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這情況的原因相當多元,可能是家裡有突發狀況導致,生意的資金調度不足、投資失敗甚至是賭博,不管原因為何終究需償還借款,若不克服只會讓事態更加地嚴重,之後只會更加的棘手與費時。

不處理會有什麼後果?

欠債不還必須要了解會有幾個情況發生:

1.你若擁有任何動產、不動產、銀行帳戶有存款,一經發現即會被追討,各種財務上會有許多限制,直親有任何財產可能也會被騷擾或要求代為清償。

2.薪資所得若被強制扣薪,則不想被強制扣薪就只能選擇日領型工作,大大的壓縮工作的選擇與未來的發展性,對於欠債的財務狀況更蒙上了一層陰影。

3.若房產被拍賣後,必須搬離原住處,影響原本的各項生活習慣,需要花更多時間適應新環境,而房屋狀況及附近環境、生活機能一定差於原住處。

4.信用卡、車貸、房貸可能都無法申請,而將來就算還款完成,之前的欠債情況也會被銀行加以標記,銀行也會嚴加審核各項貸款或信用卡資格。

5.若無法使用信用卡,甚至連visa卡也可能無法使用,等同於沒辦法用刷卡來線上購物付款,對於現今主流線上刷卡的消費有極大的影響。

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欠債人生如何面對?

債務處理必須先有正確觀念,再依據你現狀來規劃還款:

1.即時檢視現狀

許多人想說已經付不出來,打算有錢再來行動,卻不知道信用評分已經扣分,銀行也會查扣動產或不動產,當你欠債已經逐漸付不出來,就要趕快有動作。

2.必須面對現實

不管你欠債是銀行或民間貸款,當你選擇逃避不面對,每天都會擔心被找上門,不僅會害到家人被騷擾,而且你在選擇工作會有很大的限制。

3.協商還款計畫

還款通常都是每月繳,所以你在借貸前就需要先規劃好如何還款了,萬一還在還款期間遇到困難,你必須跟銀行據實以報,協商出你能接受還款新契約。

4.信用評分影響

很多人以為銀行重新協商,信用評分會被大量扣分,這部分不會被扣,反倒是每月沒有繳款才會被扣分,你協商後每月按規定還款,信用分數就會慢慢恢復。

欠債有哪些解決方法?

欠債的解決方法有好幾種,因你情況不同來調整,依照經驗整理這幾種:

1.商請延長年限

不管是哪種來源的欠款,若無法如期繳款時,可與債務人聯絡商請延長年限,若為銀行方或許可協商將10年貸款延長為15年貸款,以降低每個月需負擔的金額。

2.商請增加寬限期

若無法如期還款,可與債務人商請寬限期,在寬限期間只需還利息不需還本金;若為親戚朋友的借款,則可相談是否能給予寬限期之後再還款。

3.債務整合

若有多筆債務情況較為複雜,則可透過債務整合的方式,將所有債務整合在同一家銀行,通常整合後的利息會較低,且還款時間也整合為同一時間較為方便。

4.債務協商

這是債務人與債權銀行經由協商溝通的方式,擬出一份不同於先前的還債方案,且須雙方都同意的情況下進行,或許債務人可以爭取到更合理的還款方式與金額,更有效的降低還款的壓力。

 
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欠很多錢怎麼辦?

不管你欠多少錢都會先整合或協商,實在不行只能往這幾個方式:

1.更生

更生程序條件為債務必須在1200萬以內,法院會依照債務人每月收入去還債,最多6年期限,生活上無法出入高級餐廳、開高級名車等限制,若有確實履行則可免除債務,其餘債務則可免除。

2.清算

清算程序適合無固定收入,是否超過1200萬皆可,由法院變賣債務人名下財產分配給債權人,清算期間一樣有禁奢條款,金融業、律師、幼教業等均不能從事,而執行完畢後法院裁定免除債務。

3.破產

通常一般人比較不會使用到破產程序,除非為公司債務或負責人,其金額過於龐大,無法更生及清算,才考慮使用破產程序來免除債務。

欠債還可以翻身嗎?

欠債翻身除了規劃好還款計畫,還需要更進一步設定目標:

1.若欠款只是暫時無法還款,長期下來還是能力還款的,與債務人協商延長期限或增加寬限期,或暫時只繳交最低應繳金額、利息。

2.當你確定選擇哪種方式來解決債務,會建議你要開始學習第二專長,此專長會以不能影響到你目前的工作時間。

3.正常的工作以及還款,未來幾十年都很難有翻身的機會,唯有跳出現有思維,想辦法創造第二份收入。

4.培養第二專長目的是要讓你有額外收入,推薦以投資或網賺為主,這不會影響到正常工作,只需利用空閒時間去學習。

 
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有哪些是必懂知識?

欠債法律常識需要事前了解,整理幾個必須要搞懂:

1.在法律上的稱謂是借錢給人的稱為債權人,跟人借錢的稱為債務人。

2.債權人打贏官司後,債權人會聲請強制執行,扣押與拍賣債務人的財產,而後拍賣不足部分,債權人會取得債務憑證,當發現債務人獲得財產後持續執行追討。

3.消費者債務清理條例簡稱消債條例,他的基本精神在維護債權人的權益之下,同時也能幫助債務人償還;更生&清算的種種規定都列於此條例之中。

4.破產法是現今大部分對於債務標準,都使用消債條例的協商、更生與清算,較少使用難度較高的破產來檢視。

追溯時間怎麼算?

欠債追溯期年限會依照這3條法律來規定:

1.民法第125條,一般權利必須在15年內行使否則即消滅,而債權人對於債務人追討本金的權利也是如此,確切的時間,是以借款到期日後開始計算15年。

2.民法第126條,追討利息權利必須在5年內行使否則即消滅,只能追討近5年的利息,無法追討超過5年的利息,確切時間以每期應付利息日開始計算5年。

3.民法第129條,起訴即會停止期間的計算,保障債權人避免因審判過久而超過追討期限。

欠銀行錢帳戶會被凍結嗎?

欠債帳戶凍結銀行會依不同情況來判斷:

1.若你的存款帳戶銀行即為債務銀行,那這家銀行為了保障債權,有權直接凍債務人帳戶的存款,金額通常就是欠債。

2.若你的存款銀行與債務銀行不同,那債務銀行必須透過法院申請強制執行,才能在你的存款銀行,針對你的帳戶作凍結。

3.若你與所有的債權銀行已經談妥強制扣薪,只要按約定執行是沒有問題;但若你還有其他債權銀行尚未談妥,也是有可能申請強制執行,因而帳戶被凍結。

賭博欠債怎麼辦?

賭博所欠下的債款,不同情況解決方式需要變通:

1.親友借款

依照真正能還款的能力與親友誠懇對談,確實的依照承諾依時還款,避免撕破臉進而走上法院,這會增加許多成本支出,又影響雙方之間的情誼。

2.挪用公款

建議先跟親友商討借錢來彌補缺口,或盡速抵押貸款,若東窗事發連工作都無法保住,不僅無法持續有薪資償還欠債,還需面臨公司的法律追究責任。

3.賭場欠款或地下錢莊借錢

這可能每日會面對各種恐嚇威脅,也容易波及家人親屬,甚至會追債到工作地點,建議採取法律行動,可以限制他們部分威脅,下下策方式就只能跑路。

結論:

初中期欠債可以走整合或協商,無力償還只能交給法院了,法官會依情況判定更生、清算、破產。

 

2020年10月8日文章更新,最近研究了幾家業者和銀行,它們可以依據你個人提供解決方案:

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