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如何跟銀行債務協商後貸款或是債務整合處理,你必須對於債務協商程序以及流程要有很清楚的了解,簡單說就是債務人和債權銀行透過協商溝通來討論如何還款,而銀行會擬定出一個跟之前不同的一份貸款契約的償債方案,雙方都同意的情況下解決這個債務,這種跟銀行的協商方式一般都稱為個別協商,另外還有兩種商談方式前置協商和一制性協商,至於你要選擇哪一種形式去商談,必須要依據你當時的個人情況去做決定。

你辦理債務協商之前,必須把程序流程搞清楚,你需要先將這兩年報稅紀錄、聯徵中心的債權人文件、收入的財力證明、名下財產證明、全戶戶籍謄本,這些資料務必先備妥好,協商程序開始後停止銀行電話催收,債務協商完整流程如下:

狀況1:你(債務人)->與銀行協商->協商成功->依據協商方案開始還款

狀況2:你(債務人)->與銀行協商->協商失敗->根據債務人的情況再次協商或是更生、清算

協商成功之後,依照方案慢慢開始還款,這部分沒有太大的問題,最大的問題還是在於協商失敗的下一步,很多人就是因為擔心會失敗,導致遲遲不敢協商,協商失敗的下一步通常就是再提出二次協商,通常成功率也是很高,或是走另一條路,更生、清算的程序,不管最後是協商出什麼解決方案,都是符合你目前情況。

協商期間有部分的銀行會將你列入內部的黑名單,有可能表面上跟你說沒有,實際上你已經被做記號了,不過也不需要太過於在意,你只要按照當時如何跟銀行商談怎麼解決這債務,如期還款就不會有任何問題,如果你尚未滿揭露期,不要再隨意送件,通常是不可能過件,也就是說這段時間是無法申辦任何貸款,你只能好好的專注把目前的債務清償,協商清償完後隔一年,聯徵註記揭露期滿才能重新開始培養信用。

當你把債務清償完之後,再隔一年是可以辦理任何貸款,不過畢竟你之前有債務協商的紀錄,如果本身條件不好的話,就算揭露期滿可以申辦貸款,銀行也不見得會讓你過件,在辦理的時候一定會被刁難,唯有做好整體規劃,才能提高過件率。

很多人對於債務協商和整合負債很容易搞混,兩者的最大差別就在於負債金額與可負擔程度,當銀行判定你的負債金額已經超過每月支出的負擔,通常就會使用債務協商來解決,協商之後可以有延長還款年限,以及降低每月的還款金額,而你身負多筆負債的情況,導致被循環利息追著跑,這樣就可以透過整合負債的方式幫解決問題,當然整合負債也是貸款,負債是不能超過收入的22倍才能辦理,這點要多加注意。

不管你跟銀行怎麼商談來解決債務問題,最終目的就是要減輕負擔,以下四個技巧是你在商談必須要注意:

1.爭取最低利率

利率高低關係到每月的繳款金額,只要降低你的每月還款,你的壓力會立即減輕,另一種做法是提高每月還款金額也可以降低利率,這必須看你個人規劃,是否可以承受提高每月還款金額。

2.延長還款年限後要注意利息是否有大幅增加

延長還款年限是常見的做法,但是通常拉長還款年限之後,利息都會上升,所以你在商談的時候,務必要確認總利息提升了多少,如果是你在可以接受的範圍,才能繼續往這方向去商談下去。

3.每月減輕負擔之後,資金上可以更靈活的應用

此做法是比較進階,你可以利用低利率的優勢再融資,或是可以把手上資金再去投資,如果你不熟悉這些做法的話,建議你穩穩把目前債務清償完為優先選擇,免得搞到債務再擴大就麻煩。

4.調整合約內容

這部分較少人知道,一般債務人都認為簽訂合約之後就沒有商量的餘地了,事實上銀行目的是要你能還款,所以與其去催收你的債務或接管財產,還不如調整合約內容讓你如期還款,如果你已經確定無法每月如期繳款,坦承與銀行溝通,銀行是可以再調整你的還款年限,以及每月還款金額。

結論:

債務問題絕對不能一拖再拖,你越拖只是會越嚴重,只要你坦承跟銀行商談,它們也會盡可能幫助你,債務協商或整合負債是目前解決債務問題好辦法,透過這樣的正規方式來慢慢清償債務才是較佳解決方法。