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整合負債對於有多筆還款困難的人幫助很大,成功債務整合後可以把年限延長以及降低月繳金,當然並非你有這困難就可以申辦,這會需要依據你財務狀況去審核,不過只要動用一些技巧還是可以順利申辦。
 

何種情況需考慮整合負債?

許多人誤解多筆負債就要辦整合,實際上需依據幾個標準來判斷:

1.雖然有多筆債務,每筆都是屬於萬元以下債務,並且每月都還能承擔支付,此情況去辦理整合幫助不大。

2.你每筆債務有萬元以上,雖然還可以承擔,短期流動負債部分如期歸還就好,集中長期負債那幾筆來做整合,這樣可以得到一些幫助。

3.當你每月有任何負債逐漸無法還款危機,此時就要盡快以整合方式來解決,拖越久越難解決。

4.最終是否申辦整合,這就要看你商討合約內容來決定,只要整體利率降低不少,以及月繳金降低,就值得來申辦。
 
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如何判斷整合負債優劣勢?

整合負債優缺點可以依幾個標準來參考:

1.辦理前後缺點篇:

1-1.整合方案

各家提出整合方案會些許不同,你需要花時間去研究它們所提供的方案,找出適合方案再提出申請,這會耗費不少時間。

1-2.面談情況

當你確定哪家辦理後,你送出申請書,它們會跟你約時間面談,通常面談很難第一次就順利,可能要2~3次才能談到你滿意還款方案。

1-3.申辦費用

當你確定整合成功後,通常銀行會跟你收取一筆費用,雖然金額方面不會很高,不過也是算是額外的支出。

1-4.毀約下場

你合約簽下那一刻,你就必須要按照整個合約走了,每月該繳多少錢都不能有遲繳,一旦你毀約整個信用就完了,而且會把你列為黑名單。

2.辦理後優點篇:

2-1.降低月繳金

整合之後可以把每月繳款金額降低,這也是申辦主要目的,你每月的還款壓力就會大幅降低了。

2-2.利率降低

月繳金下降,利率也要降低才行,只要順利整合之後,月繳金和利率兩者同時下降後,要解決所有負債就不是難事了。

2-3.統一繳款

你會將所有債務集中在債權最高那家,還款日期也會集中在某一天,未來要還款就方便了。

2-4.信用分數

許多人以為信用評分會被大量扣分數,這部分其實是相反,你只要每月按時的還款,信用評分不減還反而會加分。

2-5.年限

還款年限也是關鍵之一,依據目前規定,最長可以延長到7年,把還款時間再拉長,壓力上就不會那麼高了。
 

整合與協商究竟有何不同?

雖然兩者目的都是要解決負債,但是會有幾個不同結果:

1.整合只是單純把所有負債,集中在債權最大銀行來還款,過程中會商談如何降低月付金,讓債務人可以順利還款。

2.雖然協商目的也是統整所有負債再降低月付金,但是這會讓你信用留下紀錄,還款期間信用卡無法使用,清償完一年後才能恢復正常。

3.無擔保負債超過月收入的22倍,只能往協商方式來解決,但你也不能因此放棄,只要能解決眼前負債都是好方法。
 
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聯徵分數高低會影響審核過件?

聯徵信用分數通常不會直接影響,但是它會間接影響幾個層面:

1.聯徵分數主要是會直接影響申貸,對於申辦整合不太會受到直接影響。

2.但是聯徵400分以下,銀行在審核時會列為參考依據,有可能導致申辦整合沒過件,但這部分銀行不會直接跟你講。

3.如果你不急著要整合的話,建議你先把聯徵信用分數拉到600分,再提出申請會比較妥當。

4.倘若你必須盡快解決手上所以債務,建議你就不要管聯徵分數了,直接提出申請再說。
 

整合後利率可以調降多少?

關於利率在整合後調整,通常會依照你負債類型來判定:

1.負債類型有房貸、車貸、個人信貸、卡債…等等,其中房貸屬於較低利率,所以房貸搭配到其他負債,調幅空間較小。

2.申辦整合會建議集中火力在高利率負債類型,通常有很大調降空間,低利率房貸就獨立還款就好。

3.高利率類型負債,整合後利率降1%~2%都很正常,所以你商談重點調降固定3%以上為目標。

4.一般銀行在前三期會有1%以下的優惠,第四期就會恢復正常,所以利率算法還是以平均比較準確。
 

整合手續費用行情怎麼收?

申辦整合手續通常會以幾個標準來收取:

1.手續費用通常會以%數方式來收取,一般會落在2%~10%之間,範圍落差不小,建議多花點時間詢問。

2.銀行實際收取%數標準會以你個案難易度來訂,依據經驗只要不是特殊案件,通常不太會超過5%。

3.雖然申辦整合要注意太高手續費,但真正要看的是整合後新方案,是否有減輕你的負擔,這才是整合負債主要目的。
 

申辦時哪些問題必須要特別小心?

負債整合陷阱預防就必須事前注意幾個問題:

1.收費問題

通常都是審核成功後才會收取,銀行反倒是沒有這問題,就是有些不良整合公司,為了賺錢會用一些話術,要先繳錢才會幫你辦理。

2.保證過件

不可能有那家銀行或整合公司可以保證過件,更何況整合負債通常都比較不好處理,只要它們敢講100%過件,絕對是有問題。

3.個人資料

目前這種情況已經很少發生了,但是還是需要小心,它們主要會騙取你的金融卡以及密碼、存款簿,你的帳戶會被拿去給詐騙集團使用,最後變成警示帳戶。

4.合約內容

你在跟銀行商討時,雖然降低月繳金為主要目的,但要注意合約上利率高低以及年限有多長,只要你覺得不對勁就暫時不要簽約。

5.整合變成協商

兩者目的雖然都一樣,但是協商缺點是會影響信用,而且會導致你被聯徵註記,債款還沒還完都不能跟銀行有往來,通常先整合負負去申辦,最後才是走協商。
 

整合負債會影響信用嗎?

這是對你是一個債權的轉移,是否會影響需注意幾個重點:

1.務必要正常繳款,不然情況會比申辦前更糟,反之,每月如期繳款,信用分數還會有加分效果。

2.進行整合負債時,銀行可能要求剪卡,主要防止你因為刷卡,負債再度擴大,當然你不見得要配合,可以配合的話,銀行願意過件意願也會比較高。

3.你已經信用狀況不好,繳款也有延遲,這時你去申辦就會受影響,但就算影響信用,整合負債也是你目前首選的解決方法,不然拖越久,問題越嚴重。
 

整合金額有上限範圍嗎?

整合金額與年限通常銀行會有幾個規定:

1.通常整合後的金額,最高可以到300萬左右,年限最長可以延到7年。

2.能否整合到最高金額,關鍵在於你目前的資產,以及薪資證明,銀行要確保你能順利還款。

3.年限部分限制比較寬鬆,通常都會讓申辦者延到最長,最多84期是目前銀行規定。
 

整合失敗有哪些解決方向?

當你整合沒通過會有幾個方向給你參考:

1.首次整合,收到通知是沒有審核過件,此時還有婉轉的空間,試著再跟銀行溝通,看看問題是否有辦法改善。

2.你與銀行多次商討或溝通後,它們最終還是不給予你過件,那就代表你目前薪資上沒達到它們審核通過標準。

3.此情況會建議你細算每月繳款金額,是否已經完全無法承擔了,還可以承擔就先撐著,實在撐不住就只能走協商了。

4.債務協商確實會影響信評分數,但是比起你每月無法如期還款,被扣信評分數就只是小巫見大巫而已。
 

小結:

當你發覺每月債務可能開始繳不出來,整合負債正是解決這樣的問題,重新跟銀行商談,解決這債務問題並非難事。
 
 

2021年7月9日文章更新,最近研究了幾家業者和銀行,它們可以依據你負債提供解決方案:

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