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前置協商申請書如何撰寫?4招技巧讓你了解過件的關鍵因素

前置協商許多人都不了解它的目的,詳細內容可以閱讀前置協商作業準則,簡單說就是債務人提出協商申請之後,先將所有的債權金融機構依債務人的償還能力做評估,再與債務人共同擬定一個可行的償債方案,銀行與債務人雙方都同意來簽下這份合約。

如何避免商談失利?

前置協商失敗主要幾個原因造成:

1.一開始在申請時,除了銀行要求的基本資料備妥以外,你的薪資以及財產證明會是審核過件主要關鍵因素。

2.銀行正式審核時,會優先審核你的資產是否有超過負債,它們會有一個比例標準來做為能否申辦的因素。

3.如果你最近才剛申辦一筆貸款的話,銀行會更嚴格審核你未來能否承擔每月的還款金額。

4.注意你的債務是否為金融銀行的無擔保債務,銀行只會接受債務是來自於金融機構,否則是無法去辦理債務統整。

5.銀行約面談時,你與銀行的商談誠意也是很重要,如果你是屬於審核過件邊緣,它們有可能會依據你態度來考量。

前置協商線上評估:

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申請書要怎麼寫?

前置協商申請書在撰寫要注意幾個重點:

1.總共需要填寫4份文件,協商申請書、財產及收支狀況說明書、債權人清冊、薪資單正本或薪轉存摺影本,WORD檔可以到中華民國前置協商查詢專區下載。

2.協商申請書通常沒什麼問題,把資料填正確,再簽名或蓋章就可以了;財產及收支狀況說明書會裡面的財產以及收入支出明細要寫很清楚,這會是審核重點。

3.債權人清冊其中有個欄位是債權發生之原因,內容盡量寫清楚一點;你沒有薪資證明就不用提供,不過通常沒有附上薪資證明很難審核過件。

4.表格內容有不懂,必須想辦法問清楚,這些文件對於初步審核很重要,寧可仔細處理,也不要急著送件影響審核。

 
延續閱讀:

卡債協商整合成功調降關鍵?5大攻略教你如何跟銀行商談
 

前置協商成功率高嗎?

前置協商成功案例真假很難辨識,整理幾個可以當作主要參考:

案例1.王小姐有兩家銀行現金卡債務,台新和玉山共26.2萬,經過協商後,簽約7.4萬,利息0%,期數60,月繳1244元。

案例2.林小姐有兩家銀行的2筆信用卡和1筆現金卡,陽信和永豐共29.1萬,經過協商後,簽約8.7萬,利息2%,期數180,月繳560元。

案例3.業先生有2筆銀行信貸,富邦和元大共116.1萬,經過協商後,簽約36.1萬,利息6%,期數180,月繳3049元。

總結一下,這三個是內政部的真實案例,只要可以協商成功,總繳款額是有機會可以下降。

整個流程如何運作?

前置協商流程可以分為幾個步驟:

步驟1:檢視所以銀行債務,每筆月繳金需要記錄起來,總月繳金可以接受到多高也要想清楚,協商時都會派上用場。

步驟2:準備好資料再去填寫申請書,必須填寫協商申請書、財產及收支狀況、債權人清冊、近3個月薪資證明文件。

步驟3:將所有申請書裝好之後,寄給你最大債權銀行提出協商申請,接著就是等銀行通知你。

步驟4:銀行收到你申請書確定沒問題後,會跟你約面談時間,並且通知相關的債權銀行停止催繳欠款。

步驟5:協商成功後,會簽訂一份新合約,按照這份合約來還款就沒問題了;協商失利就要思考問題出在哪裡,修正後再考量是否要再一次協商。

可以一次解決所有債務?

前置協商一次清償需要了解幾個細節:

1.你在協商時,通常銀行上不會主動跟你提起這件事,你慢慢償還對於銀行比較有利,所以你自己必須主動提出。

2.你提出要辦理一次清償債務,原則上銀行也是會幫你處理,銀行其實也想盡快把債款拿回來,避免無法回收的風險。

3.每家銀行還款標準畢竟都不同,有些銀行願意讓你一次清償,但是利息沒有降多低,你就計算是否划算了。

4.一次清償通常可以減免還款金額,但是只限定還在繳款期數中,還沒到期無法列入減免的計算。

前置協商怎麼談到有利合約內容?

前置協商經驗分享幾個面談時技巧:

1.當你送出申請書後,銀行初步審核有通過,就會跟你約面談時間,面談過程將會是爭取到有利合約的關鍵。

2.月繳金會是主要商談重點,從你可以接受的月繳金負擔底限,直接從這方面切入商談,確定後才來考量其它因素。

3.利率和月繳金是相輔相成,通常可以承擔月繳金越高,利率就越低,不過實際上利率高低都有商談的空間,利率0%為目標,最高盡可能不要超過2%。

4.期數為最後考量,你能力可以接受範圍之內,盡量不要把拉太長,當然還是以你能負擔範圍,最長可以到180期。

如何談到低利率?

前置協商利率在面談時要掌握幾個原則:

1.通常月繳金越低,利率越高,但其實都可以商量,有許多案例中,利息0%而月繳金也不高,所以就看你怎麼談。

2.你在面談時,銀行通常已經準備幾個方案讓你選擇,雖然方案可以調整,但是很難做大更動,所以假設利率開3%,通常就很難談到0%了。

3.一般只要可以談到0%~2%利率就算是不錯了,能否談到0%這就要看你欠債情況以及你的還款需求而定了。

小結:

前置協商是很好解決債務方法,它可以立即幫你降低月付金,讓你不用為了高額月付金而煩惱。

 

2020年6月29日文章更新,最近研究了幾家業者和銀行,它們可以依據你個人提供解決方案,目前諮詢不收費:

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貸款代辦評價如何判斷真假?5招技巧讓你了解話術陷阱

代辦貸款公司推薦合法要怎麼選擇?你到任何一家申辦信貸代辦之前,必須要確定它是否有政府合法發牌,並且研究它們的評價以及成功案例,事前功課只要做好,申辦時就不會吃虧。

民間代辦貸款如何篩選?

好的代辦公司必須要符合這幾個要素:

1.你在跟它們諮詢過後,會提供幾個客觀的解決你問題的辦法,最終都是要你允許條件下才會幫你處理。

2.你在諮詢過程中,它們會仔細分析你的狀況,而不是嚇你說不處理就會怎樣,最後跟你說在這邊辦理一定會過件。

3.不會跟你索取任何資料的正本,最後你的貸款有核准了,也只是你和銀行之間的事情。

4.每次送件之前都會徵求你的同意,並且也會跟你討論過後才送件,更不可能代簽任何申請書。

5.費用方面,不會先和你收取任何手續費用,都是事後才收費。

以上五點就是正規代辦的主要流程,你在諮詢過程跟以上內容不太符合,建議你就找別家吧!

正規代辦線上評估:

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有哪些情況要注意?

貸款代辦違法有幾個方向可以看出端倪:

1.解決方案

你在詢問過程中,它們沒有提供完整解決方案,而只是口頭帶過的方式,希望你在趕快找它們辦理,通常不是它們專業度太低,不然就是想賺你的錢而已。

2.信用查詢

如果同時跟很多家銀行送件,你會被徵信次數過多,查詢次數過多的話,會影響個人信用,銀行很有可能認定你有信用瑕疵的問題。

3.保證過件

沒有一家代辦可以保證過件,每個個案難易度不同,但確實有些難度低的個案,過件率是很高,但它們也不會說保證,只會說申辦過件機率很高。

4.事先收費

你在詢問過程是絕對不收費,只有確定送件才會開始收取服務費,只要事前收費絕對有問題,建議你直接找別家辦理。

5.需要交銀行存簿和提款卡

如果要你繳交銀行存簿、提款卡給它們,非常有可能跟詐騙集團有掛勾,就算它們公司有合法登記也是要非常小心。

代辦貸款合約可以反悔嗎?

貸款代辦取消終止會造成幾個問題:

1.代辦主要是幫你媒合銀行,幫你篩選幾家適合讓你去選擇,你與銀行是否要簽約,代辦是不會干涉你的決定。

2.代辦貸款沒過件就是沒跟銀行簽約,這部分是不收費,確定送件媒合銀行,有些代辦會視你案件難度,斟酌收取一點媒合費,這在代辦界算是合理標準。

3.代辦貸款違約金就是你與銀行簽約後,再來反悔就要面對了,縱使媒合到銀行適合你,決定簽約還是要三思而後行。

4.通常媒合到銀行是現階段比較適合你,但是否申辦還是依你現況而定,沒辦理也不要覺得損失媒合費,畢竟未來要負擔月繳金,能承擔比較重要。

網路上是如何評論代辦?

貸款代辦PTT上整理幾個網友討論最高:

Q1:代辦收費根本不合理?

Ans:正規代辦在收費上都是公開透明,有少部分的不良代辦確實會亂收費,你選擇時需要注意評價好壞。

Q2:代辦目的就是賺你的錢?

Ans:不可否認代辦是要賺錢,但你需要它們專業能力,它們賺你的錢,這也算是各取所需,這就看你怎麼選擇。

Q3:過件率根本不高?

Ans:每家代辦核貸成功率都不同,必須花時間去研究評價以及成功案例,建議你可以多比較。

Q4:媒合到的銀行條件都很差?

Ans:每個人情況都不同,合約內容需要依據你現狀來談,這不可能超出太多,這點你必須要了解。

Q5:千萬不要給代辦處理?

Ans:這句話在PTT上很常看到,倘若你的情況可以自己就處理好,通常也是建議自己辦理就好,但是有些情況就很不好處理,選擇代辦何嘗不是一個方法。

找代辦貸款好嗎?

找代辦可以依據幾個標準來參考:

1.當你被幾家銀行拒絕辦理貸款時,就可以考慮找代辦來處理,通常它們有一些暗黑技巧可以幫你找到銀行。

2.你想談到好合約內容,低利率、期數、額度…等等,這也可以找代辦幫你處理,它們最擅長談判以及媒合銀行。

3.你急著要申辦過件,交給代辦就是好選擇,它們在處理案件的效率通常比較快,速度絕對比你自行處理快上好幾倍。

4.貸款辦理成功後,需要跟你收取一筆手續費用,所以你必須要能接受多花點小錢來解決問題。

費用怎麼收是合理範圍?

貸款代辦費用標準需要符合幾個原則:

1.交給代辦確實很方便,市面上收費很亂,導致正規代辦也受到影響,原則上都是申辦成功才會跟你收取費用。

2.收費高低會以你案件難易度來判定,倘若你的案件屬於好處理,簡單收個手續費而已,困難案件費用就會比較高。

3.手續費用的合理範圍約5%左右,實際%數就要依據你情況來訂,超出這範圍太多就要考慮找其他家了。


2020年7月10日文章更新,最近研究一家評價還算不錯,整個流程也有符合正規代辦五個要素:

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債務協商如何把握黃金時期?你必須要了解這5個關鍵時機

債務解決方式必須依據你情況來做選擇,當你每月逐漸無法負擔時,你要主動跟銀行連絡,它們會評估你的現狀,建議你怎麼解決問題,只要能商討成功,年限可以延長,總債務都有機會可以調降。

 
延續閱讀:

卡債協商整合成功調降關鍵?5大攻略教你如何跟銀行商談
 

如何跟銀行債務協商?

債務協商經驗心得分享幾個面談技巧:

1.降低還款金額

降低月付金會是優先要協商的內容,調整後可以立即就減輕還款壓力,你現階段無法負擔高額月付金,暫時不要考慮低利率問題,之後有能力再來做調整。

2.爭取最低利率

利率高低關係到還款總額,你能夠承擔月付金額越高,你就可以爭取到越低的利率,當然這就看你個人規劃,是否可以承受提高每月還款金額。

3.延長還款年限

年限通常拉長之後,利息會稍微上升,所以你在商談的時候,務必要確認總利息提升了多少,如果是你在可以接受的範圍,才能繼續往這方向去商談下去。

4.小心應用資金

每月減輕負擔後,你可以資金再去選擇穩定投資,當然你不熟悉這些做法的話,建議你穩穩把目前債務清償完為優先選擇,免得搞到債務再擴大就麻煩。

5.調整合約內容

一般都認為簽訂合約後就無法調整,事實上銀行會視情況讓你調整,你確定每月無法如期繳款,坦承與銀行溝通後,它們可以再調整還款年限以及月繳金額。
 
債務協商線上評估:

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申辦後會有那些情況?

債務協商後果必須要事先了解幾個狀況:

1.協商成功會稍微影響信用,但是可以解決你目前債務,絕對是利大於弊,只要債務還完後,信用分數會慢慢回來。

2.當你確定提協商時,聯徵中心會在上面註記,主要目的就是避免你又去其他家銀行辦理信貸。

3.沒成功就比較麻煩,一來會稍微影響信用,二來債務又沒有解決,所以確定要申辦協商時,事前功課很重要,沒有把握不要隨便亂提。

4.沒成功通常會建議二次協商,不要走更生或清算,第二次提協商,必須要改善之前問題,否則還是很難審核通過。
 

避免商談失利有那些方法?

債務協商失敗最關鍵就是月繳金承擔值,通常會建議你幾個做法:

1.銀行會依據你目前薪資以及債務來做審核標準,它們判斷你每月有可能無法如期還款,通常就會拒絕讓你辦理。

2.當你自己初步統計過後,確定無法繳出總債務1/2的話,協商成功可能就不高,你必須先想辦法達到銀行最低門檻,否則浪費一次協商機會。

3.你目前所有債務加總月繳金要先記好,可以承擔多少月繳金額事前確認好,你可以把未來要還款規畫做成一個表格。

4.雖然表格主要讓你自己看,但是你在跟銀行面談時,主動把這張表格拿出來,對於審核過件是有加分效果。

5.銀行最在意就是協商後無法如期繳款,而你必須主動提出解決方案,你可以將手上動產或有價證券做為證明,這會是能否過件關鍵之一。

6.萬一協商還是失利,不要急著去更生,雖然要半年後才能再提出協商,這段時間想辦法調整,達到銀行最低標準,二次協商通常也會稍微放水。
 

可以模仿案例寫法?

債務協商範本參考時必須注意幾個事項:

1.申請書原則上只要把資料填一填即可,之後再簽名或蓋章就沒問題了。

2.債權人清冊會是重點,裡面有些欄位需要寫上你的債權發生原因,這部分不會寫就可以參考,千萬亂寫或空白。

3.只要有欄位需要你說明,盡可能都不要空白,雖然參考範利跟你情況不同,不過可以依據這些資料來修改成你情況。

4.銀行在初審會很詳細看這些說明,你能否審核過件,這部分影響不小,實在不會寫,建議找人教你怎麼寫。
 

債務問題要如何解決?

債務處理需要循序漸進方式來解決:

1.調整合約

你是單筆債務要解決,你可以找該家銀行商談看看,讓它們幫你調整合約內容,來降低每月繳金額或延長年限,進而順利來解決這筆債務。

2.債務整合

你有多筆債務要解決就要使用債務整合,與銀行商談之後降低月繳金或延長年限,再將你多家銀行的債務集中在債權最多銀行來解決所有債務。

3.債務協商

債務整合沒成功,只能選擇債務協商,雖然兩者目標都是一致,協商是用信用來換取降低月繳金以及利率,聯徵中心會維持1~2年的信用瑕疵紀錄,不過能解決債務,短暫紀錄是可以接受。

4.更生&清算

更生能否成功是由法官決定,不僅過程繁雜且成功率很低,走到清算就是破產收場了,原則上不要採取這兩種方式來解決債務,盡可能要想辦法再一次協商中,達到銀行審核標準。
 

債務協商流程怎麼運作?

債務協商程序依據你協商後,結果會有這五個走向:

1.協商成功

你與銀行協商成功後,依據協商方案開始還款,你每月可以如期還款就不會有任何問題,銀行也不會再有任何刁難。

2.協商失利

這會有三個方向,你需要視情況是否要再提出二次協商,不然就要跟銀行協商更生,最後走向清算就是已經破產了。

3.二次協商

第一次協商後,需要半年後才能再跟銀行提出協商,而你評估確定有需要二次協商,建議你再跟銀行協商看看,符合銀行要求還是會讓你過件。

4.協商更生

更生算是與銀行私下商談,通常商談出對債務人有利結果,成功更生可以只還債款三成,主導權是在法官身上,而且成功門檻不低,需要提出完善還款計畫。

5.清算

清算就是已經破產了,程序執行期間,個人賺取的薪水不會被拿走,未來只能以勞力為主行業,而且會被限制不得出國、搭計程車、吃大餐…等等,走到這一步就要有心理準備了。
 

如何申請提前還款?

債務協商提前清償必須要在簽約時注意幾個細節:

1.銀行方面其實也不希望你提早把債務還完,你每月固定慢慢還款,對它們反而比較有利。

2.協商合約通常沒特別要求都是有綁約,也就是不接受提前還款,通常會寫未按照協議書清償,債務回到各債權銀行的原本議約辦理。

3.你已經簽完約後有需要提早還完款,通常要先繳足4~6期金額,再跟銀行說明你的需求,它們視情況更動合約內容。

4.你還沒簽約會建議你可以選擇不綁約,你資金比較充足隨時可以提早清償,有4期以上月繳金額就可以沖償本金。
 

利率多少範圍內才合理?

債務協商利率高低是面談主要重點,你在跟銀行協商利率時需掌握幾個關鍵:

1.一般信貸利率3~8%,信用卡債最大循環利息會高達15%,協商後的利率至少降低2~3%為標準,盡可能不高於原信貸或信用卡債的平均利率。

2.協商後利率和期數會有最高限制,期數最長可以到180期,也就是15年,利率部份最低為0%,利率越低,還款金額越高。

3.債務協商之後的利率,通常會調降4~8%,是否能協商到更低利率,關鍵在於銀行開出的還款方案,看你可以接受到哪個程度。
 

網路上都在討論什麼問題?

債務協商PTT有幾個發文較高是必須要先搞清楚:

Q1:債務協商和債務整合有合不同?

Ans:兩者目的都是降低月繳金,這會將你所有債務集中到最大債權銀行,最大不同處就是債務協商會有聯徵註記,這需要全部清償後,再加1年才能消除。

Q2:什麼情況下適合申辦債務協商?

Ans:你有多筆債務透過債務整合已經無法解決問題,這需要進一步債務協商,重新商談一個合約。

Q3:有協商註記會有什麼影響?

Ans:你這段期間無法使用信用卡,也無法申辦任合貸款。

Q4:面談時提出的還款方案繳不出來怎麼辦?

Ans:確定繳不出來就不要勉強簽名,好好的跟面談人員說明你的困難,他們會再依據你情況重新計算一份還款方案。

Q5:面談最多可以談幾次?

Ans:面談是沒有次數限制,而且都是在銀行裡面討論,不用跑到法院。

Q6:可以找代辦處理債務協商?

Ans:原則上是可以,但是有良心的代辦不多,主要目的都是要賺你錢,所以真的找代辦要慎選。
 

符合哪些資格適合辦理?

債務協商條件需要符合幾個要素才適合去辦理:

1.沒有參加過前置協商記錄,以及參加其他銀行公會的協商機制,這才有符合辦理的資格。

2.五年內沒有擔任公司的任何營業活動,有從事小規模營業活動,每月營業額需低於20萬。

3.你無擔保負債確定超過月收入的22倍,這種情況已經無法辦理整合負債,只能選擇債務協商。

4.有多筆債務去談整合負債後,銀行始終不讓你過件,這種情況就要考慮債務協商了。

5.你的債務已經有嚴重遲繳紀錄了,因而被銀行認定為呆帳,此時只適合債務協商來解決。
 

收費標準如何計算?

債務協商費用浮動其實不小,實際計算方式需要注意幾個重點:

1.浮動收費造成許多人以為很貴,事實上銀行會依據你的案子來評估,甚至協商情況較輕者,幾乎不用花到什麼錢。

2.實際算法會依據債務總額去百分比來計算價錢,每個協商案子的成本都不同,所以會依據難易度來決定收多少。

3.通常會收債務總額的2%~10%之間,浮動上確實還不小,建議多去比較幾家,超出這範圍就可以直接放棄了。
 

公司名義可以辦理嗎?

公司債務協商必需要掌握幾個原則:

1.銀行會以公司負責人來審核是否有資格,信用註記也會以你個人名義,原則上跟公司無關。

2.你個人有需要辦理信用卡債務的協商,這部分銀行是不會對公司負責人有特別查封動作。

3.你是公司負責人目前正在債務協商中,公司需要向銀行貸款,它們會查到你的信用紀錄,這時確實會影響到核貸。
 

債務協商可以申辦勞工紓困貸款嗎?

債務協商紓困貸款想要審核過件需要先了解幾個技巧:

1.你目前正在債務協商,這要看你的聯徵以及銀行的授信準則,能否符合資格需由銀行來做判斷。

2.你是該銀行的舊客戶,需要同意債務只繳利息及緩納本金,通常受到防疫影響就可以申請。

3.你能否成功申辦關鍵在於這期間信用紀錄,你每月不能有任何遲繳情況,你信用良好要申辦過件的機會就很高。
 

民間有債務可以辦理嗎?

民間債務協商不同於一般的解決方式:

1.你向最大債權銀行申請債務協商,針對你金融機構的債務去做統整,再來重新簽定合約。

2.金融機構通常是信用卡公司、郵局、銀行,但不包含民間上的債務,所以合約上是無法把民間債務統整進去。

3.倘若你的債務狀況已經走到更生,民間債務就能依據法律來處理,可以一次把你所有債務走更生處理。

4.民間上有債務還不出來,通常都是跟債主私下商談,藉由拉長年限以及降低月繳金來解決。
 

如何選擇協商類別?

個別協商和前置協商都通稱債務協商,這兩者究竟有哪些差別:

1.個別協商原則上沒有資格限制,這是銀行原有的機制,只要你有債務問題都可以單獨跟這家銀行來商談。

2.前置協商適合低於20萬月營業額的自營生意人、一般上班族,由最大債權銀行來做統整,協商完成後,月繳金統一交給該銀行。

3.個別協商還款年限最長13年,率利比原本高;前置協商還款年限最長15年,率利有機會談到0。
 

多久時間可以知道結果?

債務協商時間從送件到審核結果需要一段時間,每個階段需要等待多久:

1.你寄申請書到最大債權銀行,銀行收到申請書會以電話方式跟你做初步照會,資料沒問題就會幫你送件了,這階段大概就要花掉3~5天時間。

2.送件之後,銀行會依照申請資料來評估你的還款條件,這階段審核時間要看銀行作業速度,一般要2~3個月時間,快則1個月會收到通知。

3.收到通知後,銀行就跟你約面談時間,若你可以接受當天協商結果,銀行會送文件到法院去公證,再把正本寄給你,這階段約2~3個禮拜完成作業。

4.從寄出申請書到協商成功後開始繳款,大約要花掉60~90天,等待期間你可以試著跟銀行主動聯絡,審核過件可以立即減輕負擔,耐性等待是值得。
 

結論:

債務問題只要你坦承跟銀行商談,它們也會盡可能幫助你,透過債務協商或整合負債的方式來清償才是較佳解決方法。

 

2020年7月9日文章更新,最近研究了幾家業者和銀行,它們可以依據你個人提供解決方案:

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信用貸款100萬每月繳多少利息?八種情況讓你了解實際月付金

信用貸款100萬每月繳多少利息呢?這需要看你銀行方案,才能精算出詳細數字,前三個月通常會有低利率優惠,不過還是以整體利率為主;每月繳款金都包含本金,只有無法如期繳款時,才會銀行方商談只繳利息,除非你情況十分困難,否則不推薦使用此方式。

貸款100萬一個月要繳多少?

信貸100萬7年以及這兩種利率最為常見,你可能是要貸是50萬、80萬或是120萬,此表格可以讓你做為主要參考:

利率:2.5%

利率:6%

年限

月付金(本金+利息)

年限

月付金(本金+利息)

3

28,861元

3

30,422元

5

17,747元

5

19,333元

7

12,989元

7

14,609元

10

9,427元

10

11,102元

12

8,045元

12

9,759元

15

6,668元

15

8,439元

17

6,022元

17

7,831元

20

5,299元

20

7,164元

年限好像越長越好,其實年限利息占本金比越重,總利息還的越多,每個人規劃不一樣,所以也沒有標準答案,建議允許情況下,年限盡可能越短越好。

貸款利率線上評估:

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網路上都在討論什麼問題?

信貸100萬PTT上整理幾個網友最常詢問:

Q1:哪家銀行利率最低?

Ans:每家銀行提供方案利率都是浮動,建議到該家銀行官網查詢參考就好,實際利率還是要親自詢問為主。

Q2:推薦哪家銀行辦理?

Ans:富邦、國泰、花旗、玉山、渣打、中信、台新,這些銀行資料整理於網友們分享,僅供參考。

Q3:利率合理範圍是多少?

Ans:許多人喜歡追求2%以下,但這是可遇不可求,剛好有方案並且符合銀行的條件,一般只要2.5%左右就不錯了。

Q4:審核過件標準?

Ans:銀行對於貸款100萬歸類於大額數目,你的提供擔保品以及薪資證明會是主要關鍵因素。
 
延續閱讀:

信用貸款利率如何準確試算?5招技巧讓你算出真實數據
 

信貸100萬條件要符合哪些才能辦理?

貸款100萬資格審核上必須了解幾個重點:

1.個人借貸款100萬是無法靠信用,使用汽車也只能貸小額,市價50萬的車子,大概可以貸20萬左右。

2.通常會使用房子抵押物,這是最常用來當貸款抵押,這樣才能貸到百萬以上。

3.你有土地也可以當抵押物,土地市值百萬以上來當抵押物,貸到百萬以上沒什麼問題。

4.市值百萬等級的名車,這也可以當做抵押物,只要評估車子價值夠高,就可以貸到百萬。

5.倘若你沒有高價抵押物,銀行能借到的最高上限是你收入的2~15倍,原則上最高不超過50萬。

小結:

你要辦理之前就要思考年限問題,能力範圍之內,盡可能把年限縮的越短越好,總利息才會越低。


2020年8月2日更新,最近研究線上估算,推薦一家計算後蠻準:

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信用貸款保證人需要什麼資格?4大準則讓你了解地雷型當保人

當銀行判斷你還款能力不足,就會要求你提供信用貸款保證人,遇到這情形通常是你薪資證明沒達到銀行標準、沒有在職證明、沒有勞保、有信用不良紀錄、擔保品價值度不高,此時你無法提供保證人就沒辦法申辦過件。

保人是什麼?

連帶保證人與一般保證人有何不同必須先搞懂,再了解保人有哪些目的:

1.一般保證人

一般保證人可以主張先訴抗辯權,借款合約還沒法院裁決,債務人財產依法強制執行仍不能履行債務前,債權人可以拒絕擔保責任,簡單的說,債務人出狀況時,保證人才需負部分責任。

2.連帶保證人

連帶保證人的責任等同債務人,而且是無法主張先訴抗辯權,當事人還在保證合約中,保證人與債務人對債務承擔連帶責任的,這就是連帶責任保證。

3.保證人目的

銀行為了多一層保障會要求部分申貸人提供保證人,當你無法如期還款就會找保證人,當然你的薪轉證明或擔保品有符合銀行標準就不須提供保證人。

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貸款保證人需要哪些資格?

貸款保證人條件非任何人都符合,銀行通常會以這幾種標準來判斷資格:

1.保證人有銀行貸款的話,每月是否有如期繳款。

2.保證人的職業和年資是否有比申辦人,還要來的更有優勢。

3.保證人需要提供有力的財力證明。

4.保證人登記名下的貸款項目不能太多。

當保人要準備什麼資料?

保人資料可以提供這幾個讓銀行來審查:

1.雙證件資料

2.銀行存摺封面

3.在職證明

4.半年薪轉證明

5.勞保明細表

6.有價值的擔保品

PS:當保人只需提供雙證件和存摺封面,但是兩者的還款能力可以合併來算,提供其他資料可幫申貸人提高核准額度。
 
延續閱讀:

信用貸款利率如何準確試算?5招技巧讓你算出真實數據
 

為何需要聯徵調查?

貸款保證人聯徵調查結果為什麼銀行會重視,主要有幾個原因:

1.聯徵調查可以知道信用評分,銀行會依據分數來判斷你是否為信用良好。

2.貸款保證人的信用記錄,銀行會很重視調查結果,這會成為是否可以成為保證人的原因之一。

3.當申貸人無法如期繳款時,通常貸款保證人是要部分負擔,聯徵調查可以知道信用不良記錄,屬於較輕等級,影響不大,嚴重者是無法成為保證人。

當保人會影響貸款嗎?

成為當保人要貸款確實會受到影響,但銀行會依據你是哪種當保人來做為判斷:

1.一般保證人的擔保金額不是歸於自己名下,所以你去申辦貸款的話,基本上不會有什麼影響。

2.連帶保證人是需要清償責任是算在自己名下,所以你要貸款時會影響到信用,銀行了解到你目前是連帶保證人身分,確實會影響審核過件。

如何取消保證人身份?

連帶保證人取消很不容易,一旦簽名後就很難擺脫,提供兩個解決方向:

1.連帶保證人是可以向債務人求償代還的金錢,這可以對你朋友提民事訴訟,前提是你這位朋友還沒有跑路。

2.請貸款人到銀行,把貸款轉成另外不同形式,可以透過更改貸款契約方式,趁機把保證人身份解除,當然這就要看你怎麼跟你朋友溝通了。

什麼情況銀行不得要求提供保證人?

100年10月有通過銀行法修正,整理幾個重點讓你了解銀行對於保證人標準:

1.自用住宅、信用、買車..等等貸款,已經不需要提供連帶保證人,有足額擔保,銀行也不得要求提供一般保證人。

2.你現有房貸不能確定是一般保證或連帶保證,可以去問你的貸款銀行,如果是連帶保證是可以依法變更為一般保證。

3.自用住宅放款及消費性放款而徵取的保證人,其保證契約自成立日起,有效期間不得逾15年。

4.銀行必須先向借款人討債,追討不足才能找一般保證人,一般保證人超過1人,必須由所有保證人平均分攤所有欠款。

結論:

當你是屬於審核過件的邊緣,你可以主動提供貸款保證人,審核通過的機會就會大幅提升。


2020年7月6日內容更新,近期研究幾家銀行和業者,可以針對個人問題提供解決方法:

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前置協商申請書如何撰寫?4招技巧讓你了解過件的關鍵因素

前置協商許多人都不了解它的目的,詳細內容可以閱讀前置協商作業準則,簡單說就是債務人提出協商申請之後,先將所有的債權金融機構依債務人的償還能力做評估,再與債務人共同擬定一個可行的償債方案,銀行與債務人雙方都同意來簽下這份合約。

如何避免商談失利?

前置協商失敗主要幾個原因造成:

1.一開始在申請時,除了銀行要求的基本資料備妥以外,你的薪資以及財產證明會是審核過件主要關鍵因素。

2.銀行正式審核時,會優先審核你的資產是否有超過負債,它們會有一個比例標準來做為能否申辦的因素。

3.如果你最近才剛申辦一筆貸款的話,銀行會更嚴格審核你未來能否承擔每月的還款金額。

4.注意你的債務是否為金融銀行的無擔保債務,銀行只會接受債務是來自於金融機構,否則是無法去辦理債務統整。

5.銀行約面談時,你與銀行的商談誠意也是很重要,如果你是屬於審核過件邊緣,它們有可能會依據你態度來考量。

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申請書要怎麼寫?

前置協商申請書在撰寫要注意幾個重點:

1.總共需要填寫4份文件,協商申請書、財產及收支狀況說明書、債權人清冊、薪資單正本或薪轉存摺影本,WORD檔可以到中華民國前置協商查詢專區下載。

2.協商申請書通常沒什麼問題,把資料填正確,再簽名或蓋章就可以了;財產及收支狀況說明書會裡面的財產以及收入支出明細要寫很清楚,這會是審核重點。

3.債權人清冊其中有個欄位是債權發生之原因,內容盡量寫清楚一點;你沒有薪資證明就不用提供,不過通常沒有附上薪資證明很難審核過件。

4.表格內容有不懂,必須想辦法問清楚,這些文件對於初步審核很重要,寧可仔細處理,也不要急著送件影響審核。

 
延續閱讀:

卡債協商整合成功調降關鍵?5大攻略教你如何跟銀行商談
 

前置協商成功率高嗎?

前置協商成功案例真假很難辨識,整理幾個可以當作主要參考:

案例1.王小姐有兩家銀行現金卡債務,台新和玉山共26.2萬,經過協商後,簽約7.4萬,利息0%,期數60,月繳1244元。

案例2.林小姐有兩家銀行的2筆信用卡和1筆現金卡,陽信和永豐共29.1萬,經過協商後,簽約8.7萬,利息2%,期數180,月繳560元。

案例3.業先生有2筆銀行信貸,富邦和元大共116.1萬,經過協商後,簽約36.1萬,利息6%,期數180,月繳3049元。

總結一下,這三個是內政部的真實案例,只要可以協商成功,總繳款額是有機會可以下降。

整個流程如何運作?

前置協商流程可以分為幾個步驟:

步驟1:檢視所以銀行債務,每筆月繳金需要記錄起來,總月繳金可以接受到多高也要想清楚,協商時都會派上用場。

步驟2:準備好資料再去填寫申請書,必須填寫協商申請書、財產及收支狀況、債權人清冊、近3個月薪資證明文件。

步驟3:將所有申請書裝好之後,寄給你最大債權銀行提出協商申請,接著就是等銀行通知你。

步驟4:銀行收到你申請書確定沒問題後,會跟你約面談時間,並且通知相關的債權銀行停止催繳欠款。

步驟5:協商成功後,會簽訂一份新合約,按照這份合約來還款就沒問題了;協商失利就要思考問題出在哪裡,修正後再考量是否要再一次協商。

可以一次解決所有債務?

前置協商一次清償需要了解幾個細節:

1.你在協商時,通常銀行上不會主動跟你提起這件事,你慢慢償還對於銀行比較有利,所以你自己必須主動提出。

2.你提出要辦理一次清償債務,原則上銀行也是會幫你處理,銀行其實也想盡快把債款拿回來,避免無法回收的風險。

3.每家銀行還款標準畢竟都不同,有些銀行願意讓你一次清償,但是利息沒有降多低,你就計算是否划算了。

4.一次清償通常可以減免還款金額,但是只限定還在繳款期數中,還沒到期無法列入減免的計算。

前置協商怎麼談到有利合約內容?

前置協商經驗分享幾個面談時技巧:

1.當你送出申請書後,銀行初步審核有通過,就會跟你約面談時間,面談過程將會是爭取到有利合約的關鍵。

2.月繳金會是主要商談重點,從你可以接受的月繳金負擔底限,直接從這方面切入商談,確定後才來考量其它因素。

3.利率和月繳金是相輔相成,通常可以承擔月繳金越高,利率就越低,不過實際上利率高低都有商談的空間,利率0%為目標,最高盡可能不要超過2%。

4.期數為最後考量,你能力可以接受範圍之內,盡量不要把拉太長,當然還是以你能負擔範圍,最長可以到180期。

如何談到低利率?

前置協商利率在面談時要掌握幾個原則:

1.通常月繳金越低,利率越高,但其實都可以商量,有許多案例中,利息0%而月繳金也不高,所以就看你怎麼談。

2.你在面談時,銀行通常已經準備幾個方案讓你選擇,雖然方案可以調整,但是很難做大更動,所以假設利率開3%,通常就很難談到0%了。

3.一般只要可以談到0%~2%利率就算是不錯了,能否談到0%這就要看你欠債情況以及你的還款需求而定了。

小結:

前置協商是很好解決債務方法,它可以立即幫你降低月付金,讓你不用為了高額月付金而煩惱。

 

2020年6月29日文章更新,最近研究了幾家業者和銀行,它們可以依據你個人提供解決方案,目前諮詢不收費:

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貸款代辦評價如何判斷真假?5招技巧讓你了解話術陷阱

代辦貸款公司推薦合法要怎麼選擇?你到任何一家申辦信貸代辦之前,必須要確定它是否有政府合法發牌,並且研究它們的評價以及成功案例,事前功課只要做好,申辦時就不會吃虧。

民間代辦貸款如何篩選?

好的代辦公司必須要符合這幾個要素:

1.你在跟它們諮詢過後,會提供幾個客觀的解決你問題的辦法,最終都是要你允許條件下才會幫你處理。

2.你在諮詢過程中,它們會仔細分析你的狀況,而不是嚇你說不處理就會怎樣,最後跟你說在這邊辦理一定會過件。

3.不會跟你索取任何資料的正本,最後你的貸款有核准了,也只是你和銀行之間的事情。

4.每次送件之前都會徵求你的同意,並且也會跟你討論過後才送件,更不可能代簽任何申請書。

5.費用方面,不會先和你收取任何手續費用,都是事後才收費。

以上五點就是正規代辦的主要流程,你在諮詢過程跟以上內容不太符合,建議你就找別家吧!

正規代辦線上評估:

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有哪些情況要注意?

貸款代辦違法有幾個方向可以看出端倪:

1.解決方案

你在詢問過程中,它們沒有提供完整解決方案,而只是口頭帶過的方式,希望你在趕快找它們辦理,通常不是它們專業度太低,不然就是想賺你的錢而已。

2.信用查詢

如果同時跟很多家銀行送件,你會被徵信次數過多,查詢次數過多的話,會影響個人信用,銀行很有可能認定你有信用瑕疵的問題。

3.保證過件

沒有一家代辦可以保證過件,每個個案難易度不同,但確實有些難度低的個案,過件率是很高,但它們也不會說保證,只會說申辦過件機率很高。

4.事先收費

你在詢問過程是絕對不收費,只有確定送件才會開始收取服務費,只要事前收費絕對有問題,建議你直接找別家辦理。

5.需要交銀行存簿和提款卡

如果要你繳交銀行存簿、提款卡給它們,非常有可能跟詐騙集團有掛勾,就算它們公司有合法登記也是要非常小心。

代辦貸款合約可以反悔嗎?

貸款代辦取消終止會造成幾個問題:

1.代辦主要是幫你媒合銀行,幫你篩選幾家適合讓你去選擇,你與銀行是否要簽約,代辦是不會干涉你的決定。

2.代辦貸款沒過件就是沒跟銀行簽約,這部分是不收費,確定送件媒合銀行,有些代辦會視你案件難度,斟酌收取一點媒合費,這在代辦界算是合理標準。

3.代辦貸款違約金就是你與銀行簽約後,再來反悔就要面對了,縱使媒合到銀行適合你,決定簽約還是要三思而後行。

4.通常媒合到銀行是現階段比較適合你,但是否申辦還是依你現況而定,沒辦理也不要覺得損失媒合費,畢竟未來要負擔月繳金,能承擔比較重要。

網路上是如何評論代辦?

貸款代辦PTT上整理幾個網友討論最高:

Q1:代辦收費根本不合理?

Ans:正規代辦在收費上都是公開透明,有少部分的不良代辦確實會亂收費,你選擇時需要注意評價好壞。

Q2:代辦目的就是賺你的錢?

Ans:不可否認代辦是要賺錢,但你需要它們專業能力,它們賺你的錢,這也算是各取所需,這就看你怎麼選擇。

Q3:過件率根本不高?

Ans:每家代辦核貸成功率都不同,必須花時間去研究評價以及成功案例,建議你可以多比較。

Q4:媒合到的銀行條件都很差?

Ans:每個人情況都不同,合約內容需要依據你現狀來談,這不可能超出太多,這點你必須要了解。

Q5:千萬不要給代辦處理?

Ans:這句話在PTT上很常看到,倘若你的情況可以自己就處理好,通常也是建議自己辦理就好,但是有些情況就很不好處理,選擇代辦何嘗不是一個方法。

找代辦貸款好嗎?

找代辦可以依據幾個標準來參考:

1.當你被幾家銀行拒絕辦理貸款時,就可以考慮找代辦來處理,通常它們有一些暗黑技巧可以幫你找到銀行。

2.你想談到好合約內容,低利率、期數、額度…等等,這也可以找代辦幫你處理,它們最擅長談判以及媒合銀行。

3.你急著要申辦過件,交給代辦就是好選擇,它們在處理案件的效率通常比較快,速度絕對比你自行處理快上好幾倍。

4.貸款辦理成功後,需要跟你收取一筆手續費用,所以你必須要能接受多花點小錢來解決問題。

費用怎麼收是合理範圍?

貸款代辦費用標準需要符合幾個原則:

1.交給代辦確實很方便,市面上收費很亂,導致正規代辦也受到影響,原則上都是申辦成功才會跟你收取費用。

2.收費高低會以你案件難易度來判定,倘若你的案件屬於好處理,簡單收個手續費而已,困難案件費用就會比較高。

3.手續費用的合理範圍約5%左右,實際%數就要依據你情況來訂,超出這範圍太多就要考慮找其他家了。


2020年7月10日文章更新,最近研究一家評價還算不錯,整個流程也有符合正規代辦五個要素:

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債務協商如何把握黃金時期?你必須要了解這5個關鍵時機

債務解決方式必須依據你情況來做選擇,當你每月逐漸無法負擔時,你要主動跟銀行連絡,它們會評估你的現狀,建議你怎麼解決問題,只要能商討成功,年限可以延長,總債務都有機會可以調降。

 
延續閱讀:

卡債協商整合成功調降關鍵?5大攻略教你如何跟銀行商談
 

如何跟銀行債務協商?

債務協商經驗心得分享幾個面談技巧:

1.降低還款金額

降低月付金會是優先要協商的內容,調整後可以立即就減輕還款壓力,你現階段無法負擔高額月付金,暫時不要考慮低利率問題,之後有能力再來做調整。

2.爭取最低利率

利率高低關係到還款總額,你能夠承擔月付金額越高,你就可以爭取到越低的利率,當然這就看你個人規劃,是否可以承受提高每月還款金額。

3.延長還款年限

年限通常拉長之後,利息會稍微上升,所以你在商談的時候,務必要確認總利息提升了多少,如果是你在可以接受的範圍,才能繼續往這方向去商談下去。

4.小心應用資金

每月減輕負擔後,你可以資金再去選擇穩定投資,當然你不熟悉這些做法的話,建議你穩穩把目前債務清償完為優先選擇,免得搞到債務再擴大就麻煩。

5.調整合約內容

一般都認為簽訂合約後就無法調整,事實上銀行會視情況讓你調整,你確定每月無法如期繳款,坦承與銀行溝通後,它們可以再調整還款年限以及月繳金額。
 
債務協商線上評估:

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申辦後會有那些情況?

債務協商後果必須要事先了解幾個狀況:

1.協商成功會稍微影響信用,但是可以解決你目前債務,絕對是利大於弊,只要債務還完後,信用分數會慢慢回來。

2.當你確定提協商時,聯徵中心會在上面註記,主要目的就是避免你又去其他家銀行辦理信貸。

3.沒成功就比較麻煩,一來會稍微影響信用,二來債務又沒有解決,所以確定要申辦協商時,事前功課很重要,沒有把握不要隨便亂提。

4.沒成功通常會建議二次協商,不要走更生或清算,第二次提協商,必須要改善之前問題,否則還是很難審核通過。
 

避免商談失利有那些方法?

債務協商失敗最關鍵就是月繳金承擔值,通常會建議你幾個做法:

1.銀行會依據你目前薪資以及債務來做審核標準,它們判斷你每月有可能無法如期還款,通常就會拒絕讓你辦理。

2.當你自己初步統計過後,確定無法繳出總債務1/2的話,協商成功可能就不高,你必須先想辦法達到銀行最低門檻,否則浪費一次協商機會。

3.你目前所有債務加總月繳金要先記好,可以承擔多少月繳金額事前確認好,你可以把未來要還款規畫做成一個表格。

4.雖然表格主要讓你自己看,但是你在跟銀行面談時,主動把這張表格拿出來,對於審核過件是有加分效果。

5.銀行最在意就是協商後無法如期繳款,而你必須主動提出解決方案,你可以將手上動產或有價證券做為證明,這會是能否過件關鍵之一。

6.萬一協商還是失利,不要急著去更生,雖然要半年後才能再提出協商,這段時間想辦法調整,達到銀行最低標準,二次協商通常也會稍微放水。
 

可以模仿案例寫法?

債務協商範本參考時必須注意幾個事項:

1.申請書原則上只要把資料填一填即可,之後再簽名或蓋章就沒問題了。

2.債權人清冊會是重點,裡面有些欄位需要寫上你的債權發生原因,這部分不會寫就可以參考,千萬亂寫或空白。

3.只要有欄位需要你說明,盡可能都不要空白,雖然參考範利跟你情況不同,不過可以依據這些資料來修改成你情況。

4.銀行在初審會很詳細看這些說明,你能否審核過件,這部分影響不小,實在不會寫,建議找人教你怎麼寫。
 

債務問題要如何解決?

債務處理需要循序漸進方式來解決:

1.調整合約

你是單筆債務要解決,你可以找該家銀行商談看看,讓它們幫你調整合約內容,來降低每月繳金額或延長年限,進而順利來解決這筆債務。

2.債務整合

你有多筆債務要解決就要使用債務整合,與銀行商談之後降低月繳金或延長年限,再將你多家銀行的債務集中在債權最多銀行來解決所有債務。

3.債務協商

債務整合沒成功,只能選擇債務協商,雖然兩者目標都是一致,協商是用信用來換取降低月繳金以及利率,聯徵中心會維持1~2年的信用瑕疵紀錄,不過能解決債務,短暫紀錄是可以接受。

4.更生&清算

更生能否成功是由法官決定,不僅過程繁雜且成功率很低,走到清算就是破產收場了,原則上不要採取這兩種方式來解決債務,盡可能要想辦法再一次協商中,達到銀行審核標準。
 

債務協商流程怎麼運作?

債務協商程序依據你協商後,結果會有這五個走向:

1.協商成功

你與銀行協商成功後,依據協商方案開始還款,你每月可以如期還款就不會有任何問題,銀行也不會再有任何刁難。

2.協商失利

這會有三個方向,你需要視情況是否要再提出二次協商,不然就要跟銀行協商更生,最後走向清算就是已經破產了。

3.二次協商

第一次協商後,需要半年後才能再跟銀行提出協商,而你評估確定有需要二次協商,建議你再跟銀行協商看看,符合銀行要求還是會讓你過件。

4.協商更生

更生算是與銀行私下商談,通常商談出對債務人有利結果,成功更生可以只還債款三成,主導權是在法官身上,而且成功門檻不低,需要提出完善還款計畫。

5.清算

清算就是已經破產了,程序執行期間,個人賺取的薪水不會被拿走,未來只能以勞力為主行業,而且會被限制不得出國、搭計程車、吃大餐…等等,走到這一步就要有心理準備了。
 

如何申請提前還款?

債務協商提前清償必須要在簽約時注意幾個細節:

1.銀行方面其實也不希望你提早把債務還完,你每月固定慢慢還款,對它們反而比較有利。

2.協商合約通常沒特別要求都是有綁約,也就是不接受提前還款,通常會寫未按照協議書清償,債務回到各債權銀行的原本議約辦理。

3.你已經簽完約後有需要提早還完款,通常要先繳足4~6期金額,再跟銀行說明你的需求,它們視情況更動合約內容。

4.你還沒簽約會建議你可以選擇不綁約,你資金比較充足隨時可以提早清償,有4期以上月繳金額就可以沖償本金。
 

利率多少範圍內才合理?

債務協商利率高低是面談主要重點,你在跟銀行協商利率時需掌握幾個關鍵:

1.一般信貸利率3~8%,信用卡債最大循環利息會高達15%,協商後的利率至少降低2~3%為標準,盡可能不高於原信貸或信用卡債的平均利率。

2.協商後利率和期數會有最高限制,期數最長可以到180期,也就是15年,利率部份最低為0%,利率越低,還款金額越高。

3.債務協商之後的利率,通常會調降4~8%,是否能協商到更低利率,關鍵在於銀行開出的還款方案,看你可以接受到哪個程度。
 

網路上都在討論什麼問題?

債務協商PTT有幾個發文較高是必須要先搞清楚:

Q1:債務協商和債務整合有合不同?

Ans:兩者目的都是降低月繳金,這會將你所有債務集中到最大債權銀行,最大不同處就是債務協商會有聯徵註記,這需要全部清償後,再加1年才能消除。

Q2:什麼情況下適合申辦債務協商?

Ans:你有多筆債務透過債務整合已經無法解決問題,這需要進一步債務協商,重新商談一個合約。

Q3:有協商註記會有什麼影響?

Ans:你這段期間無法使用信用卡,也無法申辦任合貸款。

Q4:面談時提出的還款方案繳不出來怎麼辦?

Ans:確定繳不出來就不要勉強簽名,好好的跟面談人員說明你的困難,他們會再依據你情況重新計算一份還款方案。

Q5:面談最多可以談幾次?

Ans:面談是沒有次數限制,而且都是在銀行裡面討論,不用跑到法院。

Q6:可以找代辦處理債務協商?

Ans:原則上是可以,但是有良心的代辦不多,主要目的都是要賺你錢,所以真的找代辦要慎選。
 

符合哪些資格適合辦理?

債務協商條件需要符合幾個要素才適合去辦理:

1.沒有參加過前置協商記錄,以及參加其他銀行公會的協商機制,這才有符合辦理的資格。

2.五年內沒有擔任公司的任何營業活動,有從事小規模營業活動,每月營業額需低於20萬。

3.你無擔保負債確定超過月收入的22倍,這種情況已經無法辦理整合負債,只能選擇債務協商。

4.有多筆債務去談整合負債後,銀行始終不讓你過件,這種情況就要考慮債務協商了。

5.你的債務已經有嚴重遲繳紀錄了,因而被銀行認定為呆帳,此時只適合債務協商來解決。
 

收費標準如何計算?

債務協商費用浮動其實不小,實際計算方式需要注意幾個重點:

1.浮動收費造成許多人以為很貴,事實上銀行會依據你的案子來評估,甚至協商情況較輕者,幾乎不用花到什麼錢。

2.實際算法會依據債務總額去百分比來計算價錢,每個協商案子的成本都不同,所以會依據難易度來決定收多少。

3.通常會收債務總額的2%~10%之間,浮動上確實還不小,建議多去比較幾家,超出這範圍就可以直接放棄了。
 

公司名義可以辦理嗎?

公司債務協商必需要掌握幾個原則:

1.銀行會以公司負責人來審核是否有資格,信用註記也會以你個人名義,原則上跟公司無關。

2.你個人有需要辦理信用卡債務的協商,這部分銀行是不會對公司負責人有特別查封動作。

3.你是公司負責人目前正在債務協商中,公司需要向銀行貸款,它們會查到你的信用紀錄,這時確實會影響到核貸。
 

債務協商可以申辦勞工紓困貸款嗎?

債務協商紓困貸款想要審核過件需要先了解幾個技巧:

1.你目前正在債務協商,這要看你的聯徵以及銀行的授信準則,能否符合資格需由銀行來做判斷。

2.你是該銀行的舊客戶,需要同意債務只繳利息及緩納本金,通常受到防疫影響就可以申請。

3.你能否成功申辦關鍵在於這期間信用紀錄,你每月不能有任何遲繳情況,你信用良好要申辦過件的機會就很高。
 

民間有債務可以辦理嗎?

民間債務協商不同於一般的解決方式:

1.你向最大債權銀行申請債務協商,針對你金融機構的債務去做統整,再來重新簽定合約。

2.金融機構通常是信用卡公司、郵局、銀行,但不包含民間上的債務,所以合約上是無法把民間債務統整進去。

3.倘若你的債務狀況已經走到更生,民間債務就能依據法律來處理,可以一次把你所有債務走更生處理。

4.民間上有債務還不出來,通常都是跟債主私下商談,藉由拉長年限以及降低月繳金來解決。
 

如何選擇協商類別?

個別協商和前置協商都通稱債務協商,這兩者究竟有哪些差別:

1.個別協商原則上沒有資格限制,這是銀行原有的機制,只要你有債務問題都可以單獨跟這家銀行來商談。

2.前置協商適合低於20萬月營業額的自營生意人、一般上班族,由最大債權銀行來做統整,協商完成後,月繳金統一交給該銀行。

3.個別協商還款年限最長13年,率利比原本高;前置協商還款年限最長15年,率利有機會談到0。
 

多久時間可以知道結果?

債務協商時間從送件到審核結果需要一段時間,每個階段需要等待多久:

1.你寄申請書到最大債權銀行,銀行收到申請書會以電話方式跟你做初步照會,資料沒問題就會幫你送件了,這階段大概就要花掉3~5天時間。

2.送件之後,銀行會依照申請資料來評估你的還款條件,這階段審核時間要看銀行作業速度,一般要2~3個月時間,快則1個月會收到通知。

3.收到通知後,銀行就跟你約面談時間,若你可以接受當天協商結果,銀行會送文件到法院去公證,再把正本寄給你,這階段約2~3個禮拜完成作業。

4.從寄出申請書到協商成功後開始繳款,大約要花掉60~90天,等待期間你可以試著跟銀行主動聯絡,審核過件可以立即減輕負擔,耐性等待是值得。
 

結論:

債務問題只要你坦承跟銀行商談,它們也會盡可能幫助你,透過債務協商或整合負債的方式來清償才是較佳解決方法。

 

2020年7月9日文章更新,最近研究了幾家業者和銀行,它們可以依據你個人提供解決方案:

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信用貸款100萬每月繳多少利息?八種情況讓你了解實際月付金

信用貸款100萬每月繳多少利息呢?這需要看你銀行方案,才能精算出詳細數字,前三個月通常會有低利率優惠,不過還是以整體利率為主;每月繳款金都包含本金,只有無法如期繳款時,才會銀行方商談只繳利息,除非你情況十分困難,否則不推薦使用此方式。

貸款100萬一個月要繳多少?

信貸100萬7年以及這兩種利率最為常見,你可能是要貸是50萬、80萬或是120萬,此表格可以讓你做為主要參考:

利率:2.5%

利率:6%

年限

月付金(本金+利息)

年限

月付金(本金+利息)

3

28,861元

3

30,422元

5

17,747元

5

19,333元

7

12,989元

7

14,609元

10

9,427元

10

11,102元

12

8,045元

12

9,759元

15

6,668元

15

8,439元

17

6,022元

17

7,831元

20

5,299元

20

7,164元

年限好像越長越好,其實年限利息占本金比越重,總利息還的越多,每個人規劃不一樣,所以也沒有標準答案,建議允許情況下,年限盡可能越短越好。

貸款利率線上評估:

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網路上都在討論什麼問題?

信貸100萬PTT上整理幾個網友最常詢問:

Q1:哪家銀行利率最低?

Ans:每家銀行提供方案利率都是浮動,建議到該家銀行官網查詢參考就好,實際利率還是要親自詢問為主。

Q2:推薦哪家銀行辦理?

Ans:富邦、國泰、花旗、玉山、渣打、中信、台新,這些銀行資料整理於網友們分享,僅供參考。

Q3:利率合理範圍是多少?

Ans:許多人喜歡追求2%以下,但這是可遇不可求,剛好有方案並且符合銀行的條件,一般只要2.5%左右就不錯了。

Q4:審核過件標準?

Ans:銀行對於貸款100萬歸類於大額數目,你的提供擔保品以及薪資證明會是主要關鍵因素。
 
延續閱讀:

信用貸款利率如何準確試算?5招技巧讓你算出真實數據
 

信貸100萬條件要符合哪些才能辦理?

貸款100萬資格審核上必須了解幾個重點:

1.個人借貸款100萬是無法靠信用,使用汽車也只能貸小額,市價50萬的車子,大概可以貸20萬左右。

2.通常會使用房子抵押物,這是最常用來當貸款抵押,這樣才能貸到百萬以上。

3.你有土地也可以當抵押物,土地市值百萬以上來當抵押物,貸到百萬以上沒什麼問題。

4.市值百萬等級的名車,這也可以當做抵押物,只要評估車子價值夠高,就可以貸到百萬。

5.倘若你沒有高價抵押物,銀行能借到的最高上限是你收入的2~15倍,原則上最高不超過50萬。

小結:

你要辦理之前就要思考年限問題,能力範圍之內,盡可能把年限縮的越短越好,總利息才會越低。


2020年8月2日更新,最近研究線上估算,推薦一家計算後蠻準:

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信用貸款保證人需要什麼資格?4大準則讓你了解地雷型當保人

當銀行判斷你還款能力不足,就會要求你提供信用貸款保證人,遇到這情形通常是你薪資證明沒達到銀行標準、沒有在職證明、沒有勞保、有信用不良紀錄、擔保品價值度不高,此時你無法提供保證人就沒辦法申辦過件。

保人是什麼?

連帶保證人與一般保證人有何不同必須先搞懂,再了解保人有哪些目的:

1.一般保證人

一般保證人可以主張先訴抗辯權,借款合約還沒法院裁決,債務人財產依法強制執行仍不能履行債務前,債權人可以拒絕擔保責任,簡單的說,債務人出狀況時,保證人才需負部分責任。

2.連帶保證人

連帶保證人的責任等同債務人,而且是無法主張先訴抗辯權,當事人還在保證合約中,保證人與債務人對債務承擔連帶責任的,這就是連帶責任保證。

3.保證人目的

銀行為了多一層保障會要求部分申貸人提供保證人,當你無法如期還款就會找保證人,當然你的薪轉證明或擔保品有符合銀行標準就不須提供保證人。

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貸款保證人需要哪些資格?

貸款保證人條件非任何人都符合,銀行通常會以這幾種標準來判斷資格:

1.保證人有銀行貸款的話,每月是否有如期繳款。

2.保證人的職業和年資是否有比申辦人,還要來的更有優勢。

3.保證人需要提供有力的財力證明。

4.保證人登記名下的貸款項目不能太多。

當保人要準備什麼資料?

保人資料可以提供這幾個讓銀行來審查:

1.雙證件資料

2.銀行存摺封面

3.在職證明

4.半年薪轉證明

5.勞保明細表

6.有價值的擔保品

PS:當保人只需提供雙證件和存摺封面,但是兩者的還款能力可以合併來算,提供其他資料可幫申貸人提高核准額度。
 
延續閱讀:

信用貸款利率如何準確試算?5招技巧讓你算出真實數據
 

為何需要聯徵調查?

貸款保證人聯徵調查結果為什麼銀行會重視,主要有幾個原因:

1.聯徵調查可以知道信用評分,銀行會依據分數來判斷你是否為信用良好。

2.貸款保證人的信用記錄,銀行會很重視調查結果,這會成為是否可以成為保證人的原因之一。

3.當申貸人無法如期繳款時,通常貸款保證人是要部分負擔,聯徵調查可以知道信用不良記錄,屬於較輕等級,影響不大,嚴重者是無法成為保證人。

當保人會影響貸款嗎?

成為當保人要貸款確實會受到影響,但銀行會依據你是哪種當保人來做為判斷:

1.一般保證人的擔保金額不是歸於自己名下,所以你去申辦貸款的話,基本上不會有什麼影響。

2.連帶保證人是需要清償責任是算在自己名下,所以你要貸款時會影響到信用,銀行了解到你目前是連帶保證人身分,確實會影響審核過件。

如何取消保證人身份?

連帶保證人取消很不容易,一旦簽名後就很難擺脫,提供兩個解決方向:

1.連帶保證人是可以向債務人求償代還的金錢,這可以對你朋友提民事訴訟,前提是你這位朋友還沒有跑路。

2.請貸款人到銀行,把貸款轉成另外不同形式,可以透過更改貸款契約方式,趁機把保證人身份解除,當然這就要看你怎麼跟你朋友溝通了。

什麼情況銀行不得要求提供保證人?

100年10月有通過銀行法修正,整理幾個重點讓你了解銀行對於保證人標準:

1.自用住宅、信用、買車..等等貸款,已經不需要提供連帶保證人,有足額擔保,銀行也不得要求提供一般保證人。

2.你現有房貸不能確定是一般保證或連帶保證,可以去問你的貸款銀行,如果是連帶保證是可以依法變更為一般保證。

3.自用住宅放款及消費性放款而徵取的保證人,其保證契約自成立日起,有效期間不得逾15年。

4.銀行必須先向借款人討債,追討不足才能找一般保證人,一般保證人超過1人,必須由所有保證人平均分攤所有欠款。

結論:

當你是屬於審核過件的邊緣,你可以主動提供貸款保證人,審核通過的機會就會大幅提升。


2020年7月6日內容更新,近期研究幾家銀行和業者,可以針對個人問題提供解決方法:

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