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債務協商許多人都不了解它的機制,對於這樣解決方式很排斥,不可否認,申辦後確實會造成部分影響,但是可以解決眼前問題,絕對是當務之急,你可以先稍微看一下消費者債務清理的條例,這可以讓你初步了解它的優點與劣勢。
 

申辦後會造成哪些不方便?

 
債務協商缺點必須要搞清楚幾個要點:

1.你評估財務狀況,還能承擔月繳金,建議先不要申請;確定無法如期繳月付金,趁早提出商討,拖越久會越難解決。

2.當你送出申請書後,銀行初審通過會跟你約面談,商討成功後,新合約才會正式啟動,完整辦好大約要1~2個禮拜。

3.從你正式通過申請當天,你在聯徵中心就會有註記,清償完所有債務後,你的註記在聯徵中心會有一年時間記錄。

4.你還款這期間,你的信用卡會被暫時凍結,任合一家金融銀行都無法信貸,直到你完全清償債務後,才能恢復正常。
 
債務協商線上評估:

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如何跟銀行債務協商?

 
債務協商經驗心得分享幾個面談技巧:

1.降低還款金額

降低月付金會是優先要協商的內容,調整後可以立即就減輕還款壓力,你現階段無法負擔高額月付金,暫時不要考慮低利率問題,之後有能力再來做調整。

2.爭取最低利率

利率高低關係到還款總額,你能夠承擔月付金額越高,你就可以爭取到越低的利率,當然這就看你個人規劃,是否可以承受提高每月還款金額。

3.延長還款年限

年限通常拉長之後,利息會稍微上升,所以你在商談的時候,務必要確認總利息提升了多少,如果是你在可以接受的範圍,才能繼續往這方向去商談下去。

4.小心應用資金

每月減輕負擔後,你可以資金再去選擇穩定投資,當然你不熟悉這些做法的話,建議你穩穩把目前債務清償完為優先選擇,免得搞到債務再擴大就麻煩。

5.調整合約內容

一般都認為簽訂合約後就無法調整,事實上銀行會視情況讓你調整,你確定每月無法如期繳款,坦承與銀行溝通後,它們可以再調整還款年限以及月繳金額。
 

申辦後會有那些情況?

 
債務協商後果必須要事先注意4大情況:

1.協商成功會稍微影響信用,但是可以解決你目前問題,絕對是利大於弊,只要還完款後,信用分數會慢慢回來。

2.當你確定提協商時,聯徵中心會在上面註記,主要目的就是避免你又去其他家銀行辦理信貸。

3.沒成功就比較麻煩,一來會稍微影響信用,二來債務又沒有解決,所以確定要申辦協商時,事前功課很重要,沒有把握不要隨便亂提。

4.沒成功通常會建議二次協商,不要走更生或清算,第二次提協商,必須要改善之前問題,否則還是很難審核通過。
 
延續閱讀:

卡債協商有什麼哪些風險?5招技巧教你怎麼判斷真實情況
 

避免商談失利有那些方法?

 
債務協商失敗最關鍵就是月繳金承擔值,通常會建議你幾個做法:

1.銀行會依據你目前薪資以及債務來做審核標準,它們判斷你每月有可能無法如期還款,通常就會拒絕讓你辦理。

2.當你自己初步統計過後,確定無法繳出總債務1/2的話,協商成功可能就不高,你必須先想辦法達到銀行最低門檻,否則浪費一次協商機會。

3.你目前所有債務加總月繳金要先記好,可以承擔多少月繳金額事前確認好,你可以把未來要還款規畫做成一個表格。

4.雖然表格主要讓你自己看,但是你在跟銀行面談時,主動把這張表格拿出來,對於審核過件是有加分效果。

5.銀行最在意就是協商後無法如期繳款,而你必須主動提出解決方案,你可以將手上動產或有價證券做為證明,這會是能否過件關鍵之一。

6.萬一協商還是失利,不要急著去更生,雖然要半年後才能再提出協商,這段時間想辦法調整,達到銀行最低標準,二次協商通常也會稍微放水。
 

可以模仿案例寫法?

 
債務協商範本參考時必須注意幾個事項:

1.申請書原則上只要把資料填一填即可,之後再簽名或蓋章就沒問題了。

2.債權人清冊會是重點,裡面有些欄位需要寫上你的債權發生原因,這部分不會寫就可以參考,千萬亂寫或空白。

3.只要有欄位需要你說明,盡可能都不要空白,雖然參考範利跟你情況不同,不過可以依據這些資料來修改成你情況。

4.銀行在初審會很詳細看這些說明,你能否審核過件,這部分影響不小,實在不會寫,建議找人教你怎麼寫。
 

債務協商流程怎麼運作?

 
債務協商程序會依據商討有這五個走向:

1.協商成功

你與銀行協商成功後,依據協商方案開始還款,你每月可以如期還款就不會有任何問題,銀行也不會再有任何刁難。

2.協商失利

這會有三個方向,你需要視情況是否要再提出二次協商,不然就要跟銀行協商更生,最後走向清算就是已經破產了。

3.二次協商

第一次協商後,需要半年後才能再跟銀行提出協商,而你評估確定有需要二次協商,建議你再跟銀行協商看看,符合銀行要求還是會讓你過件。

4.協商更生

更生算是與銀行私下商談,通常商談出對債務人有利結果,成功更生可以只還債款三成,主導權是在法官身上,而且成功門檻不低,需要提出完善還款計畫。

5.清算

清算就是已經破產了,程序執行期間,個人賺取的薪水不會被拿走,未來只能以勞力為主行業,而且會被限制不得出國、搭計程車、吃大餐…等等,走到這一步就要有心理準備了。
 

如何申請提前還款?

 
債務協商提前清償必須要在簽約時注意幾個細節:

1.銀行方面其實也不希望你提早把債務還完,你每月固定慢慢還款,對它們反而比較有利。

2.協商合約通常沒特別要求都是有綁約,也就是不接受提前還款,通常會寫未按照協議書清償,債務回到各債權銀行的原本議約辦理。

3.你已經簽完約後有需要提早還完款,通常要先繳足4~6期金額,再跟銀行說明你的需求,它們視情況更動合約內容。

4.你還沒簽約會建議你可以選擇不綁約,你資金比較充足隨時可以提早清償,有4期以上月繳金額就可以沖償本金。
 

網路上都在討論什麼問題?

 
債務協商PTT有幾個發文較高是必須要先搞清楚:

Q1:債務協商和債務整合有合不同?

Ans:兩者目的都是降低月繳金,這會將你所有債務集中到最大債權銀行,最大不同處就是債務協商會有聯徵註記,這需要全部清償後,再加1年才能消除。

Q2:什麼情況下適合申辦債務協商?

Ans:你有多筆債務透過債務整合已經無法解決問題,這需要進一步債務協商,重新商談一個合約。

Q3:有協商註記會有什麼影響?

Ans:你這段期間無法使用信用卡,也無法申辦任合貸款。

Q4:面談時提出的還款方案繳不出來怎麼辦?

Ans:確定繳不出來就不要勉強簽名,好好的跟面談人員說明你的困難,他們會再依據你情況重新計算一份還款方案。

Q5:面談最多可以談幾次?

Ans:面談是沒有次數限制,而且都是在銀行裡面討論,不用跑到法院。

Q6:可以找代辦處理債務協商?

Ans:原則上是可以,但是有良心的代辦不多,主要目的都是要賺你錢,所以真的找代辦要慎選。
 

符合哪些要素才有資格辦理?

 
債務協商條件需要符合幾個要素才適合去辦理:

1.沒有參加過前置協商記錄,以及參加其他銀行公會的協商機制,這才有符合辦理的資格。

2.五年內沒有擔任公司的任何營業活動,有從事小規模營業活動,每月營業額需低於20萬。

3.你無擔保負債確定超過月收入的22倍,這種情況已經無法辦理整合負債,只能選擇債務協商。

4.有多筆債務去談整合負債後,銀行始終不讓你過件,這種情況就要考慮債務協商了。

5.你的債務已經有嚴重遲繳紀錄了,因而被銀行認定為呆帳,此時只適合債務協商來解決。
 

收費標準如何計算?

 
債務協商費用浮動其實不小,實際計算方式需要注意幾個重點:

1.浮動收費造成許多人以為很貴,事實上銀行會依據你的案子來評估,甚至協商情況較輕者,幾乎不用花到什麼錢。

2.實際算法會依據債務總額去百分比來計算價錢,每個協商案子的成本都不同,所以會依據難易度來決定收多少。

3.通常會收債務總額的2%~10%之間,浮動上確實還不小,建議多去比較幾家,超出這範圍就可以直接放棄了。
 

如何選擇協商類別?

 
個別協商和前置協商都通稱債務協商,這兩者究竟有哪些差別:

1.個別協商原則上沒有資格限制,這是銀行原有的機制,只要你有債務問題都可以單獨跟這家銀行來商談。

2.前置協商適合低於20萬月營業額的自營生意人、一般上班族,由最大債權銀行來做統整,協商完成後,月繳金統一交給該銀行。

3.個別協商還款年限最長13年,率利比原本高;前置協商還款年限最長15年,率利有機會談到0。
 

多久時間可以知道結果?

 
債務協商時間從送件到審核結果需要一段時間,每個階段需要等待多久:

1.你寄申請書到最大債權銀行,銀行收到申請書會以電話方式跟你做初步照會,資料沒問題就會幫你送件了,這階段大概就要花掉3~5天時間。

2.送件之後,銀行會依照申請資料來評估你的還款條件,這階段審核時間要看銀行作業速度,一般要2~3個月時間,快則1個月會收到通知。

3.收到通知後,銀行就跟你約面談時間,若你可以接受當天協商結果,銀行會送文件到法院去公證,再把正本寄給你,這階段約2~3個禮拜完成作業。

4.從寄出申請書到協商成功後開始繳款,大約要花掉60~90天,等待期間你可以試著跟銀行主動聯絡,審核過件可以立即減輕負擔,耐性等待是值得。
 

結論:

債務問題只要你坦承跟銀行商談,它們也會盡可能幫助你,透過債務協商或整合負債的方式來清償才是較佳解決方法。
 

2021年3月8日文章更新,最近研究了幾家業者和銀行,它們可以依據你個人提供解決方案:

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