選擇頁面

你要了解它的優缺點之前,你必須要先知道整合負債是什麼意思,這就是你有負債整合的需求,了解自身的整合負債條件之後,透過這方式可以減輕負擔,這是需要將你的信用卡、信貸、房貸、車貸以及身上所有的高利率負債,整合所有債務到某一家銀行或金融機構集中繳款,透過辦理低利貸款來還清,對於多家銀行貸款負債的人算是蠻方便的,負債整合繳款期限可至5~7年,可以減輕負擔減低繳款壓力及至多家銀行的麻煩。

為什麼需要負債整合?不少人負債是多筆,深受循環利息不斷將債務愈滾愈多,唯有整合在其中一家銀行協商方案,才能達成利率由高轉低或是降低月付金,整合之後主要優點,降低月付金,利率可以由高轉低,可降低每月月付金額及利息支出,通則上是可以談成較好的整合條件,但是最終方案還是要看債務人狀況而定,評估項目繁瑣,需要更進一步的瞭解才能判定。

繳款時間點統合方便,若有多家債權銀行,繳款日期不定,不少人會忘記或搞不清楚自己到底繳了哪些、哪些還沒繳,整合負債之後只要記一個繳款日期,不但讓訊息更簡潔,也可以省去多家銀行繳款的麻煩。

你有需求想辦理整合負債,也是需要依照銀行的規定,申辦整合負債需要符合以下這五種條件:

1.信用評分

很多人會忽視這一點,如果你以往有貸款的紀錄,你可以到聯合徵信中心查詢你的信用分數,銀行貸款通常會把這信用分數當作主要參考依據,信用評分項目有債務餘額、聯徵次數、繳款紀錄…等等,你的信用分數越高的話,銀行的風險就越低。

最常見影響信用評分就是貸款後沒有每月如期繳款,這對於信用分數有很大的影響,有些人因為工作繁忙,以為偶爾一兩次忘了繳影響不大,其實都已經被記錄了,往後還需要辦貸款的話,銀行通常都會刁難,甚至直接拒絕你貸款。

2.年齡標準

依據法律,貸款是民事行為,未滿20歲是無法申辦,這是不具備完全的行為能力,簽署的文件也不具備法律效益,這點基本上沒有太大問題,要特別注意的是年齡太高或退休年齡,銀行通常要放款的意願也比較低,這種情況就必須提出有力證明,才能核准過件。

3.繳款紀錄

第一點有提到每月繳款紀錄是會信用評分其中的一環,你過往每月是否有正常繳款,將會是能否辦理整合負債最重要的關鍵,如果你有繳款逾期、完全未繳的紀錄,信用評分就一定不好,通常在審核資料這關卡就被拒絕了。

4.收入證明&職業

銀行會要求你提供收入證明以及目前的職業證明,核貸金額與利率通常是你個人能力來做一個判斷依據,所以你的收入、負債、職業、年資,這些都是銀行會作為申辦條件主要考量依據。

5.負債比率

負債比是無擔保債務和平均月收入的比例,金融監督管理委員會明文規定:金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額除以平均月收入,不宜超過22倍,超過這個比例的話,通常會被視為高風險客戶,銀行最終審核也會拒絕你申辦。

看完以上這五個條件之後,你大概心理也有個底,是否有資格辦理整合負債了,說明那麼多資格條件,最後再分享關於負債整合的優缺點:

 

優點

缺點

申辦評估

了解目前情況是否適合辦理

申辦過程有點麻煩

繳款方式

集中某一家銀行繳款

各家銀行分開繳款

每月繳款金額

有機會再低一點

利息稍微提升

年限

延長還款年限,最長7年

利息稍微提升

遲繳

x

會被列入黑名單

債務本身並不可怕,但是身上有多筆的時候,心中就容易有恐懼,常常這樣的情形就會影響我們的生活,債務人的狀況必須透過協商方式處理,但怕會造成信用不好而不願辦理,主要擔心信用不好,是為了和銀行往來順利,但因其負債過高,銀行也不會再予以貸款了,但是你有想過,這樣維持信用良好意義不大,比較正確作法是要想辦法降低月付金,債務清償之後再重新培養信用,這樣就可以繼續跟銀行往來了。

如果你是要辦理負債整合的話,需要注意哪些事情:

1.按時繳款,這點非常的重要,你的債務狀況已經被多家銀行放大檢視了,如果再有延遲繳款的情況,之後就算還完款,也很有可能被銀行列入拒絕往來戶,唯有按時繳款是很重要的,所以這也是缺點,一旦沒辦法每月如期還款,這會被列入黑名單,不要申辦負債整合還有可能會比較好一點,最後是否要辦理還是依據你個人狀況去做決定。

2.多比較,找最適合, 有些人只看利率是不是最低,忘了其實重點是看月付金,衡量自身是否能夠負擔,因為0利率也有可能因期數短而使月付金過高,所以不要只看一個點,而是要特別注意限制條件與自己的還款能力。

3.自身狀況務必要很清楚,如果你之前有信用不良瑕疵問題,在申辦負債整合就有可能會過不了件,但實際能否過件還是看你如何跟銀行談,另外,你要選擇貸款顧問幫你解決這些所有問題,務必要慎選公司,選擇有政府合法以及評價好會比較有保障。

小結:

當你發覺債務償還可能會有問題了,你就要盡快想辦法解決這問題,負債整合是解決問題好方法之一,對你來說有可能不是最佳選擇,依你個人狀況去選一個好辦法,總之,債務問題絕不能一拖再拖,那只會越來越嚴重。

 

延伸閱讀:【代辦貸款合法公司推薦要怎麼選擇?5個重點讓你了解它們的手法