無薪轉貸款 主要針對不能提出證明文件申辦者，雖然金融機構不會強制申貸時要提供相關證明，但審核個人信用會更加嚴格，並且也要提出其他財力證明，它們才能評估財力等級，依據該兩項標準來決定是否能核貸。
 

如何高效率地提升 無薪轉貸款 過件率？

無薪轉貸款 實際提升核貸 — 5招技巧可以真實派上用場

1.拉高信用評分：初審會先調閱個人信用報告，當分數提升到最高層級時，這可以彌補財力證明不足；不過短時間很難大幅提升，至少要有一年才能明顯提升。

2.提升財力等級：財力證明是能否核貸主要關鍵，當你綜合財力不足情況下，建議可以去兼職，即使存款只多增加幾萬塊，對於核貸還是會有所幫助。

3.製造財力假象：暗黑做法可以跟幾位親友週轉，把資金存入銀行戶口，申貸時可以當作財力證明，核貸後再把資金領出來還給親友；切記，此方式半年前就要行動。

4.創造短暫薪資：設法創造薪資證明可以提升核貸率，時間能力允許情況下，建議找份有公司行號工作，六個月以上薪資證明就能認可；其次選擇電商網拍或兼職外送，原則上都可以被認定為薪資。

5.篩選金融銀行：每家銀行審核標準不同，根據經驗規模越小銀行，審核標準會稍微放水，畢竟它們需要衝客戶量；此招適用在核貸邊緣，差距太大還是無法過件。

如何選擇 無薪轉貸款 申辦類型？

(一)信用貸款

1.這是 無薪轉貸款 主要常見申貸類型，辦理時不需提供薪資證明文件就可以申請，初步會先審核申請人的信用報告，再依據信評分數高低來決定是否給予核貸。

2.雖然申辦時不會強制要求提供證明，但通常需要提供常用存摺紀錄，金融機構才能藉此證明文件來評斷申請財力狀況。

3.可貸額度會受限於個人信用層級以及財力狀況，所以需要申貸高額度就不適合用此方式申請，建議往其他方式去申貸。

(二)抵押貸款

1.你有動產或不動產就適合選擇擔保貸款，審查主要只看該資產價值來決定額度，個人信用只要不太誇張都可以過關。

2.金融機構比較能接受擔保項目以房子、土地、汽機車為主，由於這些項目好估價且好拍賣，所以接受度會比較高。

3.擔保貸款常態利率相對會比較低，可貸額度就看擔保價值來決定，比起信貸額度相對會比較高，適合需要申辦高額度的人。

(三)小額貸款

小額貸款屬於一種信貸類型，只是該申辦模式針對小資金或短期貸款專案，部分金融機構可能不會要求審查薪資轉帳證明就可以申辦了。

(四)民間貸款

1.民間貸款不同於正規金融體系標準，它們通常只看申請人綜合財力水平，再給予相對應申辦專案，而且也不會看信用報告。

2.雖然核貸標準相對比較低，但利率也會比較高，而且契約可能會有灰色地帶，所以申辦時要特別小心注意。

無薪轉貸款特殊解法 

https://ebin.com/unusual
 

 
 

無薪轉貸款 需符合哪些條件才能核貸？

(一)財力狀況

1.有工作者：即使工作性質屬於領現金，盡可能舉證有現職工作，你可以提供工作證或每月固定存款記錄，金融機構會依據提供證明文件來評估財力等級。

2.無工作者：無現職工作者必須提供其他財力證明，金融機構會依據資料來評估未來還款能力，達到標準後才會能給予核貸。

(二)還款能力

申辦者不管提供任何一種財力證明，金融貸款機構主要看重還款能力，你提供證明價值越高，核貸率也越高，進而提供相應申辦專案。

(三)信用狀況

1.信評分數高低是 無薪轉貸款 能否核貸非常重要因素，金融機構會去調閱申辦者的信用報告，信用紀錄較差者通常無法核貸或專案利率偏高。

2.信評分數至少要有達平均值，過件率會比較高；所以不急於申貸的話，建議先花一年時間把分數拉高，再來提出申貸。

(四)其他要求

每家金融機構可能會有其他特定的要求，例如:年齡限制、身份證明…等等，申辦者需要根據實際情況確認相關要求。

如何有效地提升信評分數？

1.善用信用卡：有關購物、繳費要盡可能使用信用卡付費，長期下來分數會慢慢累積；切記，每月繳款務必一次付清，並且剩餘額度盡量保留約20％左右。

2.拉長就職時間：就職於有行號登記的中小型公司，至少要工作一年以上，薪資轉帳和勞保就會有一年記錄，這也會有助於提升信評分數。

3.避免遲繳記錄：水電費、電信費、車燃料稅、牌照稅…等等，有關個人繳費務必不要有遲繳記錄；雖然準時繳納加分效果有限，但是遲繳確實會被扣分。

財力可以由哪些文件來證明？

1.薪資單/薪轉記錄：

你有在公司行號工作者都能提出此證明文件，金融體系最直接認可的收入證明，它們可以直接評估申辦者穩定收入的層級。

2.薪資自行存款記錄：

薪資收入並非由公司行號轉帳，這可以透過每月自行存款方式來證明；此方式並非每家金融機構都會認可，它們通常還會評估存款時間長短。

3.稅單：

這是由政府機關發放的文件，主要用來記錄申請人的納稅情況，無固定薪資工作者利用此文件可以證明最近一年的個人所得。

4.銀行存款證明：

存款金額會是最直接財力證明，建議存款證明存簿不要跟薪資存簿同一本，分開給金融機構審核才不容易搞混。

5.股票、債券：

股票、債券等投資證明可以證明申辦者資產之一，當然，金融銀行還會評估該投資風險承受能力，從而更全面地了解申請人的財務狀況。

6.不動產證明：

不動產證明通常是指房產證、土地證，這可以證明申辦者有穩定的財務基礎，能承擔更高的申辦額度，只要願意提供此擔保品，核貸率以及額度都會大幅提升。

7.動產證明：

動產證明通常是指機車、汽車，這也是視為一種財力證明；汽機車殘餘價值會因品牌、型號以及使用年限等因素有所不同，建議需自行評估實際價值。

8.保險證明：

保險代表申辦者在未來需要支付的保費，而這些保費支付可以證明具有相應的財力；這還可以反映投資人的風險偏好和財務規劃能力，所以提出此證明可以有利於核貸。

無勞保無薪轉貸款是否會影響？

勞工保險主要是政府針對勞工權益所設計的保險，由於非強制性，所以五人以下小規模公司通常不會主動提供勞保。

(一) 有無勞保影響申貸

你去申貸時，勢必會被問目前有無勞保，金融機構可以由此判斷你公司規模以及收入是否穩定，所以無投保情況確實會影響核貸。

(二) 每個種類處理方式

1.無勞保，無薪轉：

非公司行號上班者都有此問題，例如:小吃店員工、自由工作者；每月薪資存入同家銀行通常會被認可，信評分數最好650分以上，成功核貸就會比較高。

雖然信貸不用提供擔保品，但是你可以主動提供給它們參考，這可以提升核貸率，通常會以汽車或房子來擔保。

2.無勞保，有薪轉：

雖然無勞保會影響核貸，但有薪轉就能證明財力，金融機構主要看重還款能力，有無勞保只是做為參考之一，所以你只要提供薪資轉帳證明就能核貸，至於申辦額度就要財力等級。

3.有勞保，無薪轉：

有勞保就證明在公司行號工作，至少是中小規模等級，解決無薪轉還是需要每月薪資存入同家銀行，只要得到銀行認可就能核貸。

無薪轉貸款 優缺點比較分析

(一) 無薪轉貸款 優點

1.無需薪轉證明：

金融機構不會要求申辦者必須有正式的工作，對於沒有正式工作，但有基礎財力之人來說，是一個非常好的選擇。

2.信用評分影響：

分數只要在平均值左右原則上都審核過件，分數高低主要差在申辦專案內容；當然，過於低分還是無法申貸。

3.申辦程序簡單：

由於無需提供正式薪轉證明，申請程序比起傳統貸款更簡單，信用評分也是金融機構會主動去查詢，審批時間更短，資金會更快入帳。

4.低利率專案：

信評分數高於平均值，你又有能提供中小等級財力證明，此情況都很有機會申辦到低利率好專案。

(二) 無薪轉貸款 缺點

1.利率不穩：

當申辦者信評分數低於平均值，且收入被認定不穩定時，即使可以申貸，利率通常也會比較高；所以能否辦理到低利率專案，取決於個人現狀決定。

2.額度限制：

申辦者能否申辦多少額度，也是取決於信評分數以及收入現狀來決定；除非主動提供擔保品，否則額度無法增高。

3.違約金：

違約金比起傳統貸款還要稍高，申辦者不能按時還款，違約成本會是負擔，這可能會對借款人造成額外的財務損失。

無薪轉貸款 與擔保貸款主要差異性？

	無薪轉貸款	擔保貸款
額度審核	依據信評分數、財力來核定	依據擔保品價值來核定
可貸額度	10萬~200萬	無上限
行情利率	2%左右	1.5%~3%
聯徵查詢	是	否
擔保品	無需提供	必須提供
適合之人	信用良好且有財力證明	無信用記錄且能提供擔保品

 

無薪轉貸款 申辦前有哪些事項特別注意？

1.貸款需求：

申貸前，你需先確認真正需求，包括借款金額、還款期限、還款方式，這樣可以更了解自己的財務狀況，確保資金合理用途。

2.信用評分：

如果你現階段還不急於貸款，建議把信用評分拉越高越好，這樣不僅會有利於核貸，而且又能申辦到更優專案內容。

3.還款能力：

你事前必須評估自己的還款能力，確定自己是否能夠按時還款；如果還款能力不足，可能會導致逾期還款，進而影響自己的信用評分，而且還要賠賞違約金。

4.貸款機構：

每家核准條件都略有不同，信用以及財力狀況較差者可能會在核貸邊緣，原則上中小型金融機構先詢問，時間允許情況下，建議多比較幾家。

總結

無薪轉貸款 主要是給予不能提供正式薪轉證明者來申貸，但財力狀況也要達到合格標準，並且信評分數最好有達平均值，這樣核件率才會高。

2023年6月30日文章更新，最近研究新解法，突破無薪轉申貸可以來詢問：

https://www.okbank.com/