債務處理 需要非常詳細事前評估，才能依據債務現狀來對應正確解決方法，許多人只聽從金融專員建議就直接申辦處理，這會容易導致選擇比較差解決方式，而且一旦選擇錯誤很有可能會造成不小影響；只要選擇正確處理方法，對於還款有事半功倍，本文主要分享該方面知識。
 

如何正確地選擇欠債的解決方法？

債務處理 正規解決順序 — 7大對策讓你一次了解對應解決方法

1.增寬限期：債務短暫有還款困難，你可以申請增加寬限期，寬限期間只需還利息不需還本金，這可以快速解決月付還款困難；此方式通常只用在房貸、車貸、卡費，其餘類別就要看該家金融機構。

2.債務整合：倘若有多筆債務想一次解決，則可透過債務整合的方式，將所有債務整合在最大債權銀行，進而降低月付金，而且利率還有機會稍微下降，此為多筆 債務處理 最正規方式。

3.個別協商：你可以針對某幾筆有還款困難債務，個別跟該家債權金融來進行協商，商討出雙方都可以接受還款方式。

4.前置協商：當債務人符合「消費者債務清理條例」就可以向最大債權銀行申請前置協商；申辦時會將所有債權統一，協商成功可以有效降低月付金以及利率，雙方同意情況會簽訂新償還方案契約。

5.變更協商：針對債務人已經申請過協商，目前有依據新契約準時還款，但遇到還款困難情況，這就可以跟最大債權銀行申請變更協商還款方案。

6.二次協商：該方案是針對已申請過協商且已毀諾之債務人，但仍然有還款意願，這可以跟債權方申請個別協商一致性，雙方再次協商來取得新還款方案。

7.優惠清償：債務人可以向債權方協商來一次結清，主要好處是債務可以打折，減免月付利息，並且可以快速解決債務。

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正規處理方法無法申辦怎麼解決？

上述正規方法無法解決時，那就要考慮往三個方向來處理。

1.債務更生：

債務人曾經申請前置協商調解失敗，或申請協商後毀諾且無法通過變更/二次協商者，此情況就適用於債務更生。

法院會依據債務人收入扣除必要支出後，制訂一個6年清償計劃；更生主要優點可以大幅債務打折，缺點則是聯徵中心會註記完全清償後至少4年。

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2.清算程序：

法院會將債務人現有財產全部變賣，再分配給所有債權人，法院會依據清算完畢後狀況，再來決定是否裁定免責。

清算優點就是法院裁定免責，剩餘債務無需歸還，進入清算程序，法院公告取得債務證明後，這就會停止利息與違約金計算。

缺點則是清算期間信用會被凍結，信用註記會持續到還款結束後的6年以上；清算完畢後，法院裁定不免責者，債務人依然會被債權方追討應還金額。

3.聲請破產：

以上方式確定無法解決，最後只能向法院申請破產，聲請前提是債務人有財產可破，不然會被駁回；債務人確定核准破產，人身自由會有所限制，司法院統計約150種行業，破產人至少七年內無法擔任。

整合vs協商究竟要怎麼選擇？

許多人選擇兩大 債務處理 方向會誤判，實際選擇時有幾個原則可以參考。

1.單筆債務直接找該家債權金融去商討，原則上可以調整合約內容就可以解決問題，這就無需考慮協商。

2.多筆 債務處理 首選就是申辦整合，主要優勢是聯徵中心不會註記，而且按時依照新契約還款，信評分數還能提升。

3.負債比接近或超過22倍，債權金融就不會讓債務人申辦整合，此時就只能往協商方式去處理。

債務放任不管會產生哪些後遺症？

1.債務人名下有任何動產、不動產、銀行帳戶有存款，一經發現即會被追討，直親有可能會被騷擾要求代為清償。

2.債務人薪資所得會被強制扣三分之一，這會造成就職公司有不好印象，甚至會影響能否繼續就職；部分債務人為了避開被扣薪，換成領現型工作，但會影響工作選擇。

3.金融服務可能都無法申辦，將來就算清償完後，也要視過往債務等級，決定聯徵中心註記是否完全清除，才能恢復正常。

債務處理 有哪些事前作業必須先執行？

不管你選擇何種方式來處理債務，申辦前有幾個觀念必須要先建立清楚。

1.面對問題：解決債務第一步其實是勇敢面對問題，倘若一直想逃避，事情拖越久只會越難解決而已。

2.檢視債務：你需要清楚每筆債務月付金，以及完全清償時間，對於之後選擇 債務處理 方法會很有幫助。

3.自訂計畫：跟債權方商談前，你要先初步規劃如何還款，萬一還款期間遇到困難，你必須跟它們據實以報，進而調整新契約，讓你能順利還款。

4.切勿拖久：當你債務已經稍微有還款困難時，你就要有危機意識了，越早處理可以選擇方法就越多；反之，拖到幾乎繳不出來，解法可能就不多了。

結論

債務處理 只要能選對方法，不僅可以解決眼前的還款困難，甚至還有機會可能調降總還款金額。

2024年6月2日文章更新，最近研究出債務新解法，你可以短時間解決問題：

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