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當銀行判斷你還款能力不足,就會要求你提供信用貸款保證人,遇到這情形通常是你薪資證明沒達到銀行標準、沒有在職證明、沒有勞保、有信用不良紀錄、擔保品價值度不高,此時你無法提供保證人就沒辦法申辦過件。

貸款保證人需要哪些資格?

貸款保證人條件非任何人都符合,銀行通常會以這幾種標準來判斷資格:

1.保證人有銀行貸款的話,每月是否有如期繳款。

2.保證人的職業和年資是否有比申辦人,還要來的更有優勢。

3.保證人需要提供有力的財力證明。

4.保證人登記名下的貸款項目不能太多。

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當保人要準備什麼資料?

當保人和貸款人的還款能力可以合併來算,當保人盡可能提出完整資料:

1.雙證件資料

2.銀行存摺封面

3.在職證明

4.半年薪轉證明

5.勞保明細表

6.有價值的擔保品

當保人只要提供雙證件和銀行存摺封面就可以,如果你是想幫貸款人提高核准額度以及過件率,建議再提供其他資料。

為何貸款保證人需要聯徵調查?

貸款保證人聯徵調查結果為什麼銀行會重視,主要有幾個原因:

1.聯徵調查可以知道信用評分,銀行會依據分數來判斷你是否為信用良好。

2.貸款保證人的信用記錄,銀行會很重視調查結果,這會成為是否可以成為保證人的原因之一。

3.當申貸人無法如期繳款時,通常貸款保證人是要部分負擔,聯徵調查可以知道信用不良記錄,屬於較輕等級,影響不大,嚴重者是無法成為保證人。

連帶保證人與一般保證人有何不同?

貸款保證人責任依據你選擇而不同,通常以一般保證人或連帶保證人做為判斷:

1.一般保證人

一般保證人可以主張先訴抗辯權,當事人還在保證合約中,債務人不能履行債務時,需由保證人來承擔保證責任。

借款合約還沒法院裁決,債務人財產依法強制執行仍不能履行債務前,債權人可以拒絕擔保責任,簡單的說,保證人是當債務人出狀況,才需負起部分責任。

2.連帶保證人

連帶保證人的責任等同債務人,而且是無法主張先訴抗辯權,當事人還在保證合約中,保證人與債務人對債務承擔連帶責任的,稱為連帶責任保證。

債務人還沒履行到期債務時,債權人不僅可以要求債務人履行債務,也可以要求保證人責任範圍內責任,銀行在求償時,也會同時向債務人與連帶保證人追討。

當保人會影響貸款嗎?

成為當保人要貸款確實會受到影響,但銀行會依據你是哪種當保人來做為判斷:

1.一般保證人的擔保金額不是歸於自己名下,所以你去申辦貸款的話,基本上不會有什麼影響。

2.連帶保證人是需要清償責任是算在自己名下,所以你要貸款時會影響到信用,銀行了解到你目前是連帶保證人身分,確實會影響審核過件。

如何取消保證人身份?

連帶保證人取消很不容易,一旦簽名後就很難擺脫,提供兩個解決方向:

1.連帶保證人是可以向債務人求償代還的金錢,這可以對你朋友提民事訴訟,前提是你這位朋友還沒有跑路。

2.請貸款人到銀行,把貸款轉成另外不同形式,可以透過更改貸款契約方式,趁機把保證人身份解除,當然這就要看你怎麼跟你朋友溝通了。

什麼情況銀行不得要求提供保證人?

100年10月有通過銀行法修正,整理幾個重點讓你了解銀行對於保證人標準:

1.自用住宅、信用、買車..等等貸款,已經不需要提供連帶保證人,有足額擔保,銀行也不得要求提供一般保證人。

2.你現有房貸不能確定是一般保證或連帶保證,可以去問你的貸款銀行,如果是連帶保證是可以依法變更為一般保證。

3.自用住宅放款及消費性放款而徵取的保證人,其保證契約自成立日起,有效期間不得逾15年。

4.銀行必須先向借款人討債,追討不足才能找一般保證人,一般保證人超過1人,必須由所有保證人平均分攤所有欠款。

結論:

當你是屬於審核過件的邊緣,你可以主動提供貸款保證人,審核通過的機會就會大幅提升。


2020年4月6日內容更新,近期研究幾家銀行和業者,可以針對個人問題提供解決方法:

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