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信用貸款保證人通常銀行不會強制要求你提供,但是當你財務狀況不符合它們的標準時,銀行可能就會希望你提供保證人;另外,你的財力水平屬於核貸邊緣,主動提供是可以有利於申辦過件。
 

何種情況銀行會要求貸款保證人?

銀行依據幾個標準可以來做為參考方向

1.銀行審核標準主要依據綜合財力證明來決定申辦額度,當財力無法跟額度取得申貸標準時,銀行通常會要求你調降額度或提供保證人。

2.關鍵在於你是否有足額擔保,只要你提出資料已經達到申貸擔保門檻,銀行是不得要求你提供貸款保證人。

3.倘若你剛好是核貸邊緣過件,銀行可能會要求你提供保證人,它們會擔心你未來無法如期還款,此種情況會建議你換別家申辦。

4.有少數銀行明明申辦人已超出免擔保門檻,確還要求提供保證人,這部分只能建議多找幾家銀行來比較才不會吃虧。

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保人是什麼?

連帶保證人與一般保證人有何不同必須先搞懂,再了解保人有哪些目的

1.一般保證人

一般保證人可以主張先訴抗辯權,借款合約還沒法院裁決,債務人財產依法強制執行仍不能履行債務前,債權人可以拒絕擔保責任,簡單的說,債務人出狀況時,保證人才需負部分責任。

2.連帶保證人

連帶保證人的責任等同債務人,而且是無法主張先訴抗辯權,當事人還在保證合約中,保證人與債務人對債務承擔連帶責任的,這就是連帶責任保證。

3.保證人目的

銀行為了多一層保障會要求部分申貸人提供保證人,當你無法如期還款就會找保證人,當然你的薪轉證明或擔保品有符合銀行標準就不須提供保證人。

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貸款保證人需要哪些資格?

貸款保證人條件非任何人都符合,銀行通常會以這幾種標準來判斷資格

1.保證人有銀行貸款的話,每月是否有如期繳款。

2.保證人的職業和年資是否有比申辦人,還要來的更有優勢。

3.保證人需要提供有力的財力證明。

4.保證人登記名下的貸款項目不能太多。

當保人要準備什麼資料?

保人資料可以提供這幾個讓銀行來審查

1.身分證和健保卡,銀行核對身份用,並且要提供正本給銀行,不能使用影本。

2.目前在職工作證明,銀行會以當前的工作來做是否符合判斷因素之一。

3.三至六個月薪轉證明,倘若目前有在職工作,你可以主動提供近期薪轉證明,讓銀行來審查。

4.勞保明細,提供給銀行目的是讓它們知道你目前有勞保,沒有保的人可能會被認定高風險群。

5.擔保品,此選項可以不提供,主動提供有價擔保品可以增加銀行信任。

PS:當保人可以只提供雙證件和存摺封面,兩者還款能力可以合併來算,提供其他資料可幫申貸人提高核准額度。
 

為何保人需要聯徵調查?

貸款保證人聯徵調查結果為什麼銀行會重視,主要有幾個原因

1.聯徵調查可以知道信用評分,銀行會依據分數來判斷你是否為信用良好。

2.貸款保證人的信用記錄,銀行會很重視調查結果,這會成為是否可以成為保證人的原因之一。

3.當申貸人無法如期繳款時,通常貸款保證人是要部分負擔,聯徵調查可以知道信用不良記錄,屬於較輕等級,影響不大,嚴重者是無法成為保證人。

當保人會影響貸款嗎?

成為當保人要貸款確實會受到影響,但銀行會依據你是哪種當保人來做為判斷

1.一般保證人的擔保金額不是歸於自己名下,所以你去申辦貸款的話,基本上不會有什麼影響。

2.連帶保證人是需要清償責任是算在自己名下,所以你要貸款時會影響到信用,銀行了解到你目前是連帶保證人身分,確實會影響審核過件。

如何取消保證人身份?

連帶保證人取消很不容易,一旦簽名後就很難擺脫,提供兩個解決方向

1.連帶保證人是可以向債務人求償代還的金錢,這可以對你朋友提民事訴訟,前提是你這位朋友還沒有跑路。

2.請貸款人到銀行,把貸款轉成另外不同形式,可以透過更改貸款契約方式,趁機把保證人身份解除,當然這就要看你怎麼跟你朋友溝通了。

什麼情況銀行不得要求提供保證人?

100年10月有通過銀行法修正,整理幾個重點讓你了解銀行對於保證人標準

1.自用住宅、信用、買車..等等貸款,已經不需要提供連帶保證人,有足額擔保,銀行也不得要求提供一般保證人。

2.你現有房貸不能確定是一般保證或連帶保證,可以去問你的貸款銀行,如果是連帶保證是可以依法變更為一般保證。

3.自用住宅放款及消費性放款而徵取的保證人,其保證契約自成立日起,有效期間不得逾15年。

4.銀行必須先向借款人討債,追討不足才能找一般保證人,一般保證人超過1人,必須由所有保證人平均分攤所有欠款。

結論

當你是屬於審核過件的邊緣,你可以主動提供貸款保證人,審核通過的機會就會大幅提升。

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