信用不良會造成申請金融服務困難，而且短時間很難完全恢復，嚴重者還會影響就業機會，聯徵中心會依據近期不良記錄來評估信評分數，分數高低決定現階段層級；當然，處理信用不良確實有訣竅，本文主要分享應對策略方法。
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信用不良原因主要有哪些所造成？
(一) 遲繳記錄
1.信用卡費或貸款帳單有遲繳記錄就會影響信用評分，影響程度依據遲繳天數來決定，何時會被扣分要以銀行通報日為準。
2.銀行通常會寬限1~3天不通報聯徵中心，實際上要看該家銀行，有些銀行不給予寬限；所以繳款日之前盡可能付清，以免被降低信用評分。
(二) 貸款/債務未繳
1.不管貸款或債務沒按時繳清，這都會造成信用不良紀錄，聯徵中心會依照遲繳天數以及欠款金額來估算債務人的信評分數。
2.持續未繳納者，信評分數持續扣到最低200分，這會造成未來很難把分數拉回正常值，該階段屬於信用不良最高級，任何金融服務都無法申請。
(三) 過度申請金融服務
1.半年內申請多家信用卡，申請時銀行會向聯徵中心調閱信用報告，導致短期內太頻繁新業務查詢，進而降低信用評分。
2.半年內申請多家銀行貸款，銀行也會向聯徵中心調申貸人信用報告，導致太頻繁有新業務查詢，信用評分也會下降。
3.申辦信用卡、任何貸款項目，無論是否有核卡、核貸都會被聯徵查詢；能避免短期內申請盡量避免，如急需還是去申請，暫停申請3個月後就會消除紀錄。
(四) 過度聯徵查詢
上述提到只要申請信用卡或任何貸款就會被聯徵查詢，3個月內次數不要超過3次，包含自己去查詢，超過就會被降低信用評分，所以次數務必算清楚。
(五) 信用卡額度過度使用
1.每月信用卡使用率是聯徵中心對於信用評分重要指標，使用率太低不利於加分，每月使用率時常見底，也會被降低信評分數。
2.最佳使用率50%以下，每月盡可能保留30%左右，沒事不要隨意去臨時新增額度，長時間下來信評分數就會慢慢提升。
(六) 信用卡被銀行停用
不管是沒繳費被停卡或債務狀況有問題被停卡，這都會被認定信用上有問題，進而被調降信評分數。
(七) 隨意剪掉信用卡
1.由於每家銀行信用卡優惠，為了得到這些好康優惠必須不斷辦新卡，舊卡可能用不久就完全不用，隨易剪卡確實會影響信評分數。
2.如果想剪掉不常用的信用卡，建議保留持有時間最長1~2張，主要原因持有時間越長的信用卡，有持續使用在累積信評分數比較快。
(八) 非零利率信用卡分期付款
1.使用有循環利息信用卡來分期付款，這不僅會新增債務額度，聯徵中心也會依據使用頻率給予適當扣分。
2.如果需要使用信用卡分期付款，盡量使用非零利率方案，這樣對於信評分數就幾乎不會造成影響。
(九) 信用卡預借現金
使用信用卡來預借現金者，通常是手頭比較緊或急需用資金，但聯徵中心將此項目列為影響信評分數之一，太頻繁使用確實會被下降低分數。
(十) 長期信用卡額度過低
每半年信用卡可以申請永久額度調整，只要提出財力證明通常都會給予適當提升，長期額度過低就會被認定信用能力不足，不利於提升信評分數。
(十一) 擔任保證人
擔任保證人有可能會造成信用不良風險，如果借款人並如無期還款，保證人會被記錄在聯徵報告，信評分數也會因此被扣分。
(十二) 負債比過高
1.負債額度過高會造成信用不良，這是評估信用評分高低主要因素之一；負債比依據平均月薪來判斷，信用卡加貸款已使用總額度，不能超過平均月薪22倍。
2.實際經驗上負債比只要超過15倍，這就可能會被認定是信用不良或被銀行列為觀察名單。
(十三) 陷入詐騙案件
1.如果你不小心陷入詐騙案件，通常帳戶會被列警示戶，聯徵中心可能會因此判定為信用不良；警示戶可能需要1~2年時間才會恢復正常，所以凡是要小心詐騙。
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信用不良多久時間可以恢復？
信用不良紀錄多久會消除需依據類別判斷，主要整理幾三大類別可以參考：
(一) 信用卡類別
1.信用卡被催收及呆帳紀錄：自清償截止日起6個月
2.刷爆信用卡使用額度：自清償截止日起3~6個月
3.信用卡預借現金：自預借日起12個月
4.信用卡費/信用卡債遲繳：自清償截止日起12個月
5.信用卡呆帳未清償：自轉銷日起5年
6.信用卡費未繳被強制停卡 (未清償者)：自停卡之日起7年
7.信用卡費未繳被強制停卡 (已清償者)：自清償日起6個月，最長自停卡日起7年
(二) 貸款類別
1.貸款逾期、催收及呆帳紀錄：自清償截止日起3年
2.近期增貸：自撥款日起揭露6個月
(三) 其他類別
1.聯徵查閱：查詢日起保留1年
2.退票紀錄：自退票日起3年
3.退票已清償：自清償註記日起6個月
4.破產、清算：裁定開始清算日起10年
5.更生註記：自更生完畢日起4年
如何正確地培養好信用？
1.準時還款：不管你何種方法來處理債務，絕對不能有任何遲繳記錄，每發生一次都被扣分，不利於培養信用。
2.盡早處理：如果你當前負債有還款困難，你必須盡快想辦法來解決，一旦拖到完全還不出，信用評分就會崩盤，短時間無法復原。
3.減少債務：你要盡量先處理高利率債務或小筆好解決，前者先處理是因為高利率會有高額月付金，後者先處理可以減少數量，心理壓力會減輕。
4.使用信用卡：當聯徵中心把不良記錄完全清空後，表示可以再申請金融服務；正確使用信用卡可以慢慢累積信評分數，但前提是絕對不能遲還款情況。
信用不良貸款特殊解法 
如何查詢信用不良紀錄？
信用不良紀錄查詢方法分為實體或線上，主要整理5種方法當作參考方向：
1.郵局代收：你需要事先列印表單，再到郵局窗口遞件申請，每年可以免費查詢一次，適合不善於使用網路或沒有自然人憑證的人。
2.郵寄申請：事先列印申請表單再填寫完成，寄到聯徵中心；它們收到資料確認無誤後，會以限時掛號寄給當事人，等待時間約1週。
3.聯徵中心：親自到聯徵中心申請個人信用報告，記得要加查信用評分，現場大約等半小時就能拿到紙本的信用報告。
4.使用手機APP：透過Google Play或App Store下載「TW投資人行動網」，需要完成個人憑證才能查詢；此方法步驟稍微複雜，不熟悉者建議選擇其他方式。
5.使用自然人憑證：進入個人線上查閱信用報告服務系統，首次使用需先安裝中介程式，安裝後再重新啟動瀏覽器才能正常使用。
信評分數層級會分別有哪些影響？
信評分數各自層級會有不同影響，各個等級會影響層面如下：
800分~700分：這範圍分數是等級最高，代表你過往沒有遲繳情況，也沒有高負債比，申辦任何金融服務都會很順利。
699分~600分：該範圍分數為中上等級，也許沒有不良記錄，但平常累積分數不夠多，多數人都在該分數範圍。
599分~400分：這範圍分數算次等，你過往可能有一些不良紀錄情況，對於申辦金融服務已經會有些微影響了。
399分~200分：此範圍分數已經來到危險邊緣，這已經會有直接影響了，能否申辦過件就要看你其他的財力證明了。
199分以下：此情況是銀行應該會直接拒絕你，說明你目前信用分數太低了，不給予你申辦任何金融服務。
信用不良是否可以順利申貸？
1.信貸：
由於信貸可以單靠個人信用就可以申辦，所以信評分數至少要中上等級；當然，分數不足可以依靠財力證明來彌補，最終能否核貸就要看金融機構。
2.抵押貸款：
擔保抵押就不那麼看重信評分數，主要看擔保品多少價值來決定可貸額度；不過分數來到危險邊緣還是有可能會被拒絕，所以分數最少要保持次等範圍內。
銀行主要根據哪些標準來核貸？
1.在職工作證明
你目前在職工作證明會是銀行很重要審核的一環，銀行通常很重視申辦人是否有穩定的工作。
2.薪轉證明
有正當在職工作就會有薪轉證明，你每月多少薪資會是重要財產證明，這份證明會是核貸最關鍵因素。
3.擔保品
除了薪轉證明以外，你能額外提供動產或不動產證明來做抵押擔保品，對於核貸幫助會非常大。
4.當保人
主動提出當保人，許多人都不方便提供保證人，如果你可以主動提供的話，對於審核過件會有很大的加分效果。
5.信用分數
你過往有信用不良會導致信用分數不高，信用分數很高對於核貸會有些微幫助，但是你信用分數很低，對於核貸會有極大影響。
信用不良還有哪些常見問題要注意？
1.雖然信用不良會影響申辦金融服務，但只要有妥當處理，每月有準時還款，即使不良記錄還沒完全清除，銀行也會視情況給予申請。
2.信用不良原則上還是可以申貸、辦信用卡，但每家金融機構審核標準不同，只能多詢問幾家來比較。
3.不管申辦何種金融項目，信評分數最低不能低於500分，否則初審就會直接被退件了，無資格進入財力證明審核。
4.信用不良主要針對個人影響，配偶要申請任何金融服務無任何關係。
小結
你有信用不良紀錄，審核容易被刁難，你只能提供有利證明，否則很難過件。
2023年6月5日文章更新，近期研究了新方法，推薦一家可以解決信用不良申貸問題：
