常都是小額居多,一般是1年~7年之間還款期,年限標準會依據申辦金額來決定;房貸金額較高,銀行通常會給20~30年之間還款期。

辦理房貸前有什麼需要注意?

不管你目前有沒有其他信貸,最後總結你在申辦房貸前需要注意幾個事項:

1.你有其他信貸都會一併算入可貸額度內,你沒有先還掉會影響房貸申請的額度,銀行在調閱聯徵時看到記錄,比較不容易提供給你較好的貸款條件。

2.你有持信用卡,勿用到信用卡循環信用,銀行對於信用卡循環信用會一併算到收支比,銀行對有卡循者的信用評分均很低,這會影響到房貸核准。

3.你需要準備2~3成自備款,盡可能不要用信貸去籌自備款,這有可能會超過銀行的收支比規定,真的要用信貸籌自備款,只適合幾十萬的小額信貸。

4.如果超過銀行收支比規定,通常銀行會直接婉拒讓你辦理,有些銀行可能會讓你申辦,但會要求你提供貸款保證人。

5.如果你是貸款遲繳記錄關係,導致房貸沒有審核過件,建議你從這一刻開始依規定繳款,累積一段時間後,銀行會足見對你信任,之後再申辦核准還是很高。

小結:

盡可能不要兩種一起辦,萬一真的頭期款差幾十萬,又急著買房,只適合貸個小額,通常都建議不要用此方法。
 

2020年7月2日文章更新,最近研究了幾家業者和銀行,它們可以依據你房貸提供解決方案:

http://www.okbank.com.tw/

 

信用貸款繳不出來怎麼解決?5大訣竅辦法幫你度過難關

信貸繳不出來會怎樣?你貸款遲繳一天,雖然銀行有記錄,但是不會有任何行動,當你信貸一期沒繳,銀行才會有動作,超過一個月就會有聯徵記錄,但是對於未來申辦貸款就會受到影響過件。

負債無力償還怎麼辦?

負債繳不出來會建議這幾個解決方向:

1.延長總年限

當你每月足見無力負擔,透過跟銀行商量來延長總年限,降低每月還款壓力,能否延長會依據你目前財務狀況來審核。

2.改成雙月繳或季繳

你可以向銀行協商的繳款方式,月繳改為雙月或一季繳,適合短時間資金有困難的人,如果你是屬於資金狀況較差,建議你直接跟銀行協商延長年限。

3.增加寬限期

此方式通常用在房貸,這可以有期限的只繳利息而不必繳本金,銀行通常在房貸核准初期給予3年寬限期,除非你資金狀況很糟,否則不建議使用此方式。

4.整合負債

你有多筆債務就可以透過整合負債的方式,這可以降低月付金額以及利率,只要你依照協談按時還款,信用不僅不會受到影響,而且還有機會提升。

5.債務協商

每月超過22倍負債比,銀行也不會讓你整合負債,只能走債務協商的方式,雖然會稍微影響信用,一樣可以降低月付金及利率,還款完款後信用會慢慢恢復,攤還時間最常可以到15年。

債務處理線上評估:

http://www.okbank.com.tw/

信貸遲繳會怎樣?

信貸遲繳幾天記錄銀行會有行動可以依據這幾個方向:

1.信貸遲繳一天很常發生在一般人身上,銀行不會任何動作,但是頻率太高也是會被做黑點記錄。

2.信貸遲繳兩天以內銀行都不會特別通知,但是此情況頻率過高,它們還是打電話來詢問你的情況。

3.信貸遲繳5天就已經小嚴重了,雖然當前銀行還不會有催繳的動作,不過已經暫時被列為觀察名單。

4.信貸遲繳一週就是7天,通常這是銀行內部設定最低門檻,你將正式被列為觀察名單,但此時還不會催繳。

5.信貸遲繳10天有部分銀行會與你連絡,了解你為何沒有繳款,順便問你要不要什麼協助。

6.信貸遲繳一個月,銀行正式開始有動作,逾期30天銀行會先以電話以及簡訊方式,通知你盡快繳交。

7.信貸遲繳兩個月,銀行會有強硬一點手段,可能會停用你的信用卡,簡訊、電話以及信函密集的通知你還款。

8.信貸遲繳三個月以上,銀行會寄存證信函,並且採取法律行動,銀行視情況是否要告上法院,強制要求繳交欠款。

 
延續閱讀:

卡債協商整合成功調降關鍵?5大攻略教你如何跟銀行商談
 

信貸遲繳多久會上聯徵?

信貸遲繳聯徵必須要了解幾個階段:

1.遲繳30天以內不會有聯徵記錄,雖然不會上聯徵中心,但是銀行會把你列入慣性遲繳名單,未來辦理貸款會有影響。

2.超過30天會正式上聯徵中心,你的聯徵紀錄通常會被標註為信用不良初級,等級高低取決於遲繳的嚴重程度。

3.超過90天已經屬於長期欠款,標註會被列為信用不良高級,銀行通常也會告上法院,強制要求你把還清欠款。

4.走到法院就有可能會拍賣你的動產或不動產,這些財產都會被打折,所以提早想辦法也不要走到法院這程序。

什麼情況需要付違約金?

信貸遲繳違約金收取情況注意幾個要素:

1.你只要遲繳1天就可能會有違約金,銀行一般都會通融你1~2天還款完畢後,並不會跟你收取違約金。

2.你的信貸合約上對於違約金部分不會寫非常詳細,建議你可以跟銀行直接詢問違約金或滯納息是怎麼算。

3.滯納利息和違約金是分開來計算,違約金也許銀行還會通融,滯納利息通常會以天計算了,不過有些銀行有扣滯納息,就不會有違約金。

網路上都在怎麼討論?

信貸還不出來PTT版上整理幾個最常詢問:

Q1:偶爾遲繳會有影響嗎?

Ans:雖然遲繳就會有記錄,偶爾忘記遲繳幾天,原則上銀行是不會跟你計較,但你時常遲繳1~2天就被列為觀察名單。

Q2:真的繳不出來要怎麼處理?

Ans:一般先推薦整合負債去處理,實在沒辦法就會用債務協商來解決。

Q3:整合負債和債務協商兩種有什麼不同?

Ans:前者是整合所有債務,重新跟銀行商談一份合約;後者是整合負債商談失敗,利用信用來換取一份新合約,不過還款後就慢慢恢復。

Q4:可以暫時去借貸來還款嗎?

Ans:不建議,你這樣只是治標不治本,而且還增加你的總債務。

Q5:確定無法償還怎麼辦?

Ans:當你無力償還就會走到清算,法院會依據你現有財產償還給債權銀行。

什麼情況會被法拍?

貸款繳不出來法拍需要了解幾個情況:

1.銀行要查封前,你會有一次機會與銀行協商來解除查封,銀行通常會要求你先繳清一筆款項,解此來解決查封危機。

2.銀行要求的這筆款項,債務人都很難負擔,通常會找親朋好友幫忙,解除查封後,怎麼如期繳款才是治本方法。

3.當你無能力還款,不要在想辦法保住房子,當房子進入拍賣時,房價就會跌很慘,反而得不償失。

4.無能力還款情況下,通常會建議與銀行協商時,用正常方式把房子賣掉處理,銀行也會很樂意來協助賣掉房子。

土地餘款無力繳怎麼辦?

土地貸款繳不出來會推薦幾個處理方向:

1.當你每月已經開始無力繳款,詢問親朋好友是否有意願接收你的土地,這是最簡潔的處理方式。

2.走正規方法來出售土地,你可以到實價網站登錄,也可以請專人來幫你找尋購買者,當然這是需要些費用。

3.當你都不處理走到拍賣,你的土地至少會被打8折,至於會有市價幾折賣掉,取決於是幾拍處理掉。

4.拍賣前,銀行會有專人來鑑定你的土地目前的價值,通常都會被估比較低,所以建議不要走到拍賣這程序。

車貸繳不出來可以協商嗎?

車貸繳不出來被告或被法拍必須先了解幾個狀況:

1.當你車貸已經足見付不出來了,你可以提早跟銀行協商,銀行會視情況調整你的合約,讓你延長繳款年限。

2.銀行是否會幫你調整合約內容,這需要看你的債務情況,通常你還有其他筆債務就會走整合負債或債務協商。

3.車貸已經確定無能力繳款,你又擺爛不處理的話,銀行就會採取法律行動,這種情況車子就被拍賣來處理了。

4.如果你把車子拿去當鋪當掉,或是又賣給朋友,等於銀行無法拿到車子,此情況銀行有可能會告你侵占。

機車餘款無法繳怎麼處理?

機車貸款繳不出來會推薦幾個解決方式:

1.機車總額通常不會超過10萬,付完頭期款後,每月繳幾千的情況下,盡可能不要走到拍賣程序。

2.你可以主動跟銀行說明你的狀況,銀行視情況讓你的年限延長,藉此可以減輕每月的還款壓力。

3.機車屬於小額貸款,每月通常會繳幾千元不等,短暫無法繳款會建議找親朋好友先抵擋一下。

4.實在沒辦法也只能走拍賣程序,建議你早點跟銀行說明你的情況,機車用正規處理也會有價錢。

房貸繳不出來只能賣房子?

房貸繳不出來PTT上通常建議幾個做法:

1.房貸每月要固定繳數萬元,持續10年以上,經濟上發生問題,就有可能會陷入困難,導致每月無法如期繳款。

2.通常會跟銀行協商來延長年限,但必須要看你最初合約設定幾年,一般超過30年就很難有商談空間了。

3.倘若你確定無力償還房貸,建議你提早把房子處理掉,不然進入法拍後,你的房價至少會被打8折左右。

4.有一種暗黑方式,刻意讓房子被法拍,找親朋好友用折價把房子買回來,此方式必須要熟悉法規,不要隨意使用。

如何處理民間債務?

民間貸款繳不出來解決方向必須要掌握幾個技巧:

1.通常民間信貸無力還款是沒辦法跟銀行債務解決方式一樣,你是無法一起整合負債或債務協商。

2.當你每月開始付不出來,它們有可能會私下找人來討債,所以盡可能不要找民間來借貸。

3.雖然它們可能會採取一些違法行為來騷擾你,不過民間公司還是有行號登記,你還是可以走正規法律程序。

4.當然要避免這些騷擾麻煩,你可以考慮用房貸或車貸先來解決這筆債務,之後債務再慢慢,或是做整合債務。

可以有錢再來處理?

信貸有錢再來還款會遇到幾個問題:

1.等有錢再來慢慢還就好是錯誤觀念,這會導致你信用不良紀錄,就算你以後如期還款,信評分數也很難救回來。

2.這也會導致你以後要再申請貸款就會有難度,通常銀行看你之前的記錄有可能會無法讓你核貸。

3.你在欠款的期間,銀行就會有動作叫你盡快繳款,你每月確定無力繳款,你的抵押品也會被法拍,所以開始繳不來了,就要思考怎麼解決問題了。

結語:

債務趁早解決絕對比較好,走到法院再來就是要法拍你的動產或不動產,建議提早與銀行協商出一個適合你解決方法。

 

2020年7月9日文章更新,最近研究了幾家業者和銀行,它們有針對貸款繳不出來解決方案:

http://www.okbank.com.tw/

 

2020車貸利率試算如何判斷結果?5招技巧教你怎麼篩選銀行

車貸試算利率通常都會追求最低方案,實際上還需要看汽車貸款合約內容,有些方案並非是固定利率,這就需看平均利率是否划算;銀行在廣告主打低利率方案,通常也非真實合約利率,一般都有所限制,簽約時要問清楚才行。

車貸利率多少合理?

車貸利率可以依據幾個標準來判斷:

1.新車貸款利率約2.5%~5%之間,未落地的新車是可以談到更低利率,一年以內的車,通常都歸類於比較新的車。

2.中古車貸利率約5%~11%之間,中古汽車貸款利率範圍一定比較大,銀行還要評估你的汽車殘餘價值有多少,再來決定給你的利率。

3.利率會直接影響你每月繳款金額,當然希望銀行車貸利率越低越好,但是低於行情太多還是要小心。

4.新車或中古車的利率範圍還是不小,建議找熟悉朋友幫忙,畢竟要談到低利率合約沒那麼容易,甚至還需要點門路。

車貸利率線上比較:

https://roo.cash/

如何篩選出適合自己的申貸類型?

車貸信貸選擇上必須要了解幾個原則:

1.由於車貸是把車子抵押品,雖然還需要看你車子殘餘價值,通常銀行都會給予較低的利率空間。

2.你有汽車會推薦先以車貸為考量,你可以先去做車子殘餘價值評估,評估結果好就走車貸,結果差再往信貸去辦理。

3.倘若要同時辦理通常車子殘餘價值太差,核貸金額太低,此情況就可以搭配信貸補足剩餘資金。

4.信貸利率約3%~9%,有少部分符合銀行的優質客戶,有機會拿到3%以下低利率,一般都在落在3%~5%之間。

5.信貸能否審核過件,銀行會評估你目前在職工作證明以及財產證明,再看你要申貸多少金額,來做一個核定審查。

6.你確定要兩種一起申辦,直接跟銀行講清楚,不要事後資金不夠再用信貸來補,而且一起辦理利率有機會在降低。

買車貸款需要什麼?

買車貸款流程必須要掌握幾個要素:

1.選擇合適的汽車類型後,順便研究要買中古車還是新車,半年內車子還很新,售價通常可以打到8折。

2.準備好你的雙證件、撥款時用的銀行封面,填寫完申請書並向你選擇申辦管道提出辦理。

3.購車貸款管道有融資公司、車商、銀行,這三種會有各自優缺點:

3-1.融資公司,優點是核准率高且撥款速度較快,缺點利率高且手續費高。

3-2.車商,優點是車子售價優惠且汽車保險一次辦好,缺點零利率隱藏風險且利率沒有公開透明。

3-3.銀行,優點是利率手續費比較透明,缺點核准率低且速度慢。

4.購買車貸款推薦車商來辦理比較方便,但是手續費用上會比較貴,至於要選擇哪種管道只能由你自行斟酌。

5.銀行或融資公司會跟你照會,它們會透過聯徵來查詢你的信用評分,了解你是否符合申貸需求。

6.核准之後就會告知你可以貸額度及利率,確認你是否有申辦的意願。

7.你確認有意願辦理,它們就會跟你約時間對保,當面簽訂借貸合約,確保與你之間權利義務。

8.你需要到監理站做汽車動保設定,確認汽車是否為申貸人,避免你在貸款過程中將汽車變賣。

9.最後核貸撥款,銀行或融資公司就會進行撥款,約2~3天就可以拿到撥款。

申辦時要特別小心利率浮動?

車貸利率陷阱必須要了解幾個方向:

1.正常利率範圍通常不會有太大問題,不過還是問清楚利率是固定還是浮動。

2.你在選擇方案盡可能以固定利率為主,有些優惠方案在前幾個月會有低利率,之後再調高後根本也沒賺到低利率。

3.低於1%利率方案通常都很少,選擇這樣方案要很小心,銀行有可能會在其他方面賺回來,手續費或後期利率調更高。

4.你在研究車貸方案主要是看合約走完的平均利率,只要利率有在合理範圍之內,此方案就可以列入優先考量了。

網路上主要在討論什麼?

車貸PTT上有那些發文詢問度是最高:

Q1:那些車貸銀行利率比較低?

Ans:玉山銀行車貸、星展銀行、花旗、永豐…等等,這些可以先去詢問,各家銀行方案都會調整,以實際詢問為準。

Q2:如何知道汽車殘餘價值?

Ans:一般都是交給銀行去判斷,銀行會有配合的廠去評估,如果你不放心的話,可以先找車行來評估車價。

Q3:需要辦理小額貸款,選擇車貸或信貸?

Ans:車齡5年以上,利率會偏高,這時會推薦信貸;車齡5年以內,還是問清楚利率高低,再來決定怎麼處理。

Q4:購買新車利率是多少?

Ans:一般都會落在2%~3%之間,實際利率要看你要求的攤還期數來判斷,以及你的職業、年收入都有影響。

Q5:目前有信貸或房貸,是否可以辦理買車貸款?

Ans:通常會以你的薪資證明以及有無擔保品來審核,過件標準重點會看你能否可以負擔更多月繳金,此情況比較麻煩,建議直接讓銀行去審核。

車貸利率2020試算哪幾家比較低?

各家銀行車貸利率比較可以依據這些資料來參考方向:

銀行

利率

星展銀行

2.38%

玉山銀行

2.68%

花旗銀行

2.68%

永豐銀行

2.8%

台新銀行

2.88%

新光銀行

2.88%

渣打銀行

2.99%

國泰世華

3.14%

台灣企銀

3%

土地銀行

3.25%

利率高低是合約內容主要考量,整理這幾家銀行可以給你一個方向,好讓你詢問目標縮小範圍。

辦車貸審核條件?

汽車貸款條件會依據幾個銀行判斷標準:

1.提供雙證件影本、行車執照影本以及個人財力證明,銀行會做初步審查。

2.銀行會去調查你目前的信用評分分數,只要不是400分以下,原則上就不會有太大問題。

3.車種是沒有限制,車齡最好是14年以內,銀行會依據車子殘餘價值,來判斷要給你額度是多少。

4.申辦車貸會以汽車來抵押,通常你的聯徵結果不好,過件率也是很高,需要資金周轉推薦用這方式貸款。

小結:

利率只要合理範圍,不要在範圍內高點,原則上此方案就能簽約,選擇低利率方案要注意合約細節,免得會吃虧。


2020年11月8日文章更新,近期研究如何知道車貸最新利率比較:

https://roo.cash/

 

原住民創業貸款的低利率方案,新北市通過原住民經濟事業發展自治條例

民住民很多想要申辦創業貸款,都會有面臨資金不足或缺乏管理經驗這些問題,2018年1月30日新北市政府通過促進原住民族經濟事業發展自治條例,最高提供100萬元獎勵金協助原住民族創業,市府更與板信商銀合作,推出貸款利息優惠補貼,盼扶植原住民產業。

新北市共有608家商家或工廠是由原住民為經營者,但實際仍營運者僅267家,大部分業者雖有意擴大事業,卻常在申請貸款時碰壁,以致資金不足,最後默默關門。另在人力資源、貸款申請、行銷通路、經營管理與財稅規畫也常遇到困難,更缺乏中長期事業經營技能、借貸與投資理財觀念,造成規模過小,競爭力薄弱。

了解更多…

如何避免信用貸款影響房貸?5大技巧讓你申辦時不會被刁難

信用貸款影響房貸是許多人在申辦房貸時的疑問,你目前有信貸未還完就去辦理房貸,輕則影響額度,情況嚴重連審核過件都有問題,通常會建議先把手上的信貸還完,再去申辦房貸,這樣不僅可以談好條件又不會被刁難。

信貸加房貸買房是許多人在解決頭期款方法,雖然很不建議用此方式,但已經看好房子又借不到錢,只好用信貸籌備頭期款,建議你盡可能只貸小額就好。

有房貸還可以辦信貸嗎?

有房貸後還要再辦信貸通常比較沒問題,申辦前你需要了解幾個原則:

1.你是目前有信貸要再辦房貸,銀行比較不願意讓你申貸有個原因,房貸月繳金高於你信貸月繳金額,銀行會怕你無法負擔而導致繳不出來。

2.你已經有房貸後,要再辦理信貸,銀行在審核標準上就沒那麼高,通常信貸都可以核准過件。

3.當然你信貸能否核准過件,銀行還是會依據你目前職業以及薪資證明去算收支比,達到標準才能讓你申辦。

信貸房貸線上評估:

http://www.okbank.com.tw/

房貸信貸可以同時一起申辦?

房貸信貸一起申辦通常是自備款不足,同時申辦需要注意幾個重點:

1.信貸利率至少3%以上,房貸利率通常2%以下,能力許可會建議你不要用信貸去辦房貸自備款。

2.倘若你自備款真的需要用信貸取得,只適合補齊部分差額,金額部分盡量不要超過50萬。

3.信貸部分會建議你選擇不會用綁約,你未來比較有能力時,可以優先把利率較高信貸清還。

4.有些建商會跟銀行合作,開放給需求者來公司貸,這是由建商借錢給你,利率有機會比較低,過件率也比較高。

房貸信貸優先順序會影響核准率?

房貸信貸順序確實會影響過件率,你可以掌握幾個技巧來順利核准:

1.不管你辦理任何一種貸款,只要有寫申請書,就可以在聯徵調查知道,房貸信貸兩件一起送出會影響審核過件。

2.你需要先去辦理房貸,確定房貸核准後,再去送出信貸的申請書,這樣就比較不會影響信貸的核准率。

3.先確保房貸核准後再辦信貸,雖然提高信貸的核准率,但銀行還是會依據你薪資來計算收支比來判斷是否符合資格。

剛辦信貸可以辦房貸嗎?

如果剛有信貸再辦房貸是否會過,你需要掌握銀行審核標準幾個因素:

1.信貸撥款已經核准,短期內又要辦理房貸,銀行認定是近期增貸,利率、成數會因此受到影響。

2.你短時間內要增貸需求,銀行有可能會認定你無法負擔房貸以及信貸,通常要審核過件機率會比較低。

3.房貸能否審核過件,銀行判斷標準是依據你目前行業、薪資去試算收支比,再來評估你是否還有可以申貸的空間。

信貸房貸主要有何不同?

信貸房貸差別必須辦理前了解幾個細節:

1.辦理條件

信貸通常要工作三個月以上,並且要有勞保以及薪轉證明;依據銀行申辦房貸規定,你必須提供房子或土地做為抵押擔保才能辦理。

2.貸款利率

信貸利率會比較高,利率範圍通常是2.5%~3.5%之間;房貸利率相對比較低,利率範圍通常是1.5%~2%之間。

3.貸款額度

信貸額度通常最高可以貸到200萬,但是沒有擔保債務負債比是不能超過月收入的22倍;房貸額度要依據市值來決定,通常可以貸到房子市值60%~80%之間。

4.貸款年限

信貸通常都是小額居多,一般是1年~7年之間還款期,年限標準會依據申辦金額來決定;房貸金額較高,銀行通常會給20~30年之間還款期。

辦理房貸前有什麼需要注意?

不管你目前有沒有其他信貸,最後總結你在申辦房貸前需要注意幾個事項:

1.你有其他信貸都會一併算入可貸額度內,你沒有先還掉會影響房貸申請的額度,銀行在調閱聯徵時看到記錄,比較不容易提供給你較好的貸款條件。

2.你有持信用卡,勿用到信用卡循環信用,銀行對於信用卡循環信用會一併算到收支比,銀行對有卡循者的信用評分均很低,這會影響到房貸核准。

3.你需要準備2~3成自備款,盡可能不要用信貸去籌自備款,這有可能會超過銀行的收支比規定,真的要用信貸籌自備款,只適合幾十萬的小額信貸。

4.如果超過銀行收支比規定,通常銀行會直接婉拒讓你辦理,有些銀行可能會讓你申辦,但會要求你提供貸款保證人。

5.如果你是貸款遲繳記錄關係,導致房貸沒有審核過件,建議你從這一刻開始依規定繳款,累積一段時間後,銀行會足見對你信任,之後再申辦核准還是很高。

小結:

盡可能不要兩種一起辦,萬一真的頭期款差幾十萬,又急著買房,只適合貸個小額,通常都建議不要用此方法。
 

2020年7月2日文章更新,最近研究了幾家業者和銀行,它們可以依據你房貸提供解決方案:

http://www.okbank.com.tw/