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債務協商許多人都不了解它的機制,對於這樣解決方式很排斥,不可否認,申辦後確實會造成部分影響,但是可以解決眼前問題,絕對是當務之急,你可以先稍微看一下消費者債務清理條例,這可以讓你初步了解它的優點與劣勢。
 

如何正確選擇債務解決方式?

選擇債務解決辦法依據幾個要素來判斷:

1.你的收入已經逐漸無法負荷債務時,必須盡快找方法來解決,主流方式會以整合負債或債務協商來處理。

2.解決債務先以整合負債為主,因為此方式單純集中債務再重新簽一份新合約,但是無擔保負債沒有超過月收入22倍才能申請。

3.當你確定無法申辦整合,協商會是目前較佳選擇,但是債務協商申辦門檻會比整合還要高出不少,畢竟你目前財務狀況比較不好。

4.許多人首次申辦協商沒過件就放棄,這絕對是錯誤決定,銀行會跟你說明原因,通常有很大機會,只要調整過後再提出申瓣就可以順利過件。

5.第二次申辦協商還是審核沒過件,建議你不要急著往清算或破產方式處理,試著在半年時間內調整到銀行過件標準,記得送件之前再跟銀行多做詢問。
 
協商要去哪家銀行 

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申辦後會有那些情況?

債務協商後果必須要事先注意4大情況:

1.協商成功會稍微影響信用,但是可以解決你目前問題,絕對是利大於弊,只要還完款後,信用分數會慢慢回來。

2.當你確定提協商時,聯徵中心會在上面註記,主要目的就是避免你又去其他家銀行辦理信貸。

3.沒成功就比較麻煩,一來會稍微影響信用,二來債務又沒有解決,所以確定要申辦協商時,事前功課很重要,沒有把握不要隨便亂提。

4.沒成功通常會建議二次協商,不要走更生或清算,第二次提協商,必須要改善之前問題,否則還是很難審核通過。
 

債務協商與前置協商有何不同?

兩者名詞定義是接近,但實際上有幾個細節需要分清楚:

1.當你要開始跟銀行商討如何解決債務,整個過程稱之為「債務協商」。

2.債務協商會細分成前置協商、聲請更生清算、破產;通常口頭講的銀行協商是指第一種,後三種則是債務完全還不出來,才會走到這些解決方向。
 

債務協商與債務整合有何差異?

許多人只了解負債超過月收入22倍的申辦差異,實際上還有許多不同之處:

1.整合適合多筆小額債務的人申辦,不管你目前能否負荷債務都可以辦理;協商是屬於債務還款無法負荷的的人申辦,你沒有還款困難不能辦理。

2.申辦整合後,不僅信用不會有任何影響,通常新合約會調降利率,再集中一家銀行繳款,簡單說只有利,沒什麼弊。

3.申辦協商後,徵信中心會立即信用註記,接下來還款期間,你將無法申辦信貸以及信用卡,主要優勢可以調降利息並且把還款時間拉長。
 

申辦債務協商有哪些好處?

當你確定申辦過件會立即得到這些好處:

1.降低還款金額

降低月付金會是優先要協商的內容,調整後可以立即就減輕還款壓力,你現階段無法負擔高額月付金,暫時不要考慮低利率問題,之後有能力再來做調整。

2.調整利率

利率高低關係到還款總額,你能夠承擔月付金額越高,你就可以爭取到越低的利率,甚至可以談到0利率,當然這要依據你個人狀況來判定。

3.延長還款年限

年限最長可以到180期,通常拉越長,利息就會稍微上升,所以你要延長多少,取決於未來還款能力來決定。

4.不用綁約

協商優勢可以不用綁任何約,隨時可以把剩餘期數提早繳完,當然也可以退回協商前狀況,各自去債權銀行還款。

5.無需擔保人

債務協商與個人信貸是不同層面解決方式,前者無需提供擔保人或擔保品,後者銀行會視情況要求提供信貸擔保人
 

如何有效提升申辦過件率?

許多人急需辦理協商,但是又擔心無法過件,這邊提供幾個參考方向:

1.能否順利申辦過件,取決於你有沒有還款能力,銀行通常以你目前在職工作類型以及財力證明來判斷。

2.在職工作會是你能調整部分,無工作者需盡快找一份簡易工作,能力較好者會建議你找或換一份有公司行號的正職工作,其目的要給銀行很審核看的。

3.財力證明部分,一般只會提供薪資證明,其他能提供多少算多少,一般需要協商的人也沒有多餘的財產可以證明。
 

多久時間可以知道結果?

債務協商時間從送件到審核結果需要一段時間,每個階段需要等待多久:

1.你寄申請書到最大債權銀行,銀行收到申請書會以電話方式跟你做初步照會,資料沒問題就會幫你送件了,這階段大概就要花掉3~5天時間。

2.送件之後,銀行會依照申請資料來評估你的還款條件,這階段審核時間要看銀行作業速度,一般要2~3個月時間,快則1個月會收到通知。

3.收到通知後,銀行就跟你約面談時間,若你可以接受當天協商結果,銀行會送文件到法院去公證,再把正本寄給你,這階段約2~3個禮拜完成作業。

4.從寄出申請書到協商成功後開始繳款,大約要花掉60~90天,等待期間你可以試著跟銀行主動聯絡,審核過件可以立即減輕負擔,耐性等待是值得。
 

結論:

債務問題只要你坦承跟銀行商談,它們也會盡可能幫助你,透過債務協商或整合負債的方式來清償才是較佳解決方法。
 

2021年7月8日文章更新,最近研究了幾家業者和銀行,它們可以依據你個人提供解決方案:

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