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整合負債是解決多筆債務的首選方法,通常整合成功之後,債務可以減少三分之一左右;當然要審核通過也並非容易,初審有過會跟你約時間商討,這階段還不算通過,必須要當天面談完後,確定你情況可以,並且讓你簽完新合約才算整合完成。

如何正確篩選銀行?

整合負債銀行推薦選擇要掌握幾個技巧:

1.真實申辦心得是選擇上的重要參考依據,建議往相關論壇去爬文,這些評價的真實性會比較高。

2.篩選期間絕對不能急,倘若這家提供解決方案,你無法負擔就不要隨意簽約,毀約會十分麻煩。

3.償還方案一定要合理,如果降太多就要小心合約有問題,有可能是初中期還繳少,後期反而還比較多。

4.花旗整合負債、玉山整合負債、中國信託整合負債、遠東整合負債,這幾家評價算不錯,可以先去詢問。

5.你在跟面談時,表現出很有誠意解決債務,並且自動提出未來幾年還款規劃,它們依據你的當場誠意,設計出對你最有利還款方案。
 
整合負債線上評估:

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如何評估申辦優劣勢?

整合負債缺點必須要事先考量,再來才是關注有哪些優勢:

1.辦理前後會哪些缺點

1-1.負債比過高

金管會規定無擔保負債不能超過月收入的22倍,超過就會被認定為危險群,你在這關卡就被擋下來,無法審核過件了。

1-2.整合方案

各家提出方案都不同,你需要花時間去研究它們提供的整合方案,找出適合你的方案再提出申請,這會耗費不少時間。

1-3.面談情況

當你確定哪家辦理後,你送出申請書,它們會跟你約時間面談,通常面談很難第一次就順利,可能要2~3次才能談到你滿意還款方案。

1-4.毀約下場

你合約簽下那一刻,你就必須要按照整個合約走了,每月該繳多少錢都不能有遲繳,一旦你毀約整個信用就完了,而且會把你列為黑名單。

2.辦理後會有哪些優點

2-1.降低月繳金

整合之後可以把每月繳款金額降低,這也是申辦主要目的,你每月的還款壓力就會大幅降低了。

2-2.利率降低

月繳金下降,利率也要降低才行,只要順利整合之後,月繳金和利率兩者同時下降後,要解決所有負債就不是難事了。

2-3.統一繳款

你會將所有債務集中在債權最高那家,還款日期也會集中在某一天,未來要還款就方便了。

2-4.信用分數

許多人以為信用評分會被大量扣分數,這部分其實是相反,你只要每月按時的還款,信用評分不減還反而會加分。

2-5.年限

還款年限也是關鍵之一,依據目前規定,最長可以延長到7年,把還款時間再拉長,壓力上就不會那麼高了。

哪些問題需要特別小心?

負債整合陷阱預防就必須事前注意幾個問題:

1.收費問題

通常都是審核成功後才會收取,銀行反倒是沒有這問題,就是有些不良整合公司,為了賺錢會用一些話術,要先繳錢才會幫你辦理。

2.保證過件

不可能有那家銀行或整合公司可以保證過件,更何況整合負債通常都比較不好處理,只要它們敢講100%過件,絕對是有問題。

3.個人資料

目前這種情況已經很少發生了,但是還是需要小心,它們主要會騙取你的金融卡以及密碼、存款簿,你的帳戶會被拿去給詐騙集團使用,最後變成警示帳戶。

4.合約內容

你在跟銀行商討時,雖然降低月繳金為主要目的,但要注意合約上利率高低以及年限有多長,只要你覺得不對勁就暫時不要簽約。

5.整合變成協商

整合和協商的目的雖然都一樣,但是債務協商是會影響信用,而且會導致你被聯徵註記,債務還沒還完都不能跟銀行有往來,通常先整合負負去申辦,最後才是走協商。
 

BBS上都在討論什麼?

整合負債PTT版上有幾個鄉民最常詢問必須要了解:

Q1:整合負債和債務協商有何差別?

Ans:整合負債簡單說降低月繳後,整合到一家銀行,但是信評分數維持不變;協商和整合目的相同,但是協商會有聯徵註記。

Q2:身上有4~5筆債務,是否可以整合成一筆?

Ans:只要符合規定,不管你身上有幾筆都可以申請。

Q3:辦理會有什麼限制?

Ans:3年以內有拒絕往來、呆帳、逾催,這些情況就無法申請。

Q4:為何無擔保負債超過月收入22倍不能申請?

Ans:這是金管會規定,這種情況只能走協商來處理。

Q5:銀行審核標準通常怎麼判斷?

Ans:銀行會以你目前薪轉證明來做主要依據,其次再看你動產或不動產。
 

整個審核如何運作?

整合負債流程每個細節都會影響過件,整個從審核到過件流程如下:

1.初步檢視

你自己要先檢視所有債務,初步整理每筆利率大約幾%以及每月繳金額,而你可以接受月繳金底限是多少,當你心理有底之後,在面談時比較好調整。

2.準備資料

當你有初步了解後就要開始準備資料,你需要準備身份證正反面影本、勞保明細、在職工作證明、近半年薪資轉帳證明、個人所得清單。

3.選擇銀行並送出資料

每家銀行提出的整合還款方案都不同,建議你都花點時間去多做比較,確定哪家銀行後,填完申請書並且附上資料,就可以寄出審件了。

4.約面談時間

大約5~10工作天銀行就會跟你電話連絡了,會先在電話跟你初步了解一下你的狀況,接著就會跟你約面談時間。

5.成功&失敗

整合成功後,月繳金通常會符合你需求,所有負債集中到這家銀行來還款;面談後,沒有符合你的要求,建議你可以在多談幾次,銀行方通常也不會刁難。
 

整合負債還能貸款嗎?

整合負債貸款在審核上確實比較嚴格,若你要順利過件需掌握幾個要素:

1.整合還款這段期間,絕對不能有遲繳的記錄,這對於你未來要辦理貸款會有一定的影響。

2.你之前整合負債已經全部還清,你在辦理貸款通常銀行也不會特意去關注,是否能過件會依你目前情況來審核。

3.你還在整合負債中,銀行都不太願意再讓你申辦任何貸款,但能否過件會看你還款記錄以及你目前財務狀況來判定。

4.倘若銀行確定無法給你申辦,而你又有資金上的需求,建議可以往民間貸款去詢問,它們利率有可能會比較高。
 

整合負債是什麼?

當你有多筆負債就會派上用場,使用時機需要了解幾個情況:

1.你有兩筆以上的債務,當你已經無法每月如期繳款時,就可以考量使用此方式來解決問題了。

2.當你談好還款方案,整合之後可以降低月付金,利率也可以由高轉低,能談到多好的合約內容,就要看你情況才有辦法進一步評估。

3.整合完成後,會集中在你債權最大那一家,而繳款時間也會統整在同一天,未來你在還款上就方便了。
 

整合負債會影響信用嗎?

這是對你是一個債權的轉移,是否會影響需注意幾個重點:

1.務必要正常繳款,不然情況會比申辦前更糟,反之,每月如期繳款,信用分數還會有加分效果。

2.進行整合負債時,銀行可能要求剪卡,主要防止你因為刷卡,負債再度擴大,當然你不見得要配合,可以配合的話,銀行願意過件意願也會比較高。

3.你已經信用狀況不好,繳款也有延遲,這時你去申辦就會受影響,但就算影響信用,整合負債也是你目前首選的解決方法,不然拖越久,問題越嚴重。
 

符合哪些資格才能辦理?

整合負債條件需要符合幾個規定才能辦理:

1.信用評分

銀行會到聯合徵信中心查詢你的債務餘額、聯徵次數、繳款紀錄…等等,根據這些項目你會有一組信用分數,銀行會將分數高低當作審核過件主要參考依據。

2.年齡標準

未滿20歲是無法申辦,這部分倒是沒有太大問題,特別注意的是年齡太高或退休年齡,銀行通常意願也比較低,這你就必須提出有利證明才能核准過件。

3.繳款紀錄

第一點有提到繳款紀錄是信用評分其中一環,這是初步審核的關鍵,你有繳款逾期、完全未繳的紀錄,信用評分就不高,可能在審核資料這關就被拒絕了。

4.收入證明

銀行會要求你提供收入證明,核貸金額與利率通常會以你能力來做判斷,所以你的收入、負債、職業、年資,這些都是銀行會作為申辦主要考量依據。

5.職業

你目前的職業證明也會影響申辦的成功率,雖然你的收入很穩定,只要銀行認定你是屬於不穩定的工作,在審核過件確實也會有影響。

6.負債比率

負債比是無擔保債務和平均月收入的比例,金融機構對於債務人無擔保債務歸戶後之總餘額除,平均月收入不宜超過22倍,超過比例通常會被視為高風險客戶,銀行最終審核也會拒絕你申辦。
 

銀行通常都怎麼收費?

整合負債費用各家銀行浮動不小,債務整合手續費到底怎麼計算:

1.每個人狀況和需求都不同,倘若你的情況是比較輕微整合,甚至是不需要收到什麼費用。

2.大部分案件都是需要收取,每家銀行或整合公司的收費方式都不同,但都要依照國內政府核定的收費標準,按照債務總額的百分比計價。

3.常規算法為總額3%~11%之間,依據你的案件的難易度來決定%數,超過11%就建議找別家銀行申辦了。
 

如何避免影響信用導致破產?

負債整合信用破產是許多人的迷思,真正會導致信用問題有幾個因素:

1.負債整合是將你所有負債重新做一個整合,簽訂一份合約後集中在一家銀行來還款,這跟破產完全沒有任何關係。

2.導致此問題主要就是債務有遲繳,包含信貸、房貸、車貸、信用卡…等等,銀行會依據欠款遲繳等級來判斷你是否有達到標準。

3.負債整合之後,每月有如期繳款,信用分數不會被扣分而且還會加分;反之,每月沒有如期繳款,信用分數會被扣分,嚴重有可能就信用受影響而導致破產。
 

小結:

當你發覺每月債務可能開始繳不出來,整合負債正是解決這樣的問題,重新跟銀行商談,解決這債務問題並非難事。

 

2020年7月8日文章更新,最近研究了幾家業者和銀行,它們可以依據你負債提供解決方案:

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