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信貸繳不出來會怎樣?你貸款遲繳一天,雖然銀行有記錄,但是不會有任何行動,當你信貸一期沒繳,銀行才會有動作,超過一個月就會有聯徵記錄,但是對於未來申辦貸款就會受到影響過件。

負債無力償還怎麼辦?

負債繳不出來會建議這幾個解決方向:

1.延長總年限

當你每月足見無力負擔,透過跟銀行商量來延長總年限,降低每月還款壓力,能否延長會依據你目前財務狀況來審核。

2.改成雙月繳或季繳

你可以向銀行協商的繳款方式,月繳改為雙月或一季繳,適合短時間資金有困難的人,如果你是屬於資金狀況較差,建議你直接跟銀行協商延長年限。

3.增加寬限期

此方式通常用在房貸,這可以有期限的只繳利息而不必繳本金,銀行通常在房貸核准初期給予3年寬限期,除非你資金狀況很糟,否則不建議使用此方式。

4.整合負債

你有多筆債務就可以透過整合負債的方式,這可以降低月付金額以及利率,只要你依照協談按時還款,信用不僅不會受到影響,而且還有機會提升。

5.債務協商

每月超過22倍負債比,銀行也不會讓你整合負債,只能走債務協商的方式,雖然會稍微影響信用,一樣可以降低月付金及利率,還款完款後信用會慢慢恢復,攤還時間最常可以到15年。

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信貸遲繳會怎樣?

信貸遲繳幾天記錄銀行會有行動可以依據這幾個方向:

1.信貸遲繳一天很常發生在一般人身上,銀行不會任何動作,但是頻率太高也是會被做黑點記錄。

2.信貸遲繳兩天以內銀行都不會特別通知,但是此情況頻率過高,它們還是打電話來詢問你的情況。

3.信貸遲繳5天就已經小嚴重了,雖然當前銀行還不會有催繳的動作,不過已經暫時被列為觀察名單。

4.信貸遲繳一週就是7天,通常這是銀行內部設定最低門檻,你將正式被列為觀察名單,但此時還不會催繳。

5.信貸遲繳10天有部分銀行會與你連絡,了解你為何沒有繳款,順便問你要不要什麼協助。

6.信貸遲繳一個月,銀行正式開始有動作,逾期30天銀行會先以電話以及簡訊方式,通知你盡快繳交。

7.信貸遲繳兩個月,銀行會有強硬一點手段,可能會停用你的信用卡,簡訊、電話以及信函密集的通知你還款。

8.信貸遲繳三個月以上,銀行會寄存證信函,並且採取法律行動,銀行視情況是否要告上法院,強制要求繳交欠款。

 
延續閱讀:

卡債協商整合成功調降關鍵?5大攻略教你如何跟銀行商談
 

信貸遲繳多久會上聯徵?

信貸遲繳聯徵必須要了解幾個階段:

1.遲繳30天以內不會有聯徵記錄,雖然不會上聯徵中心,但是銀行會把你列入慣性遲繳名單,未來辦理貸款會有影響。

2.超過30天會正式上聯徵中心,你的聯徵紀錄通常會被標註為信用不良初級,等級高低取決於遲繳的嚴重程度。

3.超過90天已經屬於長期欠款,標註會被列為信用不良高級,銀行通常也會告上法院,強制要求你把還清欠款。

4.走到法院就有可能會拍賣你的動產或不動產,這些財產都會被打折,所以提早想辦法也不要走到法院這程序。

什麼情況需要付違約金?

信貸遲繳違約金收取情況注意幾個要素:

1.你只要遲繳1天就可能會有違約金,銀行一般都會通融你1~2天還款完畢後,並不會跟你收取違約金。

2.你的信貸合約上對於違約金部分不會寫非常詳細,建議你可以跟銀行直接詢問違約金或滯納息是怎麼算。

3.滯納利息和違約金是分開來計算,違約金也許銀行還會通融,滯納利息通常會以天計算了,不過有些銀行有扣滯納息,就不會有違約金。

網路上都在怎麼討論?

信貸還不出來PTT版上整理幾個最常詢問:

Q1:偶爾遲繳會有影響嗎?

Ans:雖然遲繳就會有記錄,偶爾忘記遲繳幾天,原則上銀行是不會跟你計較,但你時常遲繳1~2天就被列為觀察名單。

Q2:真的繳不出來要怎麼處理?

Ans:一般先推薦整合負債去處理,實在沒辦法就會用債務協商來解決。

Q3:整合負債和債務協商兩種有什麼不同?

Ans:前者是整合所有債務,重新跟銀行商談一份合約;後者是整合負債商談失敗,利用信用來換取一份新合約,不過還款後就慢慢恢復。

Q4:可以暫時去借貸來還款嗎?

Ans:不建議,你這樣只是治標不治本,而且還增加你的總債務。

Q5:確定無法償還怎麼辦?

Ans:當你無力償還就會走到清算,法院會依據你現有財產償還給債權銀行。

什麼情況會被法拍?

貸款繳不出來法拍需要了解幾個情況:

1.銀行要查封前,你會有一次機會與銀行協商來解除查封,銀行通常會要求你先繳清一筆款項,解此來解決查封危機。

2.銀行要求的這筆款項,債務人都很難負擔,通常會找親朋好友幫忙,解除查封後,怎麼如期繳款才是治本方法。

3.當你無能力還款,不要在想辦法保住房子,當房子進入拍賣時,房價就會跌很慘,反而得不償失。

4.無能力還款情況下,通常會建議與銀行協商時,用正常方式把房子賣掉處理,銀行也會很樂意來協助賣掉房子。

土地餘款無力繳怎麼辦?

土地貸款繳不出來會推薦幾個處理方向:

1.當你每月已經開始無力繳款,詢問親朋好友是否有意願接收你的土地,這是最簡潔的處理方式。

2.走正規方法來出售土地,你可以到實價網站登錄,也可以請專人來幫你找尋購買者,當然這是需要些費用。

3.當你都不處理走到拍賣,你的土地至少會被打8折,至於會有市價幾折賣掉,取決於是幾拍處理掉。

4.拍賣前,銀行會有專人來鑑定你的土地目前的價值,通常都會被估比較低,所以建議不要走到拍賣這程序。

車貸繳不出來可以協商嗎?

車貸繳不出來被告或被法拍必須先了解幾個狀況:

1.當你車貸已經足見付不出來了,你可以提早跟銀行協商,銀行會視情況調整你的合約,讓你延長繳款年限。

2.銀行是否會幫你調整合約內容,這需要看你的債務情況,通常你還有其他筆債務就會走整合負債或債務協商。

3.車貸已經確定無能力繳款,你又擺爛不處理的話,銀行就會採取法律行動,這種情況車子就被拍賣來處理了。

4.如果你把車子拿去當鋪當掉,或是又賣給朋友,等於銀行無法拿到車子,此情況銀行有可能會告你侵占。

機車餘款無法繳怎麼處理?

機車貸款繳不出來會推薦幾個解決方式:

1.機車總額通常不會超過10萬,付完頭期款後,每月繳幾千的情況下,盡可能不要走到拍賣程序。

2.你可以主動跟銀行說明你的狀況,銀行視情況讓你的年限延長,藉此可以減輕每月的還款壓力。

3.機車屬於小額貸款,每月通常會繳幾千元不等,短暫無法繳款會建議找親朋好友先抵擋一下。

4.實在沒辦法也只能走拍賣程序,建議你早點跟銀行說明你的情況,機車用正規處理也會有價錢。

房貸繳不出來只能賣房子?

房貸繳不出來PTT上通常建議幾個做法:

1.房貸每月要固定繳數萬元,持續10年以上,經濟上發生問題,就有可能會陷入困難,導致每月無法如期繳款。

2.通常會跟銀行協商來延長年限,但必須要看你最初合約設定幾年,一般超過30年就很難有商談空間了。

3.倘若你確定無力償還房貸,建議你提早把房子處理掉,不然進入法拍後,你的房價至少會被打8折左右。

4.有一種暗黑方式,刻意讓房子被法拍,找親朋好友用折價把房子買回來,此方式必須要熟悉法規,不要隨意使用。

如何處理民間債務?

民間貸款繳不出來解決方向必須要掌握幾個技巧:

1.通常民間信貸無力還款是沒辦法跟銀行債務解決方式一樣,你是無法一起整合負債或債務協商。

2.當你每月開始付不出來,它們有可能會私下找人來討債,所以盡可能不要找民間來借貸。

3.雖然它們可能會採取一些違法行為來騷擾你,不過民間公司還是有行號登記,你還是可以走正規法律程序。

4.當然要避免這些騷擾麻煩,你可以考慮用房貸或車貸先來解決這筆債務,之後債務再慢慢,或是做整合債務。

可以有錢再來處理?

信貸有錢再來還款會遇到幾個問題:

1.等有錢再來慢慢還就好是錯誤觀念,這會導致你信用不良紀錄,就算你以後如期還款,信評分數也很難救回來。

2.這也會導致你以後要再申請貸款就會有難度,通常銀行看你之前的記錄有可能會無法讓你核貸。

3.你在欠款的期間,銀行就會有動作叫你盡快繳款,你每月確定無力繳款,你的抵押品也會被法拍,所以開始繳不來了,就要思考怎麼解決問題了。

結語:

債務趁早解決絕對比較好,走到法院再來就是要法拍你的動產或不動產,建議提早與銀行協商出一個適合你解決方法。

 

2020年7月9日文章更新,最近研究了幾家業者和銀行,它們有針對貸款繳不出來解決方案:

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