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你決定要以債務協商來處理,債務協商程序以及後果要很清楚的了解,這是債務人和債權銀行透過面談來溝通如何還款,銀行會擬定出跟之前不同契約的償債方案,雙方都同意的情況下解決這個債務。

如何申請提前還款?

債務協商提前清償必須要在簽約時注意幾個細節:

1.銀行方面其實也不希望你提早把債務還完,你每月固定慢慢還款,對它們反而比較有利。

2.協商合約通常沒特別要求都是有綁約,也就是不接受提前還款,通常會寫未按照協議書清償,債務回到各債權銀行的原本議約辦理。

3.你已經簽完約後有需要提早還完款,通常要先繳足4~6期金額,再跟銀行說明你的需求,它們視情況更動合約內容。

4.你還沒簽約會建議你可以選擇不綁約,你資金比較充足隨時可以提早清償,有4期以上月繳金額就可以沖償本金。

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失利後的下一步怎麼做?

債務協商失敗最關鍵就是月繳金承擔值,通常會建議你幾個做法:

1.銀行會依據你目前薪資以及債務來做審核標準,它們判斷你每月有可能無法如期還款,通常就會拒絕讓你辦理。

2.你不要急著申請更生,二次協商需要半年後才能提出,導致許多人就去申請更生,更生不僅很麻煩而且成功率也不高,還會影響信用分數。

3.建議等半年後提出二次協商,第一次沒過件就會知道問題點,這半年期間想辦法去調整,銀行有可能在二次協商稍微放水,符合邊緣就有機會過件了。

4.二次協商還是失利,是否要走更生就要依你現狀來評估,更生能否成功需由法官判定,成功更生只需還三成的債款。

債務協商流程怎麼運作?

債務協商程序依據你協商後,結果會有這五個走向:

1.協商成功

你與銀行協商成功後,依據協商方案開始還款,你每月可以如期還款就不會有任何問題,銀行也不會再有任何刁難。

2.協商失利

這會有三個方向,你需要視情況是否要再提出二次協商,不然就要跟銀行協商更生,最後走向清算就是已經破產了。

3.二次協商

第一次協商後,需要半年後才能再跟銀行提出協商,而你評估確定有需要二次協商,建議你再跟銀行協商看看,符合銀行要求還是會讓你過件。

4.協商更生

更生算是與銀行私下商談,通常商談出對債務人有利結果,成功更生可以只還債款三成,主導權是在法官身上,而且成功門檻不低,需要提出完善還款計畫。

5.清算

清算就是已經破產了,程序執行期間,個人賺取的薪水不會被拿走,未來只能以勞力為主行業,而且會被限制不得出國、搭計程車、吃大餐…等等,走到這一步就要有心理準備了。

利率多少範圍內才合理?

債務協商利率高低是面談主要重點,你在跟銀行協商利率時需掌握幾個關鍵:

1.一般信貸利率3~8%,信用卡債最大循環利息會高達15%,協商後的利率至少降低2~3%為標準,盡可能不高於原信貸或信用卡債的平均利率。

2.協商後利率和期數會有最高限制,期數最長可以到180期,也就是15年,利率部份最低為0%,利率越低,還款金額越高。

3.債務協商之後的利率,通常會調降4~8%,是否能協商到更低利率,關鍵在於銀行開出的還款方案,看你可以接受到哪個程度。

PTT主要在討論什麼問題?

債務協商PTT上整理幾個網友詢問度最高:

Q1:債務協商和債務整合有合不同?

Ans:兩者目的都是降低月繳金,這會將你所有債務集中到最大債權銀行,最大不同處就是債務協商會有聯徵註記,這需要全部清償後,再加1年才能消除。

Q2:什麼情況下適合申辦債務協商?

Ans:你有多筆債務透過債務整合已經無法解決問題,這需要進一步債務協商,重新商談一個合約。

Q3:有協商註記會有什麼影響?

Ans:你這段期間無法使用信用卡,也無法申辦任合貸款。

Q4:面談時提出的還款方案繳不出來怎麼辦?

Ans:確定繳不出來就不要勉強簽名,好好的跟面談人員說明你的困難,他們會再依據你情況重新計算一份還款方案。

Q5:面談最多可以談幾次?

Ans:面談是沒有次數限制,而且都是在銀行裡面討論,不用跑到法院。

Q6:可以找代辦處理債務協商?

Ans:原則上是可以,但是有良心的代辦不多,主要目的都是要賺你錢,所以真的找代辦要慎選。

符合哪些條件適合辦理?

債務協商條件需要符合幾個要素才適合去辦理:

1.沒有參加過前置協商記錄,以及參加其他銀行公會的協商機制,這才有符合辦理的資格。

2.五年內沒有擔任公司的任何營業活動,有從事小規模營業活動,每月營業額需低於20萬。

3.你無擔保負債確定超過月收入的22倍,這種情況已經無法辦理整合負債,只能選擇債務協商。

4.有多筆債務去談整合負債後,銀行始終不讓你過件,這種情況就要考慮債務協商了。

5.你的債務已經有嚴重遲繳紀錄了,因而被銀行認定為呆帳,此時只適合債務協商來解決。

收費標準如何計算?

債務協商費用浮動其實不小,實際計算方式需要注意幾個重點:

1.浮動收費造成許多人以為很貴,事實上銀行會依據你的案子來評估,甚至協商情況較輕者,幾乎不用花到什麼錢。

2.實際算法會依據債務總額去百分比來計算價錢,每個協商案子的成本都不同,所以會依據難易度來決定收多少。

3.通常會收債務總額的2%~10%之間,浮動上確實還不小,建議多去比較幾家,超出這範圍就可以直接放棄了。

公司名義可以辦理嗎?

公司債務協商必需要掌握幾個原則:

1.銀行會以公司負責人來審核是否有資格,信用註記也會以你個人名義,原則上跟公司無關。

2.你個人有需要辦理信用卡債務的協商,這部分銀行是不會對公司負責人有特別查封動作。

3.你是公司負責人目前正在債務協商中,公司需要向銀行貸款,它們會查到你的信用紀錄,這時確實會影響到核貸。

債務協商可以申辦勞工紓困貸款嗎?

債務協商紓困貸款想要審核過件需要先了解幾個技巧:

1.你目前正在債務協商,這要看你的聯徵以及銀行的授信準則,能否符合資格需由銀行來做判斷。

2.你是該銀行的舊客戶,需要同意債務只繳利息及緩納本金,通常受到防疫影響就可以申請。

3.你能否成功申辦關鍵在於這期間信用紀錄,你每月不能有任何遲繳情況,你信用良好要申辦過件的機會就很高。

民間有債務可以辦理嗎?

民間債務協商不同於一般的解決方式:

1.你向最大債權銀行申請債務協商,針對你金融機構的債務去做統整,再來重新簽定合約。

2.金融機構通常是信用卡公司、郵局、銀行,但不包含民間上的債務,所以合約上是無法把民間債務統整進去。

3.倘若你的債務狀況已經走到更生,民間債務就能依據法律來處理,可以一次把你所有債務走更生處理。

4.民間上有債務還不出來,通常都是跟債主私下商談,藉由拉長年限以及降低月繳金來解決。

如何選擇協商類別?

個別協商和前置協商都通稱債務協商,這兩者究竟有哪些差別:

1.個別協商原則上沒有資格限制,這是銀行原有的機制,只要你有債務問題都可以單獨跟這家銀行來商談。

2.前置協商適合低於20萬月營業額的自營生意人、一般上班族,由最大債權銀行來做統整,協商完成後,月繳金統一交給該銀行。

3.個別協商還款年限最長13年,率利比原本高;前置協商還款年限最長15年,率利有機會談到0。

多久時間可以知道結果?

債務協商時間從送件到審核結果需要一段時間,每個階段需要等待多久:

1.你寄申請書到最大債權銀行,銀行收到申請書會以電話方式跟你做初步照會,資料沒問題就會幫你送件了,這階段大概就要花掉3~5天時間。

2.送件之後,銀行會依照申請資料來評估你的還款條件,這階段審核時間要看銀行作業速度,一般要2~3個月時間,快則1個月會收到通知。

3.收到通知後,銀行就跟你約面談時間,若你可以接受當天協商結果,銀行會送文件到法院去公證,再把正本寄給你,這階段約2~3個禮拜完成作業。

4.從寄出申請書到協商成功後開始繳款,大約要花掉60~90天,等待期間你可以試著跟銀行主動聯絡,審核過件可以立即減輕負擔,耐性等待是值得。

協商時有什麼技巧?

依據債務協商經驗心得,你跟銀行面談需要掌握幾個技巧:

1.協商範本參考

你要辦理之前,建議你先去研究一下債務協商範本是怎麼寫,也順便去觀察其他人是如何申辦成功的案例。

2.降低還款金額

降低月付金會是優先要協商的內容,調整後可以立即就減輕還款壓力,你現階段無法負擔高額月付金,暫時不要考慮低利率問題,之後有能力再來做調整。

3.爭取最低利率

利率高低關係到還款總額,你能夠承擔月付金額越高,你就可以爭取到越低的利率,當然這就看你個人規劃,是否可以承受提高每月還款金額。

4.延長還款年限

年限通常拉長之後,利息會稍微上升,所以你在商談的時候,務必要確認總利息提升了多少,如果是你在可以接受的範圍,才能繼續往這方向去商談下去。

5.小心應用資金

每月減輕負擔後,你可以資金再去選擇穩定投資,當然你不熟悉這些做法的話,建議你穩穩把目前債務清償完為優先選擇,免得搞到債務再擴大就麻煩。

6.調整合約內容

一般都認為簽訂合約後就無法調整,事實上銀行會視情況讓你調整,你確定每月無法如期繳款,坦承與銀行溝通後,它們可以再調整還款年限以及月繳金額。

結論:

債務問題只要你坦承跟銀行商談,它們也會盡可能幫助你,透過債務協商或整合負債的方式來清償才是較佳解決方法。

 

2020年5月26日文章更新,最近研究了幾家業者和銀行,它們可以依據你個人提供解決方案:

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