債務協商有許多人誤解它的機制，導致錯過黃金申辦時間，申辦後確實會造成部分影響，但是可以解決眼前問題，絕對是當務之急，而且並非你債務就可以辦理，必須經由銀行審核，當然申辦前會建議你詳細了解它有哪些優點與劣勢。
申辦債務協商有哪些觀念需要釐清？
不少人誤解協商模式，整理幾個重要觀念必須事前搞懂：
1.不管你有多少債務都能遞件申請，但是初審會看你債務困難程度來決定是否符合申辦資格。
2.當你符合資格後會再進一步審查你財務狀況，達標會跟你約時間面談，最終你會簽下一份新契約才正式協商完成。
3.常見誤區以為新契約可以大量調降債款，實際上是調降利率部分，總還款金額確實有降，但不是降原債務金額。
4.許多人擔心申辦協商後，信評分數會被扣分，遲遲不敢去辦理，但你持續無法還款只會讓事情更嚴重，此種情況辦理協商是利大於弊。
5.債務還完一年後，你的聯徵記錄就會恢復空白，此時你就可以開始依據正常管道來累積信評分數了，而且也能申辦金融相關服務。
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如何正確選擇債務解決方式？
選擇債務解決辦法依據幾個要素來判斷：
1.你的收入已經逐漸無法負荷債務時，必須盡快找方法來解決，主流方式會以整合或協商來處理。
2.解決債務先以整合負債為主，因為此方式單純集中債務再重新簽一份新合約，但是無擔保負債沒有超過月收入22倍才能申請。
3.當你確定無法申辦整合，協商會是目前較佳選擇，但是債務協商申辦門檻會比整合還要高出不少，畢竟你目前財務狀況比較不好。
4.許多人首次申辦協商沒過件就放棄，這絕對是錯誤決定，銀行會跟你說明原因，通常有很大機會，只要調整過後再提出申瓣就可以順利過件。
5.第二次申辦協商還是審核沒過件，建議你不要急著往清算或破產方式處理，試著在半年時間內調整到銀行過件標準，記得送件之前再跟銀行多做詢問。
債務協商與債務整合有何差異？
許多人只了解負債超過月收入22倍的申辦差異，實際上還有許多不同之處：
1.整合適合多筆小額債務的人申辦，不管你目前能否負荷債務都可以辦理；協商是屬於債務還款無法負荷的的人申辦，你沒有還款困難不能辦理。
2.申辦整合後，不僅信用不會有任何影響，通常新合約會調降利率，再集中一家銀行繳款，簡單說只有利，沒什麼弊。
3.申辦協商後，徵信中心會立即信用註記，接下來還款期間，你將無法申辦信貸以及信用卡，主要優勢可以調降利息並且把還款時間拉長。
申辦後會有那些情況？
債務協商後果必須要事先注意4大情況：
1.協商成功會稍微影響信用，但是可以解決你目前問題，絕對是利大於弊，只要還完款後，信用分數會慢慢回來。
2.當你確定提協商時，聯徵中心會在上面註記，主要目的就是避免你又去其他家銀行辦理信貸。
3.沒成功就比較麻煩，一來會稍微影響信用，二來債務又沒有解決，所以確定要申辦協商時，事前功課很重要，沒有把握不要隨便亂提。
4.沒成功通常會建議二次協商，不要隨意走更生清算，第二次提協商，必須要改善之前問題，否則還是很難審核通過。
協商特殊解決方式 
申辦債務協商有哪些好處？
當你確定申辦過件會立即得到這些好處：
1.降低還款金額
降低月付金會是優先要協商的內容，調整後可以立即就減輕還款壓力，你現階段無法負擔高額月付金，暫時不要考慮低利率問題，之後有能力再來做調整。
2.調整利率
利率高低關係到還款總額，你能夠承擔月付金額越高，你就可以爭取到越低的利率，甚至可以談到0利率，當然這要依據你個人狀況來判定。
3.延長還款年限
年限最長可以到180期，通常拉越長，利息就會稍微上升，所以你要延長多少，取決於未來還款能力來決定。
4.不用綁約
協商優勢可以不用綁任何約，隨時可以把剩餘期數提早繳完，當然也可以退回協商前狀況，各自去債權銀行還款。
5.無需擔保人
債務協商與個人信貸是不同層面解決方式，前者無需提供擔保人或擔保品，後者銀行會視情況要求提供信貸擔保人。
申辦實際會遇到哪些狀況？
當你送出申請後，實際會遇到幾個狀況：
1.當你送出申請書後，收到通知面談，通常十之八九會審核通過；另一種情況就是電話或簡訊，通知你未符合資格。
2.未符合資格就只能半年後，再依據當時財務狀況，看要不要再提出申請。
3.通知你要面談也不要高興太早，銀行還是會依據你目前財務狀況來商討，事後它們綜合評估再來決定是否給你過件。
4.順利過件就依照新合約還款就沒問題；倘若是沒審核過件，你必須要問清楚主要問題，對於未來要再申辦會有很大幫助。
如何有效提升申辦過件率？
許多人急需辦理協商，但是又擔心無法過件，這邊提供幾個參考方向：
1.能否順利申辦過件，取決於你有沒有還款能力，銀行通常以你目前在職工作類型以及財力證明來判斷。
2.在職工作會是你能調整部分，無工作者需盡快找一份簡易工作，能力較好者會建議你找或換一份有公司行號的正職工作，其目的要給銀行很審核看的。
3.財力證明部分，一般只會提供薪資證明，其他能提供多少算多少，一般需要協商的人也沒有多餘的財產可以證明。
多久時間可以知道結果？
債務協商時間從送件到審核結果需要一段時間，每個階段需要等待多久：
1.你寄申請書到最大債權銀行，銀行收到申請書會以電話方式跟你做初步照會，資料沒問題就會幫你送件了，這階段大概就要花掉3~5天時間。
2.送件之後，銀行會依照申請資料來評估你的還款條件，這階段審核時間要看銀行作業速度，一般要2~3個月時間，快則1個月會收到通知。
3.收到通知後，銀行就跟你約面談時間，若你可以接受當天協商結果，銀行會送文件到法院去公證，再把正本寄給你，這階段約2~3個禮拜完成作業。
4.從寄出申請書到協商成功後開始繳款，大約要花掉60~90天，等待期間你可以試著跟銀行主動聯絡，審核過件可以立即減輕負擔，耐性等待是值得。
結論：
債務問題只要你坦承跟銀行商談，它們也會盡可能幫助你，透過債務協商或整合負債的方式來清償才是較佳解決方法。
2023年4月8日文章更新，最近研究了幾家業者和銀行，它們可以依據你個人提供解決方案：
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