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選擇整合負債好嗎?通常你只要債務整合後,一定會減輕負擔,只要有兩筆以上債務,每月逐漸無法負擔了,就可以考慮負債整合,當然也不是想辦就可以辦,你還必須符合整合負債條件,申辦流程也有點繁瑣,事前作業需要花點時間了解。

不管你選擇銀行或債務整合公司來處理,都需要注意收費以及合約內容,有些合約契約書會遊走法律邊緣,盡量選評價好的銀行以及政府合法公司,以免產生不必要的麻煩。

為什麼需要負債整合?

整合之後主要優點,降低月付金,利率可以由高轉低,可降低每月月付金額及利息支出,通則上是可以談成較好的整合條件,但是最終方案還是要看債務人狀況而定,評估項目繁瑣,需要更進一步的瞭解才能判定。

繳款時間點統合方便,若有多家債權銀行,繳款日期不定,不少人會忘記或搞不清楚自己到底繳了哪些、哪些還沒繳,整合負債之後只要記一個繳款日期,不但讓訊息更簡潔,也可以省去多家銀行繳款的麻煩。

整合負債優缺點分析:

 

優點

缺點

申辦評估

了解目前情況是否適合辦理

申辦過程有點麻煩

繳款方式

集中某一家銀行繳款

各家銀行分開繳款

每月繳款金額

有機會再低一點

利息稍微提升

年限

延長還款年限,最長7年

利息稍微提升

遲繳

x

會被列入黑名單

債務本身並不可怕,但是身上有多筆的時候,心中就容易有恐懼,常常這樣的情形就會影響你的生活,債務人的狀況必須透過協商方式處理,但怕會造成信用不好而不願辦理,主要擔心信用不好,是為了和銀行往來順利,但因其負債過高,銀行也不會再予以貸款了。

但是你有想過,這樣維持信用良好意義不大,比較正確作法是要想辦法降低月付金,債務清償之後再重新培養信用,這樣就可以繼續跟銀行往來了。

2020整合負債線上評估:

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負債整合會有陷阱嗎?

你去銀行或整合公司申辦都都要小心合約上會有陷阱,即使合法大銀行也都要仔細看清楚合約細節,整理幾個常見負債整合陷阱:

1.小心費用問題

費用都是審合成功後才會收取,這部分銀行方面反倒是沒有太大問題,就是有些不良整合公司,為了賺錢會用一些話術,要你先繳幾千或幾萬的費用才會幫你辦理。

2.小心保證過件率

不可能有那家銀行或整合公司可以這樣保證一定審核過件,更何況整合負債通常都比較不好處理,只要它們敢講100%過件,絕對是在騙你。

3.小心被騙取個人資料

目前這種情況已經很少發生了,但是還是需要小心,它們主要會騙取你的金融卡以及密碼、存款簿,你的帳戶會被拿去給詐騙集團使用,最後變成警示帳戶。

4.小心申辦整合,最後變成協商

整合和協商的最終目的雖然都一樣,但是債務協商是會影響信用,而且會導致你被聯徵註記,債務還沒還完都不能跟銀行有往來,通常先整合負負去申辦,最後才是走協商。

整合負債PPT版上都在討論什麼?

PPT的LOAN版上也有許多人發文詢問關於整合負債問題,整理幾個鄉民常問的幾個問題:

Q1:不知怎麼選擇整合負債或債務協商?

Ans:整合負債簡單說就是多筆債務整合到一家銀行,進而降低每月預付金;整合負債無法申辦過件,才會選擇債務協商

Q2:身上有2~3筆債務,是否可以整合成一筆?

Ans:只要符合條件,不管你身上有幾筆都可以申請

Q3:整合負債有什麼限制?

Ans:半年內有強制停卡,3年以內有拒絕往來、呆帳、逾催,這些情況就無法申請

Q4:卡債有2~3筆,但是信用卡已經被暫停使用,還可以申辦整合負債嗎?

Ans:這種情況只能協商處理

整合負債有銀行推薦嗎?

選擇一家銀行來申辦需要什麼標準:

1.目前全省銀行有十幾家,推薦成功案例比較多的,以及經營較久的大間銀行

2.實際整理推薦五家銀行:台新、花旗、玉山、遠東、中國信託,這幾銀行在網路上評價不錯也很多人推薦,提供給你參考

倘若你的負債問題是一般銀行無法解決,通常去申辦也很難過件,那你就可以考慮找債務整合公司,它們專門在處理一些難度較高個案。

整合負債會影響信用嗎?

正常情況下是不會,整合負債對你是一個債權的轉移,但是有幾個重點需要注意:

1.務必要正常繳款,不然情況會比申辦前更糟,反之,每月如期繳款,信用分數還會有加分效果。

2.進行整合負債時,銀行可能要求剪卡,主要防止你因為刷卡,負債再度擴大,當然你不見得要配合,可以配合的話,銀行願意過件意願也會比較高。

3.如果你已經信用狀況不好,繳款也有延遲,負債比也過高,這種情況去申辦,當然會受影響;但是就算影響信用,以這樣的狀況,整合負債也是你首選的解決方法,不然拖越久,問題越嚴重。

申辦成功後有什麼好處?

整合負債只要處理的好,透過這方式確實可以立即減輕現況負擔,這是需要將你的信用卡、信貸、房貸、車貸以及身上所有的高利率負債,整合所有債務到某一家銀行或金融機構集中繳款,透過辦理低利貸款來還清,對於多家銀行貸款負債的人算是蠻方便。

負債整合繳款期限可至5~7年,可以減輕負擔減低繳款壓力及至多家銀行的麻煩,許多人不了解整合負債是什麼意思,簡單說就是先商談一個好的還款方案,再把債務集中到一家銀行來還款。

辦理整合負債需要符合哪些條件?

1.信用評分

很多人會忽視這一點,如果你以往有貸款的紀錄,你可以到聯合徵信中心查詢你的信用分數,銀行貸款通常會把這信用分數當作主要參考依據,信用評分項目有債務餘額、聯徵次數、繳款紀錄…等等,你的信用分數越高的話,銀行的風險就越低。

最常見影響信用評分就是貸款後沒有每月如期繳款,這對於信用分數有很大的影響,有些人因為工作繁忙,以為偶爾一兩次忘了繳影響不大,其實都已經被記錄了,往後還需要辦貸款的話,銀行通常都會刁難,甚至直接拒絕你貸款。

2.年齡標準

依據法律,貸款是民事行為,未滿20歲是無法申辦,這是不具備完全的行為能力,簽署的文件也不具備法律效益,這點基本上沒有太大問題,要特別注意的是年齡太高或退休年齡,銀行通常要放款的意願也比較低,這種情況就必須提出有力證明,才能核准過件。

3.繳款紀錄

第一點有提到每月繳款紀錄是會信用評分其中的一環,你過往每月是否有正常繳款,將會是能否辦理整合負債最重要的關鍵,如果你有繳款逾期、完全未繳的紀錄,信用評分就一定不好,通常在審核資料這關卡就被拒絕了。

4.收入證明

銀行會要求你提供收入證明,核貸金額與利率通常是你個人能力來做一個判斷依據,所以你的收入、負債、職業、年資,這些都是銀行會作為申辦條件主要考量依據。

5.職業

你目前的職業證明也會影響申辦的成功率,雖然你的收入很穩定,只要銀行認定你是屬於不穩定的工作,在審核過件確實也會有影響。

6.負債比率

負債比是無擔保債務和平均月收入的比例,金融監督管理委員會明文規定:金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額除以平均月收入,不宜超過22倍,超過這個比例的話,通常會被視為高風險客戶,銀行最終審核也會拒絕你申辦。

整合負債手續費用怎麼算?

整合負債費用是許多申辦人最在意,擔心就算審核過件了,費用上太貴而無法負擔,債務整合手續費到底怎麼計算:

1.每個狀況人和需求都不同,倘若你的情況是比較輕微整合,甚至是不需要收取費用。

2.大部分案件都是需要收取費用,每家銀行或整合公司的收費方式都不同,但都要依照國內政府核定的收費標準,按照債務總額的百分比計價。

3.常見算法是整合負債費用為總額3%~11%之間,依據你的案件的難易度來決定%數,超過11%就建議找別家申辦了。

整合負債的費用收取範圍算是蠻大的,如果你對於這方便不熟悉的話,不建議自己直接找銀行談,詢問看看有沒有朋友可以幫忙。

負債整合申辦時需要注意什麼?

1.按時繳款,這點非常的重要,你的債務狀況已經被多家銀行放大檢視了,如果再有延遲繳款的情況,就會被列入黑名單,之後就算還完款,也很有可能被銀行列入拒絕往來戶,這種情況的話,不要申辦負債整合還有可能會比較好一點,最後是否要辦理還是依據你個人狀況去做決定。

2.多比較,找最適合, 有些人只看利率是不是最低,忘了其實重點是看月付金,衡量自身是否能夠負擔,因為0利率也有可能因期數短而使月付金過高,所以不要只看一個點,而是要特別注意限制條件與自己的還款能力。

3.自身狀況務必要很清楚,如果你之前有信用不良瑕疵問題,在申辦負債整合就有可能會過不了件,但實際能否過件還是看你如何跟銀行談,另外,你要選擇貸款顧問幫你解決這些所有問題,務必要慎選公司,選擇有政府合法以及評價好會比較有保障。

小結:

當你發覺債務償還可能會有問題了,你就要盡快想辦法解決這問題,負債整合是解決問題好方法之一,對你來說有可能不是最佳選擇,依你個人狀況去選一個好辦法,總之,債務問題絕不能一拖再拖,那只會越來越嚴重。

 

2020年2月24日文章更新,最近研究了幾家業者和銀行,它們可以依據你個人提供解決方案,目前諮詢不收費:

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