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你決定要以債務協商來處理,債務協商程序以及後果要很清楚的了解,簡單說就是債務人和債權銀行透過協商溝通來討論如何還款,而銀行會擬定出一個跟之前不同的一份貸款契約的償債方案,雙方都同意的情況下解決這個債務。

你跟銀行的協商方式一般都稱為個別協商,另外兩種方式為前置協商和一制性協商,至於你要選擇哪一種形式去商談,必須要依據你當時的個人情況去做決定。

債務協商利率多少才是合理?

債務協商利率高低將會是你面談時主要的重點,你在跟銀行協商利率時,掌握幾個重點:

1.一般信貸利率3~8%,信用卡債最大循環利息會高達15%,協商後的利率至少降低2~3%為標準,盡可能不高於原信貸或信用卡債的平均利率。

2.協商後利率和期數會有最高限制,期數最長可以到180期,也就是15年,利率部份最低為0%,利率越低,還款金額越高。

3.債務協商之後的利率,通常會調降4~8%,是否能協商到更低利率,關鍵在於銀行開出的還款方案,看你可以接受到哪個程度。

債務協商線上評估:

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債務協商流程怎麼運作?

當你把資料資料準備齊全後,就可以正式跟銀行提出協商了,協商結果會有五個走向:

1.協商成功

你與銀行協商成功後,你就依據協商方案開始還款,只要你每月可以如期還款就不會有任何問題,銀行方面也不會再有任何刁難。

2.協商失敗

你與銀行協商失敗後會有三個方向,你需要視情況是否要再提出二次協商,不然就是要跟銀行協商更生,最後走向清算就是已經破產了。

3.二次協商

第一次協商後,需要半年後才能再跟銀行提出協商,而你評估確定有需要二次協商,建議你再跟銀行協商看看,符合銀行要求還是會讓你過件。

4.協商更生

更生算是與銀行私下協商,有可能會商談出對債務人有利的結果,成功更生可以只還全部債款的三成,主導權是在法官身上,而且成功門檻不低,需要提出完善還款計畫。

5.清算

最終走到清算的話,基本上就是破產了,程序執行期間,個人賺取的薪水不會被拿走,但是有關金錢管理的行業不能再做了,只能以勞力為主行業,未來生活將會被限制,不得出國、搭計程車、吃大餐…等等,最終是走到這一步,就要有心理準備了。

債務協商失敗後,怎麼做出正確選擇?

依據債務協商經驗心得,許多人會考量到債務協商後果是失敗收場,導致不敢提出協商,協商失敗後有幾個建議:

1.先不要急著申請更生,二次協商需要半年之後才能提出,導致許多人就去申請更生,辦理更生不僅很麻煩,而且成功率也不高,還會影響信用分數。

2.建議等半年後提出二次協商,第一次協商會失敗,你大概就會知道問題出在哪裡,這半年要盡可能去做調整,符合銀行還款標準,二次協商還是很容易審核過件。

3.二次協商失敗後,通常就只能走更生了,雖然能否成功要交給法官決定,但是走到此情況,只能選擇更生方式了,最後成功更生,只需要還三成的債款。

協商期間需要注意什麼?

1.協商期間銀行會將你列入內部的黑名單,表面上跟你說沒有,實際上你已經被做記號了,不過也不需要太過於在意,你只要按照當時如何跟銀行協商,如期還款就不會有任何問題。

2.你尚未滿揭露期,不要再隨意送件,通常是不可能過件,這段時間是無法申辦任何貸款,你只能好好的專注把目前債務清償,協商清償完後隔一年,聯徵註記揭露期滿才能重新開始培養信用。

3.當你把債務清償完之後,再隔一年是可以辦理任何貸款,不過畢竟你之前有債務協商的紀錄,如果本身條件不好的話,就算揭露期滿可以申辦貸款,銀行也不見得會讓你過件,在辦理時一定會被刁難,唯有做好整體規劃,才能提高過件率。

債務協商與整合負債有何不同?

很多人對於這兩種很容易搞混,需要債務處理時確不知如何選擇,這兩者究竟有那些差別:

1.整合負債

銀行判定你的負債金額每月還可以負擔,而你身負多筆負債的情況,導致被循環利息追著跑,這樣就可以透過整合負債的方式來解決問題,當然這也是貸款,負債是不能超過收入的22倍才能辦理,這點要多加注意。

2.債務協商

銀行判定你的負債金額已經超過每月支出的負擔,你就只能使用債務協商方式來解決,協商之後可以有延長還款年限,以及降低每月的還款金額。

債務協商多久時間可以知道結果?

從你送件到知道是否有審核過件,等待一段時間才能知道結果,每個階段究竟需要等待多久:

1.你寄申請書到最大債權銀行,銀行收到申請書會以電話方式跟你做初步照會,資料沒問題就會幫你送件了,這階段大概就要花掉3~5天時間。

2.送件之後,銀行會依照申請資料來評估你的還款條件,這階段審核時間要看銀行作業速度,一般要2~3個月時間,快則1個月會收到通知。

3.收到通知後,銀行就跟你約面談時間,若你可以接受當天協商結果,銀行會送文件到法院去公證,然後再把正本寄給你,你之後每月如期繳款就沒問題了,這階段約2~3個禮拜完成作業。

從你寄出申請書到協商成功後開始繳款,大約要花掉60~90天的時間,等待期間你可以試著跟銀行主動聯絡,審核過件可以立即減輕負擔,耐性等待是值得。

協商前有事前功課嗎?

1.你要辦理之前,建議你先去研究一下債務協商範本是怎麼寫,也順便去觀察其他人是如何申辦成功的案例。

2.你需要先將這兩年報稅紀錄、聯徵中心的債權人文件、收入的財力證明、名下財產證明、全戶戶籍謄本,這些資料務必先備妥好。

協商時有什麼技巧?

不管你跟銀行怎麼協商來解決債務,最終目的就是要減輕負擔,以下五個技巧提供給你參考:

1.降低還款金額

降低月付金是第一優先要協商的內容,只要能調整到你每月可以負擔的還款金額,立即就減輕還款壓力,倘若你現階段無法負擔高額月付金,暫時不要考慮低利率問題,之後有能力再來做調整。

2.爭取最低利率

利率高低關係到月繳款金額,只要你協商到能夠承擔月付金額後,盡可能爭取最低利率,另一種做法是提高每月還款金額也可以降低利率,這必須看你個人規劃,是否可以承受提高每月還款金額。

3.延長還款年限

延長還款年限是常見的做法,但是通常拉長還款年限之後,利息都會上升,所以你在商談的時候,務必要確認總利息提升了多少,如果是你在可以接受的範圍,才能繼續往這方向去商談下去。

4.小心應用資金

每月減輕負擔之後,資金上可以更靈活的應用,你可以利用低利率的優勢再融資,或是可以把手上資金再去投資,如果你不熟悉這些做法的話,建議你穩穩把目前債務清償完為優先選擇,免得搞到債務再擴大就麻煩。

5.調整合約內容

這部分較少人知道,一般債務人都認為簽訂合約之後就沒有商量的餘地了,事實上銀行目的是要你能還款,所以與其去催收你的債務或接管財產,還不如調整合約內容讓你如期還款,如果你已經確定無法每月如期繳款,坦承與銀行溝通,銀行是可以再調整你的還款年限,以及每月還款金額。

結論:

債務問題絕對不能一拖再拖,你越拖只是會越嚴重,只要你坦承跟銀行商談,它們也會盡可能幫助你,債務協商或整合負債是目前解決債務問題好辦法,透過這樣的正規方式來慢慢清償債務才是較佳解決方法。

 

2020年3月5日文章更新,最近研究了幾家業者和銀行,它們可以依據你個人提供解決方案:

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