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貸款繳不出來 容易讓人慌亂,並且可能做出錯誤的判斷,實際上只要好好評估財務狀況,再選擇適當的處理方法,都可以解決眼前的還款困難;當然,拖越久越難處理,所以盡早面對問題,才能真正找出最佳處理方法。
 

如何正確地處理貸款繳不出來?

貸款繳不出來正規處理順序 — 6大對策讓你一次搞懂最佳解法

1.評估債務狀況:你必須先清楚現階段財務狀況,實際可動用資產有多少,接著要詳細了解有幾筆貸款陷入還款困難;這些事前了解清楚,有利於選擇處理方法。

2.申請寬限期限:短期有還款困難,適合申請增加寬限期,這段期間只需繳利息而不必繳本金;寬限期到後,繳款金額會稍微拉高,此方式只適合短暫還款困難。

3.更動月繳模式:債權金融會視情況讓債務人調整契約,月繳可調整為雙月或季繳,進而降低還款金額,此方式同樣會稍微拉高總還款金額,是否申請斟酌清楚。

4.整合所有債務:將所有債務集中到最大債權金融,再重新簽新契約,這不僅可以降低月付金,還有機會調降利率;按照新契約準時還款,還能提升信評分數。

5.個別債務協商:當負債比太高只能申辦債務協商,你可以針對某幾筆還款困難來進行協商;申請協商會造成聯徵被註記,所以不到最後關頭不要隨意亂申請。

6.申請前置協商:債務人有符合「消費者債務清理條例」可以將所有債權統一,向最大債權金融來申請前置協商,此方式為個別協商進階版。

正規方法無法處理時怎麼解決?

1.更生程序:協商失敗只能債務更生,法院會以債務人維持基本生活為前提,收入扣除必要支出後,制訂還款6年清償計劃,更生方案還完後,剩餘債務無需償還。

2.聲請清算:法院會變賣債務人現有財產,再分配給債權銀行,清算完畢後,法院根據清算完畢情況來決定能否免責,確定免責剩餘債務無需還款。

3.申請破產:最後一招只能申請破產,當然債務人要有財產可破,不然會被法院駁回;破產程序要登報週知所有債權人來參與,登報通知需要花不少錢,一旦成為破產人,人身自由會遭到許多限制。

貸款繳不出特殊解法 

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如何判斷申辦整合或協商時機?

1.債務兩筆以上有還款困難,首選申辦整合債務,債務人只要不違反新契約,此方式為無後遺症最佳解決方法。

2.依據經驗負債比18倍左右,債權銀行可能就不讓債務人申辦整合,此情況整合和協商都可以申請,建議盡可能往申辦整合為主。

3.當你跟債權金融商談幾次後,他們依然不給予申辦整合,此時才適合往協商去辦理;至於聯徵註記問題無需在意,現階段重點是降低月付金,恢復準時還款。

陷入還款困難主要有哪些原因?

1.收入來源下降:最常見原因失業、收入減少,支出固定開銷後,每月陷入還款困難;雖然還不至於完全繳不出,但會進入常態性遲繳,問題越來越嚴重。

2.申貸金額過高:事前財務狀況評估有誤,導致申貸金額過高,高額月付金陷入還款壓力,以至於每期還款繳不出來。

3.申辦二次增貸:借款人去二次增貸後,導致每月繳款金額提升,財務沒有做好評估,這就很有可能每月有還款困難。

4.申貸利率太高:申貸時利率太高,這會導致月付金額也跟著高;這只能申貸前多比較,簽完契約後就無法跟動了。

5.發生突發事件:這可能意外事故、疾病等不可預見的事情,造成財務上困難,進而無法償還貸款。

短期遲繳有何方法可以補救?

步驟1:確定日期

你要與銀行連絡之前,最好是先確定遲繳日期是幾號至幾號,到時候跟它們溝通時,再處理速度會快很多。

步驟2:聯絡銀行

你在跟銀行連絡時,務必說明你是不小心忘記繳款,再確認要補繳多少利息,總繳款金額會是該月付金加上利息。

步驟3:確認是否通報

雖然銀行對於短期遲繳不會通報聯徵中心,但還是再三確認一下,還是有少數銀行會通報聯徵中心進而留下註記。

步驟4:補繳

當你與銀行確認金額以及補繳方式後,最好是當天繳款完成,拖到隔天又會產生利息,也防銀行列為輕微觀察名單。

步驟5:查詢

補繳完後,隔月可以查詢信用報告就能知道是否被註記;每年有一次免費額度,該年無需申請其他金融服務,建議去郵局申請查詢或用自然人憑證線上查詢。

逾期遲繳主要會有哪些問題?

信貸遲繳影響主要是看天數,實際影響層面總整理幾個重點。

1.信貸遲繳1~3天:這很常發生在一般人身上,雖然銀行通常不會任何動作,但頻率太高也是會被做黑點記錄,記得還是要主動詢問它們怎麼處理補繳利息。

2.信貸遲繳4~7天:這已經算是小嚴重了,雖然當前銀行還不會有催繳的動作,不管你是否有補繳付清,可能已經暫時被列為輕微觀察名單。

3.信貸遲繳一週以上:這是銀行內部設定最低門檻,你將正式被列為觀察名單,但此時還不會催繳,它們會先觀察何時補繳以及未來遲繳次數。

4.信貸遲繳10~30天:有部分銀行可能會與你連絡,了解你為何沒有繳款,順便問你要不要什麼協助。

5.信貸遲繳一個月,銀行正式開始有動作,逾期30天銀行會先以電話以及簡訊方式,通知你盡快繳交。

6.信貸遲繳兩個月,銀行會有強硬一點手段,可能會停用你的金融服務,簡訊、電話以及信函密集的通知你還款。

7.信貸遲繳三個月以上,銀行會寄存證信函,並且採取法律行動,銀行視情況是否要告上法院,強制要求繳交欠款。

問題沒處理會造成哪些影響?

1.產生信用瑕疵記錄:

聯徵中心會記錄每個人信用狀況,當銀行向它們通報你已經遲繳就會被立即註記;一般是3~7天會通報,有部分銀行超過一個月才會通報。

2.產生違約金與利息:

銀行明規遲繳1天就會產生違約金/滯納金,實際上會有1~3天緩衝期,繳款截止日內有繳清,那就不會產生違約金,但還是會產生遲繳利息。

3.催收壓力與債權移轉:

遲繳超過一個禮拜後,銀行會先以電話或簡訊來催收,此時都還算客氣通知;當超過一個月後,銀行可能就會以更強烈手段,常見以專員登門詢問或電話連環call。

銀行會視情況把債務轉移給資產公司,也就是說催收強度將會更大,它們通常都有配合討債公司,可能會使用一些非法手段。

4.法院強制執行扣押:

銀行通常會2~3個月向法院申請強制執行,名下財產都會先被查封,未來會依據你債務來決定是否要拍賣哪些項目。

銀行要對你資產查封前,還會跟你做最後溝通,只要能繳清銀行所提出款項,你就能解除被查封危機。

確定被查封後,至少其中一項資產會被拍賣,拍賣價格一定會低於行情價,所以盡可能不要讓銀行查封進而拍賣,建議是自行賣掉該資產來解決。

結論

貸款繳不出來 選擇適當處理方法,通常都可以順利解決問題,盡可能不要拖到幾乎還不出來才來想辦法處理。

2023年7月28日文章更新,最近研究怎麼針對貸款繳不出來處理
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